Változó életbiztosítás előnyei
Befektetési lehetőségek
Az állandó életbiztosítás más formáival ellentétben, amelyek csak lassan növekvő készpénzérték számlák, változó életbiztosítás lehetővé teszi a biztosítottak számára, hogy befektetni a készpénz értékét a különböző részvény és kötvény alapok.
Nagyobb növekedési potenciál
A teljes életbiztosítások és az univerzális életbiztosítások esetében a készpénzérték lassan, fix kamatlábak mellett növekszik. Azok a kötvénytulajdonosok, akik türelmetlenek ezzel a lassú növekedési ütemmel, és akik szeretnék a készpénzértéküket munkára fogni, a változó életbiztosítással magasabb potenciális befektetéseket fedezhetnek fel.
Garantált haláleseti juttatás
Bár a változó életbiztosítás a részvény- és kötvénypiacok volatilitása miatt bizonyos kockázatokkal jár, a változó életbiztosítások egyik olyan eleme, amely nincs veszélyben, a haláleseti juttatás. Minden változó életbiztosítás garantált haláleseti juttatással rendelkezik, amely mindig fix szintű védelmet nyújt a kötvénytulajdonos kedvezményezettjei számára – nem számít, mi történik a kötvény készpénzértékével, a haláleseti juttatás ugyanaz marad.
Fixált kifizetések
Az univerzális életbiztosításokkal ellentétben a változó életbiztosítások fix díjfizetési ütemezéssel rendelkeznek – a kifizetések garantáltan soha nem emelkednek, és mindig ugyanabban az időpontban esedékesek minden hónapban (vagy minden negyedévben). Ez következetességet és fegyelmet biztosít, és “kényszerű megtakarítást” eredményez, ami különösen előnyös a változó életbiztosításukat befektetési eszközként használó kötvénytulajdonosok számára.
Egy igazi befektetés
A többi állandó életbiztosítási termék, mint a teljes élet és az univerzális élet, rendelkezik készpénzérték komponenssel, de ezek nem “befektetések” abban az értelemben, hogy jelentős hosszú távú növekedést kínálnak. A változó életbiztosítás lehetővé teszi a kötvénytulajdonosok számára, hogy kihasználják a készpénzértékük jövedelemtermelő erejét, ugyanúgy, mint bármely hosszú távú befektetés esetében a nyugdíjazás, a főiskolai megtakarítások vagy más életre szóló célok érdekében.
Működik, mint egy befektetési alap
A változó életbiztosítás készpénzértékét a biztosító társaság kínálatától függően különálló számlák – részvények és kötvények – választékába fektetik be. Ez lehetővé teszi a biztosított számára, hogy a kötvény készpénzértékének befektetéseit a biztosított általános pénzügyi céljaitól függően irányítsa, és segít biztosítani, hogy a biztosítási kötvény készpénzértéke tükrözze a biztosított pénzügyi portfóliójának többi részét.
Permanens fedezet
A változó életbiztosítás az állandó életbiztosítás egyik formája, ami azt jelenti, hogy a biztosítottat az adott személy életének teljes időtartamára fedezi. Ez különbözik a kockázati életbiztosítástól, amely csak egy meghatározott, évekből álló időkeretet fedez. A változó életbiztosítás lehetővé teszi a kötvénytulajdonosok számára az állandó életbiztosítási fedezet pénzügyi védelmét, miközben más hosszú távú befektetések magas növekedési potenciálját is élvezhetik.
Változó életbiztosítás hátrányai
Nagyobb kockázat
Míg igaz, hogy a változó életbiztosítás a pénzérték magasabb hozamának lehetőségét kínálja, van befektetési kockázat is: a pénzérték a piacoktól függően emelkedhet vagy csökkenhet. A kötvénytulajdonosoknak tisztában kell lenniük kockázattűrési szintjükkel, mielőtt változó életbiztosítást kötnek.
Nem garantált készpénzérték
A változó életbiztosítás készpénzértéke nem garantált – emelkedhet, csökkenhet, akár nullára is csökkenhet (ha nagyon rosszul mennek a dolgok a tőzsdén). A változó életbiztosítás vásárlása nem olyan, mintha pénzt helyezne el egy FDIC által biztosított bankszámlán. A befektetési kockázatnak van egy olyan szintje, amelyet minden biztosítottnak meg kell értenie, mielőtt változó életbiztosítást köt.
A befektetési lehetőségek széles skálán mozognak
A befektetési lehetőségek biztosítótársaságonként változnak – egyes társaságok hatalmas választékkal rendelkeznek, míg másoknál csak két-három részvény- és kötvényalap közül lehet választani. Végezzen alapos kutatást, és tekintse át az alapok tájékoztatóját, mielőtt elkötelezné magát egy változó életbiztosítás mellett. Egy jó biztosítótársaságnak elegendő lehetőséget kell biztosítania ahhoz, hogy szinte minden biztosított befektetési stílusának megfeleljen; ha pedig nem, akkor lehet, hogy ideje máshol keresgélni.
Bonyolultabb
A változó életbiztosítás ideális a hozzáértő befektetők számára, akik hajlandóak vállalni a kockázatokat. Sok kötvénytulajdonos talán nem érzi magát kényelmesen, hogy ilyen aktív szerepet vállaljon a biztosítási kötvény készpénzértékének kezelésében – és ezek az emberek talán jobban járnak a teljes életbiztosítással.
A változó életbiztosítás nagyobb jutalmak lehetőségét kínálja, de a kötvénytulajdonos számára magasabb kockázatokat is. Azok az emberek, akik változó életbiztosítást kötnek, általában hozzáértő befektetők, akik nem félnek a befektetési kockázatoktól; ahelyett, hogy néznék, ahogy a készpénzértékük alacsony kamatokat halmoz fel, agresszívebben akarják kezelni ezt a pénzt a hosszú távú növekedés érdekében.
A változó életbiztosítás megvásárlása előtt a biztosítottaknak kényelmesen kell érezniük magukat abban, hogy képesek kiválasztani az igényeiknek megfelelő befektetéseket, és abban is biztosnak kell lenniük, hogy képesek kezelni az ezzel járó kockázatokat.