« Nous rembourserons votre prêt quel que soit le montant de votre dette »
Certains concessionnaires automobiles annoncent que lorsque vous reprenez un véhicule pour en acheter un autre, ils rembourseront le solde de votre prêt – quel que soit le montant de votre dette. Mais certaines personnes doivent plus sur leur voiture que ce qu’elle vaut. Elles ont une « équité négative », et pour elles, les promesses du concessionnaire de rembourser la totalité de leur prêt peuvent être trompeuses.
La Federal Trade Commission (FTC), l’agence nationale de protection des consommateurs, affirme que les personnes ayant une équité négative devraient porter une attention particulière aux offres de reprise de véhicules. En effet, bien que l’annonce affirme qu’ils n’auront plus aucune responsabilité pour aucun montant de leur ancien prêt, l’annonce peut être fausse. Les concessionnaires peuvent inclure la valeur nette négative dans le nouveau prêt automobile des consommateurs. Cela augmenterait leurs paiements mensuels en ajoutant le principal et les intérêts.
Voici comment cela pourrait se passer : Disons que vous voulez échanger votre voiture contre un modèle plus récent. Le remboursement de votre prêt est de 18 000 $, mais votre voiture vaut 15 000 $. Vous avez une équité négative de 3 000 $, qui doit être payée si vous voulez échanger votre véhicule. Si le concessionnaire promet de rembourser ces 3 000 $, ils ne devraient pas être inclus dans votre nouveau prêt. Néanmoins, certains concessionnaires ajoutent ces 3 000 $ au prêt pour votre nouvelle voiture, déduisent ce montant de votre mise de fonds, ou font les deux. Dans les deux cas, cela augmenterait vos paiements mensuels : non seulement les 3 000 $ seraient ajoutés au capital, mais vous les financeriez également.
La FTC affirme que comprendre comment fonctionne l’équité négative dans le cadre d’une reprise de véhicule peut vous aider à faire un choix plus éclairé sur l’achat et le financement d’une voiture, et vous aider à identifier si les affirmations des publicités automobiles qui promettent de rembourser votre prêt sont trompeuses.
La loi fédérale exige qu’avant de signer un contrat pour financer l’achat d’une voiture, le concessionnaire vous donne certaines informations sur le coût de ce crédit. Lisez-les, et recherchez les détails concernant l’acompte et le montant financé. Assurez-vous de comprendre comment votre capital négatif est traité avant de signer le contrat. Sinon, vous risquez de payer beaucoup plus que prévu.
Traiter l’équité négative d’une automobile
Voici quelques conseils pour vous aider à éviter l’effet boule de neige de l’équité négative :
- Découvrez la valeur de votre véhicule actuel avant de négocier l’achat d’une nouvelle voiture. Consultez les guides de la National Automobile Dealers Association (NADA), Edmunds et Kelley Blue Book.
- Si vous avez une équité négative, soit à cause de votre prêt automobile actuel ou d’un roulement d’un prêt précédent:
- pensez à reporter votre achat jusqu’à ce que vous soyez dans une position d’équité positive. Par exemple, envisagez de rembourser votre prêt plus rapidement en effectuant des paiements supplémentaires, uniquement sur le capital.
- Pensez à vendre votre voiture vous-même pour essayer d’en obtenir plus que sa valeur de gros.
- si vous décidez d’aller de l’avant avec une reprise, demandez comment l’équité négative est traitée dans la reprise. Lisez attentivement le contrat, en vous assurant que toutes les promesses faites oralement y figurent. Ne signez pas le contrat avant d’avoir compris toutes les conditions, et le montant que vous paierez chaque mois.
- Gardez la durée de votre nouveau prêt aussi courte que possible. Si le montant de l’équité négative est roulé dans le nouveau prêt, plus votre prêt est long, plus il vous faudra de temps pour atteindre une équité positive dans le véhicule.
Où se plaindre
Pour signaler des problèmes liés à la publicité des concessionnaires et aux contrats de vente et de financement, y compris les annonces qui promettent faussement de rembourser la valeur nette négative de votre prêt automobile, communiquez avec :
- la Federal Trade Commission
- le procureur général de votre État
Cet article était auparavant disponible sous le titre Valeur nette négative et reprise d’automobiles.