Qu’est-ce qu’une police d’assurance vie entière modifiée ? Voici la vérité.

Vous êtes curieux de savoir ce qu’est une assurance vie entière modifiée ?

C’est peut-être votre meilleure option, mais il se peut aussi que non.

Nous allons vous expliquer comment ces plans fonctionnent, vous montrer les prix réels et vous aider à comprendre si vous avez même besoin d’un plan modifié.

Vous pourriez être admissible à un régime non modifié qui coûte moins cher et qui vous couvre immédiatement.

Vous ne trouverez cette information nulle part ailleurs.

Liens de navigation rapide de l’article

• Qu’est-ce que la vie modifiée ?
• Pros &Cons
• Citations de police modifiée
• Un plan modifié n’est probablement pas votre meilleure option
• Comment obtenir le prix le plus bas
• Couverture sans période d’attente
• FAQs

Qu’est-ce que l’assurance vie entière modifiée ?

L’assurance vie entière modifiée est une police où il y a une période d’attente pendant les 2 ou 3 premières années. Pendant la période d’attente, la compagnie d’assurance ne remboursera que tous vos paiements de primes plus les intérêts pour tout décès non accidentel.

Après la période d’attente, la prestation complète est payable pour n’importe quelle raison.

Une police d’assurance vie entière est très simple. Voici les petits caractères que vous devez connaître :

• Les prix ne peuvent pas augmenter avec le temps
• La couverture ne peut jamais diminuer
• La police ne peut pas expirer à n’importe quel âge
• Une valeur monétaire s’accumule sur laquelle vous pouvez emprunter

Pour l’assurance vie entière à prime modifiée, certaines compagnies ont une période d’attente de 2 ans et d’autres vous font attendre 3 ans.

L’intérêt accordé varie également selon la compagnie. Il est important de noter que l’intérêt accordé est basé sur les primes que vous avez versées et non sur la prestation de décès.

Certaines compagnies vont jusqu’à 8 % et d’autres jusqu’à 30 %, mais la plupart des compagnies accordent un intérêt de 10 % sur vos primes.

Par exemple, si une compagnie accorde un intérêt de 10 % et que vous avez fait 1000 $ de paiements, vous récupérerez 1100 $ (si le décès est survenu pendant la période d’attente).

Enfin, vous pourriez voir certaines compagnies se référer aux plans de vie entière modifiés en tant qu' »assurance-vie pour les derniers frais », « assurance funéraire » ou « assurance enterrement ».

La vérité est que ce sont tous des termes de marketing qui signifient la même chose. Ils font référence à un plan d’assurance vie entière avec une souscription limitée, de sorte que les personnes ayant des conditions de santé peuvent encore être admissibles.

Un plan modifié est juste un type d’assurance des derniers frais.

Pros &Cons

Comme la plupart des choses dans la vie, tout a ses avantages et ses inconvénients.

C’est certainement vrai pour l’assurance vie entière modifiée.

Le bon : La meilleure partie d’un plan modifié de vie entière est la possibilité pour les personnes ayant des problèmes de santé très graves d’obtenir une nouvelle couverture. La plupart des plans de vie modifiés ont une souscription médicale/de style de vie très limitée ou nulle. Cela signifie que si vous souffrez de maladies graves, vous pouvez toujours obtenir une nouvelle couverture. Selon la nature de vos problèmes de santé, la vie entière modifiée peut être le seul moyen pour vous d’obtenir une nouvelle police d’assurance-vie.

Le mauvais : Les plans de vie entière à prestations modifiées ont deux inconvénients majeurs qui sont la période d’attente &les primes. Ces plans acceptent les demandeurs qui ont des problèmes de santé très graves. Pour cette raison, la compagnie d’assurance prend beaucoup de risques. C’est pourquoi les primes sont beaucoup plus élevées que les polices non modifiées et ont une période d’attente de 2 à 3 ans avant que la prestation de décès ne soit versée.

Combien coûte une police d’assurance vie entière à prime modifiée ?

Premièrement, chaque compagnie d’assurance facturera des taux différents pour leur couverture modifiée.

Cela dit, vous trouverez ci-dessous des taux d’assurance vie entière à prime modifiée pour vous donner une idée relative de ce qu’il vous en coûtera.

Mais gardez à l’esprit ce qui suit lorsque vous regardez ces primes.

• Il peut être possible pour vous d’obtenir des taux beaucoup plus bas (et une couverture sans délai d’attente). Consultez cette section pour en savoir plus à ce sujet.
• Vous n’êtes pas limité à ces montants. Vous pouvez avoir plus ou moins de couverture.
• Ces prix sont une acceptation garantie. Au minimum, il est garanti que vous pourriez être admissible à cette couverture à ces taux.
• Les primes indiquées n’augmenteraient jamais. Le taux que vous payez au départ est ce que vous paierez toujours.

AGE	Femme 10 000$	Homme 10,000	Femme 20 000$	Homme 20 000$
50	28$.14	$38.41	$55.37	$75.90
51	$29.43	$39.51	$57.93	$78.10
52	$30.80	$40.88	$60.68	$80.85
53	$32.27	$42.63	$63.62	$84.33
54	$33.92	$44.37	$66.92	$87.82
55	$35.84	$46.11	$70.77	$91.30
56	$37.68	$47.76	$74.43	$94.60
57	$39.69	$49.59	$78.47	$98.27
58	$41.80	$51.88	$82.68	$102.85
59	$44.09	$54.27	$87.27	$107.62
60	$45.14	$56.65	$88.27	$112.38
61	$46.52	$58.67	$91.04	$116.42
62	$48.09	$60.78	$94.18	$120.63
63	$49.91	$62.98	$97.81	$125.03
64	$51.97	$65.54	$101.93	$130.17
65	$54.51	$68.29	$107.02	$135.67
66	$57.18	$70.77	$112.36	$140.62
67	$60.04	$74.25	$118.41	$147.58
68	$62.70	$78.65	$124.18	$156.38
69	$65.63	$83.42	$130.35	$165.92
70	$68.75	$87.91	$136.58	$174.90
71	$72.42	$74.66	$143.92	$147.32
72	$76.27	$99.92	$151.62	$198.92
73	$80.39	$107.25	$159.87	$107.25
74	$85.07	$115.50	$169.22	$230.09
75	$90.29	$124.49	$179.67	$246.98
76	$100.65	$138.42	$200.38	$275.92
77	$110.31	$140.90	$218.62	$279.79
78	$117.34	$150.59	$232.67	$299.17
79	$125.29	$161.57	$248.58	$321.14
80	$135.12	$175.15	$268.25	$348.30
81	$145.42	$189.37	$288.83	$376.73
82	$157.12	$205.52	$312.23	$409.04
83	$171.74	$240.72	$341.47	$479.43
84	$186.93	$267.93	$371.86	$533.86
85	$204.20	298,86	406,41	595,73

L’assurance vie entière à prime modifiée pourrait être votre meilleure option, mais pour la plupart des gens, elle ne l’est pas

Premièrement, un contrat d’assurance vie entière à prime modifiée est au minimum garanti pour vous.

Donc, réjouissez-vous en sachant que peu importe l’état de votre santé, un plan modifié est une option.

Cependant, vous pouvez être admissible à de meilleures polices moins coûteuses qui offrent une couverture complète ou partielle pendant les deux premières années.

Vous trouverez ci-dessous une série de problèmes de santé courants pour lesquels vous pourriez très probablement être admissible à une police d’assurance-vie entière non modifiée.

Avant d’aller plus loin, mettons au point quelques définitions.

Si un plan n’est pas modifié, il s’agira de l’une des options suivantes :

• Couverture complète immédiate : Ce type de plan versera la totalité du capital décès même si l’assuré décède 2 jours après l’émission de la police. Les compagnies d’assurance utiliseront souvent les mots « niveau », « préféré » ou « standard » pour décrire ce type de plan.
• Couverture partielle : Ce type de plan ne versera qu’une partie du capital décès pendant les deux premières années. Ils versent généralement 30 à 40 % de la prestation pendant les mois 1 à 12, et 70 à 80 % pendant les mois 13 à 24. Les transporteurs utiliseront généralement le mot « gradué » pour décrire ce type de plan.

Sachez que votre capacité à être admissible à des plans de couverture partielle ou complète dépend des facteurs suivants :

• Age
• État de résidence
• Santé générale

Cela dit, si vous avez l’un des problèmes de cette liste, appelez-nous au 1-800-644-2926. Un de nos agents aura une conversation rapide avec vous pour déterminer si vous pouvez obtenir un plan qui offre une couverture immédiate (et qui coûtera probablement moins cher).

Sachez ceci…

À Choice Mutual, plus de 90 % de nos clients sont en mesure de se qualifier pour un plan qui offre une couverture complète ou partielle pendant les deux premières années.

Si vous avez ces problèmes de santé, ne présumez pas que vous avez besoin d’un plan modifié. Vous pouvez probablement faire mieux. Appelez-nous – nous sommes amicaux et jamais insistants.

Quoi qu’il en soit, Voici comment obtenir le meilleur prix

La chose la plus importante que vous devez comprendre au sujet de l’assurance-vie est qu’il est impossible qu’une seule compagnie soit la meilleure option pour chaque personne.

Pourquoi disons-nous cela ?

C’est parce que les compagnies d’assurance vie se font concurrence par le biais des prix et de la souscription.

Par exemple, disons que la compagnie d’assurance ABC excelle à assurer les diabétiques et leur offre des taux très bas. Leur souscription est configurée pour fonctionner de cette façon.

Par contre, disons que la compagnie d’assurance XYZ n’est pas très friande des diabétiques. Ils pourraient les refuser ou leur facturer des prix beaucoup plus élevés.

Si vous êtes diabétique, votre portefeuille et votre famille n’apprécieront pas la compagnie XYZ parce qu’ils vous refuseront ou au moins vous factureront beaucoup plus que la compagnie ABC.

En fin de compte, votre meilleure politique serait avec la compagnie qui offre les meilleurs taux et la meilleure couverture pour un diabétique.

Aucune compagnie d’assurance ne peut répondre à tous les problèmes de santé. Ils doivent choisir où ils sont compétitifs pour certaines conditions de santé.

Donc pour obtenir le meilleur prix, vous devez à tout prix travailler avec un courtier (aka agence indépendante) qui peut magasiner des dizaines de compagnies d’assurance-vie. Ils vous mettront en relation avec celle qui considère votre état de santé le plus favorablement. C’est là que vous obtiendrez la meilleure couverture pour le moins d’argent.

Si vous travaillez avec ce que l’on appelle un « agent captif », il ne pourra vous vendre que la seule compagnie qu’il représente. Mais que faire si cette compagnie n’aime pas vos problèmes de santé ?

Et bien tant pis, vous n’avez pas de chance car un agent captif ne peut pas vous proposer une autre compagnie d’assurance.

Que ce soit Choice Mutual ou une autre agence, la seule façon pour vous de vraiment obtenir la meilleure couverture au taux le plus bas est de travailler avec une agence indépendante qui passera en revue 15 compagnies d’assurance-vie ou plus en votre nom.

Comment se qualifier pour une politique qui n’a pas de période d’attente

Comme nous l’avons mentionné dans cette section de cet article, il existe des politiques où ils ne vous font pas attendre 2-3 ans avant que la prestation de décès soit payable.

Pour résumer, il existe des plans de couverture partielle qui versent une partie de la prestation de décès au cours des deux premières années et il existe des plans qui verseront 100 % de la prestation immédiatement.

Voici la chose la plus importante à comprendre.

Les politiques de couverture immédiate sont quelque chose pour laquelle vous devez vous qualifier. Vous n’aurez pas à passer un examen, mais vous devrez au moins répondre à des questions de santé et être approuvé.

N’oubliez pas que toute police de n’importe quelle compagnie où il n’y a pas de questions de santé, il y aura toujours une période d’attente de 2 à 3 ans.

Donc, si vous voulez une couverture immédiate, vous devez répondre à des questions de santé. Il n’y a pas d’exception à cette règle.

Questions fréquemment posées

Vous trouverez ci-dessous la plupart des questions et des réponses les plus fréquemment posées au sujet de ces contrats de vie entière modifiés.

Si vous avez une question à laquelle vous ne trouvez pas de réponse ici, envoyez-nous un courriel à info @ choicemutual.com

Dans les 48 heures ouvrables, nous afficherons votre question avec la réponse sur cette page.

Que signifie l’assurance vie entière modifiée ?

Un contrat d’assurance vie entière modifiée est un plan qui comporte une période d’attente de 2 à 3 ans avant que les prestations de décès soient payables. Si l’assuré venait à décéder pendant la période d’attente, la compagnie d’assurance ne rembourserait que les primes payées plus les intérêts. En plus de la période d’attente, les plans modifiés coûtent également plus d’argent par mois par rapport à un plan non modifié.

L’assurance vie entière modifiée est-elle sensible aux intérêts ?

Non, une police vie entière modifiée n’est pas sensible aux intérêts. Elle accumule une valeur de rachat qui augmente chaque fois que vous effectuez un paiement. De plus, le compte de valeur de rachat rapporte des intérêts, ce qui le fait croître davantage. Vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat si vous avez besoin d’argent dans un moment difficile.

Qu’est-ce qu’une police d’assurance vie entière à prime modifiée ?

C’est une police d’assurance vie entière avec une période d’attente avant que les prestations soient payables. Si l’assuré décède pendant la période d’attente (généralement 2 à 3 ans), la compagnie d’assurance rembourse les primes plus les intérêts (généralement 10 %). Une fois le délai de carence écoulé, la totalité des prestations sera versée, quelle que soit la raison.

Quelle est la valeur de rachat d’une assurance vie entière modifiée ?

La valeur de rachat varie en fonction A) du montant de la couverture que vous achetez B) de votre paiement mensuel et C) de la compagnie d’assurance qui émet la police. Lorsque vous recevrez votre police, vous verrez un tableau vous montrant comment la valeur de rachat augmente au fil du temps.