Dans cet article:
La décision de verrouiller ou de faire flotter un taux d’intérêt peut créer une situation de stress élevé pour de nombreuses personnes – après tout, peu d’entre nous contractent plus d’une poignée d’hypothèques au cours de leur vie. « Quand devrais-je verrouiller mon taux hypothécaire ? » est une question légitime.
- En tant qu’acheteur de maison, vous ne pouvez pas verrouiller un taux lorsque vous êtes préapprouvé. Le prêteur vous dira rapidement que vous devez trouver une maison, faire une offre et faire accepter cette offre avant de verrouiller.
- Le moment de verrouiller dépend de la date de clôture de l’achat de votre maison. Lorsque vous choisissez la durée de votre verrouillage de taux hypothécaire, plus la durée est courte, plus le taux est bas.
- Généralement, vous devriez verrouiller dès que vous avez un contrat d’achat signé en main. Il y a toujours une chance que les taux augmentent avant la clôture, ce qui peut compromettre l’approbation de votre prêt.
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Vous avez besoin d’une adresse de propriété pour verrouiller un taux hypothécaire
Si vous êtes un acheteur de maison, vous pourriez être surpris de découvrir que vous ne pouvez pas verrouiller un taux lorsque vous êtes préapprouvé.
Le prêteur vous dira rapidement que vous devez trouver une maison, faire une offre et faire accepter cette offre avant de verrouiller.
Vous avez également besoin d’une offre acceptée pour vraiment magasiner les taux hypothécaires. Vous pouvez avoir une pré-approbation d’un certain prêteur, mais cela ne signifie pas que vous devez aller avec eux. Vous pouvez – et devriez – magasiner après avoir décidé de l’achat d’une maison.
Des périodes de blocage plus courtes égalent des taux hypothécaires plus bas
La réponse à la question « Quand devrais-je bloquer mon hypothèque ? » dépend de la date de clôture de l’achat de votre maison. Lorsque vous choisissez la durée de votre blocage de taux hypothécaire, plus la durée est courte, plus le taux est bas.
Par exemple, vos choix de blocage pourraient ressembler à ceci pour un prêt fixe de 30 ans à 4,75 % :
- Blocage de 7 jours : Gratuit
- Verrouillage de 15 jours : 0,125 % du montant du prêt
- Verrouillage de 30 jours : 0,25 % du montant du prêt
- Verrouillage de 45 jours : 0,375 % du montant du prêt
- Verrouillage de 60 jours : 0,5 % du montant du prêt
Vous ne voulez pas un super long. C’est coûteux. Donc, disons que vous avez un délai de 60 jours entre la signature du contrat d’achat et la clôture. Vous pouvez vouloir attendre 30 jours pour verrouiller à un taux plus bas.
Votre date d’expiration de verrouillage doit être sur, ou de préférence après, votre date de clôture.
Comment puis-je choisir le meilleur moment pour verrouiller mon hypothèque ?
Le meilleur moment pour verrouiller votre hypothèque dépend de plusieurs choses.
- La date de clôture convenue de votre achat
- Si vous pensez qu’il y a une chance que l’achat se prolonge au-delà de la date de clôture
- L’évolution des taux au moment où vous cherchez une maison
Si les taux augmentent, vous pourriez vouloir verrouiller un taux dès que vous avez un contrat d’achat signé. Si les taux sont stables, vous pourriez attendre jusqu’à 10-15 jours de la clôture pour verrouiller.
Chaque choix comporte des risques. Mais nous vous conseillons de verrouiller dès que vous avez un contrat d’achat signé en main. Il y a toujours une chance que les taux augmentent avant la clôture, ce qui pourrait compromettre l’approbation de votre prêt.
Comment puis-je verrouiller mon taux hypothécaire ?
Les verrouillages de taux hypothécaires doivent être exécutés par écrit. Le formulaire de verrouillage de taux devrait indiquer le taux d’intérêt, le nombre de jours où vous serez verrouillé et les points facturés.
Vous remplissez le formulaire et l’obtenez à votre prêteur. Certains emprunteurs demandent un verrouillage de taux par téléphone et reçoivent la confirmation papier plus tard. Assurez-vous simplement d’obtenir une copie écrite du verrouillage afin qu’il n’y ait pas de mauvaises surprises à la clôture.
Nouvelle construction : Devrais-je faire un blocage de taux à long terme ?
Une fois que vous êtes bloqué, c’est le taux que vous obtenez – tant que vous fermez avant l’expiration de votre blocage de taux.
Notez que vous ne pouvez pas bloquer un taux pour une propriété à déterminer (TBD). Un verrouillage de taux doit avoir une adresse correspondante pour être valide.
Vous devez verrouiller pour finaliser votre prêt
Le verrouillage d’un prêt signifie que vous vous engagez à accepter un taux spécifié, même si le marché évolue à la baisse. Le prêteur, quant à lui, s’engage à financer votre prêt à un taux spécifié, même si le marché évolue à la hausse. Vous et le prêteur prenez tous deux un risque lorsque vous verrouillez.
Votre verrouillage de taux hypothécaire expire dans un certain nombre de jours – sept, par exemple, ou 15, 30, 45, 60 ou plus. Si votre blocage expire, vous devez le refaire ou le prolonger avant de pouvoir conclure le prêt.
Le meilleur jour de la semaine pour bloquer un prêt hypothécaire
Votre taux hypothécaire doit être bloqué avant que votre prêteur puisse rédiger vos documents de prêt. Votre prêt ne peut pas être fermé avant que son taux d’intérêt et ses coûts ne soient établis, et cela ne se produit que lorsque vous verrouillez.
Que se passe-t-il si mon verrouillage de taux hypothécaire expire ?
La plupart du temps, les prêts hypothécaires sont fermés à temps et pendant que l’emprunteur est verrouillé.
Mais parfois, le prêt n’est pas fermé à temps. Votre contrat de blocage de taux doit vous indiquer quelles sont les conséquences d’un « blocage raté », et comment vous allez les gérer.
Par exemple, voici ce qui se passe généralement lorsque vous faites sauter un verrou et que :
- Les taux d’intérêt hypothécaires ont baissé : vous rebloquez le taux plus élevé que vous aviez déjà
- Les taux ont augmenté : vous pouvez reverrouiller au nouveau taux plus élevé ou payer des frais pour prolonger le blocage que vous avez déjà
- Les taux sont inchangés : vous reverrouillez au même taux
Le seul résultat vraiment mauvais se produit si les taux augmentent alors que vous êtes bloqué. Heureusement, les taux d’intérêt font rarement des bonds soudains et énormes qui feraient exploser le coût de votre maison.
Il se trouve que les taux hypothécaires ne montent et ne descendent pas comme « ils » le disent
Par exemple, l’une des plus grandes augmentations soudaines des taux hypothécaires s’est produite après l’élection présidentielle américaine de 2016 – 37 points de base, soit 0,37 % en une semaine. Pour un prêt hypothécaire de 200 000 dollars, la différence entre un prêt à 3,5 % et un prêt à 3,87 % est de 42 dollars par mois. Pas assez pour faire dérailler la plupart des demandes de prêt hypothécaire.
Resusciter un verrou mort
Vous pouvez prolonger votre verrou de taux, généralement moyennant un coût pour un certain nombre de jours. Vous pouvez obtenir un jour ou deux gratuitement, puis payer des frais, par exemple 0,25 point, pour une prolongation de sept jours.
Votre autre option est le reverrouillage. Cela signifie que vous bloquez votre prêt pour un nombre de jours supplémentaires. Si les taux ont baissé depuis que vous avez bloqué votre prêt, vous ne bénéficiez pas de cette baisse. Et s’ils ont augmenté, vous obtenez le taux le plus élevé – une sorte de « pile tu gagnes, face je perds ».
Divulgations hypothécaires : Devez-vous tout lire ?
Si vous détestez la situation » pile, vous gagnez, face, je perds « , vous avez une autre option : le » float-down « .
Qu’est-ce qu’un » float-down » ?
Un » float-down » est une option que vous pouvez ajouter à votre verrouillage de taux – moyennant un coût. Elle vous permet de verrouiller un taux d’intérêt aujourd’hui. Si, toutefois, les taux baissent pendant votre entiercement, vous conclurez au taux inférieur.
Les floating-downs n’ont pas tous les mêmes paramètres, vous devrez donc lire les petits caractères. Par exemple, votre accord pourrait vous permettre de reverrouiller une fois pendant votre séquestre. Un autre prêteur pourrait ne pas vous permettre de reverrouiller, mais plutôt vous offrir une meilleure affaire seulement si les taux se trouvent être plus bas le jour où votre prêteur tire vos documents.
Qu’est-ce qu’un verrouillage de taux hypothécaire?
Enfin, certains float-downs ne vous donnent le taux le plus bas que s’il est inférieur d’un certain pourcentage au taux que vous avez verrouillé. Un minimum de 0,25 % est courant. Ainsi, si vous bloquez un taux de 3,75 % et que votre prêteur offre 3,625 % aux nouveaux emprunteurs, vous n’obtiendrez généralement pas un taux inférieur. Si votre prêteur offre 3,5 pour cent aux nouveaux emprunteurs, cela représente une différence d’au moins 0,25 pour cent – vous obtiendrez le taux inférieur.
Quels sont les taux hypothécaires d’aujourd’hui ?
Les taux hypothécaires d’aujourd’hui sont étonnamment bas. Ils avaient eu une tendance à la hausse, puis ils sont redescendus. Pour obtenir votre meilleur taux, contactez plusieurs prêteurs et comparez. Choisissez celui qui propose la meilleure offre pour vous.
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