Cependant, en plus de ces besoins très réels, vous avez également une opportunité très réelle.
Je vais vous montrer comment accumuler de l’argent d’une manière que la plupart des gens peuvent accomplir : Si vous commencez tôt, en mettant de côté moins de 100 $ par mois et en les investissant judicieusement, vous pouvez prendre votre retraite avec des millions. Pensez à 100 $ par mois. C’est moins de 25 dollars par semaine. Si vous êtes prêt à saisir une opportunité, il ne devrait pas être trop décourageant de tirer autant d’argent d’un budget.
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Dans le monde d’aujourd’hui, cela peut encore être une compression. Mais à long terme, le gain vous laissera sans aucun doute que cela en valait la peine. Je vais vous montrer comment cela se serait passé si vous aviez commencé à épargner ce modeste montant au début de 1970. Les chiffres supposent que vous avez augmenté votre épargne de 3 % chaque année pour tenir compte d’un taux d’inflation supposé.
Pour comprendre les deux tableaux de cet article, rappelez-vous que votre richesse provient de deux sources : Votre épargne et vos gains.
Dans les premières années d’un programme comme celui-ci, votre propre épargne fera le gros du travail pour bâtir votre richesse. Dans les années ultérieures, ce fardeau revient (très lourdement, il s’avère) aux gains du portefeuille.
Les deux tableaux montrent les rendements de quatre portefeuilles d’actions :
– L’indice Standard & Poor’s 500 SPX
– La partie actions de la stratégie mondiale Ultimate Buy and Hold
– Un portefeuille à quatre fonds d’actions de valeur
– Un portefeuille agressif à un fonds d’actions de valeur de petites capitalisations
– Une combinaison à quatre fonds aux États-Unis.Le tableau 1 montre les 10 premières années de ce programme. Vos cotisations annuelles ont augmenté un peu chaque année, pour atteindre 1 305 $ en 1979. Cela représente 108,75 $ par mois, ou environ 25 $ par semaine, ce qui ne devrait pas avoir été un fardeau important.
Tableau 1 : Résultats toutes actions des 10 premières années d’épargne 1970-1979
| Portefeuille d’actions | Contributions | Gains | Valeur finale |
| S&P 500 | 11,465 | 4 780$ | 16 245$ |
| Ultimate Buy/Hold* | 11 465$ | 15 405$ | 26 870$ |
| Toute valeur* | 11$,465 | 12,178 | 23,643 |
| Valeur à petite capitalisation* | 11,465 | 22,189 | 33,654 |
| Combinaison de quatre fonds* | 11,465 | 13,131$ | 24,596$ |
*Voir les définitions en bas de l’article
Vous noterez bien sûr les différences significatives dans les résultats de ces divers portefeuilles. Personne n’aurait pu prédire à l’avance les résultats des différences.
Mais il était tout à fait prévisible qu’au cours des 10 premières années, votre épargne constituerait une grande partie de votre richesse. Dans ces quatre scénarios, votre épargne représentait n’importe où entre 34 % (valeur des petites capitalisations) et 71 % (S&P 500) de votre richesse à la fin de 1979.
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Si vous ne regardez que jusque-là, vous pourriez penser qu’épargner et investir de l’argent n’était pas tout ce qu’il y avait à faire. Vous n’aviez certainement aucune raison de penser que vous étiez sur le chemin des millions.
Maintenant, avançons rapidement de 20 ans, en supposant que vous avez continué à épargner chaque mois, en ajustant à la hausse chaque année de 3%.
Tableau 2 : Résultats toutes actions des 30 premières années d’épargne 1970-1999
| Portefeuille d’actions | Contributions | Gains | Valeur finale |
| S&P 500 | 47 $,579 | $651,613 | $699,192 |
| Ultimate Buy/Hold* | $47,579 | $697,295 | $742,874 |
| Toutes valeurs* | 47,579 | 749,159 | 796,738 |
| Petite valeur* | 47,579 | 1,017,809 | 1,065,388 |
| Combinaison de quatre fonds* | 47,579 | 734,018 | 781,597 |
*Voir les définitions en bas de l’article
Quelle différence 20 ans de plus font. C’est pourquoi vous devriez continuer au lieu d’abandonner dans le découragement après que les premières années ne semblent pas faire tant de choses pour vous. Il est évident qu’à ce moment-là, votre patrimoine a augmenté bien au-delà de vos propres contributions, qui représentent entre 4,5 % (valeur des petites capitalisations) et 7 % (S&P 500) de votre patrimoine.
Après 40 ans, vos propres cotisations représentent de 2 % (valeur à petite capitalisation) à 11 % (S&P 500) de votre patrimoine.
Dit autrement et en utilisant le combo de quatre fonds comme exemple :
– Après 10 ans, votre épargne valait 2,15 $ pour chaque dollar que vous aviez mis.
– Après 20 ans, votre épargne valait 4,85 $ par dollar de votre propre argent.
– Après 30 ans, votre épargne valait 16,43 $ pour chaque dollar que vous aviez mis.
Si nous poursuivions cette opération encore 10 ans, la croissance devenait beaucoup moins spectaculaire, car la décennie 2000-2009 contenait deux méchants marchés baissiers (chacun d’entre eux ayant retiré plus de la moitié de la valeur du S&P 500) et seulement le début d’une reprise après le second d’entre eux. À la fin de 2009, votre pécule valait 16,97 $ pour chaque dollar que vous aviez cotisé.
Cependant, et cela n’aurait pas pu être prédit de manière plausible, la décennie suivante a été à peu près un marché haussier non-stop.
À la fin de 2019, votre patrimoine dans le combo de quatre fonds aurait valu 4 170 219 $, soit 37,30 $ pour chaque dollar de votre propre argent.
Tout cela s’est produit alors que vous épargniez des montants assez modestes au fil des ans.
Comme le montrent les chiffres des deux décennies les plus récentes, les hauts et les bas du marché font une énorme différence pour les investisseurs qui ont épargné. Mais dans les premières années, c’est le montant de votre épargne qui aura le plus d’impact sur votre patrimoine.
Ce fait simple (mais pas forcément évident) conforte la recommandation de nombreux conseillers financiers de prendre plus de risques quand on est jeune.
Dans les premières années, vos contributions font la grande différence. Lorsqu’un marché baissier fait baisser le cours des actions, vos cotisations régulières vous permettent d’acheter des actifs à long terme à des prix plus bas. Ces tableaux ne récitent que les résultats sur ces périodes spécifiques. Mais si vous voulez voir les détails année par année, vous avez de la chance.
Sur cette page de mon site web, vous trouverez des liens vers des tableaux pour chacune de ces stratégies, complets avec les chiffres année par année. Toutes les données que j’ai utilisées sont historiques, et le passé ne se répétera pas avec précision.
Mais je ne connais aucune raison de douter qu’un portefeuille d’actions bien réparti continuera à transformer des économies modestes et régulières en gros chiffres.
Si vous n’avez pas encore commencé à épargner, c’est le moment idéal. Si vous épargnez régulièrement et que vous vous sentez parfois découragé en attendant le gain ultime, regardez à nouveau le tableau 2. Un avenir comme celui-là pourrait vous attendre
Voici les détails des stratégies utilisées dans les tableaux ci-dessus :
– Le portefeuille d’actions Ultimate Buy and Hold se compose de 10 classes d’actifs à pondération égale : le S&P 500, la valeur des grandes capitalisations américaines, le mélange de petites capitalisations américaines, la valeur des petites capitalisations américaines, les FPI américaines, le mélange de grandes capitalisations internationales, la valeur des grandes capitalisations internationales, le mélange de petites capitalisations internationales, la valeur des petites capitalisations internationales et les marchés émergents. (Pour plus de détails, consultez ici.)
– Le portefeuille All-value est composé de quatre catégories d’actifs à pondération égale : Valeur de grande capitalisation américaine, Valeur de petite capitalisation américaine, Valeur de grande capitalisation internationale et Valeur de petite capitalisation internationale.
– Valeur de petite capitalisation détient une seule classe d’actifs : La valeur des petites capitalisations américaines.
– Le combo de quatre fonds est composé de quatre classes d’actifs américains, à pondération égale : mélange de grandes capitalisations, valeur des grandes capitalisations, mélange de petites capitalisations et valeur des petites capitalisations.
Si vous épargnez – ou pensez que vous devriez épargner – pour la retraite, consultez mon podcast pour en savoir plus sur ce sujet important.
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Richard Buck a contribué à cet article.