Les entreprises et les frais de commodité des cartes de crédit

Avec l’augmentation des paiements par dépôt direct, des cartes de débit et des cartes de crédit, de moins en moins de gens utilisent l’argent liquide et les chèques pour les transactions. Mais lorsqu’ils effectuent un paiement par carte de crédit à une entreprise, beaucoup sont choqués de constater que l’entreprise facture des frais de commodité pour la carte de crédit.

Est-ce légal ? Les entreprises sont-elles autorisées à facturer des frais de commodité aux clients qui veulent simplement utiliser leur carte de crédit ? en bref, oui. Mais les spécificités sont régies par les politiques des réseaux de cartes de crédit et certaines lois des États.

Frais de commodité pour les cartes de crédit

Des frais de commodité sont des frais qu’une entreprise facture aux clients qui utilisent des cartes de crédit plutôt qu’une autre forme de paiement standard pour l’entreprise. Par exemple, une entreprise qui accepte traditionnellement les chèques ou ACH pour les transactions, mais qui a offert les paiements par carte de crédit pour des raisons de commodité, peut facturer des frais supplémentaires pour cette commodité.

Frais de commodité par rapport aux surcharges

Les frais de commodité et les surcharges des cartes de crédit sont souvent utilisés de façon interchangeable, mais ce n’est pas la même chose. Une surcharge est un frais facturé aux clients simplement parce qu’ils utilisent une carte de crédit. La plupart des contrats de carte de crédit interdisent aux commerçants de facturer des surcharges sur les transactions. De plus, les surcharges sont illégales en Californie, au Colorado, au Connecticut, en Floride, au Kansas, au Maine, au Massachusetts, à New York, en Oklahoma, au Texas et à Porto Rico.

Si les émetteurs de cartes de crédit ne sont pas autorisés à facturer une surcharge sur les transactions par carte de crédit, ils sont parfois autorisés à offrir un rabais aux clients qui paient en espèces. Vous avez peut-être remarqué que certaines stations-service, par exemple, ont un prix fixé pour les paiements par carte de crédit et un prix légèrement inférieur et réduit pour les transactions en espèces. Cette pratique est autorisée en Californie, au Colorado, au Connecticut, au Maryland, au Massachusetts, au Nevada, en Oklahoma, à Washington, au Wisconsin, au Wyoming et à Porto Rico.

Pourquoi les entreprises facturent des frais de commodité

Bien que les frais de commodité liés aux cartes de crédit soient une nuisance et une dépense supplémentaire pour les consommateurs, les entreprises qui facturent ces frais ont souvent une raison financière légitime de le faire.

Le traitement des paiements par carte de crédit coûte en fait de l’argent aux entreprises. Les sociétés de traitement des cartes de crédit facturent des frais sur chaque transaction par carte de crédit que les entreprises effectuent, et les entreprises doivent généralement payer pour le logiciel et le matériel de traitement des cartes de crédit. L’acceptation des cartes de crédit entraîne également des coûts administratifs et comptables supplémentaires.

Plutôt que de facturer des frais de transaction individuels, les entreprises qui acceptent couramment les cartes de crédit intègrent généralement le coût dans leurs prix. Cela est particulièrement vrai pour les entreprises telles que les grands détaillants qui vendent régulièrement des produits et des services directement au public.

D’autres entreprises vous facturent directement uniquement le coût de certains services que vous avez utilisés, plutôt que de rembourrer les coûts de traitement des cartes de crédit dans le prix qui vous est facturé.Les entreprises de services publics, les propriétaires et les entités gouvernementales, par exemple, vous facturent souvent directement le montant que vous devez. Avec ces entreprises, il est probablement gratuit de payer par chèque ou par ACH. Mais si vous voulez utiliser une carte de crédit ou de débit pour vous occuper de votre facture, vous devrez peut-être payer des frais de commodité.

Règles concernant les frais de commodité

Les commerçants qui acceptent les cartes de crédit sont liés par les accords qu’ils ont avec les réseaux de cartes de crédit. Ces accords décrivent les différentes choses que les commerçants peuvent et ne peuvent pas faire lorsqu’ils acceptent les cartes de crédit. Les réseaux de traitement des cartes de crédit tels que Visa, MasterCard, American Express et Discover ont des règles variables sur la question de savoir si les commerçants sont autorisés à facturer des frais de commodité.

• Visa, autorise les frais de commodité, mais généralement seulement lorsque le paiement a lieu à travers un canal de paiement alternatif, comme par téléphone ou en ligne, lorsque le client est informé des frais à l’avance et que le commerçant facture un taux fixe, et non un pourcentage de la transaction.
• MasterCard autorise les frais de commodité tant qu’ils sont imposés sur toutes les transactions similaires, quel que soit le mode de paiement.
• American Express autorise de la même manière les frais de commodité lorsqu’ils sont imposés de manière égale sur des transactions similaires (aka pas une pénalité pour l’utilisation d’une carte). Tout frais de commodité doit être clairement divulgué avant le paiement, et le client doit avoir la possibilité d’annuler la transaction.
• Discover n’a pas de politique sur les frais de commodité des cartes de crédit. Au lieu de cela, l’émetteur de la carte de crédit exige seulement que les commerçants traitent toutes les cartes de crédit de la même manière. Cela signifie que les commerçants ne peuvent pas facturer de frais de commodité sur les transactions par carte de crédit Discover, mais pas sur les transactions Visa.

Des frais de commodité peuvent également être facturés sur les transactions par carte de débit, car ces cartes sont souvent traitées de la même façon que les cartes de crédit lorsqu’elles sont utilisées en ligne, par téléphone ou à des kiosques de paiement.

Ce que vous pouvez faire à propos des frais de commodité

Si une entreprise facture des frais de commodité légaux sur les cartes de crédit, les consommateurs n’ont vraiment que deux choix. Soit payer les frais, soit choisir une autre méthode de paiement.

Dans certains cas, vous ne pourrez pas éviter de payer des frais de commodité, surtout si vous n’avez pas d’autre méthode de paiement. Bien qu’il s’agisse d’une nuisance, vous devrez peut-être l’accepter occasionnellement pour la facilité d’utilisation de votre carte de crédit. Les frais ne vous prendront pas par surprise puisque les commerçants sont tenus de vous informer à l’avance que des frais de commodité vous seront facturés.

Une fois que vous savez qu’une entreprise facture des frais de commodité, vous pouvez prévoir ces frais la prochaine fois que vous devrez faire une transaction avec cette entreprise, ou vous pouvez prévoir d’utiliser un autre mode de paiement. Par exemple, certaines entreprises traiteront les transactions ACH en utilisant votre compte chèque et votre numéro d’acheminement sans vous facturer de frais du tout.

Les frais de commodité peuvent sembler minimes au niveau de la transaction – souvent seulement 3 ou 4 $. Cependant, si vous payez plusieurs frais de commodité chaque mois, ils peuvent facilement s’additionner. Assurez-vous de prêter attention aux politiques des entreprises concernant ces frais.