Le guide du conseiller Forbes sur les cartes de crédit

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La carte de crédit a connu des débuts modestes. Diners’ Club a introduit la première carte de crédit à usage général en 1950, suivie huit ans plus tard par la première carte de crédit émise par une banque. Les Américains utilisent des cartes de crédit en plastique depuis 1959, lorsqu’American Express a introduit le plastique pour remplacer son prédécesseur en carton.

Aujourd’hui, les cartes de crédit sont devenues omniprésentes aux États-Unis. Selon la Réserve fédérale, les Américains ont utilisé leurs cartes de crédit pour payer un nombre record de 40,8 milliards de fois en 2017, et ces paiements ont totalisé 3,6 billions de dollars. Statista fait état de plus d’un milliard de cartes de crédit aux États-Unis aujourd’hui et, selon la Réserve fédérale, la dette liée aux cartes de crédit dépasse désormais 1 000 milliards de dollars.

Il y a plusieurs raisons à l’explosion de l’utilisation des cartes de crédit. L’une d’elles est la sécurité et la commodité d’utiliser une carte au lieu de se trimballer avec des tas d’argent liquide. Une autre raison est le boom des achats en ligne. Il y a aussi le nombre de banques qui offrent des récompenses attrayantes en espèces et en voyages aux utilisateurs de leurs cartes. Certains émetteurs de cartes de crédit proposent un taux d’intérêt annuel de lancement de 0 % sur les achats ou les transferts de solde afin de promouvoir leurs cartes. Et puis il y a la capacité d’une carte de crédit à aider les consommateurs à construire un historique et un score de crédit qui les aideront plus tard s’ils veulent contracter un prêt hypothécaire, emprunter pour une voiture, ou faire quoi que ce soit d’autre (comme louer un appartement) qui pourrait nécessiter une vérification de crédit.

Dans ce guide du conseiller Forbes sur les cartes de crédit, nous abordons ces sujets et d’autres dont vous avez besoin pour décider si et comment les cartes de crédit doivent faire partie de votre vie financière.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

Les cartes de crédit, qui sont une forme de crédit renouvelable, fonctionnent différemment des prêts à tempérament. Avec un prêt à tempérament, comme un prêt automobile, le consommateur emprunte un montant fixe d’argent à un taux d’intérêt fixe ou variable. Un paiement mensuel minimum est fixé à l’avance, et il ne change pas au cours du prêt.

Avec les cartes de crédit, c’est une autre paire de manches. Tout d’abord, la plupart des cartes de crédit sont assorties d’une limite de crédit. Une limite de crédit de 10 000 $, par exemple, permet à un consommateur de débiter jusqu’à 10 000 $ sur la carte. Bien sûr, rien n’oblige le titulaire de la carte à utiliser tout ou partie du crédit disponible.

Deuxièmement, le paiement minimum sur une carte de crédit varie en fonction du solde impayé. Plus le solde impayé augmente, plus le paiement minimum augmente. Inversement, lorsque le solde diminue, le paiement mensuel minimum diminue également.

Troisièmement, il n’y a pas de terme sur la dette renouvelable. Un prêt automobile, par exemple, a généralement une durée déterminée (par exemple, 5 ans). Avec une carte de crédit, un consommateur peut continuer à utiliser la carte tant que le solde ne dépasse pas la limite de crédit de la carte.

Les types de cartes de crédit

Il existe plusieurs types de cartes de crédit. Il s’agit notamment de cartes pour ceux qui n’ont pas de crédit ou un mauvais crédit, de cartes professionnelles et de cartes pour ceux qui recherchent des récompenses. Voici les principaux types de cartes de crédit disponibles aujourd’hui.

Cartes de crédit garanties

Dans le monde des cartes de crédit, vous trouverez deux grandes catégories : garanties et non garanties. Les deux signalent votre historique de paiement aux bureaux d’évaluation du crédit. La plupart des cartes de crédit dont vous voyez la publicité sont non garanties, ce qui signifie qu’elles ne nécessitent pas de dépôt remboursable pour les utiliser. Les cartes de crédit sécurisées, en revanche, exigent un dépôt de garantie pour ouvrir le compte.

Les cartes sécurisées auront probablement le mot « sécurisé » attaché à son nom – par exemple, il y a la carte de crédit Discover it® Secured. Si la carte est approuvée, vous déposez 200 $ pour ouvrir une ligne de crédit de 200 $ chez Discover. Après huit mois, votre compte, ainsi que vos autres comptes de crédit, sont examinés chaque mois pour évaluer votre gestion du crédit. À ce moment-là, en supposant que vous avez remboursé votre solde chaque mois et bien géré vos autres comptes, Discover peut rembourser votre dépôt et vous faire passer à une carte non garantie.

Cartes de crédit non garanties

Les cartes de crédit non garanties sont ce que la plupart des gens considèrent comme des cartes traditionnelles. Ce qui suit sont différents types de cartes de crédit non garanties.

Cartes de crédit pour étudiants

Une carte de crédit pour étudiants est conçue pour les étudiants du collège avec un crédit limité ou inexistant. Les cartes pour étudiants sont généralement assorties de frais annuels faibles ou nuls et d’une composante éducative sous forme de récompenses. Certaines banques et coopératives de crédit offrent des crédits de relevé pour le maintien d’une certaine moyenne générale, par exemple. Les autres caractéristiques de la carte comprennent des remises en espèces ou des points de récompense. La limite de crédit sur les cartes d’étudiant est souvent faible compte tenu du revenu et des antécédents de crédit limités du demandeur.

Cartes de crédit pour entreprises

Il existe deux types de cartes de crédit pour entreprises : les petites entreprises et les entreprises. Les émetteurs de cartes auront des qualifications différentes pour chaque carte. Par exemple, ce qu’une banque considère comme une petite entreprise, une autre pourrait ne pas le faire.

Une carte de crédit pour petite entreprise fonctionne comme une carte de crédit personnelle et elle est généralement utilisée pour établir un crédit pour une jeune entreprise. Elle est similaire à une carte de crédit personnelle en ce sens que la petite entreprise peut ne pas avoir suffisamment d’antécédents de crédit pour obtenir une carte d’entreprise et le propriétaire de l’entreprise fait donc une demande de crédit en son propre nom.

Les entreprises qui ont plus d’envergure et une cote de crédit de l’une des agences de notation du crédit aux entreprises répondent aux exigences d’une carte de crédit d’entreprise. Les cartes de crédit d’entreprise donnent aux entreprises ayant des millions de revenus la flexibilité d’autoriser plusieurs utilisateurs et de gagner des récompenses liées à l’entreprise comme le kilométrage aérien.

Ces cartes ne sont pas difficiles à trouver, vous pouvez donc magasiner pour trouver celle qui répond aux besoins de votre entreprise.

Cartes de crédit à récompenses

Les cartes de crédit offrent une variété de récompenses précieuses. Des remises en espèces aux voyages gratuits, les cartes de crédit à récompenses cherchent à fidéliser les détenteurs de cartes en les récompensant lorsqu’ils utilisent la carte.

Voici les principaux types de cartes de crédit à récompenses :

Cartes de crédit avec remise en espèces

Une carte de crédit avec remise en espèces offre des rabais sur les achats en donnant aux détenteurs de cartes de l’argent sous forme de chèque, de dépôt direct ou de crédit sur relevé. Les récompenses de remise en espèces varient généralement entre 1 % et 6 % sur les achats. Pour les cartes qui versent le même pourcentage de récompenses sur tous les achats, la fourchette de récompenses est de 1 % à 2 % dans la plupart des cas. Lorsque le taux de récompenses dépasse 2 %, les récompenses sont limitées à des catégories d’achats spécifiques.

Lorsque vous choisissez une carte de crédit avec remise en argent, cherchez-en une qui correspond à vos habitudes de dépenses. Par exemple, si vous dépensez beaucoup en épicerie, vous pourriez choisir une carte qui vous donne un taux de remise en argent plus élevé dans les épiceries. En revanche, si vous privilégiez la simplicité, vous pourriez choisir une carte qui offre 2 % de remises en argent illimitées sur tous les achats.

Les frais mensuels et annuels sont une autre caractéristique à considérer. Si vos frais annuels sont égaux ou supérieurs à votre potentiel d’accumulation de remises en argent sur un an, cette carte pourrait ne pas vous convenir, à moins que vous ne cherchiez à obtenir des remises en argent pour couvrir ces frais. De même, si votre taux d’intérêt est élevé et que vous aurez probablement un solde, alors vous n’aurez peut-être même pas la chance de profiter des récompenses de remise en argent, puisque ces récompenses seront probablement plus que compensées par les intérêts que vous payez.

Regardez aussi quand vous pouvez échanger la remise en argent. Certaines cartes donnent une remise en argent après que vous ayez gagné un certain nombre de points chez certains commerçants, d’autres donnent une remise en argent après un certain nombre de jours ou de mois, et certaines vous donnent une remise en argent instantanée. Lisez le processus d’échange pour gagner des remises en espèces afin de déterminer si cela vaut votre temps et votre énergie.

Cartes de crédit pour les récompenses de voyage

Les cartes de crédit sont des outils qui peuvent être alignés sur votre style de vie. Les voyageurs qui cherchent à gagner des miles ou des réductions sur les hôtels et les forfaits de voyage ont les cartes de crédit de récompense de voyage comme une option. Il y a des cartes bancaires qui sont excellentes pour les voyages généraux, puis il y a des cartes de marque qui sont excellentes pour les vols sur des compagnies aériennes spécifiques ou les séjours dans des chaînes d’hôtels spécifiques.

Vous pourriez obtenir une carte de récompenses de voyage par le biais d’une institution financière telle que votre banque. La carte de crédit Bank of America® Travel Rewards offre un nombre illimité de 1,5 point de récompense pour chaque dollar dépensé, et vous gagnez également 25 000 points bonus en ligne après avoir effectué au moins 1 000 $ d’achats dans les 90 premiers jours de l’ouverture du compte – ce qui peut représenter un crédit sur relevé de 250 $ pour des achats de voyage.

Certaines cartes de crédit de récompense de voyage se doublent de cartes de marque. Les compagnies aériennes proposent des cartes de crédit qui vous aident à accumuler des points de fidélité, que vous pouvez échanger contre des vols, des bagages enregistrés gratuits, un embarquement privilégié ou des réductions auprès de leurs partenaires comme d’autres compagnies aériennes. American Airlines s’est associée à Citibank pour produire la carte Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard®*Les informations relatives à la carte Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard® ont été recueillies indépendamment par Forbes. Les détails de la carte sur cette page n’ont pas été examinés ou fournis par l’émetteur de la carte., qui est livré avec toutes sortes de cloches et de sifflets tels que la possibilité de gagner 50 000 miles bonus American Airlines AAdvantage® après avoir dépensé 2 500 $ d’achats dans les 3 premiers mois de l’ouverture du compte.

Les cartes de récompense hôtelière offrent des avantages similaires. Vous utiliseriez une carte d’hôtel pour gagner des points contre des tarifs réduits, des surclassements de chambre, un départ prolongé ou un séjour gratuit. La carte de crédit IHG® Rewards Club Premier*Les informations relatives à la carte de crédit IHG® Rewards Club Premier ont été recueillies indépendamment par Forbes. Les détails de la carte sur cette page n’ont pas été examinés ou fournis par l’émetteur de la carte. carte donne des séjours gratuits aux titulaires de la carte à l’anniversaire de renouvellement de leur carte.

Peut-être que les réductions sur les hôtels et les vols ne vous excitent pas ? Les sociétés de location de voitures comme Avis offrent également des cartes de crédit.

Encore une fois, faites attention aux petits caractères sur la façon dont vous pouvez gagner des points, ainsi que sur la façon dont vous échangerez ces points. Certains programmes de récompenses de voyage peuvent exiger que vous couvriez vos propres taxes lorsque vous échangez vos points de voyage – ce qui signifie, par exemple, qu’un vol gratuit pourrait ne pas être vraiment gratuit.

Cartes de crédit de marque

Les magasins et autres commerçants s’associent aux émetteurs de cartes pour créer des cartes offrant des récompenses ou des remises en espèces. La Visa Signature Amazon Prime Rewards, émise par Chase, donne aux membres d’Amazon Prime 5 % de remise en argent sur les achats effectués sur le site et dans les magasins Whole Foods.

Cartes de débit

Contrairement aux cartes de crédit, qui vous permettent de reporter un solde sur le mois suivant, quel que soit le taux d’intérêt auquel vous avez droit, les émetteurs de cartes de débit exigent que vous remboursiez votre solde chaque mois. Si vous choisissez de ne pas payer le solde, vous encourrez des frais.

Une autre différence est la limite de crédit. Les cartes de paiement n’ont pas de limite de dépenses préétablie ; cependant, certaines cartes de paiement de détail en ont une. L’absence de limite de dépenses préétablie ne signifie pas que vous avez accès à un crédit illimité. La banque peut limiter votre crédit en fonction de votre utilisation régulière de la carte ou de vos antécédents de paiement.

Bien que les cartes de paiement ne soient plus aussi courantes que les cartes de crédit, certaines institutions financières les proposent encore. Elles sont des outils utiles pour les personnes qui préfèrent ne pas avoir de dettes à long terme.

Ces cartes peuvent également être assorties de programmes de récompenses. Avec les cartes de paiement American Express, par exemple, les points de récompense peuvent représenter une à cinq fois le montant de votre achat. Le seul inconvénient est que ces cartes ont tendance à venir avec des frais annuels élevés.

Cartes de crédit à risque

Les cartes de crédit à risque sont conçues pour les emprunteurs qui ont de mauvais scores de crédit. Les cartes subprime s’accompagnent souvent de frais exorbitants en plus de taux d’intérêt élevés. Il en existe cependant certaines, comme la Visa Credit One Bank, qui maintiennent leurs frais et leurs taux d’intérêt au niveau des taux standard. Si vous avez un mauvais crédit, votre objectif devrait être de reconstruire votre score afin de pouvoir bénéficier de taux d’intérêt plus bas et d’économiser de l’argent à long terme.

Taux annuel de lancement de 0 % sur les achats et les transferts de solde

Certaines cartes de crédit offrent un taux annuel de lancement de 0 %. Le taux annuel en pourcentage de 0 % est une caractéristique de lancement. Une fois que vous atteignez la fin de cette période promotionnelle, le taux passe à un taux d’intérêt standard de carte de crédit. Les sociétés de cartes de crédit peuvent étendre leurs offres de TAEG de 0 % aux achats, aux transferts de solde ou aux deux.

Il est important de comprendre la différence entre le 0 % sur les achats et le 0 % sur les transferts de solde. Avec les achats, les consommateurs ne paient aucun intérêt sur leur solde pendant la période d’introduction. Une fois la période d’introduction terminée, les taux d’intérêt passent au taux d’achat standard basé sur la solvabilité du titulaire de la carte.

Les transferts de solde fonctionnent différemment. Sachant que les consommateurs veulent éviter les frais d’intérêt sur leur dette renouvelable, certains émetteurs offrent des promotions de transfert de solde pour obtenir de nouveaux clients. Une fois que le client est approuvé, il peut transférer son solde d’une carte de crédit existante vers sa nouvelle carte de crédit avec un taux d’intérêt annuel de 0 %. Bien qu’il bénéficie d’un TAEG de 0 % pendant la période de lancement, la plupart des cartes de transfert de solde facturent des frais de transfert de 3 à 5 % du montant transféré. Quelques cartes, comme la carte Chase Slate, renoncent aux frais de transfert de solde pour ceux qui initient le transfert dans un délai déterminé.

Comme suggéré précédemment, magasinez, comparez les caractéristiques et optez pour une carte qui vous avantage le plus.

Cartes de débit prépayées

Les cartes de débit prépayées ne sont pas des cartes de crédit et elles ne vous aident pas à construire votre historique de crédit. Mais si vous n’avez pas de compte bancaire ou si vous voulez mieux contrôler vos dépenses, vous pouvez choisir d’utiliser l’une de ces cartes pour des raisons de commodité. En effet, les cartes prépayées peuvent généralement être utilisées partout où les cartes de crédit sont acceptées.

Les cartes prépayées fonctionnent de la même manière que les cartes de débit de compte courant. Mais comme une carte prépayée ne dispose pas d’un compte chèque où puiser, vous devez d’abord y charger de l’argent avant de pouvoir l’utiliser. Les cartes de débit prépayées sont rechargeables, vous pouvez donc continuer à utiliser la même carte encore et encore.

Il existe une variété de façons de charger de l’argent sur une carte prépayée. Par exemple, elles acceptent généralement le dépôt direct des chèques de paie, des remboursements d’impôt et des paiements d’aide gouvernementale. De nombreuses cartes offrent un accès au compte en ligne et via une application pour smartphone. Elles proposent également des alertes par SMS en cas de solde bas ou d’autres modifications du compte. Les cartes prépayées s’accompagnent souvent de frais importants, il faut donc comprendre les frais de la carte avant de choisir une carte prépayée.

Réseaux de cartes de crédit

American Express, Discover, MasterCard et Visa sont les plus grands réseaux de cartes de crédit aux États-Unis, le réseau le plus utilisé étant Visa. Selon Statista, un portail d’études de marché en ligne, Visa comptait 337 millions de cartes de crédit en circulation aux États-Unis au quatrième trimestre 2018. Visa est acceptée chez plus de 46 millions de commerçants, utilisée par près de 16 000 institutions financières et dans plus de 200 pays, MasterCard comptait 231 millions de cartes de crédit en circulation aux États-Unis à la fin de 2018 et AMEX en comptait 54 millions.

Les avantages et les inconvénients de l’utilisation des cartes de crédit

Les avantages:

• Protection – Les lois fédérales sur la protection des consommateurs prévoient que votre responsabilité personnelle en cas de fraude par carte de crédit est de 50 $ maximum si vous signalez la perte ou le vol de votre carte dans les deux jours suivant sa réalisation. (De nombreuses sociétés de cartes de crédit offrent toutefois une responsabilité nulle si vous signalez la perte dans les délais). Si vous ne déclarez pas le vol ou la perte de votre carte dans les deux jours, votre responsabilité passe à 500 $. Si vous êtes toujours en possession physique de votre carte et que des frais frauduleux y sont portés, votre responsabilité est de 0 $ tant que vous signalez la fraude dans les 60 jours suivant le moment où votre relevé de carte indiquant la fraude vous est envoyé.
• Commodité – Les cartes de crédit sont faciles à utiliser parce qu’elles sont acceptées par la plupart des marchands, elles sont pratiques dans les moments où vous n’avez pas d’argent comptant et si une carte est perdue ou volée, votre responsabilité potentielle est limitée.
• Récompenses – Les émetteurs de cartes de crédit aiment récompenser les clients pour leurs affaires ou leur fidélité avec des rabais et des prix.

Les inconvénients:

• Facile d’accumuler plus de dettes – Dépenser au-delà de ce que vous pouvez vous permettre et manquer vos paiements équivaut à plus de dettes que vous pouvez gérer et à un mauvais pointage de crédit.
• Commodité – La commodité de ces cartes encourage les gens à dépenser plus et à l’utiliser plus fréquemment que s’ils n’avaient que de l’argent liquide ou une carte de débit. Une étude réalisée en 2001 par Drazen Prelec et Duncan Simester sur la volonté de payer illustre le fait que les participants étaient plus disposés à payer un article lorsqu’on leur disait d’utiliser le crédit plutôt que l’argent liquide. C’est une bonne affaire pour les banques, mais cela peut être mauvais pour votre valeur nette..
• Taux d’intérêt et frais élevés – Ceux-ci peuvent vous mettre dans une situation financière plus difficile lorsque vous tombez dans des moments difficiles.

Les cartes de crédit et votre score de crédit

Nous ne pouvons pas vous donner un guide sur les cartes de crédit sans parler des scores de crédit. Les émetteurs de cartes de crédit utilisent les scores de crédit, qui sont basés sur votre capacité à gérer le crédit telle qu’elle est rapportée dans votre dossier de bureau de crédit, pour évaluer votre solvabilité.

Entre VantageScore, les scores FICO et les scores de crédit spécialisés pour la location ou l’emploi, vous avez de nombreux scores de crédit différents. Celui qui est le plus utilisé par les sociétés de cartes de crédit est le score FICO, qui varie entre 300 et 850. Plus le score est bas, plus vous semblez être un risque de crédit pour les créanciers. Plus le score est élevé, plus vous semblez solvable aux yeux des créanciers.

Votre score FICO est basé sur cinq facteurs :

• votre historique de paiement (35%)
• la part de vos lignes de crédit que vous utilisez (30%)
• la longueur de votre historique de crédit (15%)
• la diversité de votre crédit (10%)
• les nouveaux comptes de crédit que vous avez ouverts au cours des 12 derniers mois

Une fois que vous avez demandé une carte de crédit, l’émetteur effectue un hard pull sur votre dossier de crédit pour évaluer votre solvabilité. Il peut examiner la part de votre crédit disponible que vous utilisez, depuis combien de temps vous détenez un crédit et si vous êtes capable de rembourser votre solde (ou du moins de le maintenir bas). Elle peut également vérifier le nombre de comptes de crédit que vous avez ouverts récemment et le type de crédit que vous avez reçu. Ce qu’une société de carte de crédit examine dépend du processus d’approbation de cette société.

L’extraction de crédit aide les sociétés de carte de crédit à décider du taux d’intérêt annuel le plus élevé auquel vous avez droit. Les personnes ayant un score de crédit élevé (700 et plus) peuvent bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur à celui des personnes ayant un score faible. Les utilisateurs de cartes de crédit qui préfèrent conserver un solde au lieu de le rembourser chaque mois devraient chercher à obtenir le taux d’intérêt le plus bas. De cette façon, ils paieront moins d’intérêts.

Utilisez vos cartes de crédit en gardant à l’esprit votre score de crédit et permettez-lui de travailler pour vous, et non contre vous.

Prime d’inscription à une carte de crédit

Les banques, en particulier les grandes, offrent des primes pour passer à leurs services. Les primes d’inscription courantes comprennent des primes en espèces pouvant atteindre des centaines de dollars, si vous dépensez un certain montant dans les premiers mois de l’ouverture d’une carte. Ces primes en espèces peuvent prendre la forme de crédits sur votre facture, voire de chèques. Les cartes de crédit qui offrent des points de récompense offrent également des primes d’inscription égales à des milliers de points qui peuvent être échangés contre des marchandises ou des voyages.

Prêtez attention aux petits caractères. Certaines banques utiliseront le bonus comme une marque d’appréciation de votre entreprise, tandis que d’autres vous feront sauter à travers des cerceaux. Vous pourriez trouver une banque qui vous donnera de l’argent liquide pour simplement ouvrir un nouveau compte chez elle. Ou bien, vous pouvez choisir une carte de crédit pour laquelle vous devrez dépenser quelques centaines, voire quelques milliers de dollars, pour avoir droit à la prime d’inscription. Les petits caractères vous indiqueront ce que vous devez faire pour bénéficier de la prime d’adhésion. Elles vous indiqueront également si vous pouvez participer à l’obtention de la prime. Certains émetteurs indiqueront clairement dans la section que vous n’êtes pas admissible à la prime si vous en avez déjà reçu une de leur part au cours des deux dernières années.

Il y a quelques autres choses à surveiller avec les primes d’inscription, notamment les frais cachés qui pourraient diminuer votre prime. Enfin, veillez à comparer les autres bonus d’inscription actuellement offerts par la même banque pour d’autres cartes (ils peuvent être encore plus élevés) et par d’autres banques.

Frais de carte de crédit

Types de frais de carte de crédit :

• Frais de retard de paiement : Les émetteurs de cartes de crédit vous facturent des frais pour tout paiement jugé en retard.
• Frais de transfert de solde : Lorsque vous transférez votre solde d’une carte à une autre, vous pouvez encourir des frais sur la carte qui reçoit le transfert de solde.
• Frais d’avance de fonds : Vous pouvez vous trouver dans une situation où vous avez besoin d’argent liquide et vous n’avez pas votre carte de débit sur vous. Vous pouvez retirer de l’argent de votre carte de crédit moyennant un pourcentage de frais.
• Frais de transaction à l’étranger : Lorsque vous utilisez votre carte de crédit en dehors de son pays d’origine, l’émetteur vous facturera des frais pour couvrir les coûts associés à l’utilisation d’une banque étrangère ou d’une devise étrangère. Certaines cartes, notamment celles qui sont liées aux voyages, renoncent à ces frais.
• Frais de dépassement de la limite de crédit : Cela ressemble beaucoup aux frais de découvert que vous voyez avec les comptes chèques, sauf qu’il s’agit de frais que l’émetteur ajoute à votre facture pour couvrir une transaction qui a dépassé la limite de crédit de la carte.
• Frais annuels : Il s’agit de frais de tenue de compte que vous payeriez annuellement. Certains comptes vous font payer mensuellement. De nombreuses cartes ne comportent pas de frais annuels.
• Frais de paiement retourné : Lorsque le paiement de votre carte de crédit ne passe pas en raison de fonds insuffisants, l’émetteur de la carte vous facturera des frais.
• Frais de commodité : Certains commerçants vous factureront des frais pour l’utilisation d’une carte de crédit au lieu d’argent comptant.

Gestion de la dette de carte de crédit

Les gens gèrent les soldes de leur carte de crédit de deux façons principales et peuvent être décrits comme des revolvers ou des transactants.

Les revolvers laissent un solde sur leur carte et remboursent ce qu’ils ont emprunté au fil du temps. Ils peuvent effectuer des paiements minimums, qui portent sur les intérêts et une partie du principal, ou réduire le solde en effectuant un paiement supérieur au minimum. Les paiements minimums réguliers vous permettent de rester en règle, mais ils allongent également la durée de remboursement de votre dette et vous font payer plus d’intérêts. Pour cette raison, nous recommandons aux revolvers de viser les cartes de crédit à faible taux d’intérêt pour économiser de l’argent.

Les transactants sont des personnes qui remboursent leur solde à la fin de chaque mois. Ces personnes peuvent ne pas s’inquiéter beaucoup des taux d’intérêt puisqu’elles évitent les frais d’intérêt en remboursant leur solde en totalité chaque mois. Au lieu de cela, elles devraient généralement opter pour les cartes de crédit qui offrent les récompenses les plus élevées.

Un taux d’intérêt, également connu sous le nom de taux annuel en pourcentage (TAEG), est le coût annuel du crédit que vous empruntez à une institution financière. Une institution financière peut être une banque commerciale traditionnelle, une coopérative de crédit ou une banque d’investissement offrant des services bancaires. Le TAEG est déterminé par votre solvabilité (c’est-à-dire votre score de crédit) et aussi par ce que vous faites avec la carte de crédit.

Certaines cartes de crédit facturent des TAEG différents pour différents types de transactions. Par exemple, le TAEG sur les achats peut être différent du TAEG sur les avances de fonds. Un TAEG de pénalité peut être encore plus élevé et s’appliquer lorsqu’un titulaire de carte viole les conditions du contrat de carte de crédit (par exemple, en manquant un paiement ou en dépassant la limite de crédit). Si vous passez à un TAEG de pénalité, vous pouvez passer, par exemple, d’un TAEG de 18 % sur un solde impayé à un TAEG de 29 %.

Période de grâce

Pour éviter les frais d’intérêt, vous devrez être un transacteur et payer votre dette chaque mois à la date d’échéance. Le délai entre la fin de votre cycle de facturation et la date d’échéance est appelé délai de grâce. Les délais de grâce sont d’au moins 21 jours et durent jusqu’à la date d’échéance du paiement. En payant pendant le délai de grâce, vous évitez les intérêts et ne payez que les achats.

Lorsque vous ne payez pas pendant cette période, vous encourez des intérêts et généralement, des frais de retard. Si vous effectuez un paiement partiel ou un paiement minimum au lieu de payer votre facture en entier, vous encourrez également des intérêts. De plus, vous finirez par renoncer à votre période de grâce pour le prochain cycle de facturation jusqu’à ce que la facture soit entièrement payée.

Méthodes de calcul du solde

Les sociétés de cartes de crédit ont plusieurs façons différentes de calculer les intérêts. Elles peuvent utiliser soit un taux périodique quotidien, soit un taux périodique mensuel. Le taux périodique quotidien prend le TAEG et le divise par 365, puis multiplie ce chiffre par le nombre de jours du cycle de facturation. Ensuite, les banques prennent ce chiffre et le multiplient par le solde impayé. Le taux périodique mensuel est similaire, sauf qu’il s’agit du TAEG divisé par 12 mois.

Les différences dans les méthodes de calcul ne s’arrêtent pas aux taux périodiques. Les taux sont appliqués au solde de différentes façons, comme le solde ajusté, le solde quotidien moyen excluant les nouveaux achats, le solde quotidien moyen à deux cycles incluant les nouveaux achats et le solde quotidien moyen à deux cycles excluant les nouveaux achats. Les moins chers sont le solde ajusté et le solde quotidien moyen (SQM) excluant les nouveaux achats. Les plus chers sont l’ADB à deux cycles incluant les nouveaux achats et l’ADB à deux cycles excluant les achats.

Solde ajusté

Les émetteurs de cartes de crédit facturent un intérêt (1/12 du TAEG) sur le solde impayé restant après l’échéance du paiement.

Solde quotidien moyen

Pour le solde quotidien moyen, les émetteurs de cartes de crédit facturent des intérêts à partir de la date de l’achat. Si le paiement n’a pas été effectué à la date d’échéance, alors les intérêts courent. La banque décide si les nouveaux achats seront inclus ou exclus de chaque cycle de facturation.

Voici un exemple de calcul

Solde quotidien avec nouveaux achats = Solde de départ – (paiements + crédits) + (achats + frais)

ADB = Somme des soldes quotidiens / Nombre de jours du cycle de facturation

ADB à deux cycles

Cette méthode est passée de mode, mais elle existe toujours. L’ADB à deux cycles additionne un cycle de facturation actuel avec le cycle de facturation qui le précède pour calculer votre intérêt. Selon le Consumer Finance Protection Bureau, les soldes actuel et précédent sont calculés de la même manière. Les soldes (incluant ou excluant les nouveaux achats, et soustrayant les paiements ainsi que les crédits) de chaque jour sont additionnés, puis divisés par le nombre de jours du cycle de facturation. Comme vous pouvez l’imaginer, cette méthode de calcul du solde est coûteuse pour le titulaire de la carte..

Faire le paiement minimum

Lorsque vous faites le paiement minimum sur une facture de carte de crédit, vous payez un pourcentage du principal et des intérêts qui se sont accumulés pour ce cycle de facturation. Habituellement, le paiement minimum correspond à un pourcentage de votre solde, plus les intérêts et les frais éventuels.

Paiement minimum = % du solde + les intérêts et les frais éventuels

Dans le contrat du membre de votre carte, vous trouverez des informations sur la façon dont un taux d’intérêt vous est facturé, quel est ce taux d’intérêt et quel pourcentage de votre solde constituera votre paiement minimum. Par exemple, mon contrat de carte de crédit stipule que mon paiement minimum correspondra à 1 % de mon solde plus les intérêts qui s’accumulent au cours de mon cycle de facturation de 26 jours. L’intérêt ne s’applique pas avant la fin du cycle de facturation.

Payer le minimum signifie que vous prévoyez de reporter un solde sur votre carte de crédit au cycle de facturation suivant. Si vous ne payez pas le solde en entier d’ici la prochaine facture, alors votre paiement minimum augmentera parce que vous aurez accumulé plus d’intérêts.

S’acquitter du paiement minimum est une option pour rembourser votre dette, mais cela prend plus de temps et vous coûte plus cher. Plus vous attendez pour rembourser un solde, plus vous payez d’intérêts (les frais que l’émetteur de la carte de crédit vous facture pour emprunter son argent). Pour certains titulaires de carte, le paiement minimum semble être une bonne idée car vous aurez plus d’argent dans votre poche, mais il existe de meilleures façons de rembourser votre solde. Il est important de noter que vous devriez toujours – au moins – payer le minimum pour garder votre historique de paiement en règle.

Taux d’intérêt bas contre récompenses

Si vous recherchez des cartes à récompenses, pesez le coût de la carte contre les récompenses. Comme nous l’avons déjà suggéré, les revolvers devraient viser des cartes à faible taux d’intérêt. Les récompenses (points, miles, cashback) qui font partie des cartes à taux d’intérêt élevé peuvent ne pas compenser les coûts en frais et intérêts.

Les cartes de crédit doivent être considérées comme des outils et non comme des objectifs. Votre objectif devrait être d’être aussi sain financièrement que possible. Vous pouvez utiliser les cartes de crédit pour y parvenir en choisissant celles qui maintiendront ou amélioreront votre dossier et votre score de crédit, qui amélioreront les activités que vous faites déjà, comme les voyages, qui protégeront votre argent et qui seront pratiques.