Les prêts étudiants sont destinés à aider les étudiants des collèges à payer les dépenses d’éducation. Certaines personnes ont l’idée qu’elles peuvent utiliser les fonds des prêts étudiants pour acheter des actifs ; c’est une pratique dangereuse qui présente de nombreux inconvénients.
Récemment, des enquêtes ont fait la une des journaux, suggérant que certains emprunteurs utilisent l’argent de leurs prêts étudiants pour investir dans des crypto-monnaies comme le bitcoin. Cette nouvelle invite à poser la question suivante : cette pratique est-elle même légale ?
Dans les cas les plus extrêmes, l’utilisation abusive de l’argent des prêts étudiants est un crime. Les personnes reconnues coupables de fraude à l’aide financière peuvent se retrouver en prison. Ces cas impliquent généralement un vol d’identité, cependant ; si vous pouvez prouver que quelqu’un d’autre a compromis votre identité et a contracté des prêts étudiants en votre nom, vous pouvez obtenir l’annulation de ces prêts frauduleux. Mais dans les cas où quelqu’un utilise abusivement les fonds de son prêt étudiant pour quelque chose qui n’est pas lié à l’éducation, il semble qu’il n’y ait pas d’application de la loi, et les emprunteurs peuvent utiliser l’argent des prêts étudiants comme ils l’entendent sans crainte de poursuites.
Si c’est essentiellement légal de le faire, pourquoi tout le monde ne devrait-il pas acheter des biens avec l’argent de son prêt étudiant ? Il existe de nombreux dangers qui font de cette pratique une grosse erreur.
Répercussions financières
Même s’il est peu probable qu’il y ait des poursuites judiciaires pour une personne qui utilise abusivement ses prêts étudiants, il est possible d’en signaler une à la ligne d’urgence contre la fraude du ministère de l’Éducation, gérée par le Bureau de l’inspecteur général. Cet argent peut être repris par le ministère de l’Éducation, laissant l’étudiant avec une facture importante qu’il devra payer immédiatement.
En plus de la possibilité de voir vos prêts étudiants révoqués par le ministère de l’Éducation, l’utilisation abusive de ces prêts a des répercussions financières à long terme. Les prêts étudiants ont des taux d’intérêt raisonnables, mais ils ne sont pas aussi bons qu’un prêt automobile ou un prêt hypothécaire classique. Acheter une voiture avec un prêt automobile traditionnel est considérablement moins coûteux que d’utiliser les fonds d’un prêt étudiant.
Même lorsque les prêts étudiants ont un taux d’intérêt plus faible que d’autres dettes, comme les cartes de crédit, il y a des inconvénients importants à ce type de dette qui peuvent vous suivre toute votre vie. Les prêts étudiants sont inéluctables. Vous ne pouvez pas déclarer faillite et vous débarrasser de vos dettes d’études, quelle que soit la gravité de votre situation financière. Le mieux que vous puissiez espérer est d’obtenir des conseils en matière de prêts étudiants et de demander un allègement, comme un report ou un programme d’annulation des prêts étudiants. Pendant ce temps, les agents de recouvrement des prêts étudiants seront libres de vous poursuivre – et ils le feront – pendant des années.
Dangers moraux
En plus des inconvénients juridiques et financiers potentiels, il y a un aspect moral à l’emprunt de prêts étudiants qui devrait être considéré.
Les prêts étudiants sont garantis, ce qui signifie que vous n’avez pas à démontrer que vous avez un revenu ou une solvabilité suffisante pour être admissible. En échange de cette garantie, les prêts étudiants ne disparaissent jamais jusqu’à ce qu’ils soient remboursés – vous perdez la possibilité de déclarer faillite, ou toute autre option pour éviter de rembourser votre dette.
Une partie de l’accord est que l’argent est censé être utilisé pour les dépenses d’éducation. Évidemment, cela comprend les frais de scolarité, les livres, les fournitures, etc. Mais on s’attend aussi à ce que l’on utilise les prêts étudiants pour « le logement et la pension », et « le transport vers et depuis l’école », et c’est là que les choses se gâtent souvent.
Oui, vous avez besoin d’un toit au-dessus de votre tête, et d’un plan de repas à la cafétéria, mais de nombreux étudiants justifient des dépenses comme des vêtements, une nouvelle voiture, des loisirs… de nombreuses dépenses qu’ils passeront des décennies à payer alors qu’ils travaillent à rembourser leurs prêts étudiants.
Une autre question éthique a trait aux autres étudiants qui cherchent à obtenir une éducation universitaire avec vous. Certains programmes d’aide financière et de prêts étudiants sont limités et attribués selon le principe du premier arrivé, premier servi. Si vous prenez ces fonds et les utilisez de manière inappropriée, quelqu’un d’autre peut ne pas avoir obtenu tous les fonds dont il avait besoin pour ses dépenses d’éducation légitimes. Si vous n’êtes pas prêt à utiliser l’argent des prêts étudiants comme prévu, vous devriez laisser quelqu’un d’autre le faire.
Une explosion de la dette étudiante
Même utilisée de manière appropriée, la dette étudiante a explosé au cours de la dernière décennie, laissant toute une génération embourbée dans une dette qui menace son avenir. Il est clair que chaque étudiant doit travailler pour emprunter moins pour l’école, pas plus, et cela signifie garder les prêts étudiants concentrés sur leur objectif prévu.
Pour voir comment la dette des prêts étudiants a augmenté au cours de la dernière décennie, consultez ce graphique choquant de la Federal Reserve Bank of St. Louis:
Chaque centime dépensé pour autre chose que des dépenses d’éducation s’ajoute à cette grande montagne de dettes, et l’emprunteur devra y faire face pendant de nombreuses années après que ces achats soient oubliés.
Comment s’assurer que vos prêts étudiants ne sont pas mal utilisés
Si vous avez une somme d’argent de prêt étudiant qui attend d’être dépensée, il peut être tentant de l’utiliser plus largement que vous ne le devriez. Prenez quelques conseils pour éviter ce piège :
- Utilisez votre plan de repas, ne dînez pas au restaurant. La vie étudiante est très sociale, et de nombreux étudiants ne veulent pas manquer le temps passé avec leurs amis. Si vous utilisez les fonds de votre prêt étudiant pour aller au restaurant, ou pire encore, pour payer un voyage de vacances de printemps, alors vous faites une grosse erreur. Laissez votre prêt étudiant vous acheter un plan de repas à la cafétéria et utilisez-le ! Cela ne vaut pas la peine de s’endetter pendant des années pour dîner au restaurant avec des amis alors que votre école vous nourrira pour bien moins cher.
- Budgétisez votre argent. Même si vous n’avez pas encore un salaire régulier, vous devez créer un budget et vous y tenir. Les fonds dont vous disposez doivent durer, et la seule façon de garantir votre succès est de créer un budget écrit. Apprenez à établir un budget et commencez à suivre vos dépenses dès maintenant.
- Maintenez un crédit sain. Ne manquez aucun paiement à votre compagnie de carte de crédit (essayez de ne pas utiliser de cartes de crédit du tout !), et ne soyez pas en retard pour payer les services publics, les factures de téléphone cellulaire, etc. Tout paiement manqué sera signalé aux bureaux de crédit et rendra plus difficile et plus coûteux pour vous d’emprunter pour les années à venir.
- Étudiez les finances personnelles. Quelle que soit votre majeure, vous devriez inclure un certain type de cours sur les finances personnelles. Quels que soient les cours optionnels que vous devez prendre, ils doivent inclure des cours sur l’économie de la consommation. Vous devez comprendre les principes derrière le crédit &la dette, et si vous êtes un emprunteur de prêt étudiant, vous êtes déjà dans la place parfaite pour apprendre.
- Ne négligez pas les autres sources de revenu. Ne laissez pas les prêts étudiants tout couvrir. Demandez-vous toutes les subventions et bourses auxquelles vous avez droit ? Y a-t-il une possibilité de travailler à temps partiel ou de gagner de l’argent supplémentaire pendant l’été ? Même les cadeaux de la famille doivent être inclus dans votre budget écrit. Si vous voulez garder la dette de prêt étudiant au minimum, alors concentrez-vous sur le fait de compléter ces prêts avec d’autres sources de revenus.
Il peut y avoir des histoires sur des étudiants investisseurs qui ont réussi à faire un profit en utilisant des prêts étudiants pour financer leurs folies d’achat de bitcoins. Croyez-nous, il s’agit de très rares exceptions ; utiliser des prêts étudiants pour acheter des actifs est dangereux et mauvais. Et ce n’est pas une erreur dont on peut facilement se défaire.