Danger moral vs risque moral : Un aperçu
Le danger moral et le danger pour le moral sont des termes à consonance très similaire, et bien qu’ils soient même proches dans leur signification, la différence subtile entre eux est importante. Bien que les deux termes décrivent un changement de comportement lié au risque, l’un implique une certaine malice, tandis que l’autre dépeint une évolution plus bénigne.
Principes clés
- Le risque moral fait référence aux changements de comportement qui pourraient se produire et augmenter le risque de perte lorsqu’une personne sait que l’assurance lui fournira une couverture.
- Lorsqu’une personne peut éviter les conséquences potentielles d’un risque, ses actions, et son attitude changent et il y a une plus grande probabilité d’un aléa moral.
- L’aléa moral décrit le même type de changement de comportement qui pourrait se produire lorsqu’une personne sait que l’assurance la couvrira, mais dans ce cas, c’est subconscient.
- La différence critique entre le risque moral et le risque moral est conscient vs subconscient, ce qui parle de l’intention de la partie couverte.
Le risque moral
Le risque moral décrit les changements de comportement qui pourraient augmenter le risque de perte pris parce que l’acteur ne portera pas la responsabilité si les choses tournent mal. Les gens de l’industrie de l’assurance utilisent ce terme pour désigner la possibilité qu’après avoir reçu une couverture, une personne puisse agir de manière risquée pour un gain personnel parce que la compagnie d’assurance devra couvrir toutes les pertes. L’aléa moral est l’idée que l’assurance encourage la prise de risque pour un gain personnel.
L’aléa moral décrit un changement conscient de comportement pour essayer de bénéficier d’un événement qui se produit. A l’inverse, l’aléa moral décrit un changement inconscient du comportement d’une personne lorsqu’elle est assurée.
Aléa moral
L’aléa moral est un terme d’assurance utilisé pour décrire l’attitude d’un assuré vis-à-vis de ses biens. Il représente la montée de l’indifférence à la perte parce que les objets sont couverts. Par exemple, supposons qu’une personne paie une assurance pour son nouveau téléphone.
Le risque moral apparaît lorsque le modèle de son téléphone devient obsolète, et qu’il ne s’en soucie plus. Il est indifférent à ce que son téléphone soit endommagé car son assurance lui permettrait d’en obtenir un nouveau. Son attitude indifférente à l’égard de son téléphone entraîne un changement de comportement inconscient.
La différence essentielle entre l’aléa moral et le risque moral est l’intention. L’aléa moral décrit la recherche intentionnelle du risque pour un gain personnel parce que vous ne supportez pas le coût de l’échec. L’aléa moral décrit l’indifférence au risque non intentionnel.
Exemple d’aléa moral
Un type d’aléa moral est ex-ante. L’aléa ex-ante définit le changement de comportement d’un assuré avant qu’un événement ne se produise. Par exemple, supposons que Milton, un plongeur professionnel en falaise, n’a pas d’assurance maladie. Il poursuit sa carrière sans effectuer les plongées dangereuses qui pourraient l’envoyer à l’hôpital. Milton sait que s’il se blesse et doit aller à l’hôpital, il devra payer les frais médicaux de sa poche. Milton décide de souscrire une assurance maladie et, dès que sa police d’assurance entre en vigueur, il commence à faire des plongées dangereuses. Milton, consciemment, adopte un comportement plus risqué qu’avant de s’assurer car il a réduit sa responsabilité.
L’aléa moral ex-post fait référence au comportement d’une partie après qu’un événement se soit produit. Par exemple, supposons qu’une personne contracte un prêt auprès d’une banque pour lancer une entreprise. Après avoir reçu le crédit, il peut dire que son entreprise a échoué – bien qu’elle ait été rentable – pour obtenir un renflouement ou une déduction fiscale. Ce comportement délibéré est connu sous le nom d’aléa moral ex-post.