Combien de dettes est trop élevé?

Combien est considéré comme beaucoup de dettes?

Un bon point de repère à utiliser pour aider à évaluer votre niveau actuel de dettes de consommation – qui comprend les dettes de cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts automobiles, les prêts personnels et les dettes hypothécaires – est votre ratio dette-revenu (DTI). Pour calculer votre ratio DTI, additionnez tous vos paiements mensuels de dettes et divisez-les par votre revenu mensuel brut (avant impôts). Par exemple, si votre dette mensuelle totale est de 1 000 $ et que vous gagnez 5 000 $ de revenu brut chaque mois, votre ratio DTI sera de 1 000 $/5 000 $, soit 20 %. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, les recherches indiquent que les emprunteurs dont le ratio DTI est plus élevé courent un plus grand risque de ne pas être en mesure d’effectuer les paiements mensuels de leurs dettes. En général, la plupart des prêteurs hypothécaires utilisent un ratio DTI de 43 % comme maximum pour les emprunteurs. Si votre ratio DTI est supérieur à 43 %, vous êtes probablement trop endetté, car vous avez moins de chances d’obtenir un prêt hypothécaire. Ainsi, si le paiement mensuel de votre dette est de 2 250 $ avec un revenu mensuel brut de 5 000 $, votre ratio DTI serait de 45 %, ce qui indique que vous avez un montant relativement élevé de dettes.

Bonne dette contre mauvaise dette

Quelle est la différence entre une bonne et une mauvaise dette ? Une bonne dette est un investissement à long terme dans votre avenir et vous place dans une position financière plus solide à l’avenir, comme avoir une hypothèque immobilière. La plupart des gens n’ont pas les moyens de payer comptant une maison de 200 000 $, c’est pourquoi les prêts hypothécaires existent ; de plus, ils sont financièrement judicieux. Vous pouvez économiser pour une mise de fonds de 20 % (40 000 $), puis contracter un prêt hypothécaire de 30 ans pour les 80 % restants (160 000 $). En assumant cette dette, vous avez 30 ans pour rembourser votre hypothèque, vous pouvez déduire vos intérêts hypothécaires de vos impôts fédéraux chaque année, en supposant que vous détaillez vos impôts, et vous augmentez la valeur nette de votre maison au fil du temps. À la fin de cette période de 30 ans, si votre maison s’apprécie de 50 %, la valeur de votre maison atteindra 300 000 $. Ceci est considéré comme une bonne dette. Après 30 ans, vous en sortez financièrement gagnant.
La mauvaise dette, en revanche, consiste à emprunter de l’argent sans constituer de valeur nette au fil du temps et vous place dans une position financière plus faible, comme l’utilisation de votre carte de crédit pour payer les dépenses courantes. Disons que vous utilisez votre carte de crédit pour payer vos dépenses courantes de 1 000 $ par mois. Après un an, votre dette s’élève à 12 000 $ et vous pourriez payer jusqu’à 18 % ou 20 % d’intérêt sur votre solde. Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont beaucoup plus élevés que les taux d’intérêt des prêts hypothécaires parce que les dettes de cartes de crédit ne sont pas garanties. Si vous ne payez pas votre carte de crédit, l’émetteur n’a pas de garantie à vendre pour récupérer la perte financière (ce qui rend la situation plus risquée pour la société de cartes de crédit), alors qu’un prêteur hypothécaire peut saisir votre maison si vous cessez de faire vos paiements et la revendre. Une dette de carte de crédit élevée peut également nuire à votre crédit et vous prendre plusieurs années pour la rembourser. Lorsque vous annulez finalement votre dette de carte de crédit, vous n’avez apprécié aucun actif – et votre mauvaise dette vous a laissé dans une situation financière plus défavorable.
En savoir plus sur les bonnes et les mauvaises dettes et sur la façon d’élaborer une bonne stratégie de gestion des dettes.

Combien de dettes de carte de crédit sont trop élevées ?

Comment pouvez-vous déterminer si votre niveau actuel de dettes de carte de crédit est trop élevé ? Une autre jauge financière utile utilisée pour surveiller la dette de carte de crédit est votre ratio d’utilisation du crédit, qui est le pourcentage de crédit que vous utilisez actuellement par rapport au crédit total dont vous disposez (appelé crédit renouvelable). Supposons que vous ayez trois cartes de crédit avec des lignes de crédit de 10 000 $, 8 000 $ et 7 000 $, respectivement – pour un total de 25 000 $. Votre dette totale de carte de crédit est de 10 000 $, ce qui signifie que vous utilisez 40 % (10 000 $/25 000 $) de votre crédit disponible. Selon CNBC, il est généralement recommandé de maintenir votre ratio d’utilisation du crédit en dessous de 30 % afin de conserver un meilleur pointage de crédit pour obtenir de meilleures conditions et de meilleurs taux d’intérêt sur les prêts et autres cartes de crédit. Si votre ratio d’utilisation du crédit est élevé, vous avez probablement un ratio DTI élevé également – un autre signe d’avertissement que votre dette de carte de crédit peut être excessive. D’autres indications que vous pourriez avoir trop de dettes de carte de crédit, selon U.S. News & World Report, comprennent le remboursement de votre dette de carte de crédit en utilisant d’autres cartes de crédit, en ne payant que les paiements minimums sur vos soldes, en maximisant vos lignes de crédit et en réalisant que vos paiements de dette de carte de crédit sont proches du total que vous dépensez sur vos autres factures mensuelles.

Que se passe-t-il si vous avez trop de dettes ?

Avoir trop de dettes peut avoir de graves conséquences, qui peuvent nuire à votre capacité d’atteindre vos objectifs financiers dans la vie. Un montant important de dettes peut avoir un effet négatif sur votre capacité à obtenir d’autres types de prêts. Par exemple, une dette de carte de crédit excessive peut vous empêcher d’obtenir les meilleures conditions et les meilleurs taux d’intérêt pour un prêt hypothécaire ou un prêt automobile. Lorsque vous avez trop de dettes, votre pointage de crédit est affecté négativement. Votre score FICO®, une marque spécifique de score de crédit créée par la Fair Isaac Corporation, est un nombre à trois chiffres compris entre 300 et 850 basé sur les informations fournies par vos rapports de crédit. Il est calculé en utilisant vos données de crédit à travers cinq catégories différentes avec des pondérations diverses:

• Historique de paiement – 35%
• Montants dus – 30%
• Durée de l’historique de crédit – 15%
• Nouveau crédit – 10%
• Mélange de crédits – 10%

Utiliser trop de votre crédit disponible (c’est-à-dire, avoir un ratio d’utilisation du crédit élevé) affecte la catégorie des montants dus (30 %), et les paiements en retard affectent votre catégorie des antécédents de paiement (35 %), qui, une fois combinés, représentent 65 % de votre score FICO. Un pointage FICO plus bas peut se traduire par des taux d’intérêt moins concurrentiels et des conditions de prêt moins favorables qui vous sont offerts par divers créanciers, y compris les établissements de crédit, les émetteurs de cartes de crédit et les compagnies d’assurance. À titre de référence et de comparaison, voici les fourchettes de pointage FICO et leur signification :

Que pouvez-vous faire si vous avez trop de dettes ?

Si vous avez trop de dettes, vous pouvez avoir des difficultés financières pour effectuer tous vos paiements mensuels – ce qui peut entraîner plus d’anxiété et moins de sécurité financière pour vous et vos proches. Voici quelques suggestions sur ce que vous pouvez faire si vous avez trop de dettes :

• Examiner et réviser votre budget – En savoir plus sur la façon dont vous vous êtes endetté peut vous aider à vous en sortir plus rapidement. Une bonne première étape consiste à évaluer votre budget. Si vos dépenses sont manifestement beaucoup plus élevées que vos revenus, comment pouvez-vous dépenser moins d’argent ? Détaillez toutes vos dépenses mensuelles pour déterminer où vous pourriez éliminer les dépenses inutiles. Ces services de streaming numérique et les sorties au restaurant peuvent être de bons endroits pour commencer à réduire vos dépenses.
• Augmentez vos revenus – Une façon de rembourser vos dettes plus rapidement est d’apporter un revenu supplémentaire. Vous pouvez envisager de chercher un emploi plus lucratif ou de prendre un deuxième emploi pour aider à maîtriser votre dette.
• Restructurer vos dettes – Si vous avez du mal à faire vos remboursements de dettes, tendez la main à vos sociétés de cartes de crédit et demandez de l’aide. Vous pourriez être en mesure de négocier un plan de remboursement avec l’émetteur de votre carte de crédit pour éventuellement renoncer ou réduire votre paiement mensuel minimum, réduire votre taux d’intérêt et annuler les frais de retard antérieurs. Un prêt de consolidation de dettes peut être une autre option pour combiner toutes vos dettes actuelles en un seul paiement mensuel à un taux d’intérêt plus bas. Selon votre score de crédit actuel, un prêt de consolidation de dettes pourrait aider à réduire le taux d’intérêt de votre carte de crédit – qui pourrait être aussi élevé que 20 % ou plus – à 10 % ou moins.
• Profitez des transferts de solde à 0 % – Si vous payez un taux d’intérêt élevé sur une carte de crédit et que vous avez une offre de transfert de solde à taux de pourcentage annuel (TPA) de 0 % sur une autre carte, déplacez votre argent. Avec ces offres de transfert de solde, le TAEG de 0 % ne dure qu’un temps limité, généralement entre neuf et 18 mois. N’oubliez pas que la société émettrice de votre carte de crédit vous facturera également des frais de transfert, généralement de 3 à 5 % du montant total du transfert. Bien que ces offres n’éliminent pas complètement votre dette, elles contribuent à vous donner du temps pour rembourser une plus grande partie de votre dette principale à un TAEG de 0 %.
• Consulter un conseiller en matière de dette – Il est peut-être temps de demander une aide supplémentaire en parlant avec un conseiller en matière de dette dans une agence de conseil en crédit. Ces professionnels de la finance peuvent vous aider à évaluer votre situation financière globale et à trouver la stratégie la plus efficace pour rembourser votre dette afin que vous ne soyez pas submergé et que vous ne soyez pas confronté à un éventuel défaut de paiement à un moment donné.

Utiliser cette calculatrice

Sur la base de vos réponses à quelques hypothèses, notre calculatrice de dette peut rapidement déterminer quelle part de votre revenu mensuel disponible est consacrée au remboursement de votre dette. Si vos remboursements de prêts mensuels estimés dépassent 45 % de votre revenu disponible, il se peut que vous ayez des difficultés financières à effectuer ces paiements si vous ne pouvez pas augmenter vos revenus ou restructurer vos dettes. Si votre ratio DTI est encore plus élevé – plus de 70 % – il est peut-être temps pour vous de consulter un conseiller en matière de dettes. Aux fins de ce calculateur, un ratio DTI inférieur à 45 % se situe dans des limites raisonnables en fonction de votre revenu actuel et des remboursements de vos dettes.
Un tableau récapitulatif et un graphique circulaire sont également générés par ce calculateur pour vous aider à mieux comprendre l’impact de votre dette sur l’ensemble de vos finances.

A propos de vos entrées

Notre calculateur Combien de dettes est trop élevé ? Calculator vous pose plusieurs questions sur votre revenu, votre hypothèque et vos dettes de consommation pour vous aider à évaluer votre niveau d’endettement actuel :

• Revenu mensuel après impôt – Entrez un montant total en dollars pour le revenu net que vous gagnez chaque mois après avoir payé tous les impôts requis.
• Versements hypothécaires mensuels – Si vous avez une hypothèque sur votre maison, combien payez-vous chaque mois en capital et en intérêts ? (Si vous déposez de l’argent pour payer les taxes foncières et l’assurance, vous ne devez pas inclure ces dépenses dans votre paiement hypothécaire mensuel.)
• Solde total impayé des dettes de consommation – Incluez ici le solde actuel des dettes de consommation que vous devez. Ce montant comprend les cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts personnels et les prêts de dette consolidée. N’incluez pas votre paiement hypothécaire.

A propos de vos résultats

Après avoir rempli vos montants pour les hypothèses financières, cette calculatrice Combien de dettes est trop ? vous indique le montant estimé de vos remboursements mensuels et le pourcentage de votre revenu mensuel disponible que représente ce montant. Il indique également votre niveau de difficulté à effectuer ces paiements et vous propose des recommandations sur les mesures à prendre pour réduire votre niveau d’endettement actuel. Un tableau récapitulatif indique votre salaire net, votre paiement hypothécaire, vos autres dettes (calculées comme 2 % de votre solde actuel) et votre revenu disponible en dollars, ainsi que vos dettes à court terme, vos paiements hypothécaires et votre revenu disponible restant en pourcentage de votre salaire net.
Une illustration du service de la dette par rapport au revenu montre également votre hypothèque, vos paiements de dette et votre revenu disponible sous forme de segments colorés différents (avec des pourcentages) d’un graphique circulaire.

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