Le choix d’un prêt hypothécaire fait partie intégrante du processus d’achat d’une maison. Opter pour un terme hypothécaire de 15 ans au lieu du terme traditionnel de 30 ans semble être une décision intelligente, n’est-ce pas ? Pas nécessairement. Opter pour une durée de prêt plus courte permet d’économiser des intérêts. Toutefois, si votre revenu est trop faible pour une durée de 15 ans, un prêt hypothécaire de 30 ans sera plus avantageux sur une base mensuelle. Si vous hésitez sur le type de prêt hypothécaire que vous devriez choisir, jetez un coup d’œil ci-dessous pour savoir lequel vous convient le mieux.
Comment fonctionnent les termes d’un prêt hypothécaire
La principale différence entre les termes d’un prêt hypothécaire de 15 ans et de 30 ans est la façon dont les paiements et les intérêts s’additionnent. Avec un prêt hypothécaire de 15 ans, vos paiements mensuels sont plus élevés, mais vous paierez moins d’intérêts au total. Avec un prêt hypothécaire de 30 ans, c’est généralement le contraire qui se produit. Vous finirez par payer plus pour votre maison en raison des intérêts. Mais vos paiements hypothécaires seront généralement plus petits.
Lorsque vous essayez de décider d’une durée de prêt hypothécaire, pensez à ce qui est le mieux pour votre budget. Essayez de le mettre en balance avec l’ensemble des coûts. Par exemple, disons que vous voulez emprunter 150 000 $ pour l’achat d’une maison. Vous avez le choix entre un prêt sur 15 ans à 4,00 % et un prêt sur 30 ans à 4,50 %. Sur le plan de 15 ans, votre paiement serait d’environ 1 110 $ par mois, sans compter l’assurance et les taxes. Vous finirez par payer près de 50 000 $ en intérêts pendant la durée du prêt.
Si vous optiez pour un prêt sur 30 ans, votre paiement tomberait à seulement 760 $ par mois. Mais vous payeriez alors près de 2,5 fois plus d’intérêts. Vous auriez environ 350 $ de plus par mois pour rembourser vos dettes, constituer une épargne d’urgence ou financer votre retraite. Cela pourrait être grandement bénéfique, mais votre maison viendrait avec un prix mensuel beaucoup plus élevé.
Comparaison des hypothèques de 15 ans et de 30 ans
Bien qu’il soit impossible de prévoir exactement ce que seront vos futurs paiements hypothécaires, nous pouvons faire quelques prédictions. Nous décomposons ci-dessous comment une hypothèque à taux fixe de 30 ans et une hypothèque à taux fixe de 15 ans se comparent lorsqu’elles sont appliquées à un prêt de 200 000 $. Jetez-y un coup d’œil ici :
| Comparaison des hypothèques à taux fixe de 15 ans et de 30 ans. Comparaison des hypothèques de 30 ans | |||||||
| Type d’hypothèque | Spécifications du prêt | Taux d’intérêt moyen national | Vos paiements | Montant total | |||
| Taux fixe de 30 ans | – Valeur de la maison : 250 000 $ – Mise de fonds : 50 000 $ – Taille du prêt : 200 000 $ |
4.08% | – Versement hypothécaire : 964 $/mois – Assurance des propriétaires : 104 $/mois – Taxes foncières : 401 $/mois |
1 469 | |||
| Taux fixe de 15 ans | – Valeur de la maison : 250 000 $ – Mise de fonds : 50 000 $ – Taille du prêt : 200 000 $ |
3.56% | – Versement hypothécaire : 1 436 $/mois – Assurance des propriétaires : 104 $/mois – Taxes foncières : 401 $/mois |
1 941 $ | |||
Quand une hypothèque de 15 ans a du sens
Le choix d’une hypothèque de 15 ans peut être le bon choix pour certains propriétaires, mais tout dépend de votre situation personnelle. Si vous envisagez d’opter pour un remboursement plus court, assurez-vous d’abord d’évaluer soigneusement vos finances. Ainsi, vous pourrez vous assurer que vous serez en mesure de supporter le coût mensuel plus élevé.
Une chose à considérer est votre situation professionnelle. Si vous avez une carrière stable et que vous ne prévoyez pas de baisse importante de vos revenus à un moment donné, un prêt hypothécaire de 15 ans peut être la bonne solution. Mais que se passera-t-il si vous perdez votre emploi de façon inattendue et que vous ne pouvez pas effectuer vos paiements hypothécaires ? Vous n’auriez pas un revenu suffisant pour être admissible à un refinancement. Cette situation vous causerait de graves problèmes financiers.
Vous devrez également réfléchir à l’impact d’un paiement hypothécaire plus élevé sur vos objectifs financiers. Rembourser votre hypothèque plus rapidement pourrait sembler être un excellent plan. Mais si cela signifie perdre sur la construction de votre pécule ou pour l’éducation de votre enfant, alors peut-être que ce n’est pas génial pour le long terme.
Quand une hypothèque de 30 ans a du sens
Prolonger la durée de votre hypothèque sur 30 ans vous donne un peu plus de marge de manœuvre quand il s’agit d’épargner. De plus, vous en aurez plus pour votre argent en ce qui concerne les avantages fiscaux. Vous pourrez demander la déduction des intérêts hypothécaires plus longtemps. Cela peut vous permettre de récupérer plus d’argent dans votre poche chaque année. Cela peut être particulièrement avantageux si vous prévoyez de continuer à payer votre maison après votre retraite. Comme vous ne pourrez peut-être pas profiter d’autres déductions fiscales, la déduction des intérêts hypothécaires pourrait vous aider.
L’autre avantage d’opter pour un terme hypothécaire de 30 ans est que vous avez la possibilité de rembourser votre hypothèque par anticipation. Disons que vous payez 100 $ de plus chaque mois ou que vous jetez vos remboursements d’impôt sur votre solde principal chaque année. Vous rembourserez votre hypothèque plus rapidement et économiserez de l’argent sur les intérêts sans grever votre budget.
Même quelque chose d’aussi simple que d’effectuer des paiements aux deux semaines plutôt que mensuellement peut réduire de plusieurs années la durée de votre hypothèque. Gardez à l’esprit qu’il faut de la discipline pour rembourser son hypothèque plus tôt. Si vous ne vous y tenez pas, vous devrez débourser des sommes importantes en intérêts. Assurez-vous également de demander à votre prêteur si vous serez frappé d’une pénalité pour un remboursement anticipé.
Bottom Line
Lorsque vous comparez les conditions d’un prêt hypothécaire, vous devez regarder au-delà des intérêts et voir la situation financière dans son ensemble. Vous serez en mesure d’accroître la valeur nette de votre maison plus rapidement en la remboursant en 15 ans. Mais cela signifie également que vous risquez de devoir sacrifier vos autres objectifs financiers. Opter pour le long terme vous donne plus de liberté en matière d’épargne et d’investissement. Mais dans ce cas, vous risquez d’en avoir assez de porter le fardeau de la dette. En fin de compte, tout dépend de ce qui fonctionne le mieux pour votre budget et votre tranquillité d’esprit.
Conseils pour l’achat d’une maison
- Avant même de commencer la recherche d’une maison, arrêtez-vous sur le calculateur d’accessibilité à la maison de SmartAsset. Cela vous aidera à garder votre choix de maison réaliste et dans la limite de vos moyens financiers. Ce ne serait pas une mauvaise idée de consulter les taux hypothécaires actuels non plus.
- Si vous n’êtes pas sûr du type de prêt hypothécaire qui conviendra le mieux à votre situation financière à long terme, envisagez de parler à un conseiller financier. Un outil d’appariement comme celui de SmartAsset peut vous aider à trouver un conseiller fiduciaire avec lequel travailler pour répondre à vos besoins. Vous devrez d’abord répondre à une série de questions sur votre situation et vos objectifs. Ensuite, le programme réduira vos choix parmi des milliers de conseillers à trois qui répondent à vos besoins. Vous pourrez ensuite lire leurs profils pour en savoir plus sur eux, les interroger par téléphone ou en personne et choisir avec qui travailler à l’avenir. Cela vous permet de trouver une bonne adéquation tandis que le programme fait une grande partie du travail difficile pour vous.