Banque de détail

Qu’est-ce que la banque de détail ?

La banque de détail, également appelée banque de consommation ou banque personnelle, est une banque qui fournit des services financiers aux consommateurs individuels plutôt qu’aux entreprises. La banque de détail est un moyen pour les consommateurs individuels de gérer leur argent, d’avoir accès au crédit et de déposer leur argent de manière sécurisée. Les services offerts par les banques de détail comprennent les comptes de chèques et d’épargne, les prêts hypothécaires, les prêts personnels, les cartes de crédit et les certificats de dépôt (CD).

Comprendre la banque de détail

De nombreuses sociétés de services financiers visent à être la destination de la banque de détail à guichet unique pour leurs consommateurs individuels. Les consommateurs s’attendent à une gamme de services de base de la part des banques de détail, comme les comptes-chèques, les comptes d’épargne, les prêts personnels, les marges de crédit, les prêts hypothécaires, les cartes de débit, les cartes de crédit et les CD.

La plupart des consommateurs utilisent les services bancaires des succursales locales, qui offrent un service à la clientèle sur place pour tous les besoins bancaires d’un client de détail. Dans les succursales locales, les représentants financiers offrent un service à la clientèle et des conseils financiers. Les représentants financiers sont également le principal contact pour la souscription des demandes liées aux produits approuvés pour le crédit.

Bien qu’un consommateur puisse ne pas utiliser tous ces services bancaires de détail, le service principal est un compte chèque et un compte d’épargne pour déposer de l’argent. Il s’agit d’un moyen courant et sûr pour les particuliers de stocker leur argent. En outre, il leur donne la possibilité de percevoir des intérêts sur leur argent. La plupart des comptes d’épargne offrent des taux basés sur le taux des fonds fédéraux. Les comptes de chèques et d’épargne sont également accompagnés d’une carte de débit pour faciliter le retrait de fonds et le paiement de biens et de services.

Les banques de détail sont également une source importante de crédit pour les particuliers. Elles offrent aux consommateurs des crédits pour l’achat de biens de grande envergure tels que des maisons et des voitures. Cette extension du crédit peut prendre la forme de prêts hypothécaires, de prêts automobiles ou de cartes de crédit. Cette extension du crédit est une facette importante de l’économie car elle fournit des liquidités au consommateur quotidien, ce qui contribue à la croissance de l’économie.

Comment une banque de détail génère des revenus

Une banque de détail stocke les dépôts en espèces de ses clients de détail. Elle utilise ensuite ces dépôts pour accorder des prêts à d’autres clients. La Réserve fédérale exige que toutes les banques conservent en interne 10 % de leurs dépôts à vue et de leurs dépôts-chèques pendant la nuit. C’est ce que l’on appelle la réserve obligatoire et elle est considérée comme une mesure de sécurité et de liquidité. Cela signifie que le reste des dépôts peut être prêté. Les banques facturent des taux d’intérêt sur ces prêts à un taux plus élevé que celui qu’elles paient sur les dépôts des clients, ce qui est la façon dont les banques gagnent des revenus.

Dans le secteur bancaire, les consommateurs comptent également sur la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour assurer leurs dépôts bancaires. Au 30 septembre 2020, la FDIC assurait 5 033 institutions, dont 4 401 étaient des banques commerciales et le reste, des caisses d’épargne. Le montant total des actifs que la FDIC a assurés était de 21,2 trillions de dollars et le montant total des prêts assurés était de 10,9 trillions de dollars.

Types de banques de détail

Les banques de détail sont de types et de tailles variés, allant des banques communautaires locales, qui sont de petites banques gérées localement, aux services bancaires de détail des grandes banques d’affaires mondiales telles que JPMorgan Chase et Citibank.

Au 31 décembre 2020, les cinq plus grandes banques commerciales américaines en termes d’actifs étaient :

• JPMorgan
• Bank of America
• Wells Fargo
• Citibank
• U.S. Bank

Toutes ces banques offrent des services bancaires de détail, qui représentent une grande partie de leurs revenus. Les coopératives de crédit sont un autre type de banque de détail qui fonctionne comme une coopérative à but non lucratif où les membres mettent en commun leurs actifs pour pouvoir fournir des prêts et d’autres services financiers aux autres membres. Les coopératives de crédit offrent généralement de meilleurs taux d’intérêt à leurs membres parce qu’elles ne sont pas des entités corporatives qui cherchent à faire des profits et qu’elles n’ont pas à payer d’impôt sur les sociétés sur leurs gains.

Services élargis dans la banque de détail

Les banques ajoutent à leur offre de produits pour fournir une plus grande gamme de services à leurs clients de détail. En plus des comptes bancaires de détail de base et du service à la clientèle des représentants financiers des succursales locales, les banques ajoutent également des équipes de conseillers financiers avec des offres de produits élargies, avec des services d’investissement tels que la gestion de patrimoine, les comptes de courtage, la banque privée et la planification de la retraite.

Au 21e siècle, un mouvement vers les services bancaires par Internet a également largement élargi les offres pour les clients des services bancaires de détail. Plusieurs banques fournissent maintenant des services en ligne aux clients purement via Internet et des applications mobiles, limitant le nombre de fois où un client doit se rendre dans une succursale locale pour faire des affaires.

En plus des banques traditionnelles offrant des services en ligne, de nombreuses nouvelles sociétés fintech ont fleuri, offrant des services similaires avec plus de facilité, et souvent à de meilleurs prix, car elles n’encourent pas les dépenses liées à la nécessité d’avoir des succursales bancaires traditionnelles en briques et mortier. Parmi ces banques, on peut citer N26, Monzo et Chime.

Banque de détail vs banque d’entreprise

Alors que les services bancaires de détail sont fournis aux particuliers du grand public, les services bancaires d’entreprise sont uniquement fournis aux petites ou grandes entreprises et aux personnes morales. La portée des produits et services offerts est également différente : la banque de détail est orientée vers le client et la banque d’entreprise est orientée vers les entreprises.

La valeur financière des transactions est comparativement plus élevée dans la banque d’entreprise que dans la banque de détail. La source de profit est également différente : la différence entre la marge d’intérêt des emprunteurs et des prêteurs est la principale source de profit dans la banque de détail, tandis que la source de profit de la banque d’entreprise est l’intérêt et les frais facturés sur les services fournis.

Les banques d’affaires fournissent aux entreprises les services suivants :

• Prêts et autres produits de crédit
• Services de trésorerie et de gestion de la trésorerie
• Prêts d’équipement
• Immobilier commercial
• Financement du commerce
• Services aux employeurs

Certaines banques d’affaires ont également des branches de banque d’investissement qui offrent des services connexes à leurs entreprises clientes, comme la gestion d’actifs et les souscripteurs de titres.

FAQ sur la banque de détail

Que sont la banque de détail et ses caractéristiques ?

La banque de détail vise à aider les consommateurs à gérer leur argent en leur donnant accès à des services bancaires de base, à une source de crédit et à des conseils financiers. Le grand public peut accéder à une variété de services par l’intermédiaire d’une banque de détail, y compris les comptes de chèques et d’épargne, les prêts hypothécaires, les cartes de crédit, les services de devises étrangères et de transfert de fonds, et le financement automobile.

Quel est le rôle de la banque de détail ?

Le rôle de la banque de détail est d’aider les consommateurs individuels à gérer leur argent, à avoir accès au crédit et à déposer leur argent de manière sécurisée. Les banques de détail offrent des comptes de chèques et d’épargne, des prêts hypothécaires, des prêts personnels, des cartes de crédit et des certificats de dépôt (CD).

Quel est un exemple de banque de détail ?

U.S. Bank et Bank of America sont des exemples de banques de détail.

Quelle est la différence entre la banque commerciale et la banque de détail ?

La banque de détail offre des services de dépôt, d’accès et de prêt aux particuliers. La banque commerciale est un autre nom pour la banque d’entreprise, qui offre des services bancaires aux entreprises, aux gouvernements et à d’autres institutions. Alors que la banque de détail offre ses services aux particuliers pour un usage personnel, la banque commerciale offre ses services aux institutions pour un usage institutionnel et corporatif.

La ligne de fond

Les banques de détail offrent une variété de produits et de services aux clients de détail. Lorsque les gens pensent à une banque, ils pensent généralement à une banque de détail. Dans chaque ville du pays, on trouve des agences bancaires qui rendent les services bancaires accessibles au grand public. Les services les plus courants que les banques de détail offrent sont les comptes de chèques et d’épargne, les prêts hypothécaires, les prêts personnels, les cartes de crédit et les certificats de dépôt (CD).