Avantages de l’assurance vie variable
Options d’investissement
Contrairement aux autres formes d’assurance vie permanente, qui n’offrent que des comptes de valeur de rachat à croissance lente, l’assurance vie variable permet aux assurés d’investir leur valeur de rachat dans une variété de fonds d’actions et d’obligations.
Potentiel de croissance plus élevé
Avec l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle, la valeur de rachat croît lentement à des taux d’intérêt fixes. Les assurés qui sont impatients de ce taux de croissance lent et qui veulent faire fructifier leur valeur de rachat peuvent explorer des placements à potentiel plus élevé avec une assurance-vie variable.
Prestation de décès garantie
Bien que l’assurance vie variable comporte certains risques en raison de la volatilité des marchés boursiers et obligataires, un élément d’une police d’assurance vie variable qui n’est pas à risque est la prestation de décès. Toutes les polices d’assurance vie variable ont des prestations de décès garanties qui fourniront toujours un niveau fixe de protection aux bénéficiaires du titulaire de la police – peu importe ce qui arrive à la valeur de rachat de la police, la prestation de décès restera la même.
Paiements fixes
Contrairement à l’assurance vie universelle, les polices d’assurance vie variable sont établies avec un calendrier de paiement des primes fixe – les paiements sont garantis de ne jamais augmenter et sont toujours dus à la même heure chaque mois (ou chaque trimestre). Cela permet d’assurer la cohérence et la discipline et de créer un effet d' »épargne forcée », ce qui est particulièrement avantageux pour les titulaires de polices qui utilisent leurs polices d’assurance-vie variable comme véhicules d’investissement.
Un véritable investissement
D’autres produits d’assurance-vie permanente, comme l’assurance-vie entière et l’assurance-vie universelle, comportent une composante de valeur de rachat, mais ils ne sont pas des « investissements » au sens où ils offrent une croissance substantielle à long terme. L’assurance-vie variable permet aux titulaires de police d’exploiter le pouvoir de gain de leur valeur de rachat, comme ils le feraient avec tout investissement à long terme pour la retraite, l’épargne-études ou d’autres objectifs à vie.
Fonctionne comme un fonds commun de placement
La valeur de rachat d’une police d’assurance-vie variable est investie dans un assortiment de comptes séparés – actions et obligations, selon les offres de la compagnie d’assurance. Cela permet au titulaire de la police de diriger les investissements de la valeur en espèces de la police en fonction de ses objectifs financiers globaux, et contribue à garantir que la valeur en espèces de la police d’assurance peut refléter le reste du portefeuille financier du titulaire de la police.
Couverture permanente
L’assurance-vie variable est une forme de couverture d’assurance-vie permanente, ce qui signifie qu’elle couvre le titulaire de la police pendant toute la durée de vie de cette personne. Elle est différente de l’assurance temporaire, qui ne couvre qu’une période définie d’années. L’assurance-vie variable permet aux titulaires de police d’avoir la protection financière d’une couverture d’assurance-vie permanente tout en ayant le potentiel de croissance élevé d’autres investissements à long terme.
Assurance-vie variable Contre
Grand risque
S’il est vrai que l’assurance-vie variable offre la possibilité d’un rendement plus élevé sur l’investissement de la valeur en espèces, il y a aussi un risque d’investissement : la valeur en espèces peut monter ou descendre, selon les marchés. Les titulaires de polices doivent connaître leur niveau de tolérance au risque avant de souscrire une police d’assurance-vie variable.
Valeur en espèces non garantie
La valeur en espèces d’une police d’assurance-vie variable n’est pas garantie – elle peut augmenter, elle peut diminuer, elle pourrait même tomber à zéro (si les choses allaient très mal sur le marché boursier). Souscrire une police d’assurance-vie variable n’est pas comme placer de l’argent dans un compte bancaire assuré par la FDIC. Il existe un niveau de risque d’investissement que chaque titulaire de police doit comprendre avant de souscrire une police d’assurance-vie variable.
Les options d’investissement varient grandement
Les options d’investissement varient selon la compagnie d’assurance – certaines compagnies ont un énorme éventail de choix, tandis que d’autres n’ont que deux ou trois fonds d’actions et d’obligations parmi lesquels choisir. Faites des recherches approfondies et examinez le prospectus du fonds avant de vous engager dans une police d’assurance-vie variable. Une bonne compagnie d’assurance devrait offrir suffisamment d’options pour convenir au style d’investissement de presque tous les titulaires de police ; et si ce n’est pas le cas, il est peut-être temps de regarder ailleurs.
Plus compliqué
L’assurance-vie variable est idéale pour les investisseurs avisés qui sont prêts à assumer les risques. De nombreux titulaires de police pourraient ne pas se sentir à l’aise de jouer un rôle aussi actif dans la gestion de la valeur de rachat de leur police d’assurance – et ces personnes pourraient être mieux loties avec une assurance vie entière.
L’assurance vie variable offre la possibilité de récompenses plus importantes, mais aussi des risques plus élevés pour le titulaire de la police. Les personnes qui souscrivent une assurance-vie variable ont tendance à être des investisseurs avertis qui ne craignent pas le risque d’investissement ; plutôt que de regarder leur valeur en espèces accumuler de faibles montants d’intérêt, ils veulent être plus agressifs dans la gestion de cet argent pour une croissance à long terme.
Avant de souscrire une assurance-vie variable, les titulaires de police doivent se sentir à l’aise avec leur capacité à choisir les bons investissements pour leurs besoins, et doivent également être confiants qu’ils peuvent gérer les risques impliqués.