Avantages et inconvénients de la MCVD : profiter d’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire

Sauter à

• Qu’est-ce qu’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire ?

• Avantages de la LDCV

• Inconvénients de la LDCV

• Alternatives à la LDCV

L’un des plus grands défis auxquels sont confrontés de nombreux investisseurs immobiliers débutants et de futurs propriétaires est de savoir où trouver du capital. Mais avez-vous déjà songé à examiner les avantages et les inconvénients de la MCVD ?

Trouver du financement est nécessaire pour les investisseurs afin de conclure des transactions, d’apporter des améliorations aux propriétés ou de gérer une entreprise d’investissement immobilier rentable. Bien que la recherche de capital puisse parfois être un combat, elle peut être plus proche de vous que vous ne le pensez. Si vous avez un portefeuille existant, vous pouvez être en mesure d’utiliser vos capitaux propres actuels sous la forme d’une ligne de crédit hypothécaire.

En tant qu’investisseur immobilier ou propriétaire, cela peut être une option viable pour trouver un financement pour votre prochaine propriété. Avec la plupart des choses dans l’immobilier, il y a toujours des avantages et des inconvénients. Continuez à lire pour découvrir les avantages et les inconvénients d’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire.

Qu’est-ce qu’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire et comment fonctionne-t-elle ?

Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) utilise les capitaux propres disponibles à la manière d’une nouvelle hypothèque sur la propriété. Toute hypothèque de premier rang existante est maintenue en place et un nouveau privilège de second rang est ajouté. Ce privilège est basé plus sur la valeur nette disponible que sur toute autre chose. Les méthodes de souscription et d’approbation sont semblables à celles d’une première hypothèque, l’accent étant mis davantage sur le montant de l’équité.

L’équité peut être définie comme la différence entre le montant dû et la valeur d’une propriété. Comme la « valeur » est un terme subjectif, l’équité est toujours une cible mobile. Nous pouvons penser que notre propriété vaut 200 000 $, mais nous ne le saurons jamais vraiment avant de la mettre sur le marché et de voir qui mord à l’hameçon.

Un prêt sur la valeur nette d’une maison est le résultat d’un emprunteur qui utilise la valeur nette de sa maison personnelle comme garantie pour contracter un prêt, et sont généralement utilisés pour financer des investissements et des dépenses importantes. Pour contracter un prêt sur la valeur nette d’une maison, l’emprunteur doit généralement avoir un bon crédit et un bon rapport prêt-valeur sur sa propriété. L’investissement sur la valeur nette d’une maison peut être un excellent outil pour les emprunteurs responsables afin d’effectuer des réparations à la maison, de payer des études ou de régler des dettes. Maintenant, nous allons décomposer les avantages et les inconvénients de la MCVD à connaître.

Avantages d’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire

• Taux et conditions peu élevés : Une MCVD comporte un ensemble de conditions différentes de celles de votre hypothèque traditionnelle à taux fixe sur 30 ans. La plupart des MCVD sont fondées sur le taux préférentiel ou un autre indice, qui se situe actuellement près des plus bas niveaux historiques. Certains prêteurs offrent des options à taux fixe, mais celles-ci sont davantage destinées à des prêts secondaires qu’à des privilèges. Même si le taux est ajustable, il est actuellement bien inférieur aux options à taux fixe, sans signe imminent d’augmentation. Les MCVD offrent également des options de paiement d’intérêts mensuels peu élevés. Avec votre prêt, vous ne devez payer que les intérêts pendant les dix premières années. Cela vous permet d’augmenter le flux de trésorerie et de gagner plus sur votre argent.

• Approbations rapides : En ce qui concerne les prêts sur valeur domiciliaire, les MCVD ont tendance à suivre un calendrier plus court. La raison en est que le processus de souscription est beaucoup plus simple. Votre prêteur devrait être en mesure de fournir un délai précis, bien que les approbations soient plus rapides en moyenne que les autres méthodes de financement.

• Flexibilité : Avec une MCVD, vous ne payez que sur ce que vous utilisez. Si vous prenez une ligne de crédit de 50 000 dollars et que vous n’en utilisez que 20 000 dollars, votre remboursement est basé sur les 20 000 dollars – et non sur le montant total. Ainsi, votre paiement sera aussi bas que possible sur l’argent que vous utilisez réellement. Comme nous l’avons mentionné, l’option de remboursement des intérêts seulement est juste cela, une option. Vous avez toujours la possibilité d’augmenter votre paiement à tout moment, mais vous ne payez que la partie des intérêts.

• Frais faibles ou nuls : Les demandes de prêt hypothécaire traditionnelles peuvent coûter jusqu’à 500 $ en frais seulement, mais avec une MCVD, le cas est bien différent. Les prêteurs ne facturent pas les mêmes frais pour les demandes de ligne de crédit sur valeur domiciliaire, et certains propriétaires peuvent trouver qu’ils les évitent complètement. Il peut encore y avoir des frais pour les avocats ou les recherches de titres ; toutefois, en règle générale, les LDCVD sont associées à moins de frais administratifs.

• Élargissement du portefeuille : L’utilisation des fonds d’une MCVD sur une seule propriété vous permet d’élargir rapidement votre portefeuille. Vous utilisez de l’argent avec lequel vous ne faisiez rien et gagnez un taux estimé de 12 à 24 % sur un nouvel achat. Sur chaque transaction subséquente que vous concluez, vous augmentez votre portefeuille. La meilleure partie est que vous le faites avec vos propres fonds et à vos propres conditions.

Inconvénients d’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire

• La garantie du prêt : Le plus grand inconvénient, ou risque, d’une LDCVD est peut-être le fait que votre maison est garantie par un nantissement. Pour quiconque utilise une MCVD sur sa résidence principale, cela peut constituer une menace particulièrement intimidante. Après tout, si vous n’effectuez pas les paiements du prêt, la banque pourrait saisir la propriété.

• Paiement supplémentaire du prêt : Même si votre paiement est réduit, il s’agit toujours d’un nouveau paiement sur la propriété. Dans un monde parfait, vous utiliseriez cette ligne pour développer votre entreprise. Ce qui finit parfois par arriver, c’est que la ligne est utilisée pour d’autres éléments. Ainsi, au lieu de développer votre entreprise, vous finissez par accroître votre dette. En maximisant la ligne, vous finirez également par abaisser votre cote de crédit en raison du manque de solde disponible.

• Option de ballon : La MCVD comporte une option de paiement des intérêts seulement pendant les dix premières années. Comme aucun capital n’est appliqué pendant cette période, il doit être rattrapé au cours des dix années suivantes. Cette nouvelle mensualité est souvent beaucoup plus élevée que le montant des intérêts seulement. Vous pouvez rembourser votre prêt ou le solder à tout moment au cours des dix premières années, mais après cela, le principal est ajouté au paiement.

• Réduction de l’équité : Même si l’équité est un chiffre inexact, elle reste importante. Tout nouveau prêt que vous obtenez s’ajoute au montant total dû sur la propriété. Plus l’équité est importante, plus le nombre d’options disponibles est élevé. Les fonds propres vous permettent de vendre ou de refinancer lorsque les valeurs augmentent. Si les valeurs baissent et qu’il n’y a pas d’équité, vous pouvez être forcé de garder la propriété jusqu’à ce que les choses changent.

• Pénalités &frais : Veillez toujours, toujours, toujours à lire les petits caractères lorsque vous utilisez un prêt HELOC. Certains prêteurs facturent des frais annuels, voire des frais d’inactivité si le crédit n’est pas utilisé. En outre, les utilisateurs doivent également s’assurer qu’ils sont au courant de toute pénalité pour le remboursement anticipé du montant.

• Versements imprévisibles : Les MCVD dépendent des taux d’intérêt et, en tant que prêt à taux variable, les paiements peuvent fluctuer passablement au fil du temps. Ce facteur est un autre inconvénient dont il faut être conscient avant d’utiliser une MCVD, bien qu’il ne doive pas vous décourager entièrement d’utiliser ce prêt. Certains investisseurs chercheront des prêteurs disposés à convertir leur prêt en un prêt à taux fixe dans le temps – ce qui leur permettra d’éviter les fluctuations des taux d’intérêt.

LOCVD vs prêt sur valeur domiciliaire

La MCVD et le prêt sur valeur domiciliaire consistent tous deux à puiser dans la valeur nette que vous avez accumulée dans une propriété, bien qu’ils fonctionnent de façon différente. Une MCVD fonctionne de la même façon qu’une carte de crédit, les propriétaires n’ayant accès qu’aux fonds dont ils ont besoin. Dans le cas d’un prêt LDCVD, les intérêts ne sont payés que sur le montant utilisé par le propriétaire. Les taux d’intérêt peuvent être ajustables ou fixes, selon le prêteur. Un prêt sur la valeur nette d’une maison, par contre, est un montant forfaitaire que les propriétaires reçoivent. Les intérêts sont payés sur la totalité du prêt sur valeur nette immobilière, car le montant est distribué en une seule fois. Les prêts sur valeur nette immobilière ont généralement des taux d’intérêt fixes.

Décider entre une MCVD et un prêt sur valeur domiciliaire dépendra de ce pour quoi vous avez besoin des fonds. Si vous puisez dans la valeur nette de votre maison pour acheter une autre propriété, alors un prêt sur valeur nette de la maison peut fournir l’argent dont vous avez besoin pour un acompte. Par contre, si vous travaillez à un projet de rénovation ou si vous avez besoin de petites sommes d’argent en une seule fois, une MCVD vous permettra de retirer des fonds au fur et à mesure de vos besoins. Comme toujours, assurez-vous de faire des recherches sur les deux options (et leurs taux d’intérêt respectifs) avant de décider de celle qui vous convient le mieux.

Est-il préférable de contracter un prêt sur valeur domiciliaire ou un prêt personnel ?

Nous avons abordé plus haut les avantages et les inconvénients de la MCVD, mais comment savoir si c’est la bonne décision pour vous ? Vous vous demandez peut-être pourquoi certaines personnes choisissent d’emprunter sur la valeur nette de leur maison alors qu’elles pourraient tout aussi bien contracter un prêt personnel auprès de leur prêteur.

L’un des principaux inconvénients des prêts sur la valeur nette d’une maison est qu’ils exigent que la propriété soit utilisée comme garantie, et le prêteur peut saisir la propriété en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. C’est un risque à prendre en compte, mais comme il y a une garantie sur le prêt, les taux d’intérêt sont généralement plus bas.

A l’inverse, un prêt personnel n’est pas garanti et est généralement associé à des taux d’intérêt plus élevés. Si le temps est une considération, un emprunteur peut généralement prendre un prêt personnel beaucoup plus rapidement qu’un prêt sur valeur domiciliaire. En fin de compte, les deux options de prêt ont des avantages et des inconvénients uniques, et c’est une décision personnelle que l’emprunteur doit prendre en fonction de sa situation.

Calculatrice de prêt sur valeur domiciliaire

Il peut être délicat de calculer votre propre valeur domiciliaire, mais heureusement, il existe plusieurs excellentes calculatrices en ligne. Par exemple, essayez d’utiliser la calculatrice de prêt sur valeur domiciliaire facile à utiliser fournie par U.S. Bank.

Lorsque vous décidez d’utiliser une MCVD, une calculatrice de prêt sur valeur domiciliaire est fortement conseillée pour déterminer vos paiements potentiels et les coûts associés au prêt.

Sommaire

Alors que vous vous demandez si une MCVD vous convient ou non, il y a quelques éléments à retenir. La première est que, comme tout autre prêt, vous devez être admissible. Le simple fait d’avoir des capitaux propres ne garantit pas votre approbation. La souscription n’est pas aussi stricte que pour une première hypothèque, mais vous devez quand même avoir un bon pointage de crédit, une faible dette et un revenu élevé.

Le deuxième facteur est de considérer vos alternatives. L’argent dur est une option viable, mais lorsque vous additionnez les frais et les intérêts, le remboursement d’une LDCVD peut être une meilleure solution. Avant de faire quoi que ce soit, vous devriez aussi considérer les autres possibilités qui s’offrent à vous et toujours penser au long terme. Cela va de soi dans toutes les situations, mais vous devez toujours peser le pour et le contre de la MCVD avant d’agir. Faites vos propres recherches et déterminez ce qui est le mieux pour vous et votre entreprise.

Avez-vous déjà contracté une MCVD ou un prêt sur valeur domiciliaire ? Quels sont les avantages et les inconvénients que vous avez connus ? Partagez dans les commentaires ci-dessous.

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