Qu’est-ce que l’assurance ?
L’assurance est un contrat, représenté par une police, dans lequel un individu ou une entité reçoit une protection financière ou un remboursement contre les pertes d’une compagnie d’assurance. La compagnie met en commun les risques des clients pour rendre les paiements plus abordables pour l’assuré.
Les polices d’assurance sont utilisées pour se couvrir contre le risque de pertes financières, grandes et petites, qui peuvent résulter de dommages à l’assuré ou à ses biens, ou de la responsabilité pour des dommages ou des blessures causés à un tiers.
Assurance
Comment fonctionne l’assurance
Il existe une multitude de types différents de polices d’assurance, et pratiquement tout individu ou entreprise peut trouver une compagnie d’assurance prête à l’assurer – moyennant un prix. Les types les plus courants de polices d’assurance personnelle sont l’automobile, la santé, les propriétaires et la vie. La plupart des individus aux États-Unis ont au moins un de ces types d’assurance, et l’assurance automobile est exigée par la loi.
Principes clés
- L’assurance est un contrat (politique) dans lequel un assureur indemnise un autre contre les pertes provenant d’éventualités ou de périls spécifiques.
- Il existe de nombreux types de polices d’assurance. La vie, la santé, les propriétaires et l’automobile sont les formes d’assurance les plus courantes.
- Les éléments de base qui composent la plupart des polices d’assurance sont la franchise, la limite de la police et la prime.
Les entreprises ont besoin de types spéciaux de polices d’assurance qui assurent contre des types spécifiques de risques auxquels une entreprise particulière est confrontée. Par exemple, un restaurant de restauration rapide a besoin d’une police qui couvre les dommages ou les blessures qui surviennent à la suite de la cuisson avec une friteuse. Un concessionnaire automobile n’est pas soumis à ce type de risque mais a besoin d’une couverture pour les dommages ou les blessures qui pourraient survenir lors des essais de conduite.
Afin de choisir la meilleure police pour vous ou votre famille, il est important de prêter attention aux trois composantes essentielles de la plupart des polices d’assurance – la franchise, la prime et la limite de la police
Il existe également des polices d’assurance pour des besoins très spécifiques, comme l’enlèvement et la demande de rançon (K&R), la faute médicale et l’assurance responsabilité professionnelle, également appelée assurance erreurs et omissions.
Composantes des polices d’assurance
Lorsqu’on choisit une police, il est important de comprendre le fonctionnement de l’assurance.
Une bonne compréhension de ces concepts vous aide beaucoup à choisir la police qui répond le mieux à vos besoins. Par exemple, l’assurance vie entière peut ou non être le type d’assurance vie qui vous convient. Les trois composantes de tout type d’assurance (prime, limite de la police et franchise) sont cruciales.
Prime
La prime d’une police est son prix, généralement exprimé sous forme de coût mensuel. La prime est déterminée par l’assureur en fonction de votre profil de risque ou de celui de votre entreprise, qui peut inclure la solvabilité.
Par exemple, si vous possédez plusieurs automobiles coûteuses et avez des antécédents de conduite imprudente, vous paierez probablement plus cher pour une police d’assurance automobile qu’une personne possédant une seule berline de gamme moyenne et un dossier de conduite parfait. Cependant, différents assureurs peuvent facturer des primes différentes pour des polices similaires. Trouver le prix qui vous convient nécessite donc un peu de travail sur le terrain.
La limite de la police
La limite de la police est le montant maximal qu’un assureur paiera en vertu d’une police pour une perte couverte. Les plafonds peuvent être fixés par période (par exemple, annuelle ou durée de la police), par perte ou blessure, ou sur toute la durée de la police, également appelée plafond viager.
Typiquement, des plafonds plus élevés entraînent des primes plus élevées. Pour une police d’assurance-vie générale, le montant maximum que l’assureur paiera est appelé la valeur nominale, qui est le montant payé à un bénéficiaire au décès de l’assuré.
Deductible
La franchise est un montant spécifique que le titulaire de la police doit payer de sa poche avant que l’assureur ne paie une réclamation. Les franchises servent à dissuader de grands volumes de petites réclamations insignifiantes.
Les franchises peuvent s’appliquer par police ou par réclamation selon l’assureur et le type de police. Les polices avec des franchises très élevées sont généralement moins coûteuses parce que les dépenses élevées entraînent généralement moins de petits sinistres.
Préoccupations particulières
En ce qui concerne l’assurance maladie, les personnes qui ont des problèmes de santé chroniques ou qui ont besoin de soins médicaux réguliers devraient rechercher des polices avec des franchises moins élevées.
Bien que la prime annuelle soit plus élevée qu’une police comparable avec une franchise plus élevée, l’accès moins coûteux aux soins médicaux tout au long de l’année peut valoir la peine d’être compromis.