Mitä vakuutus on?
Vakuutus on sopimus, jota edustaa vakuutuskirja, jossa yksityishenkilö tai yhteisö saa vakuutusyhtiöltä taloudellista suojaa tai korvausta tappioita vastaan. Yhtiö yhdistää asiakkaiden riskit, jotta maksut olisivat vakuutetulle edullisempia.
Vakuutuksia käytetään suojautumaan suurilta ja pieniltä taloudellisilta tappioilta, jotka voivat aiheutua vakuutetulle tai hänen omaisuudelleen aiheutuneesta vahingosta tai vastuusta kolmannelle osapuolelle aiheutuneesta vahingosta tai vammasta.
Vakuutus
Miten vakuutus toimii
Vakuutuksia on saatavana lukuisia erityyppisiä vakuutuksia, ja käytännössä kuka tahansa yksityishenkilö tai yritys voi löytää vakuutusyhtiön, joka on halukas vakuuttamaan heidät – hintaan. Yleisimmät henkilövakuutukset ovat auto-, sairaus-, koti- ja henkivakuutukset. Useimmilla yksityishenkilöillä Yhdysvalloissa on vähintään yksi näistä vakuutustyypeistä, ja autovakuutus on lakisääteinen.
Key Takeaways
- Vakuutus on sopimus (vakuutuskirja), jossa vakuutuksenantaja korvaa toiselle vahingot, jotka johtuvat tietyistä tapahtumista tai vaaroista.
- Vakuutuksia on monenlaisia. Henkivakuutus, sairausvakuutus, kotivakuutus ja autovakuutus ovat yleisimpiä vakuutusmuotoja.
- Vakuutusten keskeiset osat, joista useimmat vakuutukset koostuvat, ovat omavastuuosuus, vakuutusraja ja vakuutusmaksu.
Yritykset vaativat erityyppisiä vakuutuksia, jotka vakuuttavat tietyntyyppisiä, tiettyyn yritykseen kohdistuvia riskejä vastaan. Esimerkiksi pikaruokaravintola tarvitsee vakuutuksen, joka kattaa vahingot tai vammat, jotka syntyvät friteerauslaitteella tapahtuvan ruoanvalmistuksen seurauksena. Autokauppiaaseen ei kohdistu tämäntyyppisiä riskejä, mutta hän tarvitsee vakuutusturvan koeajojen aikana mahdollisesti tapahtuvien vahinkojen tai loukkaantumisten varalta.
Voidaksesi valita itsellesi tai perheellesi parhaan vakuutuksen on tärkeää kiinnittää huomiota useimpien vakuutusten kolmeen kriittiseen osatekijään – omavastuuosuuteen, vakuutusmaksuun ja vakuutusrajaan
On olemassa myös vakuutuksia, jotka on tarkoitettu hyvin erityisiin erityistarpeisiin, kuten kidnappaus- ja lunnasrahavakuutus (K&R), lääkärin hoitovirheiden varalta otettava vakuutus ja ammatillinen vastuuvakuutus, josta käytetään lyhennettä ”virheet ja puutteet”.
Vakuutuksen osatekijät
Vakuutusta valittaessa on tärkeää ymmärtää, miten vakuutukset toimivat.
Käsitteiden vankka ymmärtäminen auttaa sinua valitsemaan tarpeisiisi parhaiten sopivan vakuutuksen. Esimerkiksi kokohenkivakuutus voi olla tai olla olematta oikea henkivakuutustyyppi sinulle. Minkä tahansa vakuutustyypin kolme osatekijää (vakuutusmaksu, vakuutusraja ja omavastuu) ovat ratkaisevia.
Vakuutusmaksu
Vakuutusmaksu on vakuutuksen hinta, joka ilmaistaan yleensä kuukausittaisina kustannuksina. Vakuutusyhtiö määrittää vakuutusmaksun sinun tai yrityksesi riskiprofiilin perusteella, johon voi kuulua myös luottokelpoisuus.
Jos esimerkiksi omistat useita kalliita autoja ja sinulla on ollut holtitonta ajotapaa, maksat todennäköisesti enemmän autovakuutuksesta kuin henkilö, jolla on vain yksi keskihintainen sedan ja täydellinen ajotapa. Eri vakuutusyhtiöt voivat kuitenkin periä erilaisia vakuutusmaksuja samankaltaisista vakuutuksista. Sinulle sopivan hinnan löytäminen vaatii siis jonkin verran jalkatyötä.
Vakuutusraja
Vakuutusraja on enimmäismäärä, jonka vakuutuksenantaja maksaa vakuutuksen perusteella katetusta vahingosta. Enimmäismäärät voidaan asettaa jaksoittain (esim. vuosi- tai vakuutuskaudeksi), vahinkoa tai vammaa kohti tai koko vakuutuksen voimassaoloaikana, jota kutsutaan myös elinikäiseksi enimmäismääräksi.
Tyypillisesti korkeammat enimmäismäärät aiheuttavat korkeammat vakuutusmaksut. Yleisen henkivakuutuksen osalta vakuutuksenantajan maksamaa enimmäismäärää kutsutaan nimellisarvoksi, joka on määrä, joka maksetaan edunsaajalle vakuutetun kuollessa.
Vähennys
Vähennys on tietty määrä, joka vakuutuksenottajan on maksettava omasta taskustaan ennen kuin vakuutuksenantaja maksaa korvauksen. Omavastuu toimii pelotteena suurille määrille pieniä ja merkityksettömiä korvausvaatimuksia.
Vakuutusyhtiöstä ja vakuutustyypistä riippuen omavastuu voi olla vakuutuskohtainen tai korvauskohtainen. Vakuutukset, joissa on hyvin korkea omavastuu, ovat tyypillisesti edullisempia, koska korkeat omavastuuosuudet johtavat yleensä siihen, että pieniä korvausvaatimuksia tulee vähemmän.
Erityisiä näkökohtia
Sairausvakuutuksen osalta henkilöiden, joilla on kroonisia terveysongelmia tai jotka tarvitsevat säännöllistä lääkärinhoitoa, tulisi etsiä vakuutuksia, joissa on alhaisemmat omavastuut.
Vuosimaksu on korkeampi kuin vastaavassa vakuutuksessa, jossa on korkeampi omavastuu, mutta edullisempi pääsy sairaanhoitoon ympäri vuoden voi olla kompromissin arvoista.