The Forbes Advisor Guide to Credit Cards

Getty

Luottokortilla oli vaatimaton alku. Diners’ Club esitteli ensimmäisen yleiskäyttöisen luottokortin vuonna 1950, ja kahdeksan vuotta myöhemmin tuli ensimmäinen pankkien myöntämä luottokortti. Amerikkalaiset ovat käyttäneet muovisia luottokortteja vuodesta 1959 lähtien, jolloin American Express otti käyttöön muovin korvatakseen pahvisen edeltäjänsä.

Tänä päivänä luottokortit ovat yleistyneet kaikkialla Yhdysvalloissa. Federal Reserven mukaan amerikkalaiset käyttivät luottokorttejaan maksamiseen ennätykselliset 40,8 miljardia kertaa vuonna 2017, ja nämä maksut olivat yhteensä 3,6 biljoonaa dollaria. Statistan mukaan Yhdysvalloissa on nykyään yli miljardi luottokorttia, ja Federal Reserven mukaan luottokorttivelka ylittää nyt 1 biljoonan dollarin rajan.

Luottokorttien käytön räjähdysmäiseen lisääntymiseen on useita syitä. Yksi niistä on turvallisuus ja mukavuus, jota kortin käyttäminen tuo mukanaan sen sijaan, että joutuisi raahaamaan mukanaan suuria määriä käteistä. Toinen syy on verkko-ostosten buumi. Syynä on myös se, että monet pankit tarjoavat houkuttelevia käteis- ja matkapalkkioita kortin käyttäjille. Jotkut luottokorttien myöntäjät tarjoavat 0 prosentin alkuvuoden vuosikorkoa ostoksille tai saldonsiirroille tapana markkinoida korttejaan. Lisäksi luottokortti auttaa kuluttajia luomaan luottohistoriaa ja -pisteitä, jotka auttavat heitä myöhemmin, jos he haluavat ottaa asuntolainaa, lainata autoa tai tehdä muuta sellaista (kuten vuokrata asunnon), joka saattaa edellyttää luottotarkastusta.

Tässä Forbes Advisor Guide to Credit Cards -oppaassa käsittelemme näitä ja muita aiheita, joita tarvitset päättäessäsi, pitäisikö luottokorttien olla osa finanssielämääsi, ja jos pitäisi, niin miten.

Mikä on luottokortti?

Luottokortit, jotka ovat eräänlainen uusiutuva luotto, toimivat eri tavalla kuin osamaksuluotto. Osamaksulainalla, kuten autolainalla, kuluttaja lainaa kiinteän rahamäärän kiinteällä tai vaihtuvalla korolla. Kuukausittainen vähimmäismaksu asetetaan etukäteen, eikä se muutu lainan aikana.

Luottokorteilla tilanne on toinen. Ensinnäkin useimmissa luottokorteissa on luottoraja. Esimerkiksi 10 000 dollarin luottoraja antaa kuluttajalle mahdollisuuden veloittaa kortilta enintään 10 000 dollaria. Mikään ei tietenkään velvoita kortinhaltijaa käyttämään kaikkea käytettävissä olevaa luottoa.

Toiseksi luottokortin vähimmäismaksu vaihtelee maksamatta olevan saldon mukaan. Kun maksamatta oleva saldo kasvaa, myös vähimmäismaksu kasvaa. Päinvastoin, kun saldo pienenee, myös kuukausittainen vähimmäismaksu pienenee.

Kolmanneksi, uusiutuvalla velalla ei ole määräaikaa. Esimerkiksi autolainalla on tyypillisesti tietty laina-aika (esim. 5 vuotta). Luottokortilla kuluttaja voi jatkaa kortin käyttöä niin kauan kuin saldo ei ylitä kortin luottorajaa.

Luottokorttityypit

Luottokortteja on useita erilaisia. Niitä ovat muun muassa kortit niille, joilla ei ole luottoa tai joilla on huono luotto, yrityskortit ja ne, jotka etsivät palkkioita. Tässä ovat tärkeimmät nykyisin saatavilla olevat luottokorttityypit.

Vakuudelliset luottokortit

Luottokorttien maailmassa on kaksi laajaa luokkaa: vakuudelliset ja vakuudettomat luottokortit. Molemmat raportoivat maksuhistoriasi luottotietotoimistoille. Useimmat mainostetut luottokortit ovat vakuudettomia, mikä tarkoittaa, että niiden käyttäminen ei vaadi palautettavaa talletusta. Turvatut luottokortit sen sijaan vaativat vakuustalletuksen tilin avaamista varten.

Turvatuilla korteilla on todennäköisesti nimessä sana ”turvattu” – esimerkiksi Discover it® Secured Credit Card -kortti. Jos kortti hyväksytään, talletat 200 dollaria avataksesi 200 dollarin luottolimiitin Discoverilla. Kahdeksan kuukauden kuluttua tiliäsi ja muita luottotilejäsi tarkastellaan kuukausittain luotonhallintasi arvioimiseksi. Siinä vaiheessa, olettaen, että olet maksanut saldosi pois joka kuukausi ja hoitanut muita tilejäsi hyvin, Discover voi palauttaa talletuksesi ja vaihtaa sinut vakuudettomaan korttiin.

Vakuudettomat luottokortit

Vakuudettomat luottokortit ovat sitä, mitä useimmat ihmiset ajattelevat perinteisistä korteista. Seuraavassa esitellään erilaisia vakuudettomia luottokortteja.

Opiskelijaluottokortit

Opiskelijaluottokortti on tarkoitettu korkeakouluopiskelijoille, joilla on vain vähän tai ei lainkaan luottoa. Opiskelijakorttien vuosimaksut ovat yleensä alhaiset tai niitä ei ole lainkaan, ja niihin sisältyy koulutuksellinen osuus palkkioiden muodossa. Jotkin pankit ja luotto-osuuskunnat tarjoavat hyvityksiä esimerkiksi tietyn pistekeskiarvon ylläpitämisestä. Muita korttiominaisuuksia ovat käteispalautus tai palkintopisteet. Opiskelijakorttien luottoraja on usein alhainen, kun otetaan huomioon hakijan vähäiset tulot ja luottohistoria.

Yritysluottokortit

Yritysluottokortteja on kahta tyyppiä: pienyritys- ja yritysluottokortteja. Korttien myöntäjillä on erilaiset vaatimukset kummallekin kortille. Esimerkiksi mitä yksi pankki pitää pienyrityksenä, toinen ei välttämättä pidä.

Pienyrityksen luottokortti toimii kuten henkilökohtainen luottokortti, ja sitä käytetään yleisesti luoton luomiseen nuorelle yritykselle. Se on samankaltainen kuin henkilökohtainen luottokortti siinä mielessä, että pienellä yrityksellä ei välttämättä ole tarpeeksi luottohistoriaa yrityskortin saamiseksi, joten yrityksen omistaja hakee luottoa omalla nimellään.

Yritykset, joilla on enemmän mittakaavaa ja luottoluokitus joltakin yritysluottoluokituslaitokselta, täyttävät yritysluottokortin vaatimukset. Yritysluottokortit antavat miljoonien liikevaihdon omaaville yrityksille joustavuutta valtuuttaa useita käyttäjiä ja ansaita yritystoimintaan liittyviä palkkioita, kuten lentokilometrejä.

Tällaisia kortteja ei ole vaikea saada, joten voit katsella ympärillesi löytääkseen sellaisen, joka vastaa yrityksesi tarpeita.

Palkintoluottokortit

Luottokortit tarjoavat erilaisia arvokkaita palkkioita. Käteispalautuksesta ilmaisiin matkoihin, palkitsemisluottokortit pyrkivät rakentamaan kortinhaltijoiden uskollisuutta palkitsemalla heitä, kun he käyttävät korttia.

Tässä ovat palkitsemisluottokorttien päätyypit:

Cash Back -luottokortit

Cash Back -luottokortti tarjoaa alennuksia ostoksista antamalla kortinhaltijoille käteistä rahaa shekin, suoran talletuksen tai tiliöintiluoton muodossa. Cash back -palkkiot vaihtelevat yleensä 1-6 %:n välillä ostoksista. Korttien, jotka maksavat saman palkkioprosentin kaikista ostoksista, palkkiot vaihtelevat useimmissa tapauksissa 1 %:sta 2 %:iin. Kun palkkioprosentti nousee yli 2 %:n, palkkiot rajoittuvat tiettyihin ostosryhmiin.

Kun valitset käteispalautusluottokorttia, etsi sellainen, joka vastaa kulutustottumuksiasi. Jos esimerkiksi käytät paljon rahaa ruokaostoksiin, voit valita kortin, joka antaa sinulle korkeamman käteispalautusprosentin ruokakaupoissa. Jos taas arvostat yksinkertaisuutta, voit valita kortin, joka tarjoaa 2 prosenttia rajoittamatonta käteispalautusta kaikista ostoksista.

Toinen huomioitava ominaisuus on kuukausi- ja vuosimaksut. Jos vuosimaksu on yhtä suuri tai suurempi kuin yhden vuoden käteispalautuspotentiaalisi, se ei ehkä sovi sinulle, ellet hae käteispalautusta maksun kattamiseksi. Vastaavasti, jos korkosi on korkea ja sinulla on todennäköisesti saldoa, et ehkä edes pääse nauttimaan käteispalautuspalkkioista, sillä maksamasi korko todennäköisesti korvaa nämä palkkiot.

Katso myös, milloin voit lunastaa käteispalautuksen. Joillakin korteilla saat käteispalautusta, kun olet kerännyt tietyn määrän pisteitä tietyissä kaupoissa, toisilla korteilla saat käteispalautusta tietyn määrän päiviä tai kuukausia myöhemmin, ja joillakin korteilla saat käteispalautusta heti. Tutustu käteispalautuksen lunastusprosessiin selvittääksesi, onko se aikasi ja energiasi arvoinen.

Matkapalkkioluottokortit

Luottokortit ovat välineitä, jotka voidaan sovittaa elämäntyyliisi. Matkustajille, jotka haluavat ansaita kilometrikorvauksia tai alennuksia hotelleista ja matkapaketeista, on vaihtoehtona matkapalkkioluottokortit. On olemassa pankkikortteja, jotka sopivat hyvin yleiseen matkustamiseen, ja sitten on merkkikortteja, jotka sopivat hyvin lentoihin tietyillä lentoyhtiöillä tai yöpymisiin tietyissä hotelliketjuissa.

Voit hankkia matkapalkintokortin rahoituslaitoksen, kuten pankkisi, kautta. Bank of America® Travel Rewards -luottokortti tarjoaa rajattomasti 1,5 palkintopistettä jokaista kulutettua dollaria kohden, ja lisäksi ansaitset 25 000 online-bonuspistettä, kun teet vähintään 1 000 dollarin ostokset ensimmäisten 90 päivän aikana tilin avaamisesta – se voi olla 250 dollarin tiliöintihyvitys matkaostoksiin.

Jotkut matkapalkkioluottokortit toimivat tuplasti merkkikorteina. Lentoyhtiöt tarjoavat luottokortteja, joiden avulla voit kerätä kanta-asiakaspisteitä, jotka voit lunastaa lennoista, ilmaisesta kirjatusta matkatavarasta, etuoikeutetusta lennolle pääsystä tai alennuksista niiden yhteistyökumppaneilla, kuten muilla lentoyhtiöillä. American Airlines on tehnyt yhteistyötä Citibankin kanssa Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard® -kortin tuottamiseksi**Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard® -korttia koskevat tiedot on kerätty Forbesin riippumattomasti. Kortin liikkeeseenlaskija ei ole tarkistanut tai toimittanut tällä sivulla olevia kortin tietoja. joka sisältää kaikenlaista herkkua, kuten mahdollisuuden ansaita 50 000 American Airlines AAdvantage® -bonusmailia kulutettuaan 2 500 dollaria ostoksiin kolmen ensimmäisen kuukauden aikana tilin avaamisesta.

Hotellipalkkiokorteilla on samanlaisia etuja. Voit käyttää hotellikorttia ansaitaksesi pisteitä alennettuihin hintoihin, huoneen päivityksiin, pidennettyyn uloskirjautumiseen tai ilmaiseen oleskeluun. IHG® Rewards Club Premier -luottokortti*IhG® Rewards Club Premier -luottokorttia koskevat tiedot on kerätty itsenäisesti Forbesin toimesta. Kortin liikkeeseenlaskija ei ole tarkistanut tai toimittanut tällä sivulla olevia kortin tietoja. kortti antaa kortinhaltijoille ilmaisia yöpymisiä kortin uusimisvuosipäivänä.

Mahdollisesti hotelli- ja lentoalennukset eivät innosta sinua? Autovuokraamot, kuten Avis, tarjoavat myös luottokortteja.

Jälleen kerran, kiinnitä huomiota pieneen painettuun tekstiin siitä, miten voit kerätä pisteitä ja miten voit lunastaa nämä pisteet. Jotkin matkapalkkio-ohjelmat saattavat vaatia sinua maksamaan omat verosi, kun lunastat matkapisteitäsi – mikä tarkoittaa esimerkiksi sitä, että ilmainen lento ei välttämättä olekaan oikeasti ilmainen.

Brändättyjä luottokortteja

Kaupat ja muut kauppiaat tekevät yhteistyökumppanuuksia korttiyhtiöiden kanssa luodakseen kortteja, joissa on tarjolla palkkioita tai käteispalautuksia. Chasen myöntämä Amazon Prime Rewards Visa Signature antaa Amazon Prime -jäsenille 5 % käteispalautuksen sivustolla ja Whole Foods -myymälöissä tehdyistä ostoksista.

Latauskortit

Toisin kuin luottokortit, joilla voit siirtää saldon seuraavaan kuukauteen minkälaista korkoa tahansa, latauskorttien myöntäjät vaativat, että maksat saldosi pois joka kuukausi. Jos päätät olla maksamatta saldoa pois, siitä veloitetaan maksu.

Toinen ero on luottoraja. Maksukorteilla ei ole ennalta määritettyä käyttörajaa, mutta joillakin vähittäiskaupan maksukorteilla on. Se, että sinulla ei ole ennalta määritettyä käyttörajaa, ei tarkoita sitä, että sinulla olisi pääsy loputtomaan luottoon. Pankki voi rajoittaa luottoa kortin säännöllisen käytön tai maksuhistoriasi perusteella.

Vaikka maksukortit eivät ole enää yhtä yleisiä kuin luottokortit, jotkin rahoituslaitokset tarjoavat niitä edelleen. Ne ovat hyödyllisiä välineitä ihmisille, jotka eivät halua pitkäaikaista velkaantumista.

Näihin kortteihin voi liittyä myös palkkio-ohjelmia. Esimerkiksi American Expressin maksukorteilla palkkiopisteitä voi olla yhdestä viiteen kertaa ostoksesi summa. Ainoa haittapuoli on, että näillä korteilla on yleensä korkeat vuosimaksut.

Subprime-luottokortit

Subprime-luottokortit on suunniteltu lainanottajille, joilla on huonot luottopisteet. Subprime-kortteihin liittyy usein korkeiden korkojen lisäksi kohtuuttomia maksuja. On kuitenkin joitakin, kuten Credit One Bank Visa, joiden maksut ja korot pysyvät tavanomaisten korkojen tasolla. Jos luottotietosi ovat huonot, tavoitteesi tulisi olla pistemäärän parantaminen, jotta voit saada alhaisemmat korot ja säästää rahaa pitkällä aikavälillä.

0 %:n alkuvuoden vuosikorko ostoille ja saldosiirroille

Jotkut luottokortit tarjoavat 0 %:n alkuvuoden vuosikorkoa. 0 %:n todellinen vuosikorko on tutustumisominaisuus. Kun kampanja-aika päättyy, korko nousee tavalliseen luottokorttikorkoon. Luottokorttiyhtiöt voivat laajentaa 0 %:n vuotuista vuosikorkoa koskevat tarjouksensa koskemaan ostoja, saldosiirtoja tai molempia.

On tärkeää ymmärtää ero ostojen 0 %:n ja saldosiirtojen 0 %:n välillä. Ostojen yhteydessä kuluttajat eivät maksa korkoa saldostaan tutustumisjakson aikana. Kun tutustumisjakso päättyy, korko nousee normaaliin ostokorkoon, joka perustuu kortinhaltijan yksilölliseen luottokelpoisuuteen.

Taseen siirrot toimivat eri tavalla. Tietäen, että kuluttajat haluavat välttää korkokuluja uusiutuvista veloistaan, jotkin liikkeeseenlaskijat tarjoavat saldonsiirtokampanjoita saadakseen uusia asiakkaita. Kun asiakas on saanut hyväksynnän, hän voi siirtää saldonsa nykyiseltä luottokortiltaan uudelle luottokortilleen 0 %:n vuotuisella korolla. Vaikka hän hyötyy 0 prosentin vuotuisesta korkokannasta tutustumisjakson aikana, useimmat saldonsiirtokortit veloittavat siirtomaksun, joka on 3-5 prosenttia siirretystä summasta. Muutamat kortit, kuten Chase Slate -kortti, vapauttavat saldonsiirtomaksusta ne, jotka aloittavat siirron tietyn ajan kuluessa.

Kuten aiemmin on ehdotettu, tee ostoksia, vertaa ominaisuuksia ja valitse kortti, joka hyödyttää sinua eniten.

Prepaid-käteiskortit

Prepaid-käteiskortit eivät ole luottokortteja, eivätkä ne auta luottotietojesi rakentamisessa. Mutta jos sinulla ei ole pankkitiliä tai jos haluat kontrolloida menojasi paremmin, voit valita jonkin näistä korteista kätevyyden vuoksi. Tämä johtuu siitä, että prepaid-kortteja voi yleensä käyttää missä tahansa, missä hyväksytään luottokortteja.

Prepaid-kortit toimivat samalla tavalla kuin pankkitilin maksukortit. Mutta koska prepaid-kortilla ei ole sekkitiliä, jolta nostaa rahaa, sinun on ensin ladattava kortille rahaa, ennen kuin voit käyttää sitä. Prepaid-pankkikortit ovat uudelleenladattavia, joten voit käyttää samaa korttia yhä uudelleen.

Prepaid-korttiin voi ladata rahaa monella eri tavalla. Ne hyväksyvät esimerkiksi yleensä palkkashekkien, veronpalautusten ja valtionavustusten suorat talletukset. Monet kortit tarjoavat tilinkäyttöä verkossa ja älypuhelinsovelluksen kautta. Ne tarjoavat myös tekstiviestihälytyksiä alhaisesta saldosta tai muista tilimuutoksista. Prepaid-kortteihin liittyy usein mittavia maksuja, joten kortin maksut on ymmärrettävä ennen prepaid-kortin valintaa.

Luottokorttiverkostot

American Express, Discover, MasterCard ja Visa ovat suurimmat luottokorttiverkostot Yhdysvalloissa. Yleisimmin käytetty verkosto on Visa. Statista-verkkomarkkinatutkimusportaalin mukaan Visalla oli 337 miljoonaa luottokorttia liikkeessä Yhdysvalloissa vuoden 2018 neljännellä neljänneksellä. Visa hyväksytään yli 46 miljoonassa kauppapaikassa, sitä käyttää lähes 16 000 rahoituslaitosta ja se on käytössä yli 200 maassa, MasterCardilla oli vuoden 2018 lopussa 231 miljoonaa luottokorttia liikkeessä Yhdysvalloissa ja AMEXillä 54 miljoonaa.

Luottokorttien käytön hyvät ja huonot puolet

Hyvät puolet:

• Suoja – Liittovaltion kuluttajansuojalakien mukaan henkilökohtainen vastuusi luottokorttipetoksesta on enintään 50 dollaria, jos ilmoitat korttisi kadonneeksi tai varastetuksi kahden päivän kuluessa sen havaitsemisesta. (Monet luottokorttiyhtiöt tarjoavat kuitenkin 0 dollarin korvausvastuun, kunhan ilmoitat katoamisesta ajoissa). Jos et ilmoita kortin varastamisesta tai katoamisesta kahden päivän kuluessa, vastuusi kasvaa 500 dollariin. Jos kortti on edelleen fyysisesti hallussasi ja kortilla on tehty vilpillisiä veloituksia, korvausvastuu on 0 dollaria, kunhan ilmoitat petoksesta 60 päivän kuluessa siitä, kun korttilaskelma, josta petos käy ilmi, on lähetetty sinulle.
• Kätevyys – Luottokortteja on helppo käyttää, koska useimmat kauppiaat hyväksyvät ne, ja ne ovat käteviä silloin, kun käteistä ei ole, ja jos kortti katoaa tai varastetaan, korvausvastuusi on pieni.
• Palkinnot – Luottokortin myöntäjät haluavat palkita asiakkaita heidän asioinnistaan tai uskollisuudestaan alennuksilla ja palkinnoilla.

Miinukset:

• Helppo kerryttää lisää velkaa – Kuluttaminen yli sen, mihin sinulla on varaa, ja maksujen laiminlyönti merkitsevät sitä, että velkaa kertyy enemmän kuin pystyt hallitsemaan ja että luottotietopistemääräsi on huono.
• Kätevyys – Näiden korttien mukavuus kannustaa ihmisiä kuluttamaan enemmän ja käyttämään niitä useammin kuin jos heillä olisi vain käteistä tai pankkikortti. Drazen Prelecin ja Duncan Simesterin vuonna 2001 tekemä tutkimus maksuhalukkuudesta havainnollistaa, että osallistujat olivat halukkaampia maksamaan tavarasta, kun heitä kehotettiin käyttämään luottoa käteisen sijaan. Se on hyvä bisnes pankeille, mutta se voi olla huono asia nettovarallisuudellesi.
• Korkeat korot ja palkkiot – Ne voivat saada sinut entistä suurempiin taloudellisiin vaikeuksiin, kun joudut vaikeuksiin.

Luottokortit ja luottopistemäärät

Emmekä voi antaa opasta luottokorteista ilman, että keskustelemme luottopisteistä. Luottokorttien myöntäjät käyttävät luottokelpoisuutesi arvioinnissa luottopisteitä, jotka perustuvat luottotoimistotiedostossasi ilmoitettuihin kykyihisi hallita luottoa.

VantageScoren, FICO-pisteiden ja vuokraukseen tai työsuhteeseen liittyvien erityisluottopisteiden välillä sinulla on monia erilaisia luottopisteitä. Luottokorttiyhtiöiden eniten käyttämä on FICO-pistemäärä, joka vaihtelee 300:n ja 850:n välillä. Mitä alhaisempi pistemäärä, sitä suuremmalta luottoriskiltä näytät luotonantajien silmissä. Mitä korkeampi pistemäärä on, sitä luottokelpoisemmalta näytät luotonantajien silmissä.

FICO-pisteytyksesi perustuu viiteen tekijään:

• maksuhistoriaasi (35 %)
• käyttämiesi luottolimiittien osuuteen (30 %)
• luottohistoriasi pituuteen (15 %)
• luottojesi monipuolisuuteen (10 %)
• uusiin luottotileihin, jotka olet avannut viimeisten 12 kuukauden aikana

Ha olet hakenut luottokorttia, kortin myöntäjä tekee luottotiedoistasi luottokelpoisuutesi arvioimiseksi ”hard pull” -tutkimuksen. Se saattaa tarkastella, kuinka paljon käytettävissä olevasta luotostasi käytät, kuinka kauan sinulla on ollut luottoa ja oletko hyvä maksamaan saldosi pois (tai ainakin pitämään sen pienenä). He saattavat myös tarkistaa, kuinka monta luottotiliä olet hiljattain avannut ja millaisia luottoja olet saanut. Se, mitä luottokorttiyhtiö tarkastelee, riippuu yhtiön hyväksymisprosessista.

Luottokelpoisuuden tarkistaminen auttaa luottokorttiyhtiöitä päättämään, kuinka korkea todellinen vuosikorko sinulle voidaan myöntää. Korkean luottopistemäärän (700 tai yli) omaavat voivat saada alhaisemman koron kuin matalan luottopistemäärän omaavat. Luottokortin käyttäjien, jotka haluavat pitää saldoa sen sijaan, että maksaisivat saldonsa pois joka kuukausi, tulisi pyrkiä saamaan mahdollisimman alhainen korko. Näin he maksavat vähemmän korkoa.

Käytä luottokorttejasi luottopistemääräsi huomioon ottaen ja anna sen työskennellä puolestasi, ei sinua vastaan.

Luottokorttien liittymisbonukset

Pankit, erityisesti suuret pankit, tarjoavat bonuksia niiden palveluihin siirtymisestä. Yleisiä kirjautumisbonuksia ovat jopa satojen dollarien käteisbonukset, jos kulutat tietyn summan ensimmäisten kuukausien aikana kortin avaamisesta. Nämä tapauskohtaiset palkkiot voivat tulla laskun hyvityksinä tai jopa shekkeinä. Luottokortit, jotka tarjoavat palkintopisteitä, tarjoavat myös tuhansia pisteitä vastaavia kirjautumisbonuksia, jotka voi lunastaa tavaroihin tai matkoihin.

Kannattaa kiinnittää huomiota pieneen painettuun tekstiin. Jotkut pankit käyttävät bonusta osoituksena arvostuksestaan asiakkuuttasi kohtaan, kun taas toiset panevat sinut hyppimään renkaiden läpi. Voisit löytää pankin, joka antaa sinulle käteistä pelkästään siitä, että avaat uuden tilin heillä. Tai sitten voit valita luottokortin, jossa sinun on käytettävä muutama sata tai jopa muutama tuhat dollaria saadaksesi allekirjoitusbonuksen. Pienessä tekstissä kerrotaan, mitä sinun on tehtävä saadaksesi allekirjoitusbonuksen. Siinä kerrotaan myös, olisitko oikeutettu osallistumaan bonuksen saamiseen. Jotkut liikkeeseenlaskijat ilmoittavat kohdassa selvästi, että et ole oikeutettu bonukseen, jos olet jo saanut sellaisen heiltä viimeisen yhden tai kahden vuoden aikana.

On pari muutakin asiaa, joita kannattaa varoa kirjautumisbonusten kanssa, kuten piilotetut maksut, jotka voivat vähentää bonusta. Muista lopuksi vertailla muita kirjautumisbonuksia, joita sama pankki tarjoaa tällä hetkellä muille korteille (ne voivat olla vielä suurempia) ja muille pankeille.

Luottokorttimaksut

Luottokorttimaksujen tyypit:

• Myöhästymismaksu: Luottokortin myöntäjät perivät maksun kaikista myöhässä oleviksi katsotuista maksuista.
• Taseensiirtomaksu: Kun siirrät saldosi yhdeltä kortilta toiselle, saatat joutua maksamaan saldosiirron vastaanottavan kortin maksun.
• Käteisennakkomaksu: Saatat joutua tilanteeseen, jossa tarvitset käteistä eikä sinulla ole pankkikorttia mukanasi. Voit nostaa käteistä luottokortillasi prosenttimaksua vastaan.
• Ulkomaan tapahtumamaksu: Kun käytät luottokorttiasi sen alkuperämaan ulkopuolella, kortin myöntäjä veloittaa sinulta maksun, jolla katetaan ulkomaisen pankin tai ulkomaan valuutan käytöstä aiheutuvat kulut. Jotkin kortit, erityisesti matkustamiseen liittyvät kortit, luopuvat tästä maksusta.
• Luottorajan ylitysmaksu: Tämä on samankaltainen kuin sekkitilien tilinylitysmaksu, paitsi että kortin myöntäjä veloittaa laskustasi kortin luottorajan ylittäneen maksutapahtuman kattamisesta.
• Vuosimaksu: Tämä on tilinhoitomaksu, jonka maksat vuosittain. Joillakin tileillä joudut maksamaan kuukausimaksun. Monissa korteissa ei ole vuosimaksua.
• Palautetun maksun maksu: Kun luottokorttimaksusi ei mene läpi riittämättömien varojen vuoksi, kortin myöntäjä veloittaa maksun.
• Käyttömaksu: Jotkut kauppiaat veloittavat maksun siitä, että käytät luottokorttia käteisen sijaan.

Luottokorttivelan hallinta

Ihmiset hoitavat luottokorttisaldojaan kahdella pääasiallisella tavalla, ja heitä voidaan luonnehtia joko kierrättäjiksi (revolvereiksi) tai maksumiehiksi (transacteureiksi).

Kierrättäjät (revolvereja) jättävät saldon korttiinsa ja maksavat takaisin sen, mitä ovat lainanneet, ajan kuluessa. He voivat maksaa vähimmäismaksuja, joihin sisältyy korko ja osa pääomasta, tai pienentää saldoa vähimmäismaksua suuremmilla maksuilla. Oikea-aikaiset vähimmäismaksut pitävät sinut hyvässä asemassa, mutta ne myös pidentävät velan takaisinmaksuaikaa ja aiheuttavat enemmän korkoja. Tämän vuoksi suosittelemme, että revolverimiehet pyrkivät säästääkseen tavoittelemaan luottokortteja, joissa on matala korko.

Transaattorit ovat ihmisiä, jotka maksavat saldonsa pois joka kuun lopussa. Nämä ihmiset eivät välttämättä ole kovin huolissaan koroista, sillä he välttävät korkokulut maksamalla saldonsa kokonaan pois joka kuukausi. Sen sijaan heidän kannattaa yleensä valita luottokortit, jotka tarjoavat suurimmat palkkiot.

Korko, joka tunnetaan myös nimellä todellinen vuosikorko (APR, annual percentage rate), on rahoituslaitokselta lainaamasi luoton vuotuinen hinta. Rahoituslaitos voi olla perinteinen liikepankki, luotto-osuuskunta tai investointipankki, jolla on pankkipalveluja. Todellinen vuosikorko määräytyy luottokelpoisuutesi (eli luottopistemäärän) mukaan ja myös sen mukaan, mitä teet luottokortilla.

Jotkut luottokortit veloittavat erilaisia todellisia vuosikorkoja erityyppisistä liiketoimista. Esimerkiksi ostosten todellinen vuosikorko voi olla erilainen kuin käteisennakon todellinen vuosikorko. Sakkokorko voi olla vieläkin korkeampi ja sitä sovelletaan, kun kortinhaltija rikkoo luottokorttisopimuksen ehtoja (esim. maksun laiminlyönti tai luottorajan ylittäminen). Jos lipsahdat sakkokorkoon, voit siirtyä esimerkiksi maksamattomasta saldosta maksettavasta 18 %:n vuotuisesta korkokannasta 29 %:n vuotuiseen korkokantaan.

Sanktiokausi

Välttääksesi korkokulut sinun on oltava luotonottaja ja maksettava velkasi pois joka kuukausi eräpäivään mennessä. Laskutusjakson lopun ja eräpäivän välistä aikaa kutsutaan lyhennysvapaajaksoksi. Armahdusajat ovat vähintään 21 päivää ja kestävät maksun eräpäivään asti. Maksamalla lyhennysvapaan aikana vältät korot ja maksat vain ostoksista.

Kun et maksa kyseisen ajanjakson aikana, sinulle kertyy korkoa ja yleensä viivästyskorko. Jos maksat osamaksun tai vähimmäismaksun sen sijaan, että maksaisit laskun kokonaan, sinulle kertyy myös korkoa. Lisäksi päädyt luopumaan seuraavan laskutusjakson lyhennysvapaasta ajasta, kunnes lasku on maksettu kokonaan.

Saldolaskutavat

Luottokorttiyhtiöillä on muutamia eri tapoja laskea korko. Ne voivat käyttää joko päivittäistä jaksottaista korkoa tai kuukausittaista jaksottaista korkoa. Päiväkohtaisessa korkokannassa todellinen vuosikorko jaetaan 365:llä ja kerrotaan tämä luku laskutusjakson päivien lukumäärällä. Seuraavaksi pankit ottavat tämän luvun ja kertovat sen jäljellä olevalla saldolla. Kuukausikorko on samanlainen, paitsi että se on todellinen vuosikorko jaettuna 12 kuukaudella.

Laskentamenetelmien erot eivät lopu määräaikaisiin korkoihin. Korkoja sovelletaan saldoon eri tavoin, kuten mukautettu saldo, keskimääräinen päivittäinen saldo ilman uusia ostoja, kahden jakson keskimääräinen päivittäinen saldo mukaan lukien uudet ostot ja kahden jakson keskimääräinen päivittäinen saldo ilman uusia ostoja. Edullisimpia ovat mukautettu saldo ja keskimääräinen päivittäinen saldo (ADB) ilman uusia ostoja. Kalleimmat ovat kahden syklin ADB, joka sisältää uudet ostot, ja kahden syklin ADB ilman ostoja.

Oikaistu saldo

Luottokortin myöntäjät veloittavat korkoa (1/12 todellista vuosikorkoa) jäljellä olevalle maksamattomalle saldolle sen jälkeen, kun maksu on erääntynyt.

Keskimääräinen päivittäinen saldo

Keskimääräisen päivittäisen saldon osalta luottokortin myöntäjät veloittavat viivästyskorkoa ostojen tekopäivämäärästä. Jos maksua ei ole suoritettu eräpäivään mennessä, korkoa kertyy. Pankki päättää, otetaanko uudet ostot mukaan vai jätetäänkö ne pois kustakin laskutusjaksosta.

Tässä on laskentaesimerkki

Päiväsaldo uusine ostoineen = Alkusaldo – (maksut + hyvitykset) + (ostot + maksut)

ADB = Päivittäisten saldojen summa / laskutusjakson päivien lukumäärä

Kahden laskutusjakson keskimääräinen päiväsaldo (ADB)

Tämä menetelmä on menettänyt merkityksensä aikojen saatossa, mutta se on edelleen olemassa. Kahden syklin ADB laskee koron laskemiseksi yhteen nykyisen laskutusjakson ja sitä edeltävän laskutusjakson. Consumer Finance Protection Bureaun mukaan sekä nykyinen että edellinen saldo lasketaan samalla tavalla. Kunkin päivän saldot (mukaan lukien tai pois lukien uudet ostot ja vähentämällä maksut sekä hyvitykset) lasketaan yhteen ja jaetaan sitten laskutusjakson päivien lukumäärällä. Kuten voitte kuvitella, tämä saldolaskentamenetelmä on kortinhaltijalle kallis..

Miinusmaksun suorittaminen

Kun suoritat luottokorttilaskun vähimmäismaksun, maksat prosenttiosuuden kyseiseltä laskutusjaksolta kertyneestä pääomasta ja korosta. Yleensä vähimmäismaksu on prosenttiosuus saldostasi sekä mahdolliset korot ja palkkiot.

Miinimimaksu = % saldosta + mahdolliset korot ja palkkiot

Korttisi jäsensopimuksesta löydät tietoa siitä, miten sinulta veloitetaan korko, mikä tämä korko on ja mikä prosenttiosuus saldostasi on vähimmäismaksusi. Esimerkiksi luottokorttisopimuksessani sanotaan, että vähimmäismaksuni on 1 % saldostani plus korko, joka kertyy 26 päivän laskutusjakson aikana. Korko lasketaan vasta laskutusjakson lopussa.

Vähimmäismaksun maksaminen tarkoittaa, että aiot siirtää luottokorttisi saldon seuraavaan laskutusjaksoon. Jos et maksa saldoa kokonaan pois seuraavaan laskutukseen mennessä, vähimmäismaksusi nousee, koska sinulle on kertynyt enemmän korkoa.

Vähimmäismaksun suorittaminen on yksi vaihtoehto velan lyhentämisessä, mutta se kestää kauemmin ja maksaa enemmän. Mitä kauemmin odotat saldon maksamista, sitä enemmän maksat korkoa (maksu, jonka luottokortin myöntäjä veloittaa sinulta rahan lainaamisesta). Joillekin kortinhaltijoille vähimmäismaksu tuntuu hyvältä ajatukselta, koska silloin sinulla on enemmän käteistä taskussa, mutta on parempiakin tapoja maksaa saldosi pois. On tärkeää huomata, että sinun tulisi aina – vähintään – maksaa vähimmäismäärä, jotta maksuhistoriasi pysyy hyvänä.

Matalakorko vs. palkkiot

Jos etsit palkkiokortteja, punnitse kortin hintaa suhteessa palkkioihin. Kuten aiemmin ehdotettiin, revolverimiesten kannattaa pyrkiä kortteihin, joissa on matala korko. Korkeakorkoisiin kortteihin kuuluvat palkkiot (pisteet, mailit, käteispalautukset) eivät välttämättä ole suurempia kuin maksujen ja korkojen aiheuttamat kustannukset.

Luottokortit tulisi nähdä välineinä eikä tavoitteina. Tavoitteesi pitäisi olla olla taloudellisesti mahdollisimman terve. Voit käyttää luottokortteja tähän tarkoitukseen valitsemalla luottokortteja, jotka ylläpitävät tai parantavat luottotietojasi ja -pisteitäsi, parantavat jo käyttämiäsi toimintoja, kuten matkustamista, suojaavat käteistä rahaa ja ovat käteviä.