Retail Banking

Mitä on vähittäispankkitoiminta?

Jälleenmyyntipankkitoiminta, joka tunnetaan myös nimellä kuluttajapankkitoiminta tai henkilökohtainen pankkitoiminta, on pankkitoimintaa, joka tarjoaa rahoituspalveluja yksittäisille kuluttajille eikä yrityksille. Vähittäispankkitoiminta on tapa, jolla yksittäiset kuluttajat voivat hallita rahojaan, saada luottoa ja tallettaa rahojaan turvallisesti. Vähittäispankkien tarjoamiin palveluihin kuuluvat sekki- ja säästötilit, asuntolainat, henkilökohtaiset lainat, luottokortit ja talletustodistukset (CD).

Vähittäisasiakkaiden pankkitoiminta

Monet finanssialan yhtiöt tavoittelevat vähittäisasiakkaiden pankkipalvelujen keskitettyä hoitoa yksittäisille kuluttajilleen. Kuluttajat odottavat vähittäispankeilta erilaisia peruspalveluja, kuten sekkitilejä, säästötilejä, henkilökohtaisia lainoja, luottolimiittejä, asuntolainoja, pankkikortteja, luottokortteja ja CD-luottokortteja.

Vähemmistö kuluttajista käyttää paikallisia konttoripankkipalveluja, jotka tarjoavat asiakaspalvelua paikan päällä kaikissa vähittäisasiakkaan pankkitarpeissa. Paikallisissa konttoreissa rahoitusalan edustajat tarjoavat asiakaspalvelua ja rahoitusneuvontaa. Rahoitusedustajat ovat myös pääasiallinen yhteyshenkilö luottohyväksyttyihin tuotteisiin liittyvien hakemusten hyväksymisessä.

Vaikka kuluttaja ei välttämättä käytä kaikkia näitä vähittäispankkipalveluja, ensisijainen palvelu on sekki- ja säästötili, jolle voi tallettaa rahaa. Tämä on yleinen ja turvallinen tapa, jolla yksityishenkilöt voivat säilyttää käteisvarojaan. Lisäksi se antaa heille mahdollisuuden ansaita korkoa rahoilleen. Useimmat säästötilit tarjoavat korkoja, jotka perustuvat Fed Funds -korkoon. Sekki- ja säästötilien yhteydessä on myös pankkikortti, jonka avulla on helppo nostaa varoja ja maksaa tavaroita ja palveluita.

Jälleenmyyntipankit ovat myös tärkeä luotonlähde yksityishenkilöille. Ne tarjoavat kuluttajille luottoa suurten hyödykkeiden, kuten asuntojen ja autojen, ostamiseen. Tämä luotonanto voi tapahtua asuntolainojen, autolainojen tai luottokorttien muodossa. Tämä luotonanto on tärkeä osa taloutta, sillä se tarjoaa likviditeettiä jokapäiväisille kuluttajille, mikä auttaa taloutta kasvamaan.

Miten vähittäispankki tuottaa tuloja

Kauppapankki varastoi vähittäisasiakkaidensa käteistalletukset. Tämän jälkeen se käyttää näitä talletuksia lainojen myöntämiseen muille asiakkaille. Yhdysvaltain keskuspankki Federal Reserve edellyttää, että kaikkien pankkien on säilytettävä 10 % vaadittaessa ja sekkitalletuksistaan yön yli. Tätä kutsutaan varantovelvoitteeksi, ja sitä pidetään turva- ja likviditeettitoimenpiteenä. Tämä tarkoittaa, että loput talletuksista voidaan lainata. Pankit perivät näistä lainoista korkeampaa korkoa kuin ne maksavat asiakkaiden talletuksista, ja näin pankit saavat tuloja.

Pankkialalla kuluttajat luottavat myös siihen, että Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) vakuuttaa heidän pankkitalletuksensa. Syyskuun 30. päivänä 2020 FDIC vakuutti 5 033 laitosta, joista 4 401 oli liikepankkeja ja loput säästöpankkeja. FDIC:n vakuuttamien varojen kokonaismäärä oli 21,2 biljoonaa dollaria ja vakuutettujen lainojen kokonaismäärä 10,9 biljoonaa dollaria.

Vähittäispankkien tyypit

Jälleenmyyntipankkeja on erityyppisiä ja -kokoisia aina paikallisista kunnallisista pankeista, jotka ovat pieniä, paikallisesti johdettuja pankkeja, suurten, globaalien yrityspankkien, kuten JPMorgan Chasen ja Citibankin, vähittäispankkipalveluihin.

Varallisuuden mukaan viisi suurinta yhdysvaltalaista liikepankkia 31.12.2020 olivat:

• JPMorgan
• Bank of America
• Wells Fargo
• Citibank
• U.S. Bank

Kaikki nämä pankit tarjoavat vähittäispankkipalvelujaan, jotka ovat suuri osa niiden tuloista. Luotto-osuuskunnat ovat toisenlainen vähittäispankki, joka toimii voittoa tavoittelemattomana osuuskuntana, jossa jäsenet yhdistävät varansa voidakseen tarjota lainoja ja muita rahoituspalveluja muille jäsenille. Luotto-osuuskunnat tarjoavat yleensä parempia korkoja jäsenilleen, koska ne eivät ole voittoa tavoittelevia yhtiöitä, eikä niiden tarvitse maksaa yhtiöveroja tuloistaan.

Laajentuneet palvelut vähittäispankkitoiminnassa

Pankit lisäävät tuotetarjontaansa tarjotakseen laajemman palveluvalikoiman vähittäisasiakkailleen. Vähittäispankkien perustilien ja paikallisten konttoreiden rahoitusasiamiesten tarjoaman asiakaspalvelun lisäksi pankit lisäävät rahoitusneuvojien tiimejä, joilla on laajempi tuotetarjonta, johon kuuluu sijoituspalveluja, kuten varallisuudenhoitoa, välitystilejä, yksityispankkitoimintaa ja eläkesuunnittelua.

2000-luvulla siirtyminen kohti Internet-pankkitoimintaa on myös laajentanut laajalti vähittäispankkiasiakkaille suunnattua tarjontaa. Useat pankit tarjoavat nykyään verkkopalveluja asiakkaille puhtaasti internetin ja mobiilisovellusten kautta, mikä rajoittaa sitä, kuinka monta kertaa asiakkaan on mentävä paikalliseen konttoriin asioimaan.

Verkkopalveluja tarjoavien perinteisten pankkien lisäksi monet uudet fintech-yritykset ovat kukoistaneet, ja ne tarjoavat samankaltaisia palveluita helpommin ja usein myös edullisempaan hintaan, koska niille ei aiheudu kuluja, jotka aiheutuvat siitä, että ne tarvitsisivat perinteisiä tiiliskivipankkikonttoreita. Esimerkkejä näistä pankeista ovat N26, Monzo ja Chime.

Vähittäispankkitoiminta vs. yrityspankkitoiminta

Mikäli vähittäispankkipalveluja tarjotaan yksityishenkilöille suuressa yleisössä, yrityspankkipalveluja tarjotaan vain pienille tai suurille yrityksille ja yhteisöille. Myös tarjottavien tuotteiden ja palvelujen laajuus on erilainen: vähittäispankkitoiminta on asiakaslähtöistä ja yrityspankkitoiminta on liiketoimintalähtöistä.

Yrityspankkitoiminnassa liiketoimien taloudellinen arvo on verrattain suurempi kuin vähittäispankkitoiminnassa. Myös voitonlähde on erilainen: lainanottajien ja lainanantajien korkomarginaalin erotus on tärkein voitonlähde vähittäispankkitoiminnassa, kun taas yrityspankkitoiminnan voitonlähde on tarjotuista palveluista perittävät korot ja palkkiot.

Yrityspankit tarjoavat yrityksille seuraavia palveluja:

• Lainat ja muut luottotuotteet
• Kassanhallinta- ja kassanhallintapalvelut
• Kalustoluotonanto
• Yrityskiinteistöt
• Kaupparahoitus
• Työnantajapalvelut

Joillakin yritysluottopankeilla on sijoituspankkitoiminnan haarautumia, jotka tuottavat yrityskohteisiinsa liittyvää palvelua yritysasiakkaidensa tarpeisiin, esim. omaisuudenhoitoyrityksiä ja arvopapereiden merkintäpalveluja.

Usein kysytyt kysymykset vähittäispankkitoiminnasta

Mitä ovat vähittäispankkitoiminta ja sen ominaisuudet?

Jälleenmyyntipankkitoiminnan tarkoituksena on auttaa kuluttajia hallitsemaan rahavarojaan tarjoamalla heille peruspankkipalveluja, luottolähde ja talousneuvontaa. Yleisö voi käyttää vähittäispankin kautta erilaisia palveluja, kuten sekki- ja säästötilejä, asuntolainoja, luottokortteja, valuutta- ja rahalähetyspalveluja sekä autojen rahoitusta.

Mikä on vähittäispankin rooli?

Vähittäispankkitoiminnan tehtävänä on auttaa yksittäisiä kuluttajia hallinnoimaan rahojaan, saamaan luottoa ja tallettamaan rahojaan turvallisesti. Vähittäispankit tarjoavat sekki- ja säästötilejä, asuntolainoja, henkilökohtaisia lainoja, luottokortteja ja talletustodistuksia (CD).

Mikä on esimerkki vähittäispankista?

U.S. Bank ja Bank of America ovat esimerkkejä vähittäispankeista.

Mitä eroa on liikepankkitoiminnan ja vähittäispankkitoiminnan välillä?

Kaupallinen pankkitoiminta tarjoaa talletus-, käyttöoikeus- ja lainapalveluja yksityishenkilöille. Kaupallinen pankkitoiminta on toinen nimitys yrityspankkitoiminnalle, joka tarjoaa pankkipalveluja yrityksille, hallituksille ja muille laitoksille. Kun vähittäispankkitoiminta tarjoaa palvelujaan yksityishenkilöille henkilökohtaiseen käyttöön, liikepankkitoiminta tarjoaa palvelujaan laitoksille institutionaaliseen ja yrityskäyttöön.

The Bottom Line

Kauppapankit tarjoavat erilaisia tuotteita ja palveluja yksityisasiakkaille. Kun ihmiset ajattelevat pankkia, he ajattelevat yleensä vähittäispankkia. Joka kaupungissa eri puolilla maata on pankkikonttoreita, jotka tuovat pankkipalvelut suuren yleisön ulottuville. Yleisimpiä vähittäispankkien tarjoamia palveluja ovat sekki- ja säästötilit, asuntolainat, henkilökohtaiset lainat, luottokortit ja talletustodistukset.