Mikä on osakevelkakirjatili?
Osakesäästötili on sekkitilin versio, paitsi että sitä tarjoaa pankin sijasta luottoyhteisö. Ymmärtääksemme, mitä osakesäästötili on, on ensin tärkeää tietää, mitä eroa on pankilla ja luottoyhdistyksellä.
Pankit ovat yrityksiä, jotka ovat olemassa saadakseen voittoa tarjoamalla kuluttajille rahoitustuotteita, kuten lainoja, säästö- ja sekkitilejä, talletustodistuksia (CD-todistuksia) ja luottokortteja. Luottoyhdistykset ovat rahoituslaitoksia, jotka kaikki jäsenet tai tilinomistajat omistavat yhdessä. Ne eivät ole olemassa voiton tavoittelemiseksi vaan pikemminkin tilinomistajien hyödyksi. Kun talletat rahaa luottoyhteisön osakesäästötilille, ostat teknisesti kyseisen luottoyhteisön osakkeita.
Key Takeaways
- Osakesäästötili on luottoyhteisön tili, joka muistuttaa pankin sekkitiliä, paitsi että se vastaa luottoyhteisön osakkeen ostamista.
- Osakesäästötilillä ei vaadita vähimmäissaldoa eikä tililtä peritä tilinhoitomaksuja. Ne tuottavat myös korkoa, jota korotetaan neljännesvuosittain.
- Share-draft-tilit luotiin vuoden 1979 Consumer Checking Account Equity Act -lain nojalla.
- Share-draft-tilit ovat National Credit Union Administrationin (NCUA) vakuuttamia, ja niiden mukana on pankkikortit, joilla voi nostaa rahaa pankkiautomaateista ja tehdä ostoksia myyntipisteissä (POS), sekä shekkivihkot, joilla voi kirjoittaa shekkejä mitä tahansa maksua varten.
Share-draft-tilin ymmärtäminen
Share-draft-tilillä tarkoitetaan luotto-osakeyhtiön tilejä, jotka ovat samankaltaisia kuin pankin sekkitilit. Share-draft-tilit luotiin vuoden 1979 Consumer Checking Account Equity Act -lain nojalla.
Share-draft-tilien avulla luottoyhteisön jäsenet voivat käyttää osakesaldoaan kirjoittamalla tileilleen vekseleitä. Share-draft-tilien avulla voidaan kirjoittaa rajoittamaton määrä shekkejä, ja yksi niiden tärkeimmistä eduista on se, että ne on turvattu liittovaltion vakuutuksella, jonka myöntää National Credit Union Administration (NCUA).
Pankkitalletusten vakuutuksesta huolehtii Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Sekä NCUA:n että FDIC:n talletukset on vakuutettu enintään 250 000 dollariin asti henkilöä kohden. Pankkitalletukset on vakuutettu pankkiryöstöjen estämiseksi siinä tapauksessa, että pankki menee konkurssiin.
Osakekirjatilien korkotuotot korotetaan neljännesvuosittain. Nämä tilit ovat samankaltaisia kuin NOW-tilit (negotiable order of withdrawal), jotka ovat periaatteessa korollisia säästötilejä, joita vastaan voidaan kirjoittaa vekseleitä. Osakevelkakirjatilejä tarjoavat kuitenkin luotto-osuuskunnat, kun taas NOW-tilit ovat pankkien tuotteita.
Käytännössä osakevelkakirjatili toimii lähes täsmälleen kuten sekkitili. Tilinomistajat voivat kirjoittaa tilille rajoittamattoman määrän shekkejä, ja luottoyhdistykset myöntävät yleensä pankkikortteja, joita voidaan käyttää ostosten ja nostojen tekemiseen tileillä olevilla osakkeilla.
Tilinomistajat voivat käyttää pankkikorttejaan ostosten tekemiseen myyntipisteissä (POS), rahan nostamiseen pankkiautomaateista tai verkko-ostoksiin. Tilinomistajat voivat myös mennä luotto-osuuskunnan konttoriin tallettamaan tai nostamaan rahaa osakesäästötililtä.
Osakesäästötilit vs. sekkitilit
Keskeinen ero osakesäästötilien ja monien sekkitilien välillä on se, että ensin mainitut ansaitsevat korkoa. Luottoyhteisöt maksavat korkoa ja osinkoja tilinomistajien hallussa oleville osakkeille, joten luottoyhteisöön talletetut rahat ansaitsevat osinkoja ja korkoa, joka kerryttää korkoa neljännesvuosittain.
Vuosien 1933 ja 2011 välisenä aikana Yhdysvalloissa vaadittaessa käytettävät sekkitilit eivät saaneet ansaita korkoa. Nyt kun vaadittaessa käytettävien talletusten korkoa koskeva kielto on poistettu, jotkin pankkien sekkitilit tarjoavat korkoa. Sitä vastoin pankkien sekkitileihin liittyy usein säästötilejä, lähes yhtenä tilinä, joilla talletukset voivat kerryttää korkoa.
Toinen keskeinen ero osakesäästötilien ja sekkitilien välillä on se, että monet pankit vaativat kuukausittaisen vähimmäissaldon tai veloittavat kuukausimaksuja sekkitilin ylläpidosta.
Luotto-osuuskunnat eivät veloita jäseniltään kuukausimaksuja eivätkä vaadi osakesäästötilien vähimmäissaldoja tai korkeintaan alhaisia maksuja. Tämä tekee niistä houkuttelevan vaihtoehdon kuluttajille, jotka haluavat välttää maksujen maksamisen tai vähimmäissaldojen ylläpitämisen, varsinkin nyt, kun monet luotto-osuuskunnat ovat avanneet ovensa suurelle yleisölle.
Kaiken kaikkiaan luotto-osuuskunnat tarjoavat monia etuja pankkeihin verrattuna, jotka näkyvät talletus- ja säästötilien, asuntolainojen ja talletustodistusten parempana korkotasona sekä edellä mainittuina alhaisina tai maksuttomina tileinä.