Opintolainan tarkoituksena on auttaa opiskelijoita maksamaan koulutuskulut. Jotkut ihmiset saavat ajatuksen, että he voivat käyttää opintolainarahoja omaisuuden ostamiseen; tämä on vaarallinen käytäntö, jolla on monia haittapuolia.
Viime aikoina uutisiin on tullut tutkimuksia, joiden mukaan jotkut lainanottajat käyttävät opintolainarahojaan sijoittaakseen kryptovaluuttoihin, kuten bitcoiniin. Tämä uutinen herättää kysymyksen: onko tämä käytäntö edes laillista?
Äärimmäisissä tapauksissa opintolainarahojen väärinkäyttö on rikos. Rahoitusapupetoksesta tuomitut ihmiset voivat päätyä vankilaan. Näissä tapauksissa on kuitenkin yleensä kyse identiteettivarkaudesta; jos voit todistaa, että joku muu on vaarantanut henkilöllisyytesi ja ottanut opintolainaa nimissäsi, voit saada nämä vilpilliset lainat anteeksi. Mutta tapauksissa, joissa joku käyttää opintolainarahojaan väärin johonkin muuhun kuin koulutukseen liittyvään, ei näytä olevan mitään oikeudellista valvontaa, ja lainanottajat voivat käyttää opintolainarahojaan haluamallaan tavalla ilman pelkoa syytteeseenpanosta.
Jos se on periaatteessa laillista, miksi kaikki eivät saisi ostaa omaisuutta opintolainarahoillaan? On monia vaaroja, jotka tekevät tästä käytännöstä suuren virheen.
Taloudelliset seuraukset
Vaikka opintolainojensa väärinkäyttäjä ei todennäköisesti joudu oikeudelliseen syytteeseen, sellaisesta voi ilmoittaa opetusministeriön petosvihjepuhelimeen (Department of Education’s fraud hotline), jota hoitaa Office of Inspector General. Opetusministeriö voi ottaa rahat takaisin, jolloin opiskelijalle jää suuri lasku, joka on maksettava välittömästi.
Sen lisäksi, että opetusministeriö voi peruuttaa opintolainasi, lainojen väärinkäytöllä on pitkän aikavälin taloudellisia seurauksia. Opintolainojen korot ovat kohtuullisia, mutta ne eivät ole yhtä hyviä kuin tyypillinen autolaina tai asuntolaina. Auton ostaminen perinteisellä autolainalla on huomattavasti edullisempaa kuin opintolainavarojen käyttäminen.
Silloinkin, kun opintolainojen korko on alhaisempi kuin muiden velkojen, kuten luottokorttien, korko, tällaiseen velkaantumiseen liittyy huomattavia haittoja, jotka voivat seurata sinua koko elämäsi ajan. Opintolainat ovat väistämättömiä. Et voi hakeutua konkurssiin ja kävellä pois opintoveloista, vaikka taloudellinen tilanteesi olisi kuinka huono. Parasta, mitä voit toivoa, on saada opintolainaneuvontaa ja pyytää helpotusta, kuten lykkäystä tai opintolainan anteeksiantoa. Sillä välin opintolainojen kerääjät voivat vapaasti jahdata sinua – ja niin he tekevätkin – vielä vuosien ajan.
Moraaliset vaarat
Potentiaalisten oikeudellisten ja taloudellisten haittojen lisäksi opintolainan ottamiseen liittyy moraalinen näkökohta, joka on syytä ottaa huomioon.
Opintolainat ovat takuuvarmoja lainoja, mikä tarkoittaa sitä, ettei sinun tarvitse osoittaa, että sinulla on riittävät tulot tai luottokelpoisuus. Vastineeksi tästä takuusta opintolainat eivät koskaan katoa, ennen kuin ne on maksettu takaisin – menetät mahdollisuuden hakeutua konkurssiin tai minkä tahansa muun vaihtoehdon välttää velan takaisinmaksua.
Sopimukseen kuuluu, että rahat on tarkoitettu käytettäväksi koulutuskuluihin. Ilmeisesti se sisältää lukukausimaksut, kirjat, tarvikkeet jne. Mutta odotetaan myös, että opintolainaa käytetään ”majoitukseen ja ruokailuun” ja ”kuljetukseen kouluun ja takaisin”, ja siinä kohtaa asiat usein menevät pieleen.
Kyllä, tarvitset katon pääsi päälle ja kahvilan ateriapalvelun, mutta monet opiskelijat perustelevat menojaan vaatteilla, uudella autolla, vapaa-ajan viettämisellä… monilla menoilla, joita he maksavat vuosikymmeniä työskennellessään opintolainojensa takaisinmaksun eteen.
Toinen eettinen kysymys liittyy muihin opiskelijoihin, jotka hakevat korkeakouluopetusta kanssasi. Jotkin rahoitustuki- ja opintolainaohjelmat ovat rajallisia, ja ne myönnetään saapumisjärjestyksessä. Jos otat nuo varat ja käytät niitä väärin, joku muu ei välttämättä ole saanut kaikkia tarvitsemiaan varoja laillisiin koulutusmenoihinsa. Jos et ole valmis käyttämään opintolainarahoja tarkoituksenmukaisesti, anna jonkun muun tehdä se.
Opiskelijavelkojen räjähdysmäinen kasvu
Opiskelijoiden velkaantuminen on kasvanut räjähdysmäisesti viimeisen vuosikymmenen aikana, mikä on jättänyt kokonaisen sukupolven velkaantumaan velkoihin, jotka uhkaavat heidän tulevaisuuttaan. On selvää, että jokaisen opiskelijan on työskenneltävä sen eteen, että hän ottaisi vähemmän lainaa koulunkäyntiä varten, ei enempää, ja se tarkoittaa, että opintolainat on keskitettävä käyttötarkoitukseensa.
Jos haluat nähdä, miten opintolainojen velkaantuminen on kasvanut viimeisen vuosikymmenen aikana, tutustu tähän järkyttävään kuvaajaan, jonka on laatinut Federal Reserve Bank of St. Louis:
Jokainen muuhun kuin koulutuskuluihin käytetty sentti lisää tuota suurta velkavuorta, ja lainanottaja on sen kanssa tekemisissä monta vuotta sen jälkeen, kun nuo ostokset on unohdettu.
Miten varmistat, ettei opintolainojasi käytetä väärin
Jos sinulla on opintolainarahaa odottamassa käyttöä, voi olla houkuttelevaa käyttää sitä laajemmin kuin pitäisi. Ota neuvoja tämän ansan välttämiseksi:
- Käytä ateriaohjelmaasi, älä ruokaile ulkona. Opiskelijaelämä on hyvin sosiaalista, eivätkä monet korkeakouluopiskelijat halua menettää aikaa ystävien kanssa. Jos käytät opintolainavaroja ravintoloissa käymiseen tai vielä pahempaa, kevätlomamatkan maksamiseen, teet suuren virheen. Anna opintolainasi ostaa sinulle kahvila-ateriaohjelma ja käytä sitä! Ei kannata velkaantua vuosiksi syömään ulkona ystävien kanssa, kun koulu ruokkii sinut paljon halvemmalla.
- Budjetoi rahasi. Vaikka sinulla ei vielä olisikaan vakituista palkkaa, sinun on laadittava budjetti ja pidettävä siitä kiinni. Varojesi on riitettävä, ja ainoa tapa taata onnistumisesi on luoda kirjallinen budjetti. Opi budjetoimaan ja aloita menojesi seuranta nyt.
- Pidä luottotiedot kunnossa. Älä laiminlyö yhtään maksua luottokorttiyhtiöllesi (yritä olla käyttämättä luottokortteja lainkaan!), äläkä myöhästy maksamasta yleishyödyllisiä palveluja, matkapuhelinlaskuja jne. Jokainen laiminlyöty maksu ilmoitetaan luottotietotoimistoille, mikä vaikeuttaa ja kallistaa lainanottoa tulevina vuosina.
- Opiskele henkilökohtaista taloutta. Riippumatta siitä, mikä pääaineesi on, sinun tulisi sisällyttää jonkinlainen henkilökohtaista taloutta käsittelevä kurssi. Riippumatta siitä, mitä valinnaisia kursseja joudut suorittamaan, sinun tulisi sisällyttää joitakin kuluttajaekonomiaa käsitteleviä kursseja. Sinun on ymmärrettävä luoton & velkaantumisen taustalla olevat periaatteet, ja jos olet opintolainan ottaja, olet jo täydellisessä asemassa oppimiseen.
- Älä laiminlyö muita tulonlähteitä. Älä anna opintolainan kattaa kaikkea. Haetko kaikkia apurahoja ja stipendejä, joihin olet oikeutettu? Onko sinulla mahdollisuus tehdä osa-aikatyötä tai ansaita lisärahaa kesällä? Jopa perheeltä saadut lahjat pitäisi sisällyttää kirjalliseen budjettiisi. Jos haluat pitää opintolainavelan mahdollisimman pienenä, keskity täydentämään lainoja muilla tulonlähteillä.
Voi olla tarinoita opiskelijasijoittajista, jotka onnistuivat tekemään voittoa käyttämällä opintolainaa rahoittaakseen bitcoin-ostoharrastuksensa. Luota meihin, nämä ovat hyvin harvinaisia poikkeuksia; opintolainan käyttäminen varojen ostamiseen on vaarallista ja väärin. Eikä se ole virhe, josta voi helposti kävellä pois.