Miten paljon velkaa on liikaa?

Miten paljon velkaa on liikaa?

Yksi hyväksi vertailukohdaksi, jonka avulla voit arvioida nykyistä kulutusvelkasi tasoa – johon kuuluvat luottokorttivelat, opintolainat, autolainat, henkilökohtaiset lainat ja asuntolainavelat – on velan ja tulojen suhde. DTI-suhteen laskemiseksi laske yhteen kaikki kuukausittaiset velkamaksusi ja jaa ne bruttokuukausituloillasi (ennen veroja). Jos esimerkiksi kuukausittainen kokonaisvelkasi on 1 000 dollaria ja bruttotulosi ovat 5 000 dollaria kuukaudessa, DTI-suhteesi on 1 000 dollaria/ 5 000 dollaria eli 20 prosenttia. Consumer Financial Protection Bureaun mukaan tutkimukset osoittavat, että lainanottajilla, joilla on korkeampi DTI-suhde, on suurempi riski, että he eivät pysty maksamaan kuukausittaisia velkamaksujaan. Yleisesti ottaen useimmat asuntolainanantajat käyttävät 43 prosentin DTI-suhdetta lainanottajien enimmäismääränä. Jos DTI-suhteesi on yli 43 prosenttia, sinulla on todennäköisesti liikaa velkaa, koska et todennäköisesti saa asuntolainaa. Jos kuukausittainen velkamaksusi on siis 2 250 dollaria, kun bruttokuukausitulosi ovat 5 000 dollaria, DTI-suhteesi on 45 prosenttia, mikä tarkoittaa, että sinulla on suhteellisen paljon velkaa.

Hyvä velka vs. huono velka

Mitä eroa on hyvän ja huonon velan välillä? Hyvä velka on pitkäaikainen investointi tulevaisuuteesi ja asettaa sinut vahvempaan taloudelliseen asemaan myöhemmin, kuten asuntolaina. Useimmilla ihmisillä ei ole varaa maksaa 200 000 dollarin taloa käteisellä, minkä vuoksi asuntolainoja on olemassa; lisäksi ne ovat taloudellisesti järkeviä. Voit säästää 20 prosentin käsirahan (40 000 dollaria) ja ottaa sitten 30-vuotisen asuntolainan lopuille 80 prosentille (160 000 dollaria). Kun otat tämän velan, sinulla on 30 vuotta aikaa maksaa asuntolainasi takaisin, voit vähentää asuntolainan korot liittovaltion veroistasi joka vuosi, jos oletat, että käytät veroeriä, ja kasvattaa pääomaa kotiisi ajan mittaan. Jos talosi arvo nousee tämän 30 vuoden jakson lopussa 50 prosenttia, kotisi arvo nousee 300 000 dollariin. Tätä pidetään hyvänä velkana. Kolmenkymmenen vuoden kuluttua olet taloudellisesti voitolla.
Paha velka sen sijaan tarkoittaa rahan lainaamista ilman, että oma pääoma karttuu ajan mittaan, ja se saattaa sinut heikompaan taloudelliseen asemaan, kuten luottokortin käyttäminen tavanomaisten elinkustannusten maksamiseen. Oletetaan, että käytät luottokorttiasi maksaaksesi 1000 dollarin arvosta elinkustannuksia joka kuukausi. Yhden vuoden kuluttua olet velkaantunut 12 000 dollarilla ja saatat maksaa saldostasi jopa 18 tai 20 prosentin korkoa. Luottokorttien korot ovat paljon korkeammat kuin asuntolainojen korot, koska luottokorttivelka on vakuudeton. Jos et maksa luottokorttisi maksuja, kortin myöntäjällä ei ole vakuuksia, joita hän voisi myydä tappion korvaamiseksi (mikä tekee luottokorttiyhtiön kannalta riskipitoisemmaksi), kun taas asuntolainan myöntäjä voi ulosmitata kotisi, jos lopetat maksujen suorittamisen, ja myydä kotisi eteenpäin. Suuret luottokorttivelat voivat myös vahingoittaa luottokelpoisuuttasi, ja niiden takaisinmaksu voi kestää vuosia. Kun lopulta saat luottokorttivelkasi nollattua, et ole kasvattanut omaisuuttasi – ja huonot velkasi ovat jättäneet sinut huonompaan taloudelliseen asemaan.
Lue lisää hyvistä ja huonoista veloista ja siitä, miten voit kehittää järkevän velanhallintastrategian.

Miten paljon luottokorttivelkaa on liikaa?

Miten voit määrittää, onko nykyinen luottokorttivelkasi liikaa? Toinen hyödyllinen taloudellinen mittari, jota käytetään luottokorttivelan seurannassa, on luotonkäyttösuhteesi, joka on tällä hetkellä käyttämäsi luoton prosenttiosuus verrattuna käytettävissäsi olevaan kokonaisluottoon (jota kutsutaan uusiutuvaksi luotoksi). Oletetaan, että sinulla on kolme luottokorttia, joilla on 10 000, 8 000 ja 7 000 dollarin luottolimiitit – yhteensä 25 000 dollaria. Luottokorttivelkasi on yhteensä 10 000 dollaria, mikä tarkoittaa, että käytät 40 prosenttia (10 000 dollaria / 25 000 dollaria) käytettävissä olevasta luotosta. CNBC:n mukaan yleisesti suositellaan pitämään luotonkäyttösuhde alle 30 prosentissa, jotta voit ylläpitää korkeampia luottopisteitä ja saada parempia ehtoja ja korkoja lainoihin ja muihin luottokortteihin. Tätä silmällä pitäen 40 prosentin luotonkäyttösuhde voi olla hyvä merkki siitä, että sinulla saattaa olla liikaa luottokorttivelkaa.Jos luotonkäyttösuhteesi on korkea, sinulla on todennäköisesti myös korkea DTI-suhde – toinen varoitusmerkki siitä, että luottokorttivelkasi saattaa olla liian suuri. Muita merkkejä siitä, että sinulla saattaa olla liikaa luottokorttivelkaa, ovat U.S. News & World Reportin mukaan muun muassa se, että maksat luottokorttivelkasi pois muilla luottokorteilla, maksat vain vähimmäismaksuja saldostasi, maksat luottolimiittisi loppuun ja huomaat, että luottokorttivelkasi maksut lähestyvät muihin kuukausittaisiin laskuihisi käyttämääsi summaa.

Mitä tapahtuu, jos sinulla on liikaa velkaa?

Lisävelan ottamisella voi olla vakavia seurauksia, jotka voivat haitata kykyäsi saavuttaa taloudelliset tavoitteesi elämässä. Suuri velkamäärä voi vaikuttaa kielteisesti mahdollisuuksiisi saada muunlaisia lainoja. Esimerkiksi liiallinen luottokorttivelka voi vaikeuttaa parhaiden ehtojen ja korkojen saamista asunto- tai autolainaa varten. Kun sinulla on liikaa velkaa, luottotietosi heikkenevät. FICO®-pistemääräsi, joka on Fair Isaac Corporationin luoma erityinen luottopistemerkki, on 300:n ja 850:n välillä oleva kolminumeroinen luku, joka perustuu luottoraporteistasi saatuihin tietoihin. Se lasketaan käyttämällä luottotietojasi viidessä eri luokassa, joilla on eri painotukset:

• Maksuhistoria – 35 %
• Velkojen määrä – 30 %
• Luottohistorian pituus – 15 %
• Uudet luotot – 10 %
• Luottojen yhdistelmä – 10 %

Käyttämällä liikaa käytettävissä olevia luottojasi (ts, korkea luotonkäyttösuhde) vaikuttaa velkojen määrä -luokkaan (30 %), ja maksuviivästykset vaikuttavat maksuhistoria -luokkaan (35 %), jotka yhdessä muodostavat 65 % FICO-pistemäärästäsi. Alhaisempi FICO-pistemäärä voi johtaa siihen, että eri luotonantajat, kuten luottolaitokset, luottokorttien myöntäjät ja vakuutusyhtiöt, tarjoavat sinulle vähemmän kilpailukykyisiä korkoja ja edullisempia lainaehtoja. Vertailun vuoksi tässä ovat FICO-pisteiden vaihteluvälit ja niiden merkitys:

Mitä voit tehdä, jos sinulla on liikaa velkaa?

Jos sinulla on liikaa velkaa, sinulla voi olla taloudellisia vaikeuksia suoriutua kaikista kuukausittaisista maksuista – mikä voi lisätä ahdistusta ja heikentää sinun ja läheistesi taloudellista turvallisuutta. Seuraavassa on muutamia ehdotuksia siitä, mitä tehdä, jos sinulla on liikaa velkaa:

• Tarkista ja tarkista budjettisi – Kun tiedät enemmän siitä, miten jouduit velkaantumaan, voit päästä siitä nopeammin eroon. Hyvä ensimmäinen askel on arvioida budjettisi. Jos menosi ovat ilmeisesti paljon suuremmat kuin tulosi, miten voit käyttää vähemmän rahaa? Tee erittely kaikista kuukausittaisista menoistasi, jotta voit selvittää, missä voit ehkä karsia tarpeettomia menoja. Nuo digitaaliset suoratoistopalvelut ja ravintolakäynnit voivat olla hyviä paikkoja aloittaa menojen vähentäminen.
• Lisää tulojasi – Yksi tapa maksaa velkasi nopeammin pois on hankkia lisätuloja. Kannattaa ehkä harkita kannattavampien työpaikkojen etsimistä tai toisen työn vastaanottamista, jotta saat velkasi kuriin.
• Järjestä velkasi uudelleen – Jos sinulla on vaikeuksia velanmaksun kanssa, ota yhteyttä luottokorttiyhtiöihisi ja pyydä apua. Voit ehkä neuvotella luottokortin myöntäjän kanssa takaisinmaksusuunnitelman, jonka avulla voit mahdollisesti luopua kuukausittaisesta vähimmäismaksusta tai alentaa sitä, alentaa korkoa ja antaa anteeksi aiemmat viivästysmaksut. Velkojen yhdistämislaina voi olla toinen vaihtoehto, jolla voit yhdistää kaikki nykyiset velkasi yhdeksi kuukausimaksuksi pienemmällä korolla. Nykyisistä luottotiedoistasi riippuen velkojen yhdistämislaina voi auttaa alentamaan luottokorttisi koron, joka voi olla jopa 20 % tai enemmän, 10 %:iin tai alle.
• Hyödynnä 0 %:n saldonsiirrot – Jos maksat korkeaa korkoa yhdellä luottokortilla ja sinulla on 0 %:n vuotuisen korkokannan saldonsiirtotarjous jollakin muulla kortilla, siirrä rahasi. Näissä saldonsiirtotarjouksissa 0 %:n todellinen vuosikorko on voimassa vain rajoitetun ajan, yleensä yhdeksästä 18 kuukauteen. Muista, että luottokorttiyhtiö veloittaa sinulta myös siirtomaksun, joka on yleensä 3-5 % siirron kokonaissummasta. Vaikka nämä tarjoukset eivät poista velkaasi kokonaan, ne auttavat sinua saamaan aikaa maksaa lisää pääomavelkaasi 0 %:n vuotuisella korkokannalla.
• Käänny velkaneuvojan puoleen – Saattaa olla aika pyytää lisäapua keskustelemalla velkaneuvojan kanssa luottotietokeskuksessa. Nämä rahoitusalan ammattilaiset voivat auttaa sinua arvioimaan kokonaistaloudellista tilannettasi ja laatimaan tehokkaimman strategian velkasi maksamiseksi, jotta et joutuisi ylikuormitukseen ja joutuisi mahdollisesti maksujen laiminlyönnin kohteeksi myöhemmin.

Tämän laskurin käyttäminen

Velkalaskurimme voi muutamiin oletuksiin antamiesi vastausten perusteella määrittää nopeasti, kuinka suuri osa käytettävissä olevista kuukausittaisista tuloistasi käytetään velkasi maksamiseen. Jos arvioidut kuukausittaiset lainanlyhennykset ylittävät 45 prosenttia käytettävissä olevista tuloistasi, maksujen suorittaminen voi olla taloudellisesti haastavaa, jos et pysty lisäämään tulojasi tai järjestelemään velkoja uudelleen. Jos DTI-suhteesi on vieläkin korkeampi – yli 70 prosenttia – sinun voi olla aika ottaa yhteyttä velkaneuvojaan. Tässä laskurissa alle 45 %:n DTI-suhde kuuluu kohtuullisiin rajoihin nykyisten tulojesi ja velkojen lyhennysten perusteella.
Laskuri luo myös yhteenvetotaulukon ja piirakkadiagrammin, jotka auttavat sinua ymmärtämään paremmin velkasi vaikutusta kokonaistalouteesi.

Syötteistäsi

Meidän Kuinka paljon velkaa on liikaa? laskuri kysyy useita kysymyksiä tuloistasi, asuntolainastasi ja kulutusveloistasi auttaakseen sinua arvioimaan nykyistä velkatasoasi:

• Kuukausittaiset tulot verojen jälkeen – Syötä kuukausittain ansaitsemiesi nettotulojen dollarin kokonaissumma sen jälkeen, kun olet maksanut kaikki vaaditut verosi.
• Kuukausittaiset asuntolainan maksuerät – Jos asunnossasi on asuntolainaa, paljonko maksat joka kuukausi pääomaa ja korkoja? (Jos talletat rahaa kiinteistöverojen ja vakuutusten maksamiseen, sinun ei pitäisi sisällyttää näitä kuluja kuukausittaiseen asuntolainan maksuun.)
• Kulutusvelkojen jäljellä oleva kokonaissaldo – Ilmoita tähän nykyinen velkasi. Tämä summa sisältää luottokortit, autolainat, henkilökohtaiset lainat ja konsolidoidut velkalainat. Älä sisällytä asuntolainan maksua.

Tuloksistasi

Kun olet täyttänyt summat taloudellisia oletuksia varten, tämä Kuinka paljon velkaa on liikaa? Calculator raportoi takaisin arvioidut kuukausittaiset lainanlyhennyksesi ja sen, kuinka monta prosenttia käytettävissä olevista kuukausituloistasi tämä summa on. Se ilmoittaa myös, kuinka vaikeaa sinun on maksaa näitä maksuja, ja antaa mahdollisia suosituksia toimista, joihin voit ryhtyä nykyisen velkamääräsi korjaamiseksi. Yhteenvetotaulukossa luetellaan kotipalkkasi, asuntolainamaksusi, muut velkasi (laskettuna 2 prosentilla nykyisestä saldostasi) ja käytettävissä olevat tulosi dollareina sekä lyhytaikaiset velkasi, asuntolainamaksusi ja jäljellä olevat käytettävissä olevat tulosi prosentteina kotipalkastasi.
Velanhoito suhteessa tuloihin -kuvassa näkyvät myös asuntolainasi, velkamaksusi ja käytettävissä olevat tulosi ympyrädiagrammin eri värisinä segmentteinä (prosenttiosuuksineen).

Lisää henkilökohtaisen talouden laskureita

• Komponenttikorkolaskuri
• Hätärahastolaskuri
• Velkojen pois maksaminen vai sijoittaminen?