Tässä artikkelissa:
Päätös koron lukitsemisesta tai vaihtuvasta korosta voi aiheuttaa monille ihmisille korkean stressitilanteen – loppujen lopuksi harva meistä ottaa kuin kourallisen asuntolainoja elämänsä aikana. ”Milloin minun pitäisi lukita asuntolainani korko?” on oikeutettu kysymys.
- Asunnonostajana et voi lukita korkoa, kun saat ennakkohyväksynnän. Luotonantaja kertoo sinulle nopeasti, että sinun on löydettävä talo, tehtävä tarjous ja saatava tarjous hyväksytyksi ennen kuin voit lukita koron.
- Kuinka lukita riippuu asuntokauppasi päätöspäivästä. Kun valitset asuntolainan korkolukon voimassaoloaikaa, mitä lyhyempi voimassaoloaika on, sitä alhaisempi korko on.
- Yleensä sinun kannattaa lukita korkolukko heti, kun sinulla on allekirjoitettu kauppasopimus käsissäsi. On aina mahdollista, että korot voivat nousta ennen sopimuksen tekemistä, mikä voi vaarantaa lainahyväksyntääsi.
Varmista uusi korkosi (26.3.2021)
Tarvitset kiinteistön osoitteen lukitaksesi asuntolainan koron
Jos olet asunnonostaja, saatat yllättyä huomatessasi, ettet voi lukita korkoa saadessasi ennakkoon hyväksynnän.
Lainanantaja kertoo sinulle nopeasti, että sinun on löydettävä talo, tehtävä tarjous ja saatava tarjous hyväksytyksi, ennen kuin voit lukita korkosi.
Tarvitset myös hyväksytyn tarjouksen, jotta voit todella etsiä asuntolainan korkoja. Sinulla saattaa olla ennakkohyväksyntä tietyltä lainanantajalta, mutta se ei tarkoita, että sinun on mentävä heidän kanssaan. Voit – ja sinun kannattaakin – katsella eri vaihtoehtoja sen jälkeen, kun olet päättänyt ostaa asunnon.
Lyhyemmät lukitusajat tarkoittavat alhaisempia asuntolainakorkoja
Vastaus kysymykseen ”Milloin minun pitäisi lukita asuntolainani?” riippuu asuntokauppasi päätöspäivästä. Kun valitset asuntolainan koronlukitusajan, mitä lyhyempi aika, sitä alhaisempi korko.
Lukitusvaihtoehtosi voivat näyttää esimerkiksi seuraavalta, kun kyseessä on 30 vuoden kiinteä laina, jonka korko on 4,75 prosenttia:
- 7 päivän lukitus: Vapaa
- 15 päivän lukko: 0,125 % lainasummasta
- 30 päivän lukko: 0,25 % lainasummasta
- 45 päivän lukko: 0,375 % lainasummasta
- 60 päivän lukko: 0,5 % lainasummasta
Et halua superpitkää pitkää. Se on kallista. Sanotaan siis, että sinulla on 60 päivää aikaa kauppasopimuksen allekirjoittamisesta kauppakirjan sulkemiseen. Saatat haluta odottaa 30 päivää lukitaksesi alempaan korkoon.
Lukituksen päättymispäivän on oltava sulkemispäivänäsi tai mieluiten sen jälkeen.
Miten valitsen parhaan ajankohdan asuntolainan lukitsemiselle?
Paras ajankohta asuntolainan lukitsemiselle riippuu muutamasta asiasta.
- Kauppasi sovitusta päättymispäivästä
- Kuuluuko mielestäsi mahdollisuus, että kauppa voi venyä päättymispäivän yli
- Mitä korot tekevät silloin, kun etsit asuntoa
Jos korot ovat nousussa, saatat haluta lukita koron heti, kun sinulla on allekirjoitettu kauppasopimus. Jos korot pysyvät vakaina, voit odottaa korkojen lukitsemista 10-15 päivää ennen kaupantekoa.
Kumpaankin vaihtoehtoon liittyy riskejä. Suosittelemme kuitenkin, että lukitset koron heti, kun sinulla on allekirjoitettu kauppasopimus käsissäsi. On aina mahdollista, että korot voivat nousta ennen sulkemista, mikä voi vaarantaa lainahyväksyntääsi.
Miten lukitsen asuntolainan koron?
Korkojen lukitseminen on tehtävä kirjallisesti. Koronlukituslomakkeessa on mainittava korko, lukituspäivien määrä ja veloitettavat pisteet.
Täytät lomakkeen ja toimitat sen lainanantajallesi. Jotkut lainanottajat pyytävät korkolukkoa puhelimitse ja saavat paperivahvistuksen myöhemmin. Varmista vain, että saat kirjallisen kopion koronlukituksesta, jotta sulkemisvaiheessa ei tule ikäviä yllätyksiä.
Uusi rakennus:
Kun korko on lyöty lukkoon, se on korko, jonka saat – kunhan suljet lainan ennen korkolukkosi voimassaolon päättymistä.
Huomaa, että et voi lyödä lukkoon korkoa kiinteistölle, jonka korko on vielä määrittelemättä (TBD). Korkolukolla on oltava vastaava osoite, jotta se olisi voimassa.
Laina on lukittava, jotta voit viimeistellä lainasi
Lainan lukitseminen tarkoittaa, että sitoudut hyväksymään määritellyn koron, vaikka markkinat kehittyisivät alemmas. Luotonantaja puolestaan sitoutuu rahoittamaan lainasi tietyllä korolla, vaikka markkinat nousisivat. Sekä sinä että lainanantaja otatte riskin, kun lukitsette lainan.
Kiinnityskorkosi lukitus päättyy tietyn määrän päiviä – esimerkiksi seitsemän tai 15, 30, 45, 60 tai pidemmän ajan kuluttua. Jos lukitus päättyy, sinun on lukittava uudelleen tai pidennettävä lukitustasi, ennen kuin voit sulkea lainan.
Paras viikonpäivä asuntolainan lukitsemiseen
Kiinnityskorkosi on lukittava, ennen kuin lainanantaja voi laatia lainaasiakirjat. Lainasi ei voi sulkeutua ennen kuin sen korko ja kulut on vahvistettu, ja se tapahtuu vain lukitsemalla.
Mitä tapahtuu, jos asuntolainan korkolukkoni umpeutuu?
Lainat sulkeutuvat useimmiten ajallaan ja lainanottajan ollessa lukittuna.
Mutta joskus laina ei sulkeudukaan ajallaan. Korkolukitussopimuksessasi pitäisi kertoa, mitä seurauksia ”lukituksen mokaamisesta” seuraa ja miten niiden kanssa toimitaan.
Esimerkiksi näin yleensä tapahtuu, kun rikot korkolukon ja:
- Korot ovat laskeneet: lukitset uudelleen korkeamman koron, joka sinulla jo oli
- Korot ovat nousseet: voit lukita uudelleen uudella, korkeammalla korolla tai maksaa maksun jo käytössäsi olevan lukituksen pidentämisestä
- Korot ovat ennallaan: lukitset uudelleen samalla korolla
Ainoa todella huono lopputulos syntyy, jos korot nousevat, kun olet lukittuna. Onneksi korot tekevät harvoin äkillisiä, valtavia harppauksia, jotka räjäyttäisivät kotisi kustannukset.
Sattumoisin asuntolainojen korot eivät nouse ja laske niin kuin ”he” sanovat
Yksi suurimmista äkillisistä koronnousuista asuntolainojen koroissa tapahtui esimerkiksi vuoden 2016 USA:n presidentinvaalien jälkeen – 37 peruspistettä eli 0,37 prosenttia yhdessä viikossa. Kun kyseessä on 200 000 dollarin asuntolaina, ero 3,5 prosentin ja 3,87 prosentin lainan välillä on 42 dollaria kuukaudessa. Se ei riitä suistamaan useimpia asuntolainahakemuksia raiteiltaan.
Korkolukon palauttaminen
Korkolukkoa voi pidentää, yleensä maksua vastaan tietyksi määräksi päiviä. Saatat saada päivän tai kaksi ilmaiseksi ja maksaa sitten maksun, esimerkiksi 0,25 pistettä, seitsemän päivän pidennyksestä.
Toinen vaihtoehtosi on uudelleenlukitus. Se tarkoittaa lainasi lukitsemista lisävuorokausiksi. Jos korot ovat laskeneet lukitsemisen jälkeen, et saa hyötyä tästä laskusta. Ja jos ne ovat nousseet, saat korkeamman koron – tavallaan ”kruuna sinä voitat, klaava minä häviän.”
Kiinnitysluottoja koskevat tiedot:
Jos inhoat kruuna-sinä-voitat=kruuna-häviän-tilannetta, sinulla on toinenkin vaihtoehto: ”float-down.”
Mikä on ”float-down?”
”Float-down” on optio, jonka voit lisätä korkolukukseesi – maksua vastaan. Sen avulla voit lukita koron jo tänään. Jos korot kuitenkin laskevat lainanlyhennyksen aikana, suljet lainan alhaisemmalla korolla.
Float-down-ominaisuuksilla ei ole kaikissa samat parametrit, joten sinun kannattaa lukea pienellä präntättyjä tietoja. Sopimuksesi saattaa esimerkiksi sallia sinun lukita uudelleen kerran escrow-aikana. Toinen lainanantaja ei ehkä anna sinun lukita uudelleen, vaan antaa sinulle paremman tarjouksen vain, jos korot sattuvat olemaan alhaisemmat sinä päivänä, jolloin lainanantajasi piirtää asiakirjasi.
Mikä on asuntolainan koron lukitseminen?
Jotkut float-downit antavat sinulle alhaisemman koron vain, jos se on tietyllä prosenttimäärällä alhaisempi kuin korko, jonka lukitsit. .25 prosentin minimi on yleinen. Jos siis lukitset 3,75 prosenttia ja lainanantajasi tarjoaa 3,625 prosenttia uusille lainanottajille, et yleensä saa alempaa korkoa. Jos lainanantajasi tarjoaa uusille lainanottajille 3,5 prosenttia, ero on vähintään 0,25 prosenttia – saat alhaisemman koron.
Mitkä ovat tämän päivän asuntolainakorot?
Kiinnityskorot ovat tänään hämmästyttävän alhaiset. Ne olivat olleet noususuunnassa, ja sitten ne putosivat takaisin alas. Saadaksesi parhaan koron, ota yhteyttä useisiin lainanantajiin ja vertaile. Valitse se, jolla on sinulle paras tarjous.
Tarkista uusi korkosi (26.3.2021).