Sidonnainen saldosi on eläketililläsi oleva rahamäärä, joka kuuluu sinulle. Jos irtisanoudut työstäsi tai lähdet työnantajasi palveluksesta, vapaakirjautunut saldosi on se osa rahoista, jonka voit ottaa mukaasi.
Mitä vapaakirjautunut saldo tarkoittaa?
Websterin mukaan vested tarkoittaa:
- Täysin ja ehdoitta taattu laillisena oikeutena, etuutena tai etuoikeutena.
- Having a vest.
Koska tämä ei ole vaatetusblogi, tämä on ensimmäinen määritelmä, joka koskee meitä. Liivisaldo on tililläsi oleva raha, joka kuuluu sinulle täysin ja ehdoitta. Oli miten oli.
Vested vs Unvested
Mikä sitten erottaa vested-saldon mistä tahansa unvested-saldosta? Se riippuu siitä, mistä rahat ovat peräisin.
Työnantajan sponsoroimassa eläkejärjestelmässä, kuten 401k:ssa tai 403b:ssä, tilin saldo on yleensä yhdistelmä omia maksujasi ja työnantajan vastaavia maksuja. Sanotaan esimerkiksi, että maksat 5 % palkastasi ja työnantajasi vastaa toisella 5 %:lla palkastasi.
Maksusi ovat aina 100 % vapaakirjautuneita. Ajanjakso. Jos lähdet työstäsi milloin tahansa ja mistä tahansa syystä, voit ottaa nämä rahat mukaasi. Yleensä on parasta siirtää tuo saldo IRA:han tai muuhun eläkejärjestelyyn, jotta vältät sakot ja saat sen työskentelemään eläkkeesi hyväksi.
Työnantajasi tilillesi tekemät vastaavat maksut eivät kuitenkaan välttämättä ole vapaakirjautuneita. Se on vapaakirjautumatonta saldoa. Jos lähdet ennen kuin vastaavia maksuja sitoutuu, et voi viedä niitä mukanasi.
Miten sitoutuminen toimii?
Vastaavat maksut sitoutuvat tiettyyn tahtiin, joka on eritelty sitoutumisaikataulussa. Luovutusaikataulut vaihtelevat suunnitelmittain, mutta niiden on noudatettava tiettyjä sääntöjä, jotka estävät niitä venymästä liian pitkälle.
401k:n kaltaisessa maksupohjaisessa järjestelyssä vastinrahoitusosuuksien on oltava täysin vapaakirjautuneita 6 vuoden kuluessa.
Työnantajasi voi halutessaan sallia vastinrahoitusosuuksien vapaakirjautumisen aikaisemmin. Joissakin järjestelyissä vastinrahoitusosuudet ovat jopa välittömästi vapaakirjautuneita. Sen anteliaammaksi se ei voi mennä. Heti kun rahat saapuvat tilillesi, ne ovat sinun.
Jos vastaavia maksuja ei saada välittömästi, järjestelyssä on noudatettava jompaakumpaa kahdesta ansainta-aikataulusta: jyrkkää tai asteittaista ansainta-aikataulua.
Jyrkkä ansainta-aika
Jyrkässä ansainta-aikataulussa vastaavia maksuja saa 100-prosenttisesti ansaintaoikeuden yhdellä kerralla. Sitä ennen työnantajan vastinrahoitus on täysin vapaakirjautumatonta. Jos järjestelyssäsi käytetään cliff vesting -aikataulua, pisin ajanjakso voi olla 3 vuotta. Kun olet ollut työnantajan palveluksessa kolme vuotta, kaikki vastaavat maksut ovat 100-prosenttisesti vapaakirjautuneita. Rajoitus voi tapahtua aikaisemmin, esimerkiksi 2 vuoden tai 1 vuoden kuluttua, mutta se ei voi kestää kolmea vuotta pidempään. Järjestelysi määrittelee sen.
Porrastettu vapaakirjautuminen
Jos järjestelyssäsi noudatetaan porrastettua vapaakirjautumisaikataulua, osa vastineesta muuttuu vapaakirjautuneeksi joka vuosi. Jälleen kerran on olemassa rajoitus sille, kuinka pitkälle työnantaja voi vetää tätä. Vähiten suotuisa porrastettu ansainta-aikataulu voi olla 2-6 vuotta. 2-6 vuoden ansainta-aikataulussa 20 prosenttia vastaavista maksuosuuksista ansaitaan joka vuosi alkaen siitä, kun työntekijä on ollut palveluksessa kaksi vuotta. Tämä tarkoittaa, että vapaakirjautuminen on aloitettava kahden vuoden kuluttua ja sen on oltava valmis kuuden vuoden kuluessa. Kun olet ollut siellä, työnantajan vastinrahoitus on täysin vapaakirjautunut, ja voit ottaa sen mukaasi lähtiessäsi.