Mikä on luottotiedustelu?
Luottotiedustelu on laitoksen pyyntö saada luottotietoja luottotietotoimistolta. Luottotiedusteluja voivat tehdä kaikenlaiset tahot eri syistä, mutta tyypillisesti niitä tekevät rahoituslaitokset. Ne luokitellaan joko kovaksi tiedusteluksi tai pehmeäksi tiedusteluksi.
Mikä on luottotietopistemäärä?
Keskeiset asiat
- Yritykset tarkistavat luottokelpoisuutta, jotta ne voivat tehdä päätöksiä, kuten lainata rahaa esimerkiksi autoihin, taloihin tai luottokortteihin.
- Kova tiedustelu vaikuttaa luottotietopisteisiisi, kun taas pehmeä tiedustelu ei.
- Pehmeä tiedustelu tehdään yleensä silloin, kun pyydät luottotietoraporttia tai luottotietopisteitä itsellesi.
Miten luottotiedustelu toimii
Luottotiedustelut ovat merkittävä osa luotonantomarkkinoita. Kovat tiedustelut ovat keskeinen osa kaikenlaisten luottojen myöntämisprosessia. Pehmeät tiedustelut auttavat luottoyhtiöitä markkinoimaan tuotteitaan, ja niitä voidaan käyttää myös kuluttajien auttamiseen.
Kovat tiedustelut
Kovat tiedustelut pyydetään luottotoimistolta aina, kun luotonsaaja täyttää uuden luottohakemuksen. Ne haetaan asiakkaan sosiaaliturvatunnuksen avulla, ja niitä tarvitaan luoton myöntämisprosessissa. Kovat tiedustelut antavat luotonantajalle täydellisen luottotietoraportin lainanottajasta. Tämä raportti sisältää lainanottajan luottopisteet sekä yksityiskohtia hänen luottohistoriastaan.
Kovat tiedustelut voivat olla haitallisia lainanottajan luottopisteille. Jokainen kova tiedustelu aiheuttaa yleensä pienen luottopisteiden laskun lainanottajalle. Kovat tiedustelut pysyvät luottotiedoissa kaksi vuotta. Yleisesti ottaen suuri määrä kovia luottotiedusteluja lyhyessä ajassa voidaan tulkita yritykseksi laajentaa käytettävissä olevaa luottoa huomattavasti, mikä lisää luotonantajan riskiä. Niille, jotka eivät pysty tai halua odottaa kahta vuotta ja jotka ovat valmiita maksamaan pienen maksun, yksi parhaista luotonkorjausyrityksistä saattaa saada kovat tiedustelut poistettua luottotiedoista jo aiemmin.
Joskus kovia tiedusteluja voidaan käyttää myös muissa tilanteissa kuin luottohakemuksen yhteydessä. Työpaikan taustaselvitys ja vuokrasopimushakemus ovat kaksi tapausta, joissa kovaa tiedustelua voidaan myös tarvita.
Pehmeät tiedustelut
Pehmeät tiedustelut eivät sisälly luottotietoraporttiin. Näitä tiedusteluja voidaan pyytää useista eri syistä. Luottoyhtiöillä on suhteita luottotietotoimistoihin pehmeitä tiedusteluja varten, joiden tuloksena saadaan markkinointilistoja potentiaalisille asiakkaille. Luottoyhtiö räätälöi nämä pehmeät tiedustelut yksilöidäkseen lainanottajat, jotka täyttävät jotkin niiden lainan myöntämisperusteista.
Luottoja yhdistävät palvelut käyttävät myös pehmeitä tiedusteluja auttaakseen lainanottajia löytämään lainan. Nämä alustat vaativat tietoja lainanottajasta, mukaan lukien hänen sosiaaliturvatunnuksensa, mikä mahdollistaa pehmeät tiedustelut ja esikarsintatarjoukset. Monet lainanantajat antavat lainanottajalle pehmeän tiedustelupyynnön kautta myös tarjouksia, jotka voivat auttaa häntä ymmärtämään mahdollisia lainaehtoja.
Pehmeiden tiedustelujen kautta saadaan myös henkilökohtaisia luottotietoja. Yksityishenkilöillä on oikeus saada luottotietoyhtiöiltä maksuttomia vuosittaisia luottotietoraportteja, joissa esitetään yksityiskohtaisesti heidän luottotietonsa. Yksityishenkilöt voivat myös tilata ilmaisia luottotietoja luottokorttiyhtiöidensä kautta. Nämä luottotiedot ilmoitetaan lainanottajille kuukausittain, ja luottokorttiyhtiö saa ne pehmeällä tiedustelulla.
Esimerkki luottotiedustelusta
Asettakaamme, että John haluaa ostaa uuden ajoneuvon. Päätettyään merkin ja mallin hän päättää tutkia rahoitusehtoja. Jälleenmyyjällä on rahoitusosasto paikan päällä ja se hakee Johnin luottotiedot. Johnilla on ollut vakituinen työpaikka neljän vuoden ajan, eikä hänellä ole maksamattomia velkoja. Hän on myös maksanut laskunsa ajallaan vuosien varrella. Luottotiedustelun perusteella jälleenmyyjä tarjoaa hänelle alhaisinta 4 prosentin korkoa ajoneuvon ostamiseen.