Näiden hyvin todellisten tarpeiden lisäksi sinulla on kuitenkin myös hyvin todellinen mahdollisuus.
Näytän sinulle, miten voit kerryttää rahaa tavalla, jonka useimmat ihmiset voivat saavuttaa: Jos aloitat varhain, laittamalla sivuun alle 100 dollaria kuukaudessa ja sijoittamalla sen viisaasti, voit jäädä eläkkeelle miljoonien kanssa. Ajattele 100 dollaria kuukaudessa. Se on alle 25 dollaria viikossa. Jos olet valmis tarttumaan tilaisuuteen, ei pitäisi olla liian pelottavaa puristaa noin paljon budjetista.
Lue: 3 taloussuunnittelutoimenpidettä, joihin sinun pitäisi keskittyä juuri nyt
Nykymaailmassa se voi silti olla puristusta. Mutta pitkällä tähtäimellä voitto ei jätä epäilystäkään siitä, etteikö se olisi ollut sen arvoista. Havainnollistan, miten tämä olisi toiminut, jos olisit aloittanut tämän vaatimattoman summan säästämisen vuoden 1970 alussa. Luvuissa oletetaan, että lisäsit säästöjäsi 3 prosenttia joka vuosi oletetun inflaation huomioon ottamiseksi.
Ymmärtääksesi tämän artikkelin kahta taulukkoa muista, että varallisuutesi tulee kahdesta lähteestä: Säästöistänne ja tuloistanne.
Tämmöisen ohjelman alkuvuosina omat säästönne tekevät pääosan varallisuutenne kartuttamisesta. Myöhempinä vuosina tämä taakka lankeaa (hyvin raskaasti, kuten käy ilmi) salkun tuotoille.
Kahdessa taulukossa esitetään neljän osakesalkun tuotot:
– Standard & Poor’s 500 -indeksi SPX
– Maailmanlaajuisen Ultimate Buy and Hold -strategian osakesalkku
– Neljän rahaston salkku, joka koostuu arvo-osakkeista
– Aggressiivinen yhden rahaston salkku, joka koostuu pienten yritysten arvo-osakkeiden osakkeista
– Yhdysvaltalainenvain neljän rahaston yhdistelmä.
Taulukossa 1 esitetään tämän ohjelman ensimmäiset 10 vuotta. Vuotuiset maksuosuutesi nousivat hieman joka vuosi ja olivat 1 305 dollaria vuonna 1979. Se on 108,75 dollaria kuukaudessa eli noin 25 dollaria viikossa, joten sen ei olisi pitänyt olla suuri taakka.
Taulukko 1: Kaikkien osakkeiden tulokset 10 ensimmäisen säästövuoden aikana 1970-1979
| Osakesalkku | Suoritukset | Tuotto | Loppuarvo |
| S&P 500 | 11 dollaria,465 | $4,780 | $16,245 |
| Ylimääräinen osto/haltija* | $11,465 | $15,405 | $26,870 |
| Kokonaisarvo* | $11,465 | 12,178 | 23,643 |
| Small-cap-arvo* | 11,465 | 22,189 | 33,654 |
| Neljän rahaston kombinaatio* | 11$,465 | $13,131 | $24,596 |
*Katso määritelmät artikkelin lopussa
Huomaa tietenkin merkittävät erot näiden eri salkkujen tuloksissa. Kukaan ei olisi voinut ennustaa eroja tuloksia etukäteen.
Mutta oli täysin ennustettavissa, että ensimmäisten 10 vuoden aikana säästösi muodostaisivat suuren osan varallisuudestasi. Näissä neljässä skenaariossa säästöjesi osuus varallisuudestasi vuoden 1979 lopussa oli 34 prosentista (Small Cap Value) 71 prosenttiin (S&P 500).
Lue: COVID-19-kriisi synnyttää ”varhaiseläkkeelle siirtymisen” aallon
Jos katsot vain näin pitkälle, saatat ajatella, että säästäminen ja rahan sijoittaminen ei ollutkaan kaikkea sitä, mitä sen piti olla. Sinulla ei ainakaan ollut mitään syytä uskoa, että olisit matkalla miljooniin.
Siirretään nyt 20 vuotta eteenpäin, olettaen, että jatkoit säästämistä joka kuukausi ja sopeutit vuosittain 3 %:lla ylöspäin.
Taulukko 2: Kaikkien osakkeiden tulokset 30 ensimmäisen säästövuoden aikana 1970-1999
| Osakesalkku | Suoritukset | Tuotto | Loppuarvo |
| S&P 500 | 47 dollaria,579 | 651,613 | 699,192 |
| Ylimääräinen osto/haltija* | 47,579 | 697,295 | 742$,874 |
| All-arvo* | 47,579 | 749,159 | 796,738 |
| Small-cap-arvo* | 47,579 | 1,017,809 | 1,065$,388 |
| Neljän rahaston yhdistelmä* | 47,579 | 734,018 | 781,597 |
*Katso määritelmät artikkelin alalaidasta
Mitä eroa 20 vuotta lisää. Tämän vuoksi kannattaa jatkaa eteenpäin sen sijaan, että luovuttaa lannistuneena sen jälkeen, kun ensimmäiset vuodet eivät näytä tekevän niin paljon hyvää. On selvää, että varallisuutesi on tähän mennessä kasvanut paljon suuremmaksi kuin omat panoksesi, joiden osuus varallisuudestasi on jostain 4,5 prosentista (small-cap value) 7 prosenttiin (S&P 500).
40 vuoden kuluttua omat panoksesi muodostavat 2 % (small-cap-arvo) – 11 % (S&P 500) varallisuudestasi.
Toisin sanoin ja käyttäen esimerkkinä neljän rahaston yhdistelmää:
– 10 vuoden kuluttua säästösi olivat 2,15 dollarin arvoisia jokaista sijoittamaasi dollaria kohti.
– 20 vuoden kuluttua säästösi olivat 4,85 dollarin arvoisia jokaista omaa dollariasi kohden.
– 30 vuoden kuluttua säästösi olivat 16,43 dollarin arvoisia jokaista sijoittamaasi dollaria kohden.
Jos jatkaisimme tätä vielä toiset 10 vuotta, kasvusta tulisi paljon vähemmän näyttävää, sillä vuosikymmen 2000-2009 sisälsi kaksi ikävää bear-markkinaa (joista kumpikin vei yli puolet S&P 500:n arvosta), ja toisesta oli toipuminen vasta alkua. Vuoden 2009 lopussa pesämunasi arvo oli 16,97 dollaria jokaista maksamaasi dollaria kohden.
Mutta, eikä tätä olisi voinut uskottavasti ennustaa, seuraava vuosikymmen oli melko lailla non-stop härkämarkkinoita.
Vuoden 2019 loppuun mennessä varallisuutesi neljän rahaston yhdistelmässä olisi ollut arvoltaan 4 170 219 dollaria eli 37,30 dollaria jokaista omaa dollariasi kohden.
Kaikki tämä tapahtui, kun säästit vuosien mittaan melko vaatimattomia summia rahaa.
Kuten kahden viimeisimmän vuosikymmenen luvut osoittavat, markkinoiden nousut ja laskut tekevät valtavan eron sijoittajille, jotka ovat säästäneet. Mutta alkuvuosina säästöjesi määrällä on suurin vaikutus varallisuuteesi.
Tämä yksinkertainen (mutta ei välttämättä itsestään selvä) tosiasia tukee monien rahoitusneuvojien suositusta ottaa enemmän riskejä nuorena.
Ensimmäisinä vuosina panoksillasi on suuri merkitys. Kun karhumarkkinat laskevat osakekursseja, säännölliset maksusi antavat sinulle mahdollisuuden ostaa pitkäaikaisia omaisuuseriä halvemmalla. Näissä taulukoissa kerrotaan vain tulokset näiltä tietyiltä ajanjaksoilta. Mutta jos haluat nähdä vuosikohtaiset yksityiskohdat, olet onnekas.
Tältä verkkosivultani löydät linkit taulukoihin jokaisesta näistä strategioista, joissa on vuosikohtaiset luvut. Kaikki käyttämäni tiedot ovat historiallisia, eikä menneisyys toista itseään millään tarkkuudella.
Mutta en tiedä mitään syytä epäillä, että hyvin allokoitu osakesalkku muuttaa jatkossakin vaatimattomat, tasaiset säästöt suuriksi luvuiksi.
Jos et ole vielä aloittanut säästämistä, nyt on täydellinen aika. Jos säästät säännöllisesti ja tunnet joskus lannistuneesi odottaessasi lopullista voittoa, katso uudelleen taulukkoa 2. (Katso lisätietoja täältä.)
– All-value-salkku koostuu neljästä tasaisesti painotetusta omaisuusluokasta: U.S. large-cap value, U.S. small-cap value, international large-cap value ja international small-cap value.
– Small-cap value sisältää vain yhden omaisuusluokan: U.S. small-cap value.
– Neljän rahaston yhdistelmä koostuu neljästä yhdysvaltalaisesta omaisuusluokasta, jotka ovat tasapuolisesti painotettuja: large-cap blend, large-cap value, small-cap blend ja small-cap value.
Jos säästät – tai ajattelet, että sinun pitäisi säästää – eläkkeelle jäämistä varten, tutustu podcastiini, jossa kerron lisää tästä tärkeästä aiheesta.
Tule mukaan virtuaaliseen esitykseen aiheesta 12 miljoonan dollarin päätöstä, jotka taatusti muuttavat taloudellisen tulevaisuutesi, ja Chris Pedersen esittelee 2 Funds for Life.
Richard Buck osallistui tähän artikkeliin.