Mikä on GIC?
Takuunalainen sijoitustodistus (GIC) on rahoitustuote, jonka avulla kanadalaiset voivat sijoittaa rahojaan ja ansaita taattua korkoa. GIC:llä sijoitat rahasi rahoituslaitokseen (”liikkeeseenlaskija”) tietyksi ajaksi (”termi”), ja rahoituslaitos takaa sinulle pääoman (alun perin sijoittamasi summan) ja sopimuksessa määritellyn koron palautuksen.
GIC:t ovat kanadalaisten suosima sijoitusmuoto takuukoron vuoksi. Kun ostat GIC:n, varasi on vakuutettu CDIC:ssä tai provinssin vakuutusorganisaatiossa riippuen rahoituslaitoksesta, josta ostit GIC:n. Jos esimerkiksi ostat GIC:n joltakin suurelta pankilta, talletuksesi on vakuutettu CDIC:n toimesta 100 000 dollariin asti. Luotto-osuuskuntien kautta ostetut GIC:t taas ovat provinssivakuutettuja, ja vakuutetun talletuksen kokonaismäärä vaihtelee vakuutusorganisaatiosta riippuen.
Miten GIC:t toimivat?
GIC toimii päinvastoin kuin tyypillinen rahoituslaitosten ja niiden asiakkaiden välinen lainasuhde. Sen sijaan, että asiakas myöntäisi asiakkaalle lainan, asiakas myöntää lainan rahoituslaitokselle. Rahoituslaitos palauttaa sitten sijoituksen takaisin juoksuajan päätyttyä ansaittujen korkojen kanssa. Yleensä olet sidottu GIC:n voimassaoloaikaan (GIC:n voimassaoloaika tai aika, jonka rahoituslaitos voi pitää rahojasi), mutta voit myös valita lunastettavan GIC:n, jolloin voit nostaa rahojasi ennen sen voimassaoloaikaa. Lunastettavat GIC:t tarjoavat yleensä alhaisemman koron kuin lunastamattomat, mutta ne eivät ole täysin sidottuja, ja ne antavat lyhytaikaisista talletuksista kiinnostuneille sijoittajille mahdollisuuden voittaa korot.
GIC-ehdot
GIC-ehdot alkavat niinkin lyhyistä ajanjaksoista kuin kolmestakymmenestä päivästä, ja ne voivat kestää jopa kymmenen vuotta. Vähäriskisyytensä vuoksi GIC-lainat tuottavat sitä enemmän, mitä pidempi määräaika on. On tärkeää huomata, että joskus rahoituslaitokset tarjoavat GIC-korkoja, jotka ovat yleensä korkeampia kuin niiden vakiokorot, minkä vuoksi on tärkeää vertailla kaikkia kanadalaisille tarjottuja GIC-korkoja ennen sijoituspäätöstä. CDIC-vakuutus kattaa enintään 100 000 dollarin suuruiset sijoitukset enintään 5 vuoden pituisilla maksuajoilla. Maakohtaiset vakuutukset vaihtelevat maakunnasta riippuen. Yleisesti ottaen sijoittajat eivät voi nostaa talletuksiaan lunastamattomista GIC-lainoista (suosituin ei-rekisteröity GIC-tyyppi) ennen kuin GIC:n voimassaoloaika on päättynyt ilman, että he joutuvat maksamaan ennenaikaisesta nostosta aiheutuvaa sakkoa. Voit oppia kaiken GIC:n perusteista, GIC-ehdoista ja GIC-vakuutuksesta vierailemalla koulutuskeskuksessamme.
Onko GIC oikea sijoitus sinulle?
Kuten edellä mainittiin, GIC:hen sijoittaminen aiheuttaa vain vähän tai ei lainkaan riskejä, ja se tarjoaa takuutuottoja, mikä tekee siitä erinomaisen vaihtoehdon kanadalaisille, joilla on matala riskinottohalukkuus tai lyhyet sijoitusnäkymät. Jos esimerkiksi olet jäämässä eläkkeelle muutaman vuoden kuluttua tai säästät käsirahaa tulevaa asuntokauppaa varten, GIC-sijoitus on täydellinen sijoitusväline, sillä se tuottaa sinulle taattua tuottoa lyhyemmällä aikavälillä ja auttaa sinua torjumaan inflaatiota samalla, kun pysyt eristäytyneenä riskialttiiden sijoitusten heilahteluista. Koska korot ovat taattuja koko niiden voimassaoloajan, GIC-lainoilla on myös etulyöntiasema säästötileihin nähden, joiden korot voivat laskea spontaanisti markkinaolosuhteiden (kuten esimerkiksi Kanadan keskuspankin ohjauskoron muutosten) vuoksi.
Mutta koska GIC-talletukset on lukittu määräajaksi, ne eivät ehkä ole paras vaihtoehto, jos haluat joustavuutta ja päästä rahoihisi käsiksi ennen määräajan päättymistä. Jos esimerkiksi tarvitset pääsyä rahoihisi, et pääse käsiksi sijoituksiisi, jos ne on lukittu 5 vuoden GIC:hen. Jos haluat sijoittaa rahasi ja päästä niihin käsiksi milloin tahansa, korkeakorkoinen säästötili (HISA) tai verovapaa säästötili (TFSA) saattaa olla sinulle parempi vaihtoehto, varsinkin jos laitat rahaa sivuun hätärahastoa varten. Toisaalta, jos sinulle sopii pieni riski, haluat korkeamman tuoton ja pääsyn rahoihisi, robo-neuvoja voi olla sijoitusreitti, jota kannattaa harkita.
Oikean GIC-tyypin valitseminen
Pankit ja luotto-osuuskunnat tarjoavat asiakkailleen muutamia erilaisia GIC-tyyppejä. GIC-korot, ehdot ja edellytykset voivat vaihdella rahoituslaitoksesta toiseen. Määräaikaistalletusten pituudet vaihtelevat laitoksesta riippuen.
Lyhytaikaiset GIC-talletukset, jotka kestävät yleensä 30 päivästä yhteen vuoteen, tarjoavat yleensä alhaisemmat korot.
Pitkäaikaisia GIC-talletuksia varten Kanadassa on tällä hetkellä tarjolla määräaikaistalletuksia, joiden pituus vaihtelee kahdesta kymmeneen vuoteen.
Voit sijoittaa rekisteröityyn GIC-talletukseen (Registered GIC:iin) rekisteröidyn opetuksen ja harjoittelun opintosäästöohjelmasi (Registered Education Savings Plan, RESP), rekisteröidyn eläke-eläke-eläke-eläke-eläke-eläke-eläkeohjelmasi (Registered Retirement Savings Plan, RRSP) tai TFSA:n (TFSA:n) talletuksen. Kanada sallii GIC-varallisuuden kasvattamisen verovapaasti, jos sijoitukset on rekisteröity.
Ei-rekisteröidyillä GIC-säästöillä ei ole rajoituksia, ja ne ovat veronalaisia kunkin vuoden lopussa. Tarjolla on myös muita GIC-vaihtoehtoja, kuten Market Linked GIC:t sekä Yhdysvaltain ja ulkomaanvaluutan GIC:t.
Kanada tarjoaa kansalaisilleen myös saatavilla olevia Market Linked GIC:itä, jotka ovat erilaisiin osakkeisiin ja joukkovelkakirjalainoihin tehtyjä, talouteen sidottuja sijoituksia.
Korkotaso ei ole kiinteä, ja se voi muuttua markkinoiden mukana. Ostamalla USA:n ja ulkomaanvaluutan GIC:t Kanadassa sijoittajat voivat ansaita korkoa ulkomaanvaluutalle.
Se on erinomainen vaihtoehto sijoittajille, jotka haluavat hyötyä parhaista GIC-koroista ennen kuin käyttävät ulkomaista rahaa.