Asuntolainan valinta on olennainen osa asunnon ostoprosessia. 15 vuoden asuntolaina-ajan valitseminen perinteisen 30 vuoden sijasta vaikuttaa fiksulta ratkaisulta, eikö totta? Ei välttämättä. Lyhyemmällä laina-ajalla on kuitenkin joitakin korkoja säästäviä etuja. Jos tulosi ovat kuitenkin liian pienet 15 vuoden laina-aikaan, 30 vuoden asuntolaina on kuukausitasolla edullisempi. Jos olet epävarma siitä, minkälainen asuntolainatyyppi sinun pitäisi valita, katso alta, mikä sopii sinulle.
Miten asuntolainaehdot toimivat
Pääasiallinen ero 15- ja 30-vuotisen asuntolainan ehtojen välillä on se, miten maksut ja korot lasketaan yhteen. 15-vuotisessa asuntolainassa kuukausittaiset maksusi ovat korkeammat, mutta maksat kaiken kaikkiaan vähemmän korkoa. 30-vuotisessa asuntolainassa tilanne on yleensä päinvastainen. Loppujen lopuksi maksat talostasi enemmän korkojen vuoksi. Mutta asuntolainan maksut ovat yleensä pienemmät.
Kun yrität päättää asuntolainan juoksuajasta, mieti, mikä sopii parhaiten budjettiisi. Kokeile punnita sitä kokonaiskustannuksia vastaan. Sanotaan esimerkiksi, että haluat lainata 150 000 dollaria asunnon ostoa varten. Voit valita joko 4,00 %:n 15 vuoden asuntolainan tai 4,50 %:n 30 vuoden asuntolainan. 15 vuoden lainalla maksusi olisi noin 1 110 dollaria kuukaudessa ilman vakuutuksia ja veroja. Lopulta maksaisit lähes 50 000 dollaria korkoja laina-aikana.
Jos valitsisit 30-vuotisen lainan, maksusi laskisi vain 760 dollariin kuukaudessa. Mutta silloin maksaisit lähes 2,5 kertaa enemmän korkoja. Sinulla olisi noin 350 dollaria kuukaudessa ylimääräistä rahaa velkojen lyhentämiseen, hätäsäästöjen kartuttamiseen tai eläkerahoitukseen. Siitä voisi olla suurta hyötyä, mutta kotisi kuukausittainen hinta olisi paljon suurempi.
Vertailu 15- ja 30-vuotisten asuntolainojen välillä
Vaikka on mahdotonta ennustaa tarkalleen, millaisiksi tulevat asuntolainamaksusi muodostuvat, voimme kuitenkin tehdä joitakin ennusteita. Alla on eritelty, miten 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina ja 15 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina ovat vertailukelpoisia, kun niitä sovelletaan 200 000 dollarin lainaan. Katso tästä:
| 15-vuotta vs. 15-vuotta. 30-vuoden asuntolainan vertailu | |||||||
| Lainatyyppi | Lainan tiedot | Kansallinen keskikorko | Maksusi | Kokonaismäärä | |||
| 30-vuoden kiinteäkorkoinen | – Kodin arvo: $250,000 – Ennakkomaksu: $50,000 – Lainan koko: $200,000 |
4.08% | – Asuntolainan maksu: $964/kk – Asuntovakuutus: $104/kk – Kiinteistöverot: $401/kk |
$1,469 | |||
| 15-vuoden kiinteä korko | – Kodin arvo: $250,000 – Alennusmaksu: $50,000 – Lainan suuruus: $200,000 |
3.56 % | – Asuntolainan maksu: 1.436 dollaria/kk – Asuntovakuutus: 104 dollaria/kk – Kiinteistöverot: $401/kk |
$1,941 | |||
Kun 15-vuotinen asuntolaina on järkevä
15-vuotisen asuntolainan valitseminen voi olla joillekin asunnonomistajille oikea valinta, mutta kaikki riippuu henkilökohtaisesta tilanteesta. Jos harkitset lyhyempää lyhennysreittiä, arvioi taloutesi ensin huolellisesti. Näin voit varmistaa, että pystyt kantamaan korkeammat kuukausittaiset kustannukset.
Yksi huomioitava asia on työtilanteesi. Jos sinulla on vakaa ura etkä odota tulojesi laskevan merkittävästi missään vaiheessa, 15 vuoden asuntolaina voi olla oikea ratkaisu. Mutta entä jos menettäisit yllättäen työpaikkasi etkä pystyisi maksamaan asuntolainan maksuja? Tulosi eivät riittäisi jälleenrahoitukseen. Tämä tilanne merkitsisi vakavia taloudellisia ongelmia.
Tulee myös miettiä, miten suurempi asuntolainan maksu vaikuttaa taloudellisiin tavoitteisiisi. Asuntolainan lyhentäminen nopeammin voi tuntua hyvältä suunnitelmalta. Mutta jos se tarkoittaa, että menetät pesämunan rakentamisen tai lapsesi koulutuksen, se ei ehkä ole hyvä ajatus pitkällä tähtäimellä.
Kun 30-vuotinen asuntolaina on järkevää
Asuntolainan maksuaikojen pidentäminen 30 vuoteen antaa sinulle hieman enemmän liikkumavaraa säästämisen suhteen. Lisäksi saat enemmän hyötyä veroeduista. Voit hakea asuntolainan korkovähennystä pidempään. Näin saat joka vuosi enemmän rahaa taskuusi. Tämä voi olla erityisen hyödyllistä, jos oletat maksavasi asunnostasi vielä eläkkeelle jäätyäsi. Koska et ehkä pysty hyödyntämään muita verovähennyksiä, asuntolainavähennys voisi auttaa.
Toinen etu 30 vuoden asuntolaina-ajassa on se, että sinulla on mahdollisuus maksaa asuntolainasi ennakkoon. Sanotaan, että maksat joka kuukausi 100 dollaria lisää tai heität veronpalautuksesi joka vuosi pääomaasi. Maksat asuntolainasi takaisin nopeammin ja säästät korkoja rasittamatta budjettiasi.
Jopa niinkin yksinkertainen asia kuin maksujen suorittaminen kahden viikon välein kuukausittaisen maksuaikataulun sijaan voi lyhentää asuntolainaa vuosilla. Muista, että asuntolainan maksaminen ennenaikaisesti vaatii kurinalaisuutta. Jos et noudata sääntöjä, joudut maksamaan suuria summia korkoja. Muista myös kysyä lainanantajaltasi, joudutko maksamaan sakkoa, jos maksat lainan ennenaikaisesti.
Bottom Line
Vertaillessasi asuntolainan ehtoja sinun on katsottava korkoja pidemmälle ja nähtävä laajempi taloudellinen kokonaisuus. Voit kerryttää asuntoosi pääomaa nopeammin, jos maksat sen pois 15 vuodessa. Tämä tarkoittaa kuitenkin myös sitä, että saatat joutua uhraamaan muita taloudellisia tavoitteitasi. Pidemmän aikavälin valitseminen antaa sinulle enemmän vapautta säästämisessä ja sijoittamisessa. Tällöin saatat kuitenkin väsyä velkataakan kantamiseen. Viime kädessä kyse on siitä, mikä sopii parhaiten budjetillesi ja mielenrauhallesi.
Vinkkejä asunnon ostamiseen
- Ennen kuin edes aloitat asunnon etsimisen, piipahda SmartAssetin asunnon kohtuuhintaisuuslaskurilla. Tämä auttaa pitämään kotivalintasi realistisena ja taloudellisten mahdollisuuksiesi rajoissa. Ei välttämättä ole huono ajatus tarkastella myös nykyisiä asuntolainojen korkoja.
- Jos et ole varma, millainen asuntolaina sopii parhaiten pitkän aikavälin taloudelliseen tilanteeseesi, harkitse keskustelua rahoitusneuvojan kanssa. SmartAssetin kaltainen matching-työkalu voi auttaa sinua löytämään luottamuksellisen neuvonantajan, jonka kanssa voit työskennellä tarpeidesi mukaisesti. Ensin vastaat joukkoon kysymyksiä tilanteestasi ja tavoitteistasi. Sitten ohjelma rajaa vaihtoehdot tuhansien neuvojien joukosta kolmeen, jotka sopivat tarpeisiisi. Tämän jälkeen voit lukea heidän profiilejaan saadaksesi lisätietoja heistä, haastatella heitä puhelimitse tai henkilökohtaisesti ja valita, kenen kanssa haluat työskennellä tulevaisuudessa. Näin voit löytää itsellesi sopivan neuvonantajan, kun ohjelma tekee suuren osan vaikeasta työstä puolestasi.