Ensiasunnon ostajalla on etunsa
Ensiasunnon ostajana sinulla on pääsy erityisiin asuntolainaohjelmiin, joissa on alhaiset käsirahat ja joustavat suuntaviivat.
Voit jopa saada avustusta käsirahan maksuun ja sulkemiskustannuksiin.
Ensiasunnon ostajan apurahoja on saatavana jokaisessa osavaltiossa. Jos luottotietosi ovat kunnossa, mutta käteisvarasi ovat vähissä, saatat olla oikeutettu avustukseen.
Tarkista asunnonostovaihtoehtosi (24.3.2021)
Tässä artikkelissa (Siirry…)
- How to find first-time home buyer grants
- How to qualify for home buying grants
- Ensimmäisen asunnonostajan lainaohjelmat
- Ketä pidetään ensimmäisen asunnon ostajana?
- Asiantuntijaneuvoja asunnonostajille
- Muuta hyödyllistä tietoa
How to find first-time home buyer grants
Ensimmäisenä asunnonostajana käteisen rahan hankkiminen käsirahaa käsirahan maksuun ja sulkemiskustannuksiin on yksi suurimmista esteistä.
Onneksi on olemassa avustuksia ja lainoja, jotka auttavat asunnonostajia tulemaan asunnonomistajiksi.
Paras tapa selvittää, oletko oikeutettu mihinkään avustuksiin tai tukiin, on ottaa yhteyttä sen kaupungin asuntoviranomaiseen, jossa haluat ostaa asunnon.
Asiamaksuavustuksia ja sulkemiskustannusavustuksia ei yleensä mainosteta laajalti, joten kysele rohkeasti.
- Kiinteistönvälittäjäsi voi auttaa sinua löytämään paikallisia avustusohjelmia. Kokenut kiinteistönvälittäjä on todennäköisesti työskennellyt muiden lainanottajien kanssa, jotka tarvitsevat hieman apua päästäkseen uuteen kotiinsa
- Lainavirkailijasi voi myös auttaa sinua löytämään käsiraha- ja sulkemiskustannustukea. Hän voi erityisesti ehdottaa ohjelmia, joiden kanssa lainanantaja on valmis tekemään yhteistyötä ja joita se on käyttänyt aiemmin
- Jos työskentelet julkisella sektorilla, kysy työnantajaltasi. Joillakin alueilla voittoa tavoittelemattomilla järjestöillä on avustusohjelmia esimerkiksi lainvalvontaviranomaisten, opettajien tai ensihoitohenkilöstön auttamiseksi
Monet avustusohjelmat ovat myös tuloperusteisia, ja monet vaativat lainanottajia osallistumaan asunnonostajakoulutukseen oppiakseen asunnon omistamisesta ja asuntolainojen ottamisesta.
Voi olla, että joudut etsimään jonkin verran itse, jotta saat selville, mitä resursseja on käytettävissäsi, ja mitkä resurssit ovat oikeutettuja.
Verify your first-time home buyer eligibility (Mar 24th, 2021)
How to qualify for first-time home buyer grants
The requirements to qualify for a first-time home buyer grant depend on the programs available where you live.
”Maan jokaisessa osavaltiossa on asuntorahoitusvirasto, ja kaikki tarjoavat erityisohjelmia ensikertalaisille ostajille”, sanoo Anna DeSimone,Housing Finance 2020 -kirjan kirjoittaja.
Hän selittää, että ensikertalaiselle asunnonostajalle myönnettävä tuki tulee yleensä kahdessa muodossa:
- Avustukset ensiasunnon ostajalle – Rahaa käsirahaan ja/tai sulkemiskustannuksiin, jota ei tarvitse maksaa takaisin
- Lainat ensiasunnon ostajalle – Rahaa käsirahaan ja/tai sulkemiskustannuksiin, joka joko maksetaan takaisin erittäin alhaisella korolla tai jota ei tarvitse maksaa takaisin, ennen kuin myyt asunnon tai rahoitat sen uudelleen. Ensimmäisen asunnon ostajan lainat voidaan jopa antaa anteeksi (eli niitä ei tarvitse maksaa takaisin), jos ostaja asuu asunnossaan tietyn määrän vuosia
DeSimone huomauttaa, että virastot tarjoavat yleensä avustuksia, jotka ovat noin 4 prosenttia asunnon ostohinnasta. ”Monet ohjelmat tarjoavat myös lisäapua sulkemiskustannusten kattamiseen.”
Kelpuutetaanko ensikodin ostoavustukseen vai ei, riippuu tietenkin paikallisista ohjeista.
Angel Merritt, Zeal Credit Unionin asuntolainapäällikkö, selittää, että kullakin näistä ohjelmista on erilaiset kelpoisuusvaatimukset.
”Tyypillisesti tarvitset vähintään 640 luottopistettä. Ja tulorajat voivat perustua perheen kokoon ja kiinteistön sijaintiin”, Merritt sanoo.
Ensimmäisen asunnonostajan lainaohjelmat
Lukuisia asuntolainaohjelmia on tarjolla ensikertalaisille. Monissa näistä ohjelmista on löysemmät ohjeet, jotta ne soveltuvat lainanottajille, joilla on alhaisempi luottokelpoisuus, pienemmät tulot tai alhaisemmat ennakkomaksut.
Tässä ovat perusedellytykset, joilla voi saada kelpoisuuden joihinkin suosituimpiin ensiasuntolainoihin:
| Ensimmäisen asunnonostajan laina | How to Qualify |
| FHA-laina | 3,5 %:n käsirahan maksuaika, minimi 580:n FICO-luottopistemäärän saavuttamista varten, maksimissaan 50 %:n velkaantuneisuustason suhde. Ei tulokattoa. 1-, 2-, 3- ja 4-kerroksiset kiinteistöt ovat tukikelpoisia |
| Konventionaalinen 97 laina | 3 % käsiraha, 620-660 FICO-luottotiedot vähintään, 43 %:n DTI-korvausaste (velkaantumisaste) enintään, ja sen on oltava omakotitalo. Ei tulorajoja |
| Fannie Mae HomeReady Loan | 3% käsiraha, 660 FICO-luottopistemäärä minimi, 45% DTI maksimi, 97% LTV maksimi, vuotuiset tulot eivät saa ylittää 100% alueen mediaanitulosta |
| Freddie Mac Home Possible Loan | 3% käsiraha, Vähintään 660 FICO-luottotiedot, enintään 45 % DTI, enintään 97 % LTV, vuositulot eivät saa ylittää 100 % alueen mediaanituloista |
| VA Home Loan | 0 % käsiraha, 580-660 FICO-luottopisteet vähintään, 41 % DTI enintään, oltava veteraani, aktiivipalveluksessa oleva palveluksessa oleva tai KIA/MIA-veteraanin naimaton puoliso |
| USDA Home Loan | 640 FICO-luottopisteet vähintään, 41 % DTI enintään, vuositulot eivät saa ylittää 115 % Yhdysvaltain mediaanitulosta, oston on tapahduttava tukikelpoisilla maaseutualueilla |
| FHA 203(k) Rehab Loan | 3.5 % käsiraha, vähintään 500-660 FICO-luottotiedot, enintään 45 % DTI, vähintään 5 000 dollaria kunnostuskustannuksia |
Ei kaikkia edellä lueteltuja sääntöjä ole välttämättä kiveen hakattu.
Voi esimerkiksi olla mahdollista saada FHA-lainaa niinkin alhaisella luottopistemäärällä kuin 500, kunhan pystyt maksamaan 10 prosentin käsirahan.
Tai voi olla mahdollista saada Fannie Mae -lainaa niinkin korkealla velkaantumisasteella kuin 50 prosenttia 43 prosentin sijaan. Tarvitset kuitenkin muita kompensoivia tekijöitä (kuten suuremman säästötilin), jotta voit saada lainan.
Tutki siis lainavaihtoehtojasi. Vaikka sinulla olisikin erityisolosuhteita, on todennäköisesti helpompaa päästä ensiasunnonostajaksi kuin luuletkaan.
Tarkista asuntolainavaihtoehtosi (24.3.2021)
Ketä pidetään ensiasunnonostajana?
Kuka tahansa, joka ostaa aivan ensimmäisen asuntonsa, on automaattisesti ”ensiasunnon ostaja.”
Mutta myös toistuvaisostajat voivat joskus kelpuuttaa itsensä ensiasunnon ostajiksi, jolloin he voivat saada erityisiä lainaohjelmia ja taloudellista tukea.
”Useimmissa ohjelmissa ensiasunnon ostaja on henkilö, jolla ei ole ollut omistusasuntoa viimeisten kolmen vuoden aikana”, sanoo Ryan Leahy, Mortgage Network, Inc:n myyntipäällikkö.
Jos et ole omistanut asuntoa viimeisten kolmen vuoden aikana, sinua pidetään ensiasunnon ostajana
Nonprofit-järjestöt ja paikallishallinnot, jotka tarjoavat suurimman osan ensiasunnon ostoavustuksista, käyttävät tätä kolmen vuoden sääntöä määritellessään ensiasunnon.
Tämä on erityisen hyvä uutinen ”bumerangiostajille”, jotka ovat aiemmin omistaneet asunnon, mutta jotka ovat joutuneet myyntiin, pakkohuutokauppaan tai konkurssiin.
Kolmen vuoden säännön mukaan nämä ihmiset pääsevät helpommin takaisin asunnon omistajiksi ensiasunnon ostajalle myönnettävien avustusten ja lainojen avulla.
Neuvoja ensikodinostajille nykypäivän markkinoilla
Yleisesti ensikodinostajien on todennettava vähintään kahden vuoden tulot ja vakituinen työsuhde saadakseen asuntolainan. Tosin voi olla keinoja saada laina alle kahden vuoden työsuhteella.
Kodinostajien on myös pidettävä tarkasti silmällä luottotietojaan.
Vaikka FHA sallii jopa 580 pisteen luottokelpoisuuden, lainanantajat voivat asettaa omat, tiukemmat ohjeensa.
Ja luottovaatimukset voivat muuttua aika ajoin, kuten näimme COVID-pandemian huipulla.
”Jotkut lainanantajat, jotka aiemmin hyväksyivät 580 luottopistemäärän FHA-lainaa varten, ovat nostaneet vähimmäispistemäärän 620:een tai 660:een”, sanoo Randall Yates, The Lenders Networkin toimitusjohtaja.
”Jos sinulla on luotto-ongelmia, suosittelen käyttämään kaiken ylimääräisen ajan, joka meillä on tämän alasajon aikana, saadaksesi luottosi kuntoon.”
Parantaaksesi luottotietojasi, kokeile:
- Soittamalla luottokorttiyhtiöllesi ja pyytämällä luottorajasi korottamista
- Pitämällä saldosi alle 30 % sallitusta luottorajasta
- Jos et pysty maksamaan laskua ajallaan, soita luottokorttiyhtiöllesi ja pyydä maksujen lykkäystä ilman negatiivista raporttia luottotietoyhtiöllesi
Ja muista – olipa kyseessä ensiasunnon ostaja tai ei, saatat löytää lainanantajia, jotka ovat valmiita joustamaan suuntaviivoissaan.
Etenkin jos olet aivan asuntolainan kelpoisuuden rajalla, varmista, että teet ostoksia ja kysyt paljon kysymyksiä, ennen kuin päätyt lainaan.
Äläkä pelkää kysyä kysymyksiä kelpoisuusvaatimuksista, ehdottaa Merritt. ”Jos laina-ammattilainen ei ole halukas selittämään kaikkea, etsi toinen lainanantaja.”
Tarkista asunnonostokelpoisuutesi (24.3.2021)
Hyötytietoa ensikertalaisille asunnonostajille
Ensikertalaisena asunnonostajana opit paljon asuntolainaprosessista matkan varrella.
Mutta on olemassa muutamia asioita, jotka kaikkien ensiasunnon ostajien tulisi olla tietoisia ennen aloittamista.
Tavanomaiset lainat vs. valtion lainat
Tavanomaiset lainat ovat sitä, mitä useimmat meistä yhdistävät asuntolainaan.
Fannie Maen ja Freddie Macin tukemat tavanomaiset lainat tarjoavat tyypillisesti alhaiset korot ja kohtuuhintaisen kiinnitysvakuutuksen – erityisesti lainanottajille, joilla on hyvä luottokelpoisuus.
Mutta monet ensiasunnon ostajat päätyvät ottamaan korkotukilainoja. Näihin kuuluvat FHA-, VA- ja USDA-kiinnitykset.
Hallituksen tuki tuetuille lainoille auttaa lainanantajia tarjoamaan alhaisia korkoja ja alhaisia käsirahoja – jopa lainanottajille, joilla ei ole hyviä luottotietoja.
- FHA-lainat ovat yleisimpiä valtion takaamia lainoja. Niitä tukee Federal Housing Administration, ja ne mahdollistavat luottoluokitukset, jotka alkavat 580:sta ja joiden käsiraha on vain 3,5 %
- VA-lainat ovat yleensä paras vaihtoehto veteraaneille ja palveluksessa oleville. Ne mahdollistavat nollan käsirahan maksun ja poikkeuksellisen alhaiset korot. Vain veteraanit, aktiivipalvelusmiehet ja heidän vaatimukset täyttävät eloonjääneet puolisonsa voivat saada VA-lainan
- Yhdysvaltain maatalousministeriön tukemat USDA-lainat mahdollistavat myös rahoituksen ilman käsirahaa. Ne on kuitenkin rajoitettu pieni- ja keskituloisille ostajille maaseutualueilla
Subventoidut lainat on suunniteltu auttamaan asunnonostajia ostamaan tai jälleenrahoittamaan ensiasunnon; niitä ei ole tarkoitettu loma-asuntoihin tai sijoituskiinteistöihin.
On myös tärkeää muistaa, että valtio ei lainaa rahaa asunnonostajille. Pikemminkin se vakuuttaa hyväksyttyjen lainanantajien myöntämät lainat.
Lainanantajat, jotka tarjoavat FHA-, VA- ja USDA-lainoja, voivat soveltaa omia kirjoitusehtojaan. Tämä tarkoittaa, että vaatimukset ja korot vaihtelevat lainanantajittain, joten on tärkeää etsiä paras tarjous.
Kiinnitysvakuutus
Useimmat asuntolainatyypit edellyttävät kiinnitysvakuutusta, jos lainanottaja maksaa alle 20 %:n käsirahan.
Kiinnitysvakuutus suojaa lainanantajaa siltä varalta, että et maksa lainaa. Lainanottaja maksaa sen.
Kiinnitysvakuutuksen tyyppi riippuu lainatyypistäsi ja käsirahasta.
- Tavanomaiset lainat edellyttävät yksityistä kiinnitysvakuutusta (PMI), mutta vain jos lainan ja laina-arvon suhde (LTV) on yli 80 %. Tämä tarkoittaa, että 20 %:n käsirahalla voit välttää PMI:n
- FHA-lainat edellyttävät etukäteen maksettavaa ja jatkuvaa kiinnitysvakuutusmaksua (Mortgage Insurance Premium, MIP).Ellet maksa vähintään 10 %:n käsirahaa, MIP-maksut jatkuvat koko lainan keston ajan. Jos maksat 10 prosentin käsirahan, MIP-maksu jatkuu 11 vuoden ajan
- USDA:n kiinnitysvakuutus toimii kuten FHA:n MIP-maksu, ja siitä peritään sekä etu- että vuosimaksu. USDA:n kiinnitysvakuutusmaksut ovat kuitenkin alhaisemmat
- VA-lainat eivät vaadi jatkuvaa kiinnitysvakuutusta, mutta ne veloittavat etukäteismaksun, joka voidaan sisällyttää lainasummaan
Kiinnitysvakuutus saa joskus huonoa mainetta, mutta kustannukset ovat usein sen arvoisia, jos sen avulla voit saada uuden asuntolainan nykyisillä alhaisilla koroilla.
Muut kuukausittaiset kustannukset
Asumiskustannuksiisi kuuluu muutakin kuin asuntolainan takaisinmaksu ja korot.
Kuukausittaisiin asuntolainamaksuihin sisältyy myös:
- Kiinteistöverot: Asuntolainan hoitajasi voi jakaa vuotuisen kiinteistöverolaskun 12 erään, joista yksi lisätään jokaisen kuukauden maksuun. Näin vältät suuren laskun piirikunnalta joka 6. tai 12. kuukausi.
- Asuntovakuutus: Lainanantajat vaativat kotivakuutuksen siltä varalta, että kiinteistö vahingoittuu. Vakuutusyhtiöt perivät vakuutusmaksuja vuosittain, mutta jälleen kerran lainanhoitajasi voi jakaa kustannukset ja jakaa ne kaikille 12 kuukaudelle
- Kiinnitysvakuutus: Kiinnitysvakuutus maksetaan myöskuukausittain. Tarvittaessa kiinnitysvakuutus voidaan lisätä lainasummaan, mikä vaikuttaa kuukausittaisiin maksuihin
Yhteenlaskettuna nämä kustannukset voivat lisätä kuukausittaista kiinnitysmaksua useilla sadoilla dollareilla, joten on tärkeää, että ne otetaan huomioon budjetissa.
Mitkä ovat tämän päivän asuntolainojen korot?
Ensimmäisen asunnonostajan avustus tai laina voi auttaa kattamaan käsirahan ja sulkemiskustannukset ja poistaa viimeisen esteen asunnon hankkimiselta.
Yhdistettynä nykyisiin alhaisiin korkoihin nämä ohjelmat tekevät asunnon hankkimisesta helpompaa ja edullisempaa kuin koskaan.
Tarkista uusi korkosi (24.3.2021)