HELOCin hyvät ja huonot puolet: Kotipääomaluottolimiitin hyödyntäminen

Jumppaan

• Mikä on kotipääomaluotto?

• HELOCin edut

• HELOCin haitat

• Vaihtoehtoja HELOCille

Yksi monien aloittelevien kiinteistösijoittajien ja tulevien asunnonomistajien suurimmista haasteista on se, mistä pääomaa löytyy. Mutta oletko koskaan harkinnut tarkastelevasi HELOCin hyviä ja huonoja puolia?

Rahoituksen löytäminen on välttämätöntä sijoittajille, jotta he voivat tehdä kauppoja, tehdä kiinteistöparannuksia tai harjoittaa kannattavaa kiinteistösijoitustoimintaa. Vaikka pääoman löytäminen voi toisinaan olla vaikeaa, se voi olla lähempänä sinua kuin uskotkaan. Jos sinulla on jo olemassa oleva salkku, voit ehkä hyödyntää nykyistä pääomaasi oman pääoman ehtoisen luoton muodossa.

Kiinteistösijoittajana tai -omistajana tämä voi olla varteenotettava vaihtoehto rahoituksen löytämiseksi seuraavaa kiinteistöäsi varten. Useimmissa kiinteistöalan asioissa on aina hyviä ja huonoja puolia. Jatka lukemista selvittääksesi oman pääoman ehtoisen luottolimiitin hyvät ja huonot puolet.

Mikä on oman pääoman ehtoinen luottolimiitti ja miten se toimii?

Kodin oman pääoman ehtoisessa luottolimiitissä (HELOC, Home Equity Line of Credit) hyödynnetään käytettävissä olevaa omaa pääomaa kiinteistöön kohdistuvan uuden asuntolainan tavoin. Mahdollinen olemassa oleva ensimmäinen kiinnitys säilyy ennallaan, ja siihen lisätään uusi toinen kiinnitys. Tämä panttioikeus perustuu enemmänkin käytettävissä olevaan omaan pääomaan kuin mihinkään muuhun. Hyväksymis- ja hyväksymismenettelyt ovat samankaltaiset kuin ensimmäisen asuntolainan kohdalla, mutta pääoma on tärkeämpi.

Epäomavaraisuus voidaan määritellä velkasumman ja kiinteistön arvon väliseksi erotukseksi. Koska ”arvo” on subjektiivinen termi, oma pääoma on aina liikkuva kohde. Voimme ajatella, että kiinteistömme on 200 000 dollarin arvoinen, mutta emme koskaan tiedä sitä, ennen kuin laitamme sen markkinoille ja katsomme, kuka tarttuu syöttiin.

Oman pääoman ehtoinen laina on seurausta siitä, että lainanottaja käyttää oman asuntonsa omaa pääomaa vakuutena lainan ottamiseksi, ja sitä käytetään yleensä suurten investointien ja menojen rahoittamiseen. Pääomalainan ottaminen edellyttää yleensä, että lainanottajalla on hyvä luottokelpoisuus sekä kiinteistönsä hyvä laina-arvosuhde. Omaan pääomaan sijoittaminen voi olla vastuuntuntoisille lainanottajille loistava väline kodin korjaamiseen, koulutuksen maksamiseen tai velkojen maksamiseen. Nyt eritellään HELOCin hyvät ja huonot puolet, joista kannattaa olla tietoinen.

Kotipääomaluottolimiitin edut

• Matalat korot ja ehdot: HELOC-luottolimiitillä on erilaiset ehdot kuin perinteisellä 30 vuoden kiinteällä asuntolainalla. Useimmat HELOC-lainat perustuvat prime-korkoon tai muuhun indeksiin, joka on tällä hetkellä lähellä kaikkien aikojen alhaisinta tasoa. Jotkin lainanantajat tarjoavat kiinteäkorkoisia vaihtoehtoja, mutta ne on tarkoitettu pikemminkin toissijaisille lainoille kuin panttikirjoille. Vaikka korko on säädettävissä, se on tällä hetkellä reilusti kiinteäkorkoisia vaihtoehtoja alhaisempi, eikä nousua ole näköpiirissä. HELOC-lainat tarjoavat myös alhaisia kuukausittaisia koronmaksuvaihtoehtoja. Lainan kanssa sinun on maksettava korkoa vain ensimmäiset kymmenen vuotta. Näin voit lisätä kassavirtaa ja ansaita enemmän rahoillesi.

• Nopeat hyväksynnät: Kotipääomalainoihin verrattuna HELOC-lainoilla on tapana noudattaa lyhyempää aikataulua. Syynä tähän on se, että hyväksymisprosessi on paljon yksinkertaisempi. Lainanantajasi pitäisi pystyä antamaan tarkka aikataulu, vaikka hyväksynnät ovatkin keskimäärin nopeampia kuin muut rahoitusmenetelmät.

• Joustavuus: HELOC-lainan avulla maksat vain siitä, mitä käytät. Jos otat 50 000 dollarin luoton ja käytät siitä vain 20 000 dollaria, takaisinmaksusi perustuu 20 000 dollariin – ei koko summaan. Näin maksusi pysyy mahdollisimman pienenä siitä rahamäärästä, jonka todella käytät. Kuten mainitsimme, vain korkoa maksava takaisinmaksuvaihtoehto on vain vaihtoehto. Sinulla on edelleen mahdollisuus korottaa maksuasi milloin tahansa, mutta maksat vain korko-osuuden.

• Matalat maksut tai ei lainkaan maksuja: Perinteiset asuntolainahakemukset voivat maksaa jopa 500 dollaria pelkkiä maksuja, mutta HELOC-luottolainan kohdalla tilanne on paljon erilainen. Lainanantajat eivät peri samoja maksuja asuntoluottohakemuksista, ja jotkut omistajat saattavat huomata välttävänsä niitä kokonaan. Asianajajista tai omistusoikeuden etsinnästä voi silti periä maksuja, mutta pääsääntöisesti HELOC-luottoihin liittyy kuitenkin vähemmän hallinnollisia kuluja.

• Salkun laajentaminen: Käyttämällä HELOCin varoja yhteen kiinteistöön voit nopeasti laajentaa salkkuasi. Käytät rahaa, jolla et aiemmin tehnyt mitään, ja ansaitset arviolta 12-24 prosenttia uudesta ostosta. Jokaisesta seuraavasta kaupasta, jonka teet, kasvatat salkkuasi. Parasta on, että teet sen omilla varoillasi ja omilla ehdoillasi.

Kotiluottolimiitin haitat

• Lainan vakuudet: HELOC-lainan ehkä suurin haitta tai riski on se, että talosi on vakuutena. Kaikille, jotka käyttävät HELOC-luottoa ensisijaiseen asuinpaikkaansa, tämä voi olla erityisen pelottava uhka. Jos et pysty maksamaan lainanmaksuja, pankki voi ulosmitata kiinteistön.

• Lainan lisämaksu: Vaikka maksusi pienenee, se on silti uusi maksu kiinteistöstä. Täydellisessä maailmassa käyttäisit tämän rivin yrityksesi kasvattamiseen. Joskus käy kuitenkin niin, että riviä käytetään muihin kohteisiin. Sen sijaan, että kasvattaisit yritystäsi, päädyt lisäämään velkaasi. Maksimoimalla rivin, päädyt myös alentamaan luottopisteitäsi käytettävissä olevan saldon puuttumisen vuoksi.

• Pallovaihtoehto: HELOC-luottolainassa on korkotukivaihtoehto ensimmäiset kymmenen vuotta. Koska pääomaa ei tänä aikana käytetä, se on kurottava umpeen seuraavien kymmenen vuoden aikana. Tämä uusi kuukausimaksu on usein paljon korkeampi kuin pelkkää korkoa maksava määrä. Voit maksaa lainan alas tai pois milloin tahansa ensimmäisen kymmenen vuoden aikana, mutta sen jälkeen pääoma lisätään maksuun.

• Oman pääoman vähentäminen: Vaikka oma pääoma on epätarkka luku, se on silti tärkeä. Jokainen uusi laina, jonka otat, lisätään kiinteistön kokonaisvelkamäärään. Mitä enemmän omaa pääomaa sinulla on, sitä suurempi määrä vaihtoehtoja on käytettävissä. Oman pääoman ansiosta voit myydä tai jälleenrahoittaa, kun arvot nousevat. Jos arvot siirtyvät alaspäin eikä omaa pääomaa ole, saatat joutua pitämään kiinteistön, kunnes asiat muuttuvat.

• Sanktiot &maksut: Varmista aina, aina, aina, aina, että luet pienellä präntätyn tekstin, kun käytät HELOC-lainaa. Jotkut lainanantajat veloittavat vuosimaksuja tai jopa käyttämättömyysmaksuja, jos luotto jää käyttämättä. Lisäksi käyttäjien tulisi myös varmistaa, että he ovat tietoisia mahdollisista seuraamuksista, jotka aiheutuvat ennenaikaisesta takaisinmaksusta.

• Ennalta arvaamattomat maksut: HELOCit ovat riippuvaisia koroista, ja koska kyseessä on vaihtuvakorkoinen laina, maksut voivat vaihdella melko paljon ajan mittaan. Tämä tekijä on jälleen yksi haittapuoli, joka on syytä tiedostaa ennen HELOCin käyttöä, vaikka sen ei pitäisi täysin estää lainan käyttöä. Jotkut sijoittajat etsivät lainanantajia, jotka ovat valmiita muuttamaan lainan kiinteäkorkoiseksi aikanaan, jolloin he voivat välttää korkojen muuttumisen.

HELOC vs. asuntolaina

Kummassakin HELOC:ssa ja asuntolainassa on kyse kiinteistöön kerätyn oman pääoman hyödyntämisestä, vaikkakin ne toimivat eri tavoin. HELOC toimii samalla tavalla kuin luottokortti, ja kodinomistajat saavat käyttöönsä vain tarvitsemansa varat. HELOC-lainassa korkoa maksetaan vain siitä määrästä, jonka asunnonomistajat käyttävät. Korko voi olla säädettävissä tai kiinteä lainanantajasta riippuen. Kotipääomalaina taas on kiinteä summa, jonka asunnonomistajat saavat. Korkoa maksetaan koko asuntolainasta, koska summa jaetaan kerralla. Pääomalainojen korot ovat yleensä kiinteät.

Päätöksenteko HELOCin ja asuntolainan välillä riippuu siitä, mihin tarvitset varoja. Jos hyödynnät kotisi omaa pääomaa ostaaksesi toisen kiinteistön, oman pääoman ehtoinen laina voi tarjota käsirahaa varten tarvitsemasi rahat. Jos kuitenkin olet tekemässä kunnostushanketta tai tarvitset kerralla pienempiä summia rahaa, HELOC antaa sinulle mahdollisuuden nostaa varoja tarpeen mukaan. Kuten aina, muista tutkia molemmat vaihtoehdot (ja niiden korot), ennen kuin päätät, mikä niistä sopii sinulle parhaiten.

Onko parempi ottaa asuntolaina vai henkilökohtainen laina?

Edellä käsittelimme HELOCin hyviä ja huonoja puolia, mutta mistä tiedät, että se on oikea päätös sinulle? Saatat ihmetellä, miksi jotkut ihmiset päättävät ottaa oman pääoman ehtoisen lainan kotiinsa, kun he voisivat yhtä hyvin ottaa henkilökohtaisen lainan lainanantajaltaan.

Yksi pääomaehtoisten asuntolainojen suurimmista haitoista on se, että ne edellyttävät kiinteistön käyttämistä vakuutena, ja lainanantaja voi ulosmitata kiinteistön, jos lainanottaja laiminlyö lainanmaksun. Tämä on riski, joka on otettava huomioon, mutta koska lainalla on vakuus, korot ovat yleensä alhaisemmat.

Vaihtoehtoisesti henkilökohtainen laina on vakuudeton, ja siihen liittyy yleensä korkeampi korko. Jos ajoitus on tärkeää, lainanottaja voi yleensä ottaa henkilökohtaisen lainan paljon nopeammin kuin asuntolainan. Loppujen lopuksi molemmilla lainavaihtoehdoilla on omat etunsa ja haittansa, ja kyseessä on henkilökohtainen päätös, jonka lainanottaja tekee olosuhteidensa perusteella.

Home Equity Loan Calculator

Oman asunto-osakkeen oman pääoman laskeminen voi olla hankalaa, mutta onneksi netissä on saatavilla useita loistavia laskureita. Kokeile esimerkiksi U.S. Bankin tarjoamaa helppokäyttöistä oman pääoman ehtoisen lainan laskuria.

Kun päätät hyödyntää HELOC:ia, oman pääoman ehtoisen lainan laskuria suositellaan lämpimästi, jotta voit määrittää mahdolliset maksusi ja lainaan liittyvät kustannukset.

Yhteenveto

Kun harkitset, soveltuuko oman pääoman ehtoinen laina juuri sinulle, on muutama muistettava asia. Ensimmäinen on se, että kuten mikä tahansa muukin laina, sinun on täytettävä kelpoisuusehdot. Pelkkä oma pääoma ei takaa hyväksyntääsi. Lainan myöntäminen ei ole yhtä tiukkaa kuin ensimmäisen asuntolainan kohdalla, mutta sinulla on silti oltava hyvät luottotiedot, vähän velkaa ja hyvät tulot.

Toisena tekijänä on harkittava vaihtoehtoja. Kova raha on varteenotettava vaihtoehto, mutta kun lasket yhteen maksut ja korot, HELOCin takaisinmaksu voi olla parempi vaihtoehto. Ennen kuin teet mitään, kannattaa myös miettiä, mitä muuta on tarjolla, ja ajatella aina pitkällä aikavälillä. Tämä on sanomattakin selvää kaikissa tilanteissa, mutta sinun tulisi aina punnita HELOCin hyvät ja huonot puolet ennen kuin jatkat. Tee omat kotiläksysi ja selvitä, mikä on parasta sinulle ja yrityksellesi.

Oletko koskaan ottanut HELOC- eli asuntolainaa? Mitä etuja ja haittoja olet kokenut? Jaa alla olevissa kommenteissa.

Haluatko oppia hyödyntämään kiinteistömarkkinoiden nykyisiä mahdollisuuksia?

Olitpa sitten aivan uusi kiinteistöalalla tai tehnyt jo muutaman kaupan, uusi kiinteistöalan verkkokurssimme kattaa kaiken tarvittavan, jotta pääset alkuun. Asiantunteva sijoittaja Than Merrill selittää nykypäivän kiinteistömarkkinoiden parhaat kiinteistöstrategiat, joiden avulla pääset tielle kohti parempaa taloudellista tulevaisuutta.

Klikkaa tästä ja rekisteröidy ILMAISEEN 1-päiväiseen kiinteistöwebinaariin ja aloita kouluttautuminen siitä, miten sijoittaa nykypäivän kiinteistömarkkinoille!