Meistä on tärkeää, että ymmärrät, miten ansaitsemme rahaa. Se on itse asiassa aika yksinkertaista. Rahoitustuotteiden tarjoukset, joita näet alustallamme, tulevat yrityksiltä, jotka maksavat meille. Tienaamamme rahat auttavat meitä tarjoamaan sinulle pääsyn ilmaisiin luottopisteytyksiin ja -raportteihin ja auttavat meitä luomaan muita loistavia työkalujamme ja koulutusmateriaaleja.
Korvaukset voivat vaikuttaa siihen, miten ja missä tuotteet näkyvät alustallamme (ja missä järjestyksessä). Mutta koska yleensä tienaamme rahaa, kun löydät tarjouksen, josta pidät ja jonka ostat, pyrimme näyttämään sinulle tarjouksia, jotka mielestämme sopivat sinulle hyvin. Siksi tarjoamme ominaisuuksia, kuten hyväksymiskertoimet ja säästöarviot.
Alustallamme olevat tarjoukset eivät tietenkään edusta kaikkia tarjolla olevia rahoitustuotteita, mutta tavoitteenamme on näyttää sinulle mahdollisimman paljon hyviä vaihtoehtoja.
Miljoonat amerikkalaiset käyttävät vuosittain henkilökohtaisia lainoja velkojen vakauttamiseen, odottamattomien menojen maksamiseen, kodin parannuksiin ja muuhun.
TransUnionin mukaan henkilökohtaisia lainoja käyttävien ihmisten määrä on viime vuosina kasvanut 15 miljoonasta yli 20 miljoonaan.
Miksi henkilökohtaiset lainat houkuttelevat niin monia? Henkilökohtaiset lainat tarjoavat alhaiset korot kuluttajille, joilla on hyvä luottokelpoisuus, ja ne ovat yleensä pienempiä lainasummia kuin muunlaiset lainat. Ne eivät kuitenkaan välttämättä ole paras ratkaisu kaikille.
Jos harkitset henkilökohtaisen lainan ottamista, tässä on kuusi asiaa, jotka sinun tulisi tietää henkilökohtaisista lainoista ennen päätöksentekoa.
Etsitkö henkilökohtaista lainaa?Tarkista, oletko saanut ennakkohyväksynnän
- Miten henkilökohtaiset lainat toimivat?
- Henkilölainojen tyypit
- Missä voit saada henkilölainaa
- Henkilölainat vs. muut luotonantovaihtoehdot
- Vaikutus luottotietoihisi
- Korot ja muut maksut
Miten henkilölainat toimivat?
Henkilölainat ovat eräänlainen osamaksulaina. Se tarkoittaa, että lainaat kiinteän summan rahaa ja maksat sen korkoineen takaisin kuukausierinä laina-aikana – joka on tyypillisesti 12-84 kuukautta. Kun olet maksanut lainasi kokonaan, tilisi suljetaan. Jos tarvitset lisää rahaa, sinun on haettava uutta lainaa.
Lainamäärät vaihtelevat lainanantajittain, mutta vaihtelevat yleensä 1 500 dollarista jopa 100 000 dollariin. Summa, johon olet oikeutettu, perustuu luottokelpoisuuteesi (eli siihen, kuinka luottavaisia luotonantajat ovat siihen, että maksat takaisin, jos he lainaavat sinulle rahaa).
On tärkeää miettiä, miksi tarvitset rahaa, ja sen jälkeen valita lainatyyppi, joka sopii parhaiten nykyiseen taloudelliseen tilanteeseesi.
Personalilainojen tyypit
Personalilainoja on kahdenlaisia – vakuudellisia ja vakuudettomia.
- Vakuudettomien henkilökohtaisten lainojen vakuutena ei ole vakuuksia. Lainanantaja päättää taloushistoriasi perusteella, oletko oikeutettu lainaan. Jos et kelpaa vakuudettomaan lainaan tai haluat alhaisemman koron, jotkut lainanantajat tarjoavat myös vakuudellisia lainoja.
- Vakuudellisten henkilökohtaisten lainojen vakuutena on vakuus, kuten säästötili tai CD-levy. Jos et pysty maksamaan maksuja, lainanantajalla on yleensä oikeus vaatia omaisuuttasi lainan maksuksi.
Missä voit saada henkilökohtaisen lainan
Pankit ovat luultavasti yksi ensimmäisistä paikoista, jotka tulevat mieleesi, kun mietit, mistä voit saada lainaa. Ne eivät kuitenkaan ole ainoa rahoituslaitos, joka tarjoaa henkilökohtaisia lainoja.
Luotto-osuuskunnat, kuluttajarahoitusyhtiöt, nettiluotonantajat ja vertaislainanantajat tarjoavat myös lainoja niille, jotka täyttävät lainakelpoisuusvaatimukset.
Pikavinkki: Viime vuosina on syntynyt monia nettiluotonantajia. Jos et ole varma, onko lainanantaja laillinen, tarkista asia Consumer Financial Protection Bureaulta tai Better Business Bureaulta.
Etsitkö henkilökohtaista lainaa?Tarkista, oletko saanut ennakkohyväksynnän
Henkilökohtaiset lainat vs. muut lainanantovaihtoehdot
Henkilökohtaiset lainat voivat tarjota tarvitsemaasi käteistä rahaa moniin eri tilanteisiin, mutta ne eivät välttämättä ole paras valinta. Jos luottokelpoisuutesi on hyvä, saatat olla oikeutettu saldonsiirtoluottokorttiin, jossa on 0 %:n johdantokorko. Jos pystyt maksamaan saldosi pois ennen kuin korko nousee, luottokortti voi olla parempi vaihtoehto.
Varoittelut: Jos hankit saldonsiirtokortin etkä pysty maksamaan saldoasi pois tai maksat maksun myöhässä, ennen kuin esittelykorko umpeutuu, sinulle voi kertyä satoja tai jopa tuhansia dollareita korkokuluja.
Jos olet asunnonomistaja, voit harkita oman pääoman ehtoisen lainan ottamista tai luoton ottamista, joita kutsutaan toisinaan nimellä ”HEL” (Home Equity Loan) tai ”HELOC”. Tällaiset lainat voivat tarjota tarvitsemaasi rahoitusta suurempiin lainasummiin alhaisin koroin. HEL-lainat ovat yleensä osamaksulainoja, kun taas HELOC-lainat ovat eräänlaisia uusiutuvia luottoja. Mutta varo: talostasi tulee tämäntyyppisten tilien vakuus. Jos et maksa lainaa, lainanantajalla on yleensä oikeus ulosmitata kotisi lainan maksuksi.
Vaikutus luottotietoihisi
Kun haet lainaa, lainanantaja tarkistaa luottotietosi osana hakuprosessia. Tätä kutsutaan kovaksi tiedusteluksi, ja se yleensä alentaa luottopisteitäsi muutamalla pisteellä.
Yleensä kovat tiedustelut pysyvät luottotiedoissasi noin kaksi vuotta.
Kun etsit parhaita korkoja, jotkin lainanantajat, joilla sinulla on jo tili, tarkistavat luottotietosi. Tätä kutsutaan pehmeäksi tiedusteluksi, eikä se vaikuta luottotietoihisi.
Harkitse korkojen tarkistamista lainanantajilta, jotka tekevät pehmeän tiedustelun, joka ei vaikuta luottotietoihisi.
Korot ja muut palkkiot
Korot ja palkkiot voivat vaikuttaa suuresti siihen, paljonko maksat lainan voimassaoloaikana, ja ne vaihtelevat suuresti lainanantajakohtaisesti. Seuraavassa on muutamia huomioitavia asioita.
- Korot: Korot vaihtelevat yleensä noin 5 prosentista 36 prosenttiin lainanantajasta ja luottokelpoisuudestasi riippuen. Yleensä mitä paremmat luottotiedot sinulla on, sitä alhaisempi korko on. Ja mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän korkoa todennäköisesti maksat.
- Aloituskulut: Jotkut lainanantajat perivät maksun, jolla katetaan lainan käsittelykustannukset. Aloituspalkkiot ovat yleensä 1-6 % lainasummasta.
- Takaisinmaksusakot: Jotkut lainanantajat veloittavat maksun, jos maksat lainasi ennenaikaisesti takaisin, koska ennenaikainen takaisinmaksu tarkoittaa, että lainanantajat jäävät paitsi osasta korkoa, jonka he olisivat muutoin ansainneet.
Ennen kuin allekirjoitat pisteviivan, harkitse, että lasket yhteen kaikki lainaan liittyvät kustannukset, etkä vain korkoa, määrittääksesi kokonaisrahamäärän, jonka joudut maksamaan takaisin.
Vaikka henkilökohtainen laina voi olla hyvä vaihtoehto, jos tarvitset ylimääräistä käteistä tiettyyn tarkoitukseen, on monia tekijöitä, jotka on otettava huomioon, ennen kuin päätät, minkälainen luotto sopii parhaiten tilanteeseesi.
Seuraavaksi tutustu näkemykseemme joistakin parhaista henkilökohtaisista lainoista erilaisiin tarpeisiin ja jatka vaihtoehtojesi tutkimista.
Etsitkö henkilökohtaista lainaa?Tarkista, oletko saanut ennakkohyväksyntää