Aunque las rentas vitalicias y los seguros de vida tienen similitudes, no son lo mismo. Antes de que pueda entender las diferencias y determinar qué plan puede ser el adecuado para usted en relación con un plan de ingresos para la jubilación, primero tiene que entender los elementos clave de cada uno.
Seguro de vida
Los planes de seguro de vida proporcionan ingresos para sus dependientes si usted muere antes de lo esperado. La mayoría de los planes de seguro de vida pueden dividirse en seguros de vida a término o de vida entera. Una póliza de seguro de vida a plazo cubre un período específico, generalmente, 10, 20 o más años, mientras que la póliza de seguro de vida entera es para toda la vida del asegurado. Algunas pólizas de seguro de vida a plazo ofrecen la opción de convertirse en una póliza de seguro de vida entera cuando vence el plazo.
Muchas pólizas de seguro de vida ofrecen opciones de valor en efectivo y de obtención de ingresos, así como otros beneficios en vida como una opción de cobertura de cuidados críticos; sin embargo, ésta no es la función principal de una póliza de seguro de vida. Su función principal es cuidar de sus dependientes después de su muerte y pagar los gastos finales.
Planes de rentas vitalicias
Los planes de rentas vitalicias están diseñados para proporcionar ingresos de jubilación al propietario del plan si vive más allá de la esperanza de vida. Las anualidades proporcionan un ahorro con impuestos diferidos para los ingresos de la jubilación. Aunque la renta vitalicia tiene una prestación por fallecimiento para los beneficiarios, no está exenta de impuestos. Las anualidades suelen denominarse planes de anualidades diferidas, inmediatas o de longevidad.
Diferidas
La anualidad diferida es tal como suena. Los ingresos se aplazan después del pago de las primas hasta una fecha posterior, quizás varios años. Las rentas vitalicias diferidas se dividen a su vez en fijas (tradicionales), fijas indexadas (FIA) y variables. Las principales diferencias entre los tipos de planes de rentas vitalicias diferidas radican en la forma en que se devengan los intereses y en si el individuo busca hacer una inversión segura o busca rendimientos similares a los del mercado con un mayor potencial de valor de acumulación.
Inmediata
La renta vitalicia inmediata paga los beneficios a partir de un año como máximo después de haber pagado la prima a la compañía de seguros. La mayoría de las rentas vitalicias inmediatas se compran con un pago único y están diseñadas para empezar a pagar a más tardar un año después de haber pagado la prima. Este plan de anualidades está diseñado para personas que buscan un ingreso garantizado de por vida.
Longevidad
Un plan de anualidades de longevidad es un tipo de renta fija que puede emitirse a cualquier edad con ingresos diferidos hasta 45 años. Normalmente, los planes de este tipo no se planifican hasta que el titular tiene 80 años o más. Piense en él como un plan de pensiones complementario que puede entrar en acción una vez que su plan de jubilación regular pueda estar disminuyendo en su pago o se haya detenido por completo.
Cómo elegir el plan adecuado para usted
La clave para determinar qué plan es el adecuado para usted -anualidad o seguro de vida- es fijarse en su objetivo. El seguro de vida es su mejor opción si su propósito principal es ayudar a sus dependientes y otros beneficiarios a pagar sus gastos finales, sus facturas y que les quede dinero para vivir. Esta opción se transmite libre de impuestos a sus beneficiarios.
Por otro lado, si busca un plan que le ofrezca una renta de jubilación, entonces debería considerar las rentas vitalicias. Las rentas vitalicias ofrecen un ahorro con impuestos diferidos y una renta de jubilación. En pocas palabras, el seguro de vida protege a sus seres queridos si usted muere prematuramente, mientras que la renta vitalicia protege sus ingresos si vive más de lo esperado.
Ambos planes proporcionan prestaciones por fallecimiento, pero cada uno es una opción muy diferente para distintos fines. Si necesita orientación para decidir si un plan de seguro de vida o una renta vitalicia es adecuado para usted, consulte a un consultor de planificación de seguros de vida o de rentas vitalicias para analizar todas las opciones.
Dónde comprar un plan de seguro de vida/renta vitalicia para los ingresos de la jubilación
Muchas empresas de renombre ofrecen tanto planes de seguro de vida como de rentas vitalicias. Puede encontrar una compañía por su cuenta o a través de su agente de seguros. Si busca por su cuenta, tenga en cuenta algunas de estas compañías de primera categoría que ofrecen ambos planes al comparar las tarifas: AIG, Symetra, Sagicor, Americo, American Fidelity, New York Life, Bankers Life and Casualty, y otras.
Asegúrese de comprobar las calificaciones de solidez financiera y el historial de servicio al cliente de la compañía con organizaciones de calificación de seguros como A.M. Best y J.D. Power & Associates.