Seguro

¿Qué es un seguro?

El seguro es un contrato, representado por una póliza, en el que una persona o entidad recibe protección financiera o reembolso contra pérdidas por parte de una compañía de seguros. La compañía agrupa los riesgos de los clientes para que los pagos sean más asequibles para el asegurado.

Las pólizas de seguro se utilizan para cubrir el riesgo de pérdidas financieras, tanto grandes como pequeñas, que pueden resultar de daños al asegurado o a su propiedad, o de la responsabilidad por daños o lesiones causados a un tercero.

Cómo funcionan los seguros

Hay multitud de tipos diferentes de pólizas de seguros disponibles, y prácticamente cualquier individuo o empresa puede encontrar una compañía de seguros dispuesta a asegurarlos-por un precio. Los tipos más comunes de pólizas de seguros personales son los de automóvil, salud, vivienda y vida. La mayoría de los individuos en los Estados Unidos tienen al menos uno de estos tipos de seguro, y el seguro de automóvil es obligatorio por ley.

Los negocios requieren tipos especiales de pólizas de seguro que aseguren contra tipos específicos de riesgos a los que se enfrenta un negocio en particular. Por ejemplo, un restaurante de comida rápida necesita una póliza que cubra los daños o lesiones que se producen como resultado de cocinar con una freidora. Un concesionario de automóviles no está sometido a este tipo de riesgo, pero sí necesita una cobertura por los daños o lesiones que puedan producirse durante las pruebas de conducción.

También hay pólizas de seguro disponibles para necesidades muy específicas, como la de secuestro y rescate (K&R), la de negligencia médica y la de responsabilidad profesional, también conocida como seguro de errores y omisiones.

Componentes de la póliza de seguros

Al elegir una póliza, es importante entender cómo funcionan los seguros.

Una firme comprensión de estos conceptos contribuye en gran medida a ayudarle a elegir la póliza que mejor se adapte a sus necesidades. Por ejemplo, el seguro de vida entera puede ser o no el tipo de seguro de vida adecuado para usted. Hay tres componentes de cualquier tipo de seguro (la prima, el límite de la póliza y la franquicia) que son cruciales.

Prima

La prima de una póliza es su precio, normalmente expresado como un coste mensual. La prima la determina la aseguradora en función de su perfil de riesgo o el de su empresa, que puede incluir la solvencia crediticia.

Por ejemplo, si posee varios automóviles caros y tiene un historial de conducción temeraria, es probable que pague más por una póliza de automóvil que alguien con un único sedán de gama media y un historial de conducción perfecto. Sin embargo, diferentes aseguradoras pueden cobrar primas diferentes por pólizas similares. Por lo tanto, encontrar el precio adecuado para usted requiere un poco de trabajo de campo.

Límite de la póliza

El límite de la póliza es la cantidad máxima que una aseguradora pagará en virtud de una póliza para una pérdida cubierta. Los límites pueden establecerse por período (por ejemplo, anual o por plazo de la póliza), por siniestro o lesión, o a lo largo de la vida de la póliza, también conocido como el máximo de por vida.

Típicamente, los límites más altos conllevan primas más altas. En el caso de una póliza de seguro de vida general, la cantidad máxima que la aseguradora pagará se denomina valor nominal, que es la cantidad que se paga a un beneficiario tras el fallecimiento del asegurado.

Deducible

El deducible es una cantidad específica que el titular de la póliza debe pagar de su bolsillo antes de que la aseguradora pague una reclamación. Las franquicias sirven para disuadir de un gran volumen de siniestros pequeños e insignificantes.

Las franquicias pueden aplicarse por póliza o por siniestro, según la aseguradora y el tipo de póliza. Las pólizas con deducibles muy elevados suelen ser menos costosas porque el elevado gasto de bolsillo suele dar lugar a menos reclamaciones pequeñas.

Consideraciones especiales

En lo que respecta al seguro de salud, las personas que tienen problemas de salud crónicos o necesitan atención médica periódica deben buscar pólizas con deducibles más bajos.

Aunque la prima anual es más alta que la de una póliza comparable con una franquicia más alta, el acceso menos costoso a la atención médica durante todo el año puede merecer la pena.