¿Qué es una póliza de seguro de vida entera modificada? Aquí está la verdad.

¿Tiene curiosidad por el seguro de vida entera modificado?

Podría ser su mejor opción, pero también podría no serlo.

Le explicaremos cómo funcionan estos planes, le mostraremos los precios reales y le ayudaremos a entender si incluso necesita un plan modificado.

Es posible que pueda optar a un plan no modificado que cueste menos y le cubra de inmediato.

No encontrará esta información en ningún otro sitio.

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• ¿Qué es la vida modificada?
• Pros &Contras
• Cotizaciones de pólizas modificadas
• Un plan modificado probablemente no sea su mejor opción
• Cómo obtener el precio más bajo
• Sin cobertura de período de espera
• Preguntas

¿Qué es el seguro de vida entera modificado?

El seguro de vida entera modificado es una póliza en la que hay un periodo de carencia durante los primeros 2-3 años. Durante el periodo de carencia, la compañía de seguros sólo le devolverá el importe de las primas más los intereses en caso de fallecimiento no accidental.

Una vez finalizado el periodo de carencia, se pagará la prestación completa por cualquier motivo.

Una póliza de seguro de vida entera es muy sencilla. Esta es la letra pequeña que debe conocer:

• Los precios no pueden aumentar con el tiempo
• La cobertura no puede disminuir nunca
• La póliza no puede expirar a ninguna edad
• Se acumula un valor en efectivo sobre el que puede pedir un préstamo

Para los seguros de vida entera de prima modificada, algunas compañías tienen un periodo de espera de 2 años y otras le hacen esperar 3 años.

El interés concedido también varía según la compañía. Es importante tener en cuenta que el interés concedido se basa en las primas que ha realizado, no en la prestación por fallecimiento.

Algunas compañías bajan hasta el 8% y otras llegan hasta el 30%, pero la mayoría de las compañías conceden un 10% de interés sobre sus primas.

Por ejemplo, si una compañía concede un 10% de interés y usted ha realizado 1.000 dólares en pagos, recuperará 1.100 dólares (si el fallecimiento se produce durante el periodo de espera).

Por último, es posible que vea que algunas compañías se refieren a los planes de vida entera modificados como «seguro de vida de gastos finales», «seguro funerario» o «seguro de entierro».

La verdad es que todos esos son términos de marketing que significan lo mismo. Se refieren a un plan de seguro de vida entera con una suscripción limitada, por lo que las personas con problemas de salud todavía pueden calificar.

Un plan modificado es sólo un tipo de seguro de gastos finales.

Pros & Contras

Al igual que la mayoría de las cosas en la vida, todo tiene sus pros y sus contras.

Esto es ciertamente cierto para el seguro de vida entera modificado.

Lo bueno: La mejor parte de un plan de vida entera modificado es la posibilidad de que las personas con problemas de salud muy graves obtengan una nueva cobertura. La mayoría de los planes de vida modificados tienen una suscripción médica/de estilo de vida muy limitada o nula. Esto significa que si tiene enfermedades graves, puede obtener una nueva cobertura. Dependiendo de la naturaleza de sus problemas de salud, los planes de vida modificados pueden ser la única manera de obtener una nueva póliza de seguro de vida.

Lo malo: Los planes de vida entera con beneficios modificados tienen dos grandes inconvenientes que son el periodo de espera & y las primas. Estos planes aceptan solicitantes que tienen problemas de salud muy graves. Por ello, la aseguradora asume un gran riesgo. Por eso las primas son mucho más altas que las pólizas no modificadas y tienen un periodo de espera de 2 a 3 años antes de que se pague la prestación por fallecimiento.

¿Cuánto cuesta la póliza de seguro de vida entera de prima modificada?

En primer lugar, cada compañía de seguros cobrará diferentes tarifas por su cobertura modificada.

Dicho esto, a continuación se muestran las tarifas de los seguros de vida entera modificados para darle una idea relativa de lo que le costará.

Pero tenga en cuenta lo siguiente al ver estas primas.

• Puede ser posible que obtenga tarifas mucho más bajas (y cobertura sin período de espera). Consulte esta sección para obtener más información al respecto.
• No está limitado a estas cantidades. Puede tener más o menos cobertura.
• Estos precios son de aceptación garantizada. Como mínimo, está garantizado que usted podría optar a esta cobertura con estas tarifas.
• Las primas mostradas nunca aumentarán. La tarifa que pagas cuando empiezas es la que siempre pagarás.

Edad	Mujer 10.000$	Hombre 10$,000	Mujer $20,000	Hombre $20,000
50	$28.14	$38.41	$55.37	$75.90
51	$29.43	$39.51	$57.93	$78.10
52	$30.80	$40.88	$60.68	$80.85
53	$32.27	$42.63	$63.62	$84.33
54	$33.92	$44.37	$66.92	$87.82
55	$35.84	$46.11	$70.77	$91.30
56	$37.68	$47.76	$74.43	$94.60
57	$39.69	$49.59	$78.47	$98.27
58	$41.80	$51.88	$82.68	$102.85
59	$44.09	$54.27	$87.27	$107.62
60	$45.14	$56.65	$88.27	$112.38
61	$46.52	$58.67	$91.04	$116.42
62	$48.09	$60.78	$94.18	$120.63
63	$49.91	$62.98	$97.81	$125.03
64	$51.97	$65.54	$101.93	$130.17
65	$54.51	$68.29	$107.02	$135.67
66	$57.18	$70.77	$112.36	$140.62
67	$60.04	$74.25	$118.41	$147.58
68	$62.70	$78.65	$124.18	$156.38
69	$65.63	$83.42	$130.35	$165.92
70	$68.75	$87.91	$136.58	$174.90
71	$72.42	$74.66	$143.92	$147.32
72	$76.27	$99.92	$151.62	$198.92
73	$80.39	$107.25	$159.87	$107.25
74	$85.07	$115.50	$169.22	$230.09
75	$90.29	$124.49	$179.67	$246.98
76	$100.65	$138.42	$200.38	$275.92
77	$110.31	$140.90	$218.62	$279.79
78	$117.34	$150.59	$232.67	$299.17
79	$125.29	$161.57	$248.58	$321.14
80	$135.12	$175.15	$268.25	$348.30
81	$145.42	$189.37	$288.83	$376.73
82	$157.12	$205.52	$312.23	$409.04
83	$171.74	$240.72	$341.47	$479.43
84	$186.93	$267.93	$371.86	$533.86
85	$204.20	$298,86	$406,41	$595,73

El seguro de vida entera modificado podría ser su mejor opción, pero para la mayoría de la gente no lo es

En primer lugar, un contrato de vida entera de prima modificada tiene como mínimo garantizado que esté disponible para usted.

Así que alégrese sabiendo que no importa lo mal que esté su salud, un plan modificado es una opción.

Sin embargo, puede ser capaz de calificar para mejores pólizas menos costosas que ofrecen cobertura total o parcial durante los dos primeros años.

A continuación encontrará un grupo de problemas de salud comunes en los que es muy probable que pueda optar a una póliza de vida entera no modificada.

Antes de seguir adelante, saquemos algunas definiciones del camino.

Si un plan no está modificado, será una de las siguientes opciones:

• Cobertura completa inmediata: Este tipo de plan pagará la totalidad de la prestación por fallecimiento incluso si el asegurado fallece dos días después de la emisión de la póliza. Las compañías de seguros suelen utilizar las palabras «nivel», «preferido» o «estándar» para describir este tipo de plan.
• Cobertura parcial: Este tipo de plan pagará sólo una parte de la prestación por fallecimiento durante los dos primeros años. Suelen pagar el 30-40% de la prestación durante los meses 1-12 y el 70-80% durante los meses 13-24. Las aseguradoras suelen utilizar la palabra «graduado» para describir este tipo de plan.

Por favor, sepa que su capacidad para optar a los planes de cobertura parcial o total depende de los siguientes factores:

• Edad
• Estado de residencia
• Salud general

Dicho esto, si tiene alguno de los problemas de esta lista, llámenos al 1-800-644-2926. Uno de nuestros agentes tendrá una rápida conversación con usted para averiguar si puede obtener un plan que tenga cobertura inmediata (y que probablemente cueste menos).

Sabe esto…

En Choice Mutual más del 90% de nuestros clientes pueden calificar para un plan que tenga cobertura total o parcial durante los primeros dos años.

Si tiene estos problemas de salud, no asuma que necesita un plan modificado. Probablemente pueda hacerlo mejor. Llámenos- somos amables y nunca presionamos.

Independientemente de su situación, Así es como se consigue el mejor precio

Lo más importante que debes entender sobre los seguros de vida es que es imposible que una sola compañía sea la mejor opción para todas las personas.

¿Por qué decimos esto?

Es porque las compañías de seguros de vida compiten entre sí a través de los precios y la suscripción.

Por ejemplo, digamos que la compañía de seguros ABC destaca por asegurar a los diabéticos y les ofrece tarifas muy bajas. Su sistema de aseguramiento está configurado para que funcione así.

Mientras tanto, digamos que la compañía de seguros XYZ no es muy aficionada a los diabéticos. Si usted es diabético, su bolsillo y su familia no apreciarán a la compañía XYZ porque le denegarán la cobertura o, como mínimo, le cobrarán mucho más que la compañía ABC.

Al final del día, su mejor póliza será la que ofrezca las mejores tarifas y cobertura para un diabético.

Ninguna compañía de seguros puede atender todos los problemas de salud. Tienen que elegir dónde son competitivos para ciertas condiciones de salud.

Por lo tanto, para obtener el mejor precio, debe trabajar a toda costa con un corredor (también conocido como agencia independiente) que pueda buscar docenas de compañías de seguros de vida. Ellos le asignarán la que considere que su salud es más favorable. Ahí es donde obtendrá la mejor cobertura por la menor cantidad de dinero.

Si trabaja con lo que se llama un «agente cautivo», sólo podrá venderle la única compañía que representa. Pero, ¿qué pasa si a esa compañía no le gustan sus problemas de salud?

Pues no tiene suerte porque un agente cautivo no puede ofrecerle otra compañía de seguros.

Ya sea Choice Mutual u otra agencia, la única manera de que usted obtenga realmente la mejor cobertura al precio más bajo es trabajando con una agencia independiente que revise 15 o más compañías de seguros de vida en su nombre.

Cómo calificar para una póliza que no tiene período de espera

Como mencionamos en esta sección de este artículo, hay pólizas por ahí donde no te hacen esperar 2-3 años antes de que el beneficio de muerte sea pagable.

Como resumen, hay planes de cobertura parcial que pagan una parte de la prestación por fallecimiento durante los dos primeros años y hay planes que pagarán el 100% de la prestación de inmediato.

Aquí está lo más importante que hay que entender.

Las pólizas de cobertura inmediata son algo para lo que debe calificar. No tendrá que hacer un examen, pero como mínimo tendrá que responder a las preguntas de salud y ser aprobado.

Recuerde que cualquier póliza de cualquier compañía en la que no haya preguntas de salud siempre habrá un periodo de espera de 2 a 3 años.

Así que si quiere una cobertura inmediata, tiene que responder a las preguntas de salud. No hay excepciones a esta regla.

Preguntas frecuentes

A continuación encontrará la mayoría de las preguntas y respuestas más frecuentes sobre estos contratos de vida entera modificados.

Si tiene alguna pregunta que no se responda aquí, envíenos un correo electrónico a info @ choicemutual.com

En un plazo de 48 horas laborables publicaremos su pregunta con la respuesta en esta página.

¿Qué significa un seguro de vida entera modificado?

Una póliza de seguro de vida entera modificada es un plan que tiene un periodo de espera de 2 a 3 años antes de que se paguen las prestaciones por fallecimiento. Si el asegurado fallece durante el periodo de carencia, la compañía de seguros sólo devolverá las primas pagadas más los intereses. Además del periodo de espera, los planes modificados también cuestan más dinero al mes en comparación con un plan no modificado.

¿El seguro de vida entera modificado es sensible a los intereses?

No, una póliza de vida entera modificada no es sensible a los intereses. Acumula un valor en efectivo que crece cada vez que usted realiza un pago. Además, la cuenta de valor en efectivo devenga intereses que hacen que crezca aún más. Puede pedir un préstamo del valor en efectivo si necesita dinero en un apuro.

¿Qué es una póliza de vida entera con prima modificada?

Es una póliza de vida entera con un periodo de espera antes de que se paguen los beneficios. Si el asegurado fallece durante el periodo de carencia (normalmente 2-3 años), la compañía de seguros le devolverá las primas más los intereses (normalmente el 10%). Una vez finalizado el periodo de espera, se pagará la totalidad de la prestación por cualquier motivo.

¿Cuál es el valor en efectivo del seguro de vida entera modificado?

El valor en efectivo variará en función de A) la cantidad de cobertura que compre B) su pago mensual y C) la compañía de seguros que emita la póliza. Cuando reciba su póliza, verá una tabla que le muestra cómo crece el valor en efectivo con el tiempo.