Pros del seguro de vida variable
Opciones de inversión
A diferencia de otras formas de seguro de vida permanente, que sólo ofrecen cuentas de valor en efectivo de crecimiento lento, el seguro de vida variable permite a los asegurados invertir su valor en efectivo en una variedad de fondos de acciones y bonos.
Mayor potencial de crecimiento
Con el seguro de vida entera y el seguro de vida universal, el valor en efectivo crece lentamente a tipos de interés fijos. Los titulares de pólizas que se impacienten con esta lenta tasa de crecimiento y que quieran poner a trabajar su valor en efectivo pueden explorar inversiones de mayor potencial con el seguro de vida variable.
Beneficio de muerte garantizado
Aunque el seguro de vida variable tiene ciertos riesgos debido a la volatilidad de los mercados de acciones y bonos, un elemento de una póliza de seguro de vida variable que no está en riesgo es el beneficio de muerte. Todas las pólizas de seguro de vida variable tienen prestaciones por fallecimiento garantizadas que siempre proporcionarán un nivel fijo de protección a los beneficiarios del titular de la póliza: no importa lo que ocurra con el valor en efectivo de la póliza, la prestación por fallecimiento seguirá siendo la misma.
Pagos fijos
A diferencia del seguro de vida universal, las pólizas de seguro de vida variable se establecen con un calendario de pagos de primas fijo: se garantiza que los pagos nunca aumentarán y que siempre vencerán a la misma hora cada mes (o cada trimestre). Esto proporciona consistencia y disciplina y crea un efecto de «ahorro forzado», que es especialmente beneficioso para los asegurados que utilizan sus pólizas de seguro de vida variable como vehículos de inversión.
Una verdadera inversión
Otros productos de seguro de vida permanente, como el de vida entera y el de vida universal, tienen un componente de valor en efectivo, pero no son «inversiones» en el sentido de ofrecer un crecimiento sustancial a largo plazo. El seguro de vida variable permite a los titulares de las pólizas aprovechar el poder de ganancia de su valor en efectivo, al igual que lo harían con cualquier inversión a largo plazo para la jubilación, los ahorros para la universidad u otros objetivos a lo largo de la vida.
Funciona como un fondo de inversión
El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida variable se invierte en una variedad de cuentas separadas – acciones y bonos, dependiendo de las ofertas de la compañía de seguros. Esto permite al tomador del seguro dirigir las inversiones del valor en efectivo de la póliza en función de los objetivos financieros generales del tomador, y ayuda a garantizar que el valor en efectivo de la póliza de seguro pueda reflejar el resto de la cartera financiera del tomador.
Cobertura permanente
El seguro de vida variable es una forma de cobertura de seguro de vida permanente, lo que significa que cubre al tomador del seguro durante toda la vida de esa persona. Esto es diferente de la vida a término, que sólo cubre un marco de tiempo definido de años. El seguro de vida variable permite a los titulares de las pólizas tener la protección financiera de la cobertura del seguro de vida permanente y, al mismo tiempo, contar con el alto potencial de crecimiento de otras inversiones a largo plazo.
Contras del seguro de vida variable
Mayor riesgo
Si bien es cierto que el seguro de vida variable ofrece la posibilidad de obtener un mayor rendimiento de la inversión del valor en efectivo, también existe un riesgo de inversión: el valor en efectivo puede subir o bajar, dependiendo de los mercados. Los asegurados deben conocer su nivel de tolerancia al riesgo antes de comprar una póliza de seguro de vida variable.
Valor en efectivo no garantizado
El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida variable no está garantizado: puede subir, puede bajar, incluso podría llegar a cero (si las cosas fueran muy mal en la bolsa). Comprar una póliza de seguro de vida variable no es como depositar dinero en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC. Existe un nivel de riesgo de inversión que todo asegurado debe comprender antes de comprar una póliza de seguro de vida variable.
Las opciones de inversión varían ampliamente
Las opciones de inversión varían según la compañía de seguros: algunas compañías tienen una gran variedad de opciones, mientras que otras sólo tienen dos o tres fondos de acciones y bonos para elegir. Investigue cuidadosamente y revise el prospecto del fondo antes de comprometerse con una póliza de seguro de vida variable. Una buena compañía de seguros debería ofrecer suficientes opciones para adaptarse al estilo de inversión de casi cualquier asegurado; y si no es así, puede que sea el momento de buscar en otra parte.
Más complicado
El seguro de vida variable es ideal para los inversores expertos que están dispuestos a asumir los riesgos. Muchos asegurados podrían no sentirse cómodos asumiendo un papel tan activo en la gestión del valor en efectivo de su póliza de seguro – y estas personas podrían estar mejor con un seguro de vida entera.
El seguro de vida variable ofrece la posibilidad de mayores recompensas, pero también mayores riesgos para el asegurado. Las personas que contratan un seguro de vida variable suelen ser inversores expertos que no temen el riesgo de las inversiones; en lugar de ver cómo su valor en efectivo acumula bajas cantidades de intereses, quieren ser más agresivos en la gestión de ese dinero para obtener un crecimiento a largo plazo.
Antes de contratar un seguro de vida variable, los asegurados deben sentirse cómodos con su capacidad para elegir las inversiones adecuadas para sus necesidades, y también deben sentirse seguros de que pueden manejar los riesgos que conlleva.