Pros y contras de HELOC que debe conocer

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¿Qué es una línea de crédito con garantía hipotecaria?
Beneficios de la HELOC
Desventajas de la HELOC
Alternativas a la HELOC

Uno de los mayores retos a los que se enfrentan muchos inversores inmobiliarios principiantes y futuros propietarios es dónde encontrar capital. Pero, ¿has considerado alguna vez buscar los pros y los contras de HELOC?

Encontrar financiación es necesario para que los inversores cierren acuerdos, realicen mejoras en la propiedad o dirijan un negocio de inversión inmobiliaria rentable. Aunque encontrar capital puede ser una lucha a veces, puede estar más cerca de usted de lo que piensa. Si usted tiene una cartera existente, usted puede ser capaz de utilizar su capital actual en la forma de una línea de crédito con garantía hipotecaria.

Como un inversionista de bienes raíces o dueño de casa, esto puede ser una opción viable para encontrar financiación para su próxima propiedad. Con la mayoría de las cosas en el sector inmobiliario, siempre hay pros y contras. Continúe leyendo para descubrir los pros y los contras de una línea de crédito con garantía hipotecaria.

¿Qué es una línea de crédito con garantía hipotecaria y cómo funciona?

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) utiliza el capital disponible en la forma de una nueva hipoteca sobre la propiedad. Cualquier primera hipoteca existente se mantiene en su lugar con un nuevo segundo gravamen añadido. Este gravamen se basa más en el capital disponible que en cualquier otra cosa. Los métodos de suscripción y aprobación son similares a los de una primera hipoteca con más énfasis en la cantidad de capital.

El patrimonio neto puede definirse como la diferencia entre la cantidad que se debe y el valor de una propiedad. Dado que el «valor» es un término subjetivo, el patrimonio neto es siempre un objetivo móvil. Podemos pensar que nuestra propiedad vale 200.000 dólares, pero nunca lo sabremos realmente hasta que la pongamos en el mercado y veamos quién pica el anzuelo.

Un préstamo sobre el valor de la vivienda es el resultado de que un prestatario utilice el valor de su vivienda personal como garantía para pedir un préstamo, y suele utilizarse para financiar grandes inversiones y gastos. La obtención de un préstamo sobre el valor de la vivienda suele requerir que el prestatario tenga un buen crédito, así como una buena relación préstamo-valor de su propiedad. La inversión sobre el valor de la vivienda puede ser una gran herramienta para que los prestatarios responsables realicen reparaciones en el hogar, paguen su educación o resuelvan sus deudas. Ahora desglosaremos los pros y los contras de las HELOC que hay que tener en cuenta.

Beneficios de una línea de crédito con garantía hipotecaria

Tarifas y plazos bajos: Una HELOC tiene un conjunto diferente de términos que su tradicional hipoteca fija de 30 años. La mayoría de los HELOC se basan en la tasa de interés preferencial u otro índice, que actualmente se encuentra cerca de los mínimos históricos. Algunos prestamistas ofrecen opciones de tipo fijo, pero éstas son más bien para segundos préstamos que para préstamos. Aunque el tipo es ajustable, actualmente está muy por debajo de las alternativas de tipo fijo y no hay señales inminentes de aumento. Los HELOC también ofrecen opciones de pago de intereses mensuales bajos. Con su préstamo, sólo tiene que pagar los intereses durante los primeros diez años. Esto le permite aumentar el flujo de caja y ganar más con su dinero.
Aprobaciones rápidas: En términos de préstamos con garantía hipotecaria, los HELOC tienden a seguir un plazo más corto. La razón de esto es porque el proceso de suscripción es mucho más simple. Su prestamista debe ser capaz de proporcionar una línea de tiempo precisa, aunque las aprobaciones son más rápidas en promedio que otros métodos de financiación.
Flexibilidad: Con una HELOC, usted sólo paga por lo que utiliza. Si saca una línea por 50.000 dólares y sólo utiliza 20.000 dólares de ella, su reembolso se basa en los 20.000 dólares, no en la cantidad total. Esto mantendrá su pago lo más bajo posible sobre el dinero que realmente utiliza. Como hemos mencionado, la opción de reembolso de sólo intereses es sólo eso, una opción. Usted todavía tiene la posibilidad de aumentar su pago en cualquier momento, pero sólo está en el gancho para la parte de los intereses.
Los honorarios son bajos o nulos: Las solicitudes de hipotecas tradicionales pueden costar hasta 500 dólares sólo en honorarios, pero con un HELOC el caso es muy diferente. Los prestamistas no cobran las mismas comisiones por las solicitudes de líneas de crédito con garantía hipotecaria, y algunos propietarios pueden evitarlas por completo. Todavía puede haber cargos por abogados o búsquedas de títulos; sin embargo, como regla general, las HELOC están asociadas con menos costos administrativos.
Ampliación de la cartera: El uso de los fondos de un HELOC en una propiedad le permite ampliar rápidamente su cartera. Usted está utilizando el dinero con el que no estaba haciendo nada y ganando un estimado de 12 a 24 por ciento en una nueva compra. En cualquier operación posterior que cierre, estará aumentando su cartera. Lo mejor es que lo hace con sus propios fondos y en sus propias condiciones.

Desventajas de una línea de crédito con garantía hipotecaria

Préstamo colateral: Quizás la mayor desventaja, o riesgo, de una HELOC es que su casa está asegurada como garantía. Para cualquier persona que utilice una HELOC sobre su residencia principal, esto puede ser una amenaza particularmente desalentadora. Después de todo, si usted no cumple con los pagos del préstamo, el banco podría ejecutar la hipoteca de la propiedad.
Pago adicional del préstamo: Aunque su pago se reduzca, sigue siendo un nuevo pago sobre la propiedad. En un mundo perfecto, usted utilizaría esta línea para hacer crecer su negocio. Lo que a veces acaba ocurriendo es que la línea se utiliza para otras cosas. Así, en lugar de hacer crecer su negocio, acaba aumentando su deuda. Al maximizar la línea, también acabará disminuyendo su puntuación de crédito debido a la falta de saldo disponible.
Opción de globo: El HELOC tiene una opción de sólo intereses durante los primeros diez años. Como no se aplica el capital durante ese tiempo, hay que recuperarlo en los diez años siguientes. Esta nueva cuota mensual suele ser mucho más alta que la de sólo intereses. Puede reducir o cancelar su préstamo en cualquier momento durante los primeros diez años, pero después el capital se añade al pago.
Reducción del capital: Aunque el patrimonio neto es un número inexacto, sigue siendo importante. Cualquier nuevo préstamo que obtenga se añade a la cantidad total que debe por la propiedad. Cuanto más patrimonio neto tenga, mayor será el número de opciones disponibles. El patrimonio neto le permite vender o refinanciar cuando los valores suben. Si los valores bajan y no hay equidad, puede verse obligado a mantener la propiedad hasta que las cosas cambien.
Penalidades &Cargos: Siempre, siempre, siempre asegúrese de leer la letra pequeña cuando utilice un préstamo HELOC. Algunos prestamistas cobran tasas anuales, o incluso tasas de inactividad si el crédito no se utiliza. Además, los usuarios también deben asegurarse de conocer las penalizaciones por devolver el importe antes de tiempo.
Pagos imprevisibles: Los HELOC dependen de los tipos de interés, y al ser un préstamo de tipo variable los pagos pueden fluctuar bastante con el tiempo. Este factor es otra desventaja que hay que tener en cuenta antes de utilizar una HELOC, aunque no debería desaconsejar del todo el uso del préstamo. Algunos inversores buscarán prestamistas que estén dispuestos a convertir el préstamo a un tipo de interés fijo con el tiempo, lo que les permitirá evitar los cambios en los tipos de interés.

HELOC vs. Préstamo sobre el capital de la vivienda

Tanto la HELOC como los préstamos sobre el capital de la vivienda implican aprovechar el capital que se ha acumulado en una propiedad, aunque funcionan de forma diferente. Un HELOC funciona de forma similar a una tarjeta de crédito, ya que los propietarios de las viviendas sólo acceden a los fondos que necesitan. Con un préstamo HELOC, los intereses sólo se pagan sobre la cantidad que los propietarios utilizan. Los tipos de interés pueden ser ajustables o fijos según el prestamista. En cambio, un préstamo sobre el valor de la vivienda es una cantidad global que reciben los propietarios. Los intereses se pagan por la totalidad del préstamo con garantía hipotecaria, ya que la cantidad se distribuye de una sola vez. Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tipos de interés fijos.

Decidir entre un HELOC y un préstamo sobre el valor de la vivienda dependerá de para qué necesite los fondos. Si está aprovechando el capital de su casa para comprar otra propiedad, entonces un préstamo con garantía hipotecaria puede proporcionarle el dinero que necesita para el pago inicial. Sin embargo, si está trabajando en un proyecto de renovación o necesita pequeñas cantidades de dinero de una sola vez, una HELOC le permitirá retirar los fondos según los necesite. Como siempre, asegúrese de investigar ambas opciones (y sus respectivos tipos de interés) antes de decidir la más adecuada para usted.

¿Es mejor pedir un préstamo sobre el capital de la vivienda o un préstamo personal?

Antes hemos hablado de los pros y los contras de las HELOC, pero ¿cómo saber si es la decisión correcta para usted? Tal vez se pregunte por qué algunas personas optan por sacar el capital de su casa cuando podrían igualmente pedir un préstamo personal a su prestamista.

Una de las principales desventajas de los préstamos sobre el capital de la vivienda es que requieren el uso de la propiedad como garantía, y el prestamista puede ejecutar la propiedad en caso de que el prestatario no cumpla con el préstamo. Este es un riesgo que hay que tener en cuenta, pero al haber una garantía sobre el préstamo, los tipos de interés suelen ser más bajos.

Alternativamente, un préstamo personal no está garantizado y suele estar asociado a tipos de interés más altos. Si el tiempo es una consideración, un prestatario puede normalmente sacar un préstamo personal mucho más rápido que un préstamo con garantía hipotecaria. En definitiva, ambas opciones de préstamo tienen ventajas y desventajas únicas, y es una decisión personal que debe tomar el prestatario en función de sus circunstancias.

Calculadora de préstamos sobre el valor de la vivienda

Puede ser complicado calcular el valor de la vivienda, pero por suerte hay varias calculadoras en línea excelentes. Por ejemplo, intente utilizar la calculadora de préstamos sobre el valor líquido de la vivienda que ofrece U.S. Bank.

Cuando decida utilizar una HELOC, se recomienda encarecidamente utilizar una calculadora de préstamos sobre el valor líquido de la vivienda para determinar sus posibles pagos y los costes asociados al préstamo.

Resumen

Cuando considere si una HELOC es o no para usted, hay algunas cosas que debe recordar. La primera es que, al igual que cualquier otro préstamo, tiene que reunir los requisitos necesarios. El mero hecho de tener patrimonio neto no garantiza su aprobación. La evaluación no es tan estricta como en el caso de una primera hipoteca, pero debe tener una buena puntuación crediticia, pocas deudas e ingresos elevados.

El segundo factor es considerar las alternativas. El dinero duro es una opción viable, pero cuando se suman las tasas y los intereses, el pago de una HELOC puede ser una mejor alternativa. Antes de hacer cualquier cosa, también debe considerar qué otras alternativas hay y pensar siempre en el largo plazo. Esto es evidente en cualquier situación, pero siempre debe sopesar los pros y los contras de la HELOC antes de proceder. Haga sus propios deberes y averigüe qué es lo mejor para usted y su negocio.

¿Ha sacado alguna vez un HELOC o préstamo con garantía hipotecaria? ¿Cuáles fueron algunas de las ventajas y desventajas que experimentó? Comparte en los comentarios a continuación.

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