Los préstamos estudiantiles están destinados a ayudar a los estudiantes universitarios a pagar los gastos de educación. Algunas personas tienen la idea de que pueden utilizar los fondos de los préstamos estudiantiles para comprar activos; esta es una práctica peligrosa con muchas desventajas.
Recientemente, llegaron a las noticias encuestas que sugieren que algunos prestatarios están utilizando el dinero de sus préstamos estudiantiles para invertir en criptomonedas como el bitcoin. Esta noticia invita a preguntarse: ¿es esta práctica siquiera legal?
En los casos más extremos, utilizar el dinero de los préstamos estudiantiles de forma indebida es un delito. Las personas condenadas por fraude en la ayuda financiera pueden acabar en la cárcel. Sin embargo, estos casos suelen estar relacionados con la usurpación de la identidad; si puedes demostrar que otra persona comprometió tu identidad y sacó préstamos estudiantiles en tu nombre, puedes hacer que esos préstamos fraudulentos se cancelen. Pero en los casos en los que alguien hace un mal uso de sus fondos de préstamos estudiantiles para algo no relacionado con la educación, no parece haber ninguna aplicación legal, y los prestatarios pueden utilizar el dinero de los préstamos estudiantiles de cualquier manera que elijan sin temor a ser procesados.
Si es esencialmente legal hacerlo, ¿por qué no debería todo el mundo comprar activos con el dinero de sus préstamos estudiantiles? Hay muchos peligros que hacen que esta práctica sea un gran error.
Repercusiones financieras
Aunque no es probable que haya una persecución legal para alguien que hace mal uso de sus préstamos estudiantiles, se puede denunciar a la línea de fraude del Departamento de Educación, dirigida por la Oficina del Inspector General. Ese dinero puede ser retirado por el Departamento de Educación, dejando al estudiante con una gran factura que tendrá que pagar inmediatamente.
Además de la posibilidad de que el Departamento de Educación revoque sus préstamos estudiantiles, el uso indebido de esos préstamos tiene repercusiones financieras a largo plazo. Los préstamos estudiantiles tienen tipos de interés razonables, pero no son tan buenos como un típico préstamo para automóviles o una hipoteca. Comprar un coche con un préstamo de coche tradicional es considerablemente menos caro que utilizar los fondos de los préstamos estudiantiles.
Incluso cuando los préstamos estudiantiles tienen un tipo de interés más bajo que otras deudas, como las tarjetas de crédito, hay desventajas significativas en ese tipo de deuda que pueden seguirte durante toda la vida. Los préstamos estudiantiles son ineludibles. No puedes declararte en bancarrota y librarte de la deuda estudiantil, por muy mala que sea tu situación financiera. Lo mejor que puedes esperar es conseguir un poco de asesoramiento sobre los préstamos estudiantiles y pedir un alivio como un aplazamiento o un programa de condonación de préstamos estudiantiles. Mientras tanto, los cobradores de préstamos estudiantiles serán libres de perseguirle -y lo harán- durante años.
Peligros morales
Además de los posibles inconvenientes legales y financieros, hay un aspecto moral en los préstamos estudiantiles que debe ser considerado.
Los préstamos estudiantiles están garantizados, lo que significa que usted no tiene que demostrar que tiene suficientes ingresos o solvencia para calificar. A cambio de esa garantía, los préstamos estudiantiles nunca desaparecen hasta que se devuelven: se pierde la opción de declararse en bancarrota o cualquier otra opción para evitar el pago de la deuda.
Parte del trato es que el dinero está destinado a ser utilizado para los gastos de educación. Obviamente, eso incluye la matrícula, los libros, los suministros, etc. Pero también se espera que uno utilice los préstamos estudiantiles para «alojamiento y comida», y «transporte hacia y desde la escuela», y ahí es donde las cosas a menudo se van al traste.
Sí, uno necesita un techo sobre su cabeza, y un plan de comidas en la cafetería, pero muchos estudiantes justifican gastos como ropa, un auto nuevo, recreación… muchos gastos que pasarán décadas pagando mientras trabajan para pagar sus préstamos estudiantiles.
Otra cuestión ética tiene que ver con los otros estudiantes que buscan una educación universitaria con usted. Algunos programas de ayuda financiera y préstamos estudiantiles son limitados y se conceden por orden de llegada. Si tomas esos fondos y los utilizas indebidamente, es posible que otra persona no haya obtenido todos los fondos que necesitaba para sus legítimos gastos de educación. Si no está preparado para utilizar el dinero de los préstamos estudiantiles según lo previsto, debería dejar que otra persona lo haga.
Una explosión de la deuda estudiantil
Incluso si se utiliza adecuadamente, la deuda estudiantil se ha disparado en la última década, dejando a toda una generación sumida en una deuda que amenaza su futuro. Está claro que cada estudiante necesita trabajar para pedir menos préstamos para la escuela, no más, y eso significa mantener los préstamos estudiantiles centrados en su propósito previsto.
Para ver cómo ha crecido la deuda de los préstamos estudiantiles en la última década, echa un vistazo a este impactante gráfico del Banco de la Reserva Federal de St. Louis:
Cada centavo gastado en algo distinto a los gastos de educación se suma a esa gran montaña de deuda, y el prestatario tendrá que lidiar con ella durante muchos años después de que esas compras sean olvidadas.
Cómo asegurarse de que sus préstamos estudiantiles no sean mal utilizados
Si tiene una suma de dinero de préstamos estudiantiles esperando ser gastada, puede ser tentador usarla más de lo que debería. Sigue algunos consejos para evitar esta trampa:
- Usa tu plan de comidas, no cenes fuera. La vida estudiantil es muy social, y muchos estudiantes universitarios no quieren dejar de pasar tiempo con sus amigos. Si estás usando los fondos del préstamo estudiantil para salir a restaurantes, o peor aún, para pagar un viaje de vacaciones de primavera, entonces estás cometiendo un gran error. Deja que tu préstamo estudiantil te compre un plan de comidas de cafetería y úsalo. No vale la pena endeudarse durante años para salir a cenar con amigos cuando tu escuela te dará de comer por mucho menos.
- Presupuesta tu dinero. Aunque todavía no tengas un sueldo fijo, tienes que crear un presupuesto y ceñirte a él. Los fondos que tiene tienen que durar, y la única manera de garantizar su éxito es crear un presupuesto por escrito. Aprenda a elaborar un presupuesto y empiece a controlar sus gastos ahora.
- Mantenga un crédito saludable. No deje de pagar a la compañía de su tarjeta de crédito (¡intente no usar tarjetas de crédito en absoluto!), y no se retrase en el pago de los servicios públicos, las facturas del teléfono móvil, etc. Cualquier falta de pago será reportada a las oficinas de crédito y hará más difícil y costosa la obtención de préstamos en los próximos años.
- Estudia finanzas personales. No importa cuál sea tu especialidad, debes incluir algún tipo de curso sobre finanzas personales. Cualquiera de las asignaturas optativas que tengas que cursar debería incluir algunas clases sobre economía de consumo. Necesitas entender los principios detrás de la deuda de crédito &, y si eres un prestatario de préstamos estudiantiles, ya estás en el lugar perfecto para aprender.
- No descuides otras fuentes de ingresos. No dejes que los préstamos estudiantiles lo cubran todo. ¿Estás solicitando todas las ayudas y becas a las que puedes optar? ¿Existe la posibilidad de trabajar a tiempo parcial o ganar dinero extra durante el verano? Incluso los regalos de la familia deben incluirse en tu presupuesto escrito. Si quieres mantener la deuda de los préstamos estudiantiles al mínimo, entonces céntrate en complementar esos préstamos con otras fuentes de ingresos.
Puede que haya historias sobre estudiantes inversores que lograron obtener beneficios utilizando préstamos estudiantiles para financiar sus juergas de compra de bitcoins. Confía en nosotros, estas son excepciones muy raras; usar préstamos estudiantiles para comprar activos es peligroso y erróneo. Y no es un error del que se pueda salir fácilmente.