Peligro moral y peligro para la moral: Una visión general
Peligro moral y peligro para la moral son términos que suenan muy parecidos, y aunque su significado es incluso cercano, la sutil diferencia entre ellos es importante. Aunque ambos términos describen un cambio de comportamiento relacionado con el riesgo, uno implica cierta malicia, mientras que el otro describe una evolución más benigna.
Claves para entender
- El peligro moral se refiere a los cambios de comportamiento que pueden producirse y aumentar el riesgo de pérdida cuando una persona sabe que el seguro le dará cobertura.
- Cuando una persona puede evitar las posibles consecuencias de un riesgo, sus acciones y su actitud cambian y hay una mayor probabilidad de que se produzca un riesgo moral.
- El riesgo moral describe el mismo tipo de cambio de comportamiento que podría producirse cuando una persona sabe que el seguro le dará cobertura, pero en este caso, es subconsciente.
- La diferencia crítica entre el riesgo moral y el riesgo de moral es consciente frente a subconsciente, lo que habla de la intención de la parte cubierta.
El riesgo moral
El riesgo moral describe los cambios de comportamiento que pueden aumentar el riesgo de pérdida asumido porque el actor no asumirá la responsabilidad si las cosas van mal. La gente del sector de los seguros utiliza este término para referirse a la posibilidad de que, tras recibir la cobertura, una persona actúe de forma arriesgada para obtener un beneficio personal porque la compañía de seguros tendrá que cubrir todas las pérdidas. El riesgo moral es la idea de que los seguros promueven la asunción de riesgos para obtener un beneficio personal.
El riesgo moral describe un cambio consciente en el comportamiento para intentar beneficiarse de un acontecimiento que se produce. Por el contrario, el riesgo moral describe un cambio inconsciente en el comportamiento de una persona cuando está asegurada.
El riesgo moral
El riesgo moral es un término de seguros que se utiliza para describir la actitud de una persona asegurada sobre sus pertenencias. Representa el aumento de la indiferencia a la pérdida porque los artículos están cubiertos. Por ejemplo, supongamos que una persona paga un seguro por su teléfono nuevo.
El riesgo moral surge cuando el modelo de su teléfono se queda anticuado y ya no le importa. Le resulta indiferente que su teléfono se estropee porque su seguro le permitiría adquirir uno nuevo. Su actitud indiferente hacia su teléfono le lleva a un cambio de comportamiento inconsciente.
La diferencia crítica entre el riesgo moral y el riesgo moral es la intención. El riesgo moral describe la búsqueda intencionada del riesgo para obtener un beneficio personal porque no se asume el coste del fracaso. El riesgo moral describe la indiferencia al riesgo no intencional.
Ejemplo de riesgo moral
Un tipo de riesgo moral es ex-ante. El riesgo ex-ante define el cambio de comportamiento de un asegurado antes de que ocurra un evento. Por ejemplo, supongamos que Milton, un buceador profesional de acantilados, no tiene seguro médico. Sigue su carrera sin hacer las inmersiones peligrosas que podrían enviarle al hospital. Milton sabe que si se hace daño y necesita ir al hospital, tendrá que pagar las facturas médicas de su bolsillo. Milton decide contratar un seguro médico y, una vez que su póliza de seguro entra en vigor, comienza a realizar las inmersiones peligrosas. Milton, conscientemente, adopta un comportamiento más arriesgado que el que tenía antes de contratar el seguro porque ha reducido su responsabilidad.
El riesgo moral a posteriori se refiere al comportamiento de una parte después de que se produzca un acontecimiento. Por ejemplo, supongamos que una persona pide un crédito a un banco para abrir un negocio. Después de recibir el crédito, puede decir que su negocio fracasó -aunque era rentable- para obtener un rescate o una condonación de impuestos. Este comportamiento intencionado se conoce como riesgo moral ex-post.