Con el aumento de los pagos por domiciliación bancaria, las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito, cada vez son menos las personas que utilizan dinero en efectivo y cheques para sus transacciones. Pero al hacer un pago con tarjeta de crédito a un negocio, muchos se sorprenden al ver que el negocio cobra una comisión de conveniencia por tarjeta de crédito.
¿Es esto legal? ¿Están los comercios autorizados a cobrar una comisión de conveniencia a los clientes que sólo quieren utilizar sus tarjetas de crédito? en resumen, sí. Pero los detalles se rigen por las políticas de las redes de tarjetas de crédito y por algunas leyes estatales.
Cargos por conveniencia de las tarjetas de crédito
Un cargo por conveniencia es un cargo que una empresa cobra a los clientes que utilizan tarjetas de crédito en lugar de otra forma de pago estándar para la empresa. Por ejemplo, un negocio que tradicionalmente acepta cheques o ACH para las transacciones, pero que ha ofrecido pagos con tarjeta de crédito por comodidad, puede cobrar una comisión adicional por esa comodidad.
Comisiones de conveniencia frente a recargos
Las comisiones de conveniencia de las tarjetas de crédito y los recargos se utilizan a menudo indistintamente, pero no son lo mismo. Un recargo es una comisión que se cobra a los clientes por el mero hecho de utilizar una tarjeta de crédito. La mayoría de los acuerdos comerciales con tarjetas de crédito prohíben a los comerciantes cobrar recargos en las transacciones. Además, los recargos son ilegales en California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, Nueva York, Oklahoma, Texas y Puerto Rico.
Aunque los emisores de tarjetas de crédito no pueden cobrar un recargo en las transacciones con tarjeta de crédito, a veces se les permite ofrecer un descuento a los clientes que pagan en efectivo. Puede que haya observado que algunas gasolineras, por ejemplo, tienen un precio establecido para los pagos con tarjeta de crédito y un precio ligeramente inferior, con descuento, para las transacciones en efectivo. Esta práctica está permitida en California, Colorado, Connecticut, Maryland, Massachusetts, Nevada, Oklahoma, Washington, Wisconsin, Wyoming y Puerto Rico.
Por qué las empresas cobran comisiones de conveniencia
Aunque las comisiones de conveniencia de las tarjetas de crédito son una molestia y un gasto adicional para los consumidores, las empresas que las cobran suelen tener una razón financiera legítima para hacerlo.
En realidad, a las empresas les cuesta dinero procesar los pagos con tarjeta de crédito. Las empresas de procesamiento de tarjetas de crédito cobran una comisión por cada transacción con tarjeta de crédito que realizan las empresas, y éstas suelen tener que pagar el software y el hardware para procesar las tarjetas de crédito. También hay costes administrativos y de contabilidad adicionales que conlleva la aceptación de tarjetas de crédito.
En lugar de cobrar tasas por transacciones individuales, las empresas que aceptan habitualmente tarjetas de crédito suelen incluir el coste en sus precios. Esto es especialmente cierto en el caso de empresas como los grandes minoristas que venden habitualmente productos y servicios directamente al público.
Otras empresas le facturan directamente sólo el coste de ciertos servicios que ha utilizado, en lugar de incluir los costes de procesamiento de la tarjeta de crédito en el precio que le cobran.Las empresas de servicios públicos, los propietarios y las entidades gubernamentales, por ejemplo, suelen facturarle directamente el importe que debe. Con estas empresas, es probable que sea gratis pagar con cheque o ACH. Pero si quiere utilizar una tarjeta de crédito o débito para pagar su factura, es posible que tenga que pagar una tarifa de conveniencia.
Reglas sobre las tarifas de conveniencia
Los comercios que aceptan tarjetas de crédito están sujetos a los acuerdos que tienen con las redes de tarjetas de crédito. Estos acuerdos describen las diversas cosas que los comerciantes pueden y no pueden hacer cuando aceptan tarjetas de crédito. Las redes de procesamiento de tarjetas de crédito, como Visa, MasterCard, American Express y Discover, tienen normas diferentes sobre si los comerciantes pueden cobrar una comisión de conveniencia.
- Visa, permite las comisiones de conveniencia, pero generalmente sólo cuando el pago se realiza a través de un canal de pago alternativo, como por teléfono o en línea, cuando el cliente es informado de la comisión con antelación, y el comerciante cobra una tarifa plana, no un porcentaje de la transacción.
- MasterCard permite las comisiones de conveniencia siempre que se impongan a todas las transacciones similares, independientemente del método de pago.
- American Express permite igualmente las comisiones de conveniencia cuando se imponen por igual a transacciones similares (es decir, no son una penalización por utilizar una tarjeta). Cualquier tarifa de conveniencia debe ser claramente informada antes del pago, y el cliente debe tener la opción de cancelar la transacción.
- Discover no tiene una política sobre las tarifas de conveniencia de las tarjetas de crédito. En su lugar, el emisor de la tarjeta de crédito sólo requiere que los comerciantes traten todas las tarjetas de crédito de la misma manera. Esto significa que los comercios no pueden cobrar una comisión de conveniencia en las transacciones con tarjetas de crédito Discover, pero no en las transacciones con Visa.
También se pueden cobrar comisiones de conveniencia en las transacciones con tarjetas de débito, ya que estas tarjetas suelen procesarse igual que las de crédito cuando se utilizan en línea, por teléfono o en quioscos de pago.
Lo que puede hacer con respecto a las comisiones de conveniencia
Si una empresa está cobrando una comisión de conveniencia legal por la tarjeta de crédito, los consumidores realmente sólo tienen dos opciones. Pagar la comisión o elegir otro método de pago.
En algunos casos, es posible que no pueda evitar el pago de una comisión de conveniencia, sobre todo si no tiene otro método de pago. Aunque es una molestia, es algo que tal vez tenga que aceptar ocasionalmente por la facilidad de usar su tarjeta de crédito. La comisión no le pillará por sorpresa, ya que los comercios están obligados a informarle con antelación de que se le va a cobrar una comisión de conveniencia.
A diferencia de otros tipos de comisiones de las tarjetas de crédito, la comisión de conveniencia se incluye directamente en la transacción. Si realiza una transacción de 100 dólares y el comerciante cobra una comisión de 12 dólares, el importe total de su compra será de 112 dólares. Asegúrese de que tiene suficiente crédito disponible o suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir completamente la transacción.
Una vez que sepa que un negocio cobra una comisión de conveniencia, puede preverla la próxima vez que tenga que hacer una transacción con esa empresa, o puede planificar el uso de otro método de pago. Por ejemplo, algunas empresas procesarán las transacciones ACH utilizando su cuenta corriente y su número de ruta sin cobrarle ninguna comisión.
Las comisiones de conveniencia pueden parecer pequeñas a nivel de transacción, a menudo sólo 3 ó 4 dólares. Sin embargo, si paga varias comisiones de conveniencia cada mes, pueden sumarse fácilmente. Asegúrese de prestar atención a las políticas de las empresas sobre estos cargos.