La guía de tarjetas de crédito de Forbes Advisor

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La tarjeta de crédito tuvo un humilde comienzo. Diners’ Club introdujo la primera tarjeta de crédito de uso general en 1950, seguida ocho años después por la primera tarjeta de crédito emitida por un banco. Los estadounidenses llevan utilizando tarjetas de crédito de plástico desde 1959, cuando American Express introdujo el plástico para sustituir a su predecesora de cartón.

Hoy en día, las tarjetas de crédito se han convertido en algo omnipresente en Estados Unidos. Según la Reserva Federal, los estadounidenses utilizaron sus tarjetas de crédito para pagar un récord de 40.800 millones de veces en 2017, y esos pagos sumaron 3,6 billones de dólares. Statista informa de más de mil millones de tarjetas de crédito en Estados Unidos en la actualidad y, según la Reserva Federal, la deuda de las tarjetas de crédito supera ya el billón de dólares.

Hay varias razones para la explosión del uso de las tarjetas de crédito. Una de ellas es la seguridad y la comodidad de utilizar una tarjeta en lugar de cargar con un montón de dinero en efectivo. Otra razón es el auge de las compras en línea. También está el número de bancos que ofrecen atractivas recompensas en efectivo y en viajes a los usuarios de sus tarjetas. Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen una TAE inicial del 0% en compras o transferencias de saldo como forma de comercializar sus tarjetas. Y luego está la capacidad de las tarjetas de crédito para ayudar a los consumidores a crear un historial y una puntuación de crédito que les ayudará más adelante si quieren pedir una hipoteca, un préstamo para un coche o cualquier otra cosa (como alquilar un apartamento) que pueda requerir una comprobación de crédito.

En esta guía de Forbes Advisor sobre las tarjetas de crédito, cubrimos estos y otros temas que necesita para decidir si las tarjetas de crédito deben formar parte de su vida financiera y cómo hacerlo.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito, que son una forma de crédito renovable, funcionan de forma diferente a los préstamos a plazos. Con un préstamo a plazos, como el de un coche, el consumidor pide prestada una cantidad fija de dinero a un tipo de interés fijo o variable. El pago mínimo mensual se establece de antemano y no varía a lo largo del préstamo.

En el caso de las tarjetas de crédito, la cosa cambia. En primer lugar, la mayoría de las tarjetas de crédito tienen un límite de crédito. Un límite de crédito de 10.000 dólares, por ejemplo, permite al consumidor cargar hasta 10.000 dólares en la tarjeta. Por supuesto, no hay nada que obligue al titular a utilizar todo o parte del crédito disponible.

En segundo lugar, el pago mínimo de una tarjeta de crédito varía en función del saldo pendiente. A medida que el saldo pendiente aumenta, también lo hace el pago mínimo. A la inversa, a medida que el saldo disminuye, el pago mínimo mensual también se reduce.

En tercer lugar, la deuda renovable no tiene plazo. Un préstamo de coche, por ejemplo, suele tener un plazo determinado (por ejemplo, 5 años). Con una tarjeta de crédito, el consumidor puede seguir utilizando la tarjeta mientras el saldo no supere el límite de crédito de la misma.

Los tipos de tarjetas de crédito

Hay varios tipos diferentes de tarjetas de crédito. Entre ellas se encuentran las tarjetas para quienes no tienen crédito o tienen poco crédito, las tarjetas para empresas y las que buscan recompensas. Aquí están los principales tipos de tarjetas de crédito disponibles en la actualidad.

Tarjetas de crédito garantizadas

En el mundo de las tarjetas de crédito, encontrará que hay dos grandes categorías: garantizadas y no garantizadas. Ambas informan de su historial de pagos a las agencias de información crediticia. La mayoría de las tarjetas de crédito que se anuncian son sin garantía, lo que significa que no requieren un depósito reembolsable para utilizarlas. Las tarjetas de crédito garantizadas, en cambio, requieren un depósito de seguridad para abrir la cuenta.

Las tarjetas garantizadas probablemente lleven la palabra «secured» (garantizado) en su nombre; por ejemplo, está la tarjeta de crédito Discover it® Secured. Si te aprueban la tarjeta, depositas 200 dólares para abrir una línea de crédito de 200 dólares con Discover. Después de ocho meses, su cuenta, junto con sus otras cuentas de crédito, se revisan mensualmente para evaluar su gestión crediticia. En ese momento, suponiendo que haya pagado su saldo todos los meses y haya gestionado bien sus otras cuentas, Discover puede devolverle el depósito y cambiarle a una tarjeta sin garantía.

Tarjetas de crédito sin garantía

Las tarjetas de crédito sin garantía son lo que la mayoría de la gente considera tarjetas tradicionales. Lo que sigue son varios tipos de tarjetas de crédito sin garantía.

Tarjetas de crédito para estudiantes

Una tarjeta de crédito para estudiantes está diseñada para estudiantes universitarios con crédito limitado o sin crédito. Las tarjetas para estudiantes suelen tener cuotas anuales bajas o nulas y un componente educativo en forma de recompensas. Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen créditos en los extractos por mantener una determinada media de notas, por ejemplo. Otras características de las tarjetas son la devolución de dinero o los puntos de recompensa. El límite de crédito de las tarjetas para estudiantes suele ser bajo, dados los limitados ingresos del solicitante y su historial crediticio.

Tarjetas de crédito para empresas

Hay dos tipos de tarjetas de crédito para empresas: para pequeñas empresas y para empresas. Los emisores de tarjetas tendrán diferentes calificaciones para cada una de ellas. Por ejemplo, lo que un banco considera una pequeña empresa, otro puede no considerarlo.

Una tarjeta de crédito para pequeñas empresas funciona como una tarjeta de crédito personal y se suele utilizar para establecer el crédito de una empresa joven. Es similar a una tarjeta de crédito personal en el sentido de que la pequeña empresa puede no tener suficiente historial de crédito para obtener una tarjeta corporativa, por lo que el propietario de la empresa solicita el crédito a través de su propio nombre.

Las empresas que tienen más escala y una calificación crediticia de una de las agencias de calificación crediticia empresarial cumplen los requisitos para una tarjeta de crédito corporativa. Las tarjetas de crédito corporativas ofrecen a las empresas con ingresos millonarios la flexibilidad de autorizar a varios usuarios y obtener recompensas relacionadas con el negocio, como las millas aéreas.

Estas tarjetas no son difíciles de conseguir, por lo que puede buscar una que se ajuste a las necesidades de su negocio.

Tarjetas de crédito de recompensa

Las tarjetas de crédito ofrecen una variedad de valiosas recompensas. Desde devoluciones en efectivo hasta viajes gratuitos, las tarjetas de crédito de recompensa buscan fidelizar a los titulares de la tarjeta recompensándolos cuando la utilizan.

Aquí están los principales tipos de tarjetas de crédito de recompensa:

Tarjetas de crédito de devolución de efectivo

Una tarjeta de crédito de devolución de efectivo ofrece descuentos en las compras dando a los titulares de la tarjeta dinero en efectivo en forma de cheque, depósito directo o un crédito en el estado de cuenta. Las recompensas de devolución de efectivo suelen oscilar entre el 1% y el 6% de las compras. En el caso de las tarjetas que pagan el mismo porcentaje de recompensa en todas las compras, la gama de recompensas oscila entre el 1% y el 2% en la mayoría de los casos. A medida que el porcentaje de recompensa aumenta por encima del 2%, las recompensas se limitan a categorías específicas de compras.

Al elegir una tarjeta de crédito con devolución de efectivo, busque una que se ajuste a sus hábitos de gasto. Por ejemplo, si gasta mucho en comestibles, podría elegir una tarjeta que le ofrezca una mayor tasa de devolución en efectivo en las tiendas de comestibles. Sin embargo, si valora la simplicidad, puede elegir una tarjeta que le ofrezca un 2% de devolución ilimitada en todas sus compras.

Otra característica a tener en cuenta son las cuotas mensuales y anuales. Si la cuota anual es igual o mayor que su potencial de devolución de efectivo en un año, puede no ser una buena opción para usted, a menos que esté buscando la devolución de efectivo para cubrir esa cuota. Del mismo modo, si su tasa de interés es alta y es probable que tenga un saldo, entonces es posible que ni siquiera tenga la oportunidad de disfrutar de las recompensas de devolución de dinero, ya que esas recompensas son probablemente más que compensadas por el interés que usted paga.

Mira cuando puedes canjear la devolución de dinero, también. Algunas tarjetas devuelven el dinero después de haber ganado un número de puntos en determinados comercios, otras devuelven el dinero después de un número determinado de días o meses, y algunas devuelven el dinero al instante. Lea el proceso de canje para ganar dinero en efectivo para determinar si vale la pena su tiempo y energía.

Tarjetas de crédito de recompensa por viajes

Las tarjetas de crédito son herramientas que pueden alinearse con su estilo de vida. Los viajeros que buscan ganar millas o descuentos en hoteles y paquetes de viaje tienen como opción las tarjetas de crédito de recompensa para viajes. Hay tarjetas bancarias que son excelentes para los viajes en general y luego hay tarjetas de marca que son excelentes para los vuelos en líneas aéreas específicas o estancias en cadenas hoteleras específicas.

Usted podría obtener una tarjeta de recompensas de viaje a través de una institución financiera como su banco. La tarjeta de crédito Travel Rewards de Bank of America® ofrece un número ilimitado de 1,5 puntos de recompensa por cada dólar gastado, y también puede obtener 25.000 puntos de bonificación en línea después de realizar al menos 1.000 dólares en compras durante los primeros 90 días de apertura de la cuenta, lo que puede suponer un crédito de 250 dólares para compras de viajes.

Algunas tarjetas de crédito de recompensa para viajes funcionan también como tarjetas de marca. Las aerolíneas ofrecen tarjetas de crédito que le ayudan a acumular puntos de viajero frecuente, que puede canjear por vuelos, equipaje facturado gratuito, embarque preferente o descuentos con sus socios como otras aerolíneas. American Airlines se asoció con Citibank para crear la tarjeta Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard®*La información de la tarjeta Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard® ha sido recopilada de forma independiente por Forbes. Los detalles de la tarjeta en esta página no han sido revisados o proporcionados por el emisor de la tarjeta. que viene con todo tipo de campanas y silbatos como la oportunidad de ganar 50.000 millas de bonificación de American Airlines AAdvantage® después de gastar 2.500 dólares en compras dentro de los primeros 3 meses de la apertura de la cuenta.

Las tarjetas de recompensa de hotel tienen beneficios similares. Puede utilizar una tarjeta de hotel para obtener puntos para descuentos en las tarifas, mejoras en las habitaciones, salidas prolongadas o estancias gratuitas. La tarjeta de crédito IHG® Rewards Club Premier*La información de la tarjeta de crédito IHG® Rewards Club Premier ha sido recopilada de forma independiente por Forbes. Los detalles de la tarjeta que aparecen en esta página no han sido revisados ni proporcionados por el emisor de la tarjeta. La tarjeta ofrece estancias gratuitas a los titulares en el aniversario de la renovación de su tarjeta.

¿Quizá los descuentos en hoteles y vuelos no le entusiasman? Las empresas de alquiler de coches, como Avis, también ofrecen tarjetas de crédito.

Una vez más, preste atención a la letra pequeña de cómo puede ganar puntos, así como a la forma de canjearlos. Algunos programas de recompensas de viajes pueden requerir que usted cubra sus propios impuestos cuando canjee sus puntos de viaje, lo que significa, por ejemplo, que un vuelo gratuito podría no ser realmente gratuito.

Tarjetas de crédito de marca

Las tiendas y otros comerciantes se asocian con los emisores de tarjetas para crear tarjetas que ofrecen recompensas o devoluciones de efectivo. La Amazon Prime Rewards Visa Signature, emitida por Chase, ofrece a los miembros de Amazon Prime un 5% de devolución en efectivo en las compras realizadas en el sitio web y en las tiendas Whole Foods.

Tarjetas de crédito

A diferencia de las tarjetas de crédito, que le permiten mantener un saldo hasta el mes siguiente por cualquier cargo de interés al que tenga derecho, los emisores de tarjetas de crédito requieren que pague su saldo todos los meses. Si decide no pagar el saldo, incurrirá en una comisión.

Otra diferencia es el límite de crédito. Las tarjetas de crédito no tienen un límite de gasto preestablecido; sin embargo, hay algunas tarjetas de crédito para comercios que sí lo tienen. El hecho de no tener un límite de gasto preestablecido no significa que tenga acceso a un crédito infinito. El banco puede limitar su crédito en función del uso habitual que haga de la tarjeta o de su historial de pagos.

Aunque las tarjetas de cargo ya no son tan habituales como las de crédito, algunas entidades financieras siguen ofreciéndolas. Son herramientas útiles para las personas que prefieren no tener deudas a largo plazo.

Estas tarjetas también pueden venir con programas de recompensas. Con las tarjetas de crédito American Express, por ejemplo, los puntos de recompensa pueden ser de una a cinco veces el importe de su compra. La única desventaja es que estas tarjetas tienden a venir con altas cuotas anuales.

Tarjetas de crédito subprime

Las tarjetas de crédito subprime están diseñadas para los prestatarios que tienen mala puntuación de crédito. Las tarjetas subprime a menudo vienen con tasas exorbitantes en la parte superior de las altas tasas de interés. Sin embargo, hay algunas, como la Visa de Credit One Bank, que mantienen sus comisiones y tipos de interés en línea con los tipos estándar. Si tiene mal crédito, su objetivo debería ser reconstruir su puntuación para poder optar a tipos de interés más bajos y ahorrar dinero a largo plazo.

0% TAE de introducción en compras y transferencias de saldo

Algunas tarjetas de crédito ofrecen un 0% TAE de introducción. La tasa de porcentaje anual del 0% es una característica introductoria. Una vez que llegue al final de ese período promocional, la tasa sube a una tasa de interés de tarjeta de crédito estándar. Las empresas de tarjetas de crédito pueden ampliar sus ofertas del 0% TAE a las compras, a las transferencias de saldo o a ambas.

Es importante entender la diferencia entre el 0% en las compras y el 0% en las transferencias de saldo. En el caso de las compras, los consumidores no pagan intereses por su saldo durante el periodo de introducción. Una vez finalizado el periodo de introducción, el tipo de interés pasa a ser el tipo de compra estándar basado en la solvencia del titular de la tarjeta.

Las transferencias de saldo funcionan de forma diferente. Sabiendo que los consumidores quieren evitar los cargos por intereses en su deuda rotativa, algunos emisores ofrecen promociones de transferencia de saldo para obtener nuevos clientes. Una vez que el cliente es aprobado, puede transferir su saldo de una tarjeta de crédito existente a su nueva tarjeta de crédito con una TAE del 0%. Aunque se beneficiará del 0% de TAE durante el periodo de introducción, la mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo cobran una comisión de transferencia del 3% al 5% del importe transferido. Unas pocas tarjetas, como la Chase Slate, eximen de la comisión de transferencia de saldo a quienes inicien la transferencia dentro de un periodo de tiempo determinado.

Como se sugirió anteriormente, compare las características y opte por la tarjeta que más le beneficie.

Tarjetas de débito de prepago

Las tarjetas de débito de prepago no son tarjetas de crédito y no le ayudan a crear su historial crediticio. Pero si no tiene una cuenta bancaria o si quiere tener más control sobre sus gastos, puede optar por utilizar una de estas tarjetas por comodidad. Esto se debe a que las tarjetas de prepago suelen poder utilizarse en cualquier lugar que acepte tarjetas de crédito.

Las tarjetas de prepago funcionan de forma similar a las tarjetas de débito de las cuentas corrientes. Pero como una tarjeta de prepago no tiene una cuenta corriente de la que sacar dinero, primero hay que cargar dinero en ella antes de poder utilizarla. Las tarjetas de débito prepagadas son recargables, por lo que puede seguir utilizando la misma tarjeta una y otra vez.

Hay varias formas de cargar dinero en una atención prepagada. Por ejemplo, generalmente aceptan el depósito directo de las nóminas, los reembolsos de impuestos y los pagos de asistencia gubernamental. Muchas tarjetas ofrecen acceso a la cuenta en línea y a través de una aplicación para teléfonos inteligentes. También ofrecen alertas de texto para saldos bajos u otros cambios en la cuenta. Las tarjetas de prepago suelen tener muchas comisiones, por lo que hay que conocerlas antes de elegir una tarjeta de prepago.

Redes de tarjetas de crédito

American Express, Discover, MasterCard y Visa son las mayores redes de tarjetas de crédito de EE.UU. La red más utilizada es Visa. Según Statista, un portal de investigación de mercado en línea, Visa tenía 337 millones de tarjetas de crédito en circulación en los Estados Unidos en el cuarto trimestre de 2018. Visa es aceptada en más de 46 millones de establecimientos comerciales, utilizada por casi 16.000 instituciones financieras y en más de 200 países, MasterCard tenía 231 millones de tarjetas de crédito en circulación en Estados Unidos a finales de 2018 y AMEX tenía 54 millones.

Los pros y los contras del uso de las tarjetas de crédito

Los pros:

• Protección – Las leyes federales de protección al consumidor establecen que su responsabilidad personal por fraude con tarjeta de crédito es de un máximo de 50 dólares si informa de que ha perdido o le han robado la tarjeta en los dos días siguientes a darse cuenta. (Sin embargo, muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen una responsabilidad de 0 dólares siempre que denuncie la pérdida a tiempo). Si no denuncia el robo o la pérdida de la tarjeta en el plazo de dos días, su responsabilidad aumenta a 500 dólares. Si todavía tiene la posesión física de su tarjeta y se realizan cargos fraudulentos en ella, su responsabilidad será de 0 dólares siempre que denuncie el fraude en un plazo de 60 días a partir del momento en que se le envíe el extracto de la tarjeta que muestra el fraude.
• Comodidad – Las tarjetas de crédito son fáciles de usar porque son aceptadas por la mayoría de los comercios, son prácticas para los momentos en que no se tiene dinero en efectivo y, si se pierde o le roban una tarjeta, su responsabilidad potencial es limitada.
• Recompensas – A los emisores de tarjetas de crédito les gusta recompensar a los clientes por su negocio o lealtad con descuentos y premios.

Los contras:

• Es fácil acumular más deudas – Gastar más allá de lo que puede permitirse y dejar de pagar equivale a más deudas de las que puede manejar y a una mala puntuación de crédito.
• Comodidad – La comodidad de estas tarjetas anima a la gente a gastar más y a usarlas con más frecuencia que si sólo tuvieran efectivo o una tarjeta de débito. Un estudio realizado en 2001 por Drazen Prelec y Duncan Simester sobre la disposición a pagar ilustra que los participantes estaban más dispuestos a pagar un artículo cuando se les decía que usaran el crédito en lugar del efectivo. Es un buen negocio para los bancos, pero puede ser malo para su patrimonio neto.
• Tipos de interés y comisiones elevadas: pueden meterle en más problemas financieros cuando pase por momentos difíciles.

Las tarjetas de crédito y su puntuación de crédito

No podemos darle una guía sobre las tarjetas de crédito sin hablar de la puntuación de crédito. Los emisores de tarjetas de crédito utilizan las puntuaciones de crédito, que se basan en su capacidad para gestionar el crédito tal y como aparece en su archivo de la oficina de crédito, para evaluar su solvencia.

Entre VantageScore, las puntuaciones FICO y las puntuaciones de crédito especializadas para el alquiler o el empleo, tiene muchas puntuaciones de crédito diferentes. La más utilizada por las empresas de tarjetas de crédito es la puntuación FICO, que oscila entre 300 y 850. Cuanto más baja sea la puntuación, más riesgo crediticio parecerá a los acreedores. Cuanto más alta sea la puntuación, más solvente le parecerá a los acreedores.

Su puntuación FICO se basa en cinco factores:

• su historial de pagos (35%)
• la proporción de sus líneas de crédito que utiliza (30%)
• la duración de su historial de crédito (15%)
• la diversidad de su crédito (10%)
• las nuevas cuentas de crédito que ha abierto en los últimos 12 meses

Una vez que ha solicitado una tarjeta de crédito, el emisor realiza una extracción dura de su informe de crédito para evaluar su solvencia. Puede que se fije en la cantidad de crédito disponible que está utilizando, en el tiempo que ha sido titular de un crédito y en si es bueno pagando su saldo (o al menos manteniéndolo bajo). También pueden comprobar cuántas cuentas de crédito ha abierto recientemente y qué tipo de crédito ha recibido. Lo que mira una compañía de tarjetas de crédito depende del proceso de aprobación de esa compañía.

La extracción de crédito ayuda a las compañías de tarjetas de crédito a decidir qué tan alto es el APR al que usted es elegible. Las personas con una puntuación crediticia alta (700 o más) podrían optar a un tipo de interés más bajo en comparación con las personas con una puntuación baja. Los usuarios de tarjetas de crédito que prefieren mantener un saldo en lugar de pagarlo todos los meses deben tratar de obtener el tipo de interés más bajo. De este modo, pagarán menos intereses.

Utilice sus tarjetas de crédito teniendo en cuenta su puntuación crediticia y permita que trabaje a su favor, no en su contra.

Bonificaciones de registro de tarjetas de crédito

Los bancos, especialmente los principales, ofrecen bonificaciones por cambiarse a sus servicios. Las bonificaciones de alta más comunes incluyen bonos en efectivo de hasta cientos de dólares, si se gasta una cantidad determinada dentro de los primeros meses de la apertura de una tarjeta. Estas recompensas pueden venir en forma de créditos en el extracto de su factura, o incluso de cheques. Las tarjetas de crédito que ofrecen puntos de recompensa también ofrecen bonos de inscripción equivalentes a miles de puntos que pueden canjearse por mercancías o viajes.

Preste atención a la letra pequeña. Algunos bancos utilizarán la bonificación como muestra de su agradecimiento por su negocio, mientras que otros le harán pasar por el aro. Podría encontrar un banco que le diera dinero en efectivo simplemente por abrir una nueva cuenta con ellos. O puede elegir una tarjeta de crédito en la que tenga que gastar unos cientos o incluso unos miles de dólares para poder optar a la recompensa de inscripción. La letra pequeña le dirá lo que tiene que hacer para obtener la bonificación por inscripción. También le dirá si puede participar en la obtención de la bonificación. Algunos emisores indicarán claramente en la sección que no puede optar a la bonificación si ya ha recibido una de ellos en los últimos uno o dos años.

Hay un par de cosas más a las que hay que prestar atención con las bonificaciones por registro, como las comisiones ocultas que podrían disminuir su bonificación. Por último, asegúrese de comparar otras bonificaciones de alta que ofrezca actualmente el mismo banco para otras tarjetas (pueden ser incluso mayores) y por otros bancos.

Cuotas de las tarjetas de crédito

Tipos de cuotas de las tarjetas de crédito:

• Cuota por retraso en el pago: Los emisores de tarjetas de crédito le cobran una comisión por cualquier pago que se considere tardío.
• Cargo por transferencia de saldo: Cuando usted transfiere su saldo de una tarjeta a otra, puede incurrir en una comisión en la tarjeta que recibe la transferencia de saldo.
• Cargo por adelanto de efectivo: Es posible que te encuentres en una situación en la que necesites dinero en efectivo y no lleves tu tarjeta de débito encima. Puede retirar efectivo de su tarjeta de crédito a cambio de una comisión porcentual.
• Comisión por transacciones en el extranjero: Cuando utilices tu tarjeta de crédito fuera de su país de origen, el emisor te cobrará una comisión para cubrir los costes asociados al uso de un banco extranjero o de una moneda extranjera. Algunas tarjetas, sobre todo las relacionadas con los viajes, renuncian a esta comisión.
• Comisión por superar el límite de crédito: Es muy parecida a la comisión por sobregiro que se ve en las cuentas corrientes, salvo que es un cargo que el emisor añade a su factura por cubrir una transacción que superó el límite de crédito de la tarjeta.
• Cuota anual: Se trata de una cuota de mantenimiento de la cuenta que usted pagaría anualmente. Algunas cuentas le hacen pagar mensualmente. Muchas tarjetas no tienen cuota anual.
• Cargo por pago devuelto: Cuando el pago de su tarjeta de crédito no se realiza por falta de fondos, el emisor de la tarjeta le cobrará una comisión.
• Cuota de conveniencia: Algunos comercios le cobrarán una comisión por utilizar una tarjeta de crédito en lugar de dinero en efectivo.

Cómo gestionar las deudas de las tarjetas de crédito

Las personas gestionan los saldos de sus tarjetas de crédito de dos maneras principales y pueden describirse como revoltosas o transitorias.

Las revoltosas dejan un saldo en su tarjeta y devuelven lo que han tomado prestado con el tiempo. Pueden realizar los pagos mínimos, que conllevan intereses y un poco de capital, o ir reduciendo el saldo con un pago mayor que el mínimo. Los pagos mínimos puntuales te mantienen al día, pero también alargan el tiempo de devolución de la deuda y hacen que pagues más en intereses. Por ello, recomendamos a los revoltosos que busquen tarjetas de crédito con tasas de interés bajas para ahorrar dinero.

Los revoltosos son personas que pagan su saldo al final de cada mes. Estas personas no deben preocuparse mucho por los tipos de interés, ya que evitan los cargos por intereses pagando su saldo por completo cada mes. En cambio, suelen optar por las tarjetas de crédito que ofrecen las mayores recompensas.

Un tipo de interés, también conocido como tasa de porcentaje anual (TAE), es el coste anual del crédito que se pide prestado a una institución financiera. Una institución financiera puede ser un banco comercial tradicional, una cooperativa de crédito o un banco de inversión con servicios bancarios. La TAE viene determinada por su solvencia (es decir, su puntuación crediticia) y también por lo que haga con la tarjeta de crédito.

Algunas tarjetas de crédito cobran diferentes TAE para distintos tipos de transacciones. Por ejemplo, la TAE de las compras puede ser diferente a la de los anticipos en efectivo. Una TAE de penalización puede ser incluso más alta y se aplica cuando el titular de la tarjeta incumple las condiciones del contrato de la tarjeta de crédito (por ejemplo, si no realiza un pago o supera el límite de crédito). Si cae en una TAE de penalización, podría pasar, por ejemplo, de pagar una TAE del 18% sobre un saldo pendiente a una TAE del 29%.

Periodo de gracia

Para evitar los cargos por intereses, tendrá que ser un transactor y pagar su deuda todos los meses antes de la fecha de vencimiento. El tiempo que transcurre entre el final del ciclo de facturación y la fecha de vencimiento se conoce como período de gracia. Los periodos de gracia son de al menos 21 días y duran hasta la fecha de vencimiento del pago. Al pagar durante el periodo de gracia, usted evita los intereses y sólo paga por las compras.

Cuando no paga durante ese periodo, incurre en intereses y, por lo general, en una comisión por demora. Si haces un pago parcial o un pago mínimo en lugar de pagar la totalidad de la factura, también incurrirás en intereses. Es más, acabará renunciando a su período de gracia para el siguiente ciclo de facturación hasta que la factura esté completamente pagada.

Métodos de cálculo del saldo

Las compañías de tarjetas de crédito tienen algunas formas diferentes de calcular los intereses. Pueden utilizar una tasa periódica diaria o una tasa periódica mensual. El tipo periódico diario toma la TAE y la divide por 365 y luego multiplica esa cifra por el número de días del ciclo de facturación. A continuación, los bancos toman esa cifra y la multiplican por el saldo pendiente. El tipo periódico mensual es similar, salvo que es la TAE dividida por 12 meses.

Las diferencias en los métodos de cálculo no se limitan a los tipos periódicos. Los tipos se aplican al saldo de varias formas, como el saldo ajustado, el saldo medio diario excluyendo las nuevas compras, el saldo medio diario de dos ciclos incluyendo las nuevas compras y el saldo medio diario de dos ciclos excluyendo las nuevas compras. Los menos costosos son el saldo ajustado y el saldo diario medio (ADB) excluyendo las nuevas compras. Los más caros son el ADB de dos ciclos incluyendo nuevas compras y el ADB de dos ciclos excluyendo las compras.

Saldo ajustado

Los emisores de tarjetas de crédito cobran un interés (1/12 de la TAE) sobre el saldo impagado una vez vencido el pago.

Saldo medio diario

Para el saldo medio diario, los emisores de tarjetas de crédito cobran intereses desde la fecha de la compra. Si el pago no se ha realizado en la fecha de vencimiento, entonces se acumularán los intereses. El banco decide si las nuevas compras se incluirán o excluirán de cada ciclo de facturación.

Aquí tiene un ejemplo de cálculo

Saldo diario con nuevas compras = Saldo inicial – (pagos + créditos) + (compras + comisiones)

BAD = Suma de saldos diarios / Número de días del ciclo de facturación

BAD de dos ciclos

Este método ha pasado de moda, pero todavía existe. El ADB de dos ciclos suma un ciclo de facturación actual con el ciclo de facturación anterior para calcular sus intereses. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, tanto el saldo actual como el anterior se calculan igual. Los saldos (incluyendo o excluyendo las nuevas compras, y restando los pagos junto con los créditos) de cada día se suman y luego se dividen por el número de días del ciclo de facturación. Como se puede imaginar, este método de cálculo de saldos es costoso para el titular de la tarjeta..

Hacer el pago mínimo

Cuando se hace el pago mínimo de una factura de tarjeta de crédito, se está pagando un porcentaje del principal y de los intereses que se acumularon para ese ciclo de facturación. Normalmente, el pago mínimo es un porcentaje del saldo, más los intereses y las comisiones.

Pago mínimo = % del saldo + los intereses y las comisiones

En el contrato de socio de su tarjeta encontrará información sobre cómo se le cobra un tipo de interés, cuál es ese tipo de interés y qué porcentaje del saldo será su pago mínimo. Por ejemplo, el contrato de mi tarjeta de crédito establece que mi pago mínimo será el 1% de mi saldo más los intereses que se acumulen durante mi ciclo de facturación de 26 días. Los intereses no se aplican hasta el final del ciclo de facturación.

Pagar el mínimo significa que tiene previsto mantener el saldo en el siguiente ciclo de facturación de su tarjeta de crédito. Si no paga la totalidad del saldo en la siguiente factura, su pago mínimo aumentará porque habrá acumulado más intereses.

Hacer el pago mínimo es una opción para pagar su deuda, pero lleva más tiempo y le cuesta más. Cuanto más tiempo espere para pagar un saldo, más pagará en intereses (la comisión que el emisor de la tarjeta de crédito le cobra por prestarle su dinero). Para algunos titulares de tarjetas, el mínimo parece una buena idea, ya que tendrás más dinero en el bolsillo, pero hay mejores formas de pagar el saldo. Es importante tener en cuenta que siempre debe -al menos- pagar el mínimo para mantener su historial de pagos en buen estado.

Tasa de interés baja frente a recompensas

Si está buscando tarjetas con recompensas, sopese el coste de la tarjeta frente a las recompensas. Como se ha sugerido antes, los revoltosos deben buscar tarjetas con tipos de interés bajos. Las recompensas (puntos, millas, cashback) que forman parte de las tarjetas con intereses altos pueden no compensar los costes en comisiones e intereses.

Las tarjetas de crédito deben verse como herramientas y no como objetivos. Su objetivo debe ser estar tan financieramente saludable como sea posible. Puede utilizar las tarjetas de crédito para conseguirlo eligiendo aquellas que mantengan o mejoren su historial crediticio y su puntuación, que mejoren las actividades que ya realiza, como los viajes, que protejan su dinero y que sean convenientes.