¿Qué es un GIC?
Los certificados de inversión garantizados (GICs) son productos financieros que permiten a los canadienses invertir su dinero y ganar unos intereses garantizados. Con un GIC, usted invierte su dinero en una institución financiera (el «emisor») durante un periodo de tiempo específico (el «plazo»), y ellos le garantizarán la devolución del principal (la cantidad inicial que invirtió) y los intereses a un tipo especificado en su contrato.
Los GIC son un método de inversión muy popular entre los canadienses por su interés garantizado. Cuando compra un GIC, sus fondos están asegurados por la CDIC o por una organización de seguros provincial, dependiendo de la institución financiera a la que haya comprado el GIC. Por ejemplo, si compra un GIC en uno de los grandes bancos, su depósito estará asegurado hasta 100.000 dólares por la CDIC. En cambio, los GIC comprados a través de cooperativas de crédito están asegurados a nivel provincial y el importe total del depósito asegurado variará en función de la organización aseguradora.
¿Cómo funcionan los GIC?
Un GIC funciona de forma opuesta a la típica relación de préstamo entre las instituciones financieras y sus clientes. En lugar de conceder un préstamo al cliente, el cliente concede el préstamo a la institución financiera. La entidad financiera devuelve la inversión una vez finalizado el plazo, con los intereses devengados. Por lo general, el cliente queda atrapado en el plazo del GIC (la duración hasta el vencimiento de su GIC, o el tiempo que acuerda que la institución financiera podrá mantener su dinero), pero también puede elegir un GIC rescatable, que le permitirá retirar sus fondos antes de su vencimiento. En general, los GIC rescatables ofrecen tipos de interés más bajos que los no rescatables, pero no están totalmente bloqueados y permiten a los inversores interesados en depósitos a corto plazo superar los tipos de interés.
Términos de los GIC
Los plazos de los GIC comienzan en periodos tan cortos como treinta días y pueden llegar hasta diez años. Debido a su naturaleza de bajo riesgo, los GICs proporcionan mayores rendimientos cuanto más largo sea el plazo. Es importante tener en cuenta que, en ocasiones, las instituciones financieras ofrecen tipos de interés promocionales de los GIC que suelen ser más altos que sus tipos estándar, por lo que es importante comparar todos los tipos de interés de los GIC que se ofrecen a los canadienses antes de decidirse a invertir. El seguro CDIC cubre inversiones de hasta 100.000 dólares en plazos de hasta 5 años. El seguro provincial difiere según la provincia. Por lo general, en los GIC no rescatables (el tipo de GIC no registrado más popular) los inversores no pueden retirar su depósito hasta que se complete el plazo del GIC sin pagar una penalización por retirada anticipada. Puede obtener toda la información sobre los fundamentos de las GIC, las condiciones de las GIC y el seguro de las GIC, visitando nuestro Centro de Educación.
¿Es una GIC la inversión adecuada para usted?
Como se ha mencionado anteriormente, invertir en una GIC supone poco o ningún riesgo y ofrece rendimientos garantizados, lo que las convierte en una excelente opción para los canadienses con poca tolerancia al riesgo o con horizontes de inversión cortos. Por ejemplo, si está a punto de jubilarse dentro de unos años o está ahorrando un anticipo para la compra de una vivienda, un GIC es el vehículo de inversión perfecto, ya que le proporcionará rendimientos garantizados en un plazo más corto y le ayudará a combatir la inflación, al tiempo que le mantendrá aislado de la volatilidad de las inversiones de alto riesgo. Dado que los tipos de interés están garantizados durante toda su duración, los GICs también tienen una ventaja sobre las cuentas de ahorro, que pueden ver sus tipos bajar espontáneamente debido a las condiciones del mercado (como, por ejemplo, los cambios en el tipo de interés preferente del Banco de Canadá).
Sin embargo, dado que los GICs están bloqueados durante un plazo determinado, puede que no sean la mejor opción si desea flexibilidad y acceder a su dinero antes de que finalice el plazo. Por ejemplo, si necesita acceder a su dinero, no tendrá acceso a sus inversiones si están bloqueadas en un GIC a 5 años. Si quiere invertir su dinero y tener acceso a él en cualquier momento, una cuenta de ahorro de alto interés (HISA) o una cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA) podrían ser una mejor opción para usted, especialmente si está reservando dinero para un fondo de emergencia. Por otro lado, si se siente cómodo con un poco de riesgo, desea una mayor rentabilidad y tener acceso a su dinero, un robo-advisor podría ser una vía de inversión que podría considerar.
Elegir el tipo de GIC adecuado
Hay algunos tipos diferentes de GIC que los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen a sus clientes. Los tipos, plazos y condiciones de los GICs pueden variar de una institución financiera a otra. La duración de los depósitos a plazo varía en función de la entidad.
Los GIC a corto plazo, que suelen oscilar entre 30 días y 1 año, suelen ofrecer tipos más bajos.
Para los GIC a largo plazo, Canadá cuenta actualmente con depósitos a plazo que oscilan entre 2 y 10 años.
Puede colocar sus ahorros del Plan Registrado de Ahorro para la Educación (RESP), del Plan Registrado de Ahorro para la Jubilación (RRSP) o de la TFSA en GIC registrados. Canadá permite que el patrimonio de los GICs crezca libre de impuestos, si las inversiones están registradas.
Los GICs no registrados no tienen límites y están sujetos a impuestos al final de cada año. También existen otras opciones de GIC, como los GIC vinculados al mercado y los GIC en EE.UU. y en divisas.
Canadá también ofrece a sus ciudadanos GIC vinculados al mercado, que son inversiones vinculadas a la economía realizadas en diversas acciones y bonos.
Los tipos no son fijos y pueden cambiar con el mercado. La compra de GICs en divisas estadounidenses y extranjeras en Canadá permite a los inversores ganar intereses sobre la moneda extranjera.
Es una excelente opción para los inversores que quieran aprovechar los beneficios de los mejores tipos de interés de los GICs antes de utilizar dinero extranjero.