La elección de una hipoteca es una parte integral del proceso de compra de una vivienda. Optar por un plazo de hipoteca de 15 años en lugar del plazo tradicional de 30 años parece una decisión inteligente, ¿verdad? No necesariamente. Optar por un plazo de hipoteca más corto tiene algunas ventajas de ahorro de intereses. Sin embargo, si sus ingresos son demasiado bajos para un plazo de 15 años, una hipoteca a 30 años será más barata en términos mensuales. Si está indeciso sobre qué tipo de hipoteca debe elegir, eche un vistazo a continuación para averiguar cuál es la más adecuada para usted.
Cómo funcionan los plazos de las hipotecas
La principal diferencia entre los plazos de las hipotecas de 15 y 30 años es cómo se acumulan los pagos y los intereses. Con una hipoteca a 15 años, sus pagos mensuales son más altos pero pagará menos en intereses en general. Con una hipoteca a 30 años, suele ocurrir lo contrario. Acabarás pagando más por tu casa debido a los intereses. Pero los pagos de la hipoteca suelen ser menores.
Cuando intente decidir el plazo de la hipoteca, piense en lo que es mejor para su presupuesto. Intente sopesar los costes totales. Por ejemplo, supongamos que quiere pedir un préstamo de 150.000 dólares para la compra de una casa. Puedes elegir entre una hipoteca a 15 años al 4,00% o a 30 años al 4,50%. En el plan de 15 años, su pago sería de aproximadamente 1.110 dólares al mes, sin incluir el seguro y los impuestos. Acabaría pagando cerca de 50.000 dólares en intereses durante la vida del préstamo.
Si optara por un préstamo a 30 años, su pago bajaría a sólo 760 dólares al mes. Pero entonces pagaría casi 2,5 veces más en intereses. Dispondría de unos 350 dólares extra al mes para pagar deudas, crear ahorros para emergencias o financiar su jubilación. Eso podría ser muy beneficioso, pero su casa tendría un precio mensual mucho mayor.
Comparación de hipotecas a 15 y 30 años
Aunque es imposible predecir con exactitud cuáles serán sus futuros pagos hipotecarios, podemos hacer algunas predicciones. A continuación desglosamos cómo se comparan una hipoteca de tipo fijo a 30 años y una hipoteca de tipo fijo a 15 años cuando se aplican a un préstamo de 200.000 dólares. Compruébelo aquí:
| Comparación de hipotecas a 15 años vs. 30 años Comparación de hipotecas a 30 años | |||||||
| Tipo de hipoteca | Especificaciones del préstamo | Tasa de interés promedio nacional | Sus pagos | Importe total | |||
| Tasa fija a 30 años | – Valor de la vivienda: $250,000 – Pago inicial: $50,000 – Tamaño del préstamo: $200,000 |
4.08% | – Pago de la hipoteca: $964/mes – Seguro del propietario: $104/mes – Impuestos sobre la propiedad: $401/mes |
1,469 | |||
| Tasa fija a 15 años | – Valor de la vivienda: $250,000 – Pago inicial: $50,000 – Tamaño del préstamo: $200,000 |
3.56% | – Pago de la hipoteca: $1,436/mes – Seguro del propietario: $104/mes – Impuestos de la propiedad: 401 $/mes |
1.941 $ | |||
Cuando una hipoteca a 15 años tiene sentido
Elegir una hipoteca a 15 años puede ser la opción correcta para algunos propietarios, pero todo depende de su situación personal. Si está pensando en optar por la vía de la amortización más corta, asegúrese de evaluar primero sus finanzas cuidadosamente. De este modo, podrá asegurarse de que será capaz de sostener el mayor coste mensual.
Una cosa a tener en cuenta es su situación laboral. Si tiene una carrera estable y no espera que sus ingresos disminuyan significativamente en ningún momento, entonces una hipoteca a 15 años puede ser la decisión correcta. Pero, ¿qué pasaría si perdiera inesperadamente su trabajo y no pudiera hacer frente a los pagos de la hipoteca? No tendrías suficientes ingresos para poder optar a una refinanciación. Esta situación supondría un grave problema financiero.
También querrá pensar en cómo afectará a sus objetivos financieros el hecho de tener una cuota hipotecaria más alta. Pagar su hipoteca más rápido podría parecer un gran plan. Pero si significa perder la oportunidad de construir su nido o la educación de sus hijos, entonces tal vez no sea bueno para el largo plazo.
Cuando una hipoteca de 30 años tiene sentido
Ampliar el plazo de su hipoteca a 30 años le da un poco más de margen de maniobra cuando se trata de ahorrar. Además, obtendrá un mayor beneficio por su dinero cuando se trata de los beneficios fiscales. Podrás solicitar la deducción de los intereses hipotecarios durante más tiempo. Esto puede suponer más dinero en su bolsillo cada año. Esto podría ser especialmente beneficioso si espera seguir pagando la casa después de haberse jubilado. Dado que es posible que no pueda aprovechar otras deducciones fiscales, la deducción de la hipoteca podría ayudarle.
La otra ventaja de optar por un plazo de 30 años para la hipoteca es que tiene la opción de pagarla por adelantado. Digamos que paga 100 dólares más cada mes o que destina sus devoluciones de impuestos al saldo principal cada año. Pagará su hipoteca más rápido y ahorrará dinero en intereses sin forzar su presupuesto.
Incluso algo tan simple como hacer pagos quincenales en lugar de mensuales puede recortar años de su hipoteca. Tenga en cuenta que se necesita disciplina para pagar su hipoteca antes de tiempo. Si no lo haces, acabarás pagando mucho dinero en intereses. Asegúrese también de preguntar a su prestamista si le aplicarán una penalización por pagar por adelantado.
Bottom Line
Cuando compare las condiciones de la hipoteca, debe mirar más allá de los intereses y ver el panorama financiero general. Podrá acumular valor en su casa más rápidamente si la paga en 15 años. Pero esto también significa que podrías pagar un precio en términos de sacrificar tus otros objetivos financieros. Optar por un plazo más largo te da más libertad a la hora de ahorrar e invertir. Pero en este caso, puede que te canses de soportar la carga de la deuda. En última instancia, todo se reduce a lo que mejor se adapte a su presupuesto y a su tranquilidad.
Consejos para comprar una casa
- Antes de iniciar la búsqueda de una vivienda, pásese por la calculadora de asequibilidad de viviendas de SmartAsset. Esto le ayudará a que su elección de vivienda sea realista y esté dentro de sus posibilidades financieras. No sería mala idea revisar también los tipos de interés hipotecarios actuales.
- Si no está seguro de qué tipo de hipoteca será la mejor para su situación financiera a largo plazo, considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero. Una herramienta de comparación como la de SmartAsset puede ayudarle a encontrar un asesor fiduciario con el que trabajar para satisfacer sus necesidades. En primer lugar, deberás responder a una serie de preguntas sobre tu situación y tus objetivos. A continuación, el programa reducirá sus opciones de entre miles de asesores a tres que se ajusten a sus necesidades. A continuación, puede leer sus perfiles para saber más sobre ellos, entrevistarlos por teléfono o en persona y elegir con quién trabajar en el futuro. Esto le permite encontrar una buena opción mientras el programa hace gran parte del trabajo duro por usted.