¿Cuánta Deuda es Demasiada?

¿Cuánto se considera mucha deuda?

Un buen punto de referencia para ayudar a evaluar su nivel actual de deuda de consumo -que incluye la deuda de la tarjeta de crédito, los préstamos estudiantiles, los préstamos para automóviles, los préstamos personales y la deuda hipotecaria- es su relación deuda-ingreso (DTI). Para calcular tu ratio DTI, suma todos los pagos mensuales de tus deudas y divídelos entre tus ingresos mensuales brutos (antes de impuestos). Por ejemplo, si su deuda mensual total es de 1.000 dólares, y sus ingresos brutos son de 5.000 dólares al mes, su ratio DTI sería de 1.000 dólares/ 5.000 dólares, es decir, el 20%. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, las investigaciones indican que los prestatarios con ratios DTI más elevados corren un mayor riesgo de no poder hacer frente a los pagos mensuales de sus deudas. En general, la mayoría de los prestamistas hipotecarios utilizan un ratio DTI del 43% como máximo para los prestatarios. Si tienes un ratio DTI superior al 43%, probablemente tengas demasiadas deudas, ya que es menos probable que puedas optar a un préstamo hipotecario. Por lo tanto, si el pago de su deuda mensual es de 2.250 dólares con un ingreso mensual bruto de 5.000 dólares, su ratio DTI sería del 45%, lo que indica que tiene una cantidad de deuda relativamente alta.

Deuda buena frente a deuda mala

¿Cuál es la diferencia entre deuda buena y deuda mala? La deuda buena es una inversión a largo plazo en tu futuro y te pone en una posición financiera más fuerte en el futuro, como tener una hipoteca de casa. La mayoría de la gente no puede permitirse pagar en efectivo una casa de 200.000 dólares, y por eso existen los préstamos hipotecarios; además, tienen mucho sentido financiero. Puedes ahorrar para el pago inicial de una casa del 20% (40.000 $) y luego pedir una hipoteca a 30 años por el 80% restante (160.000 $). Al asumir esta deuda, tienes 30 años para devolver la hipoteca, puedes deducir los intereses de la hipoteca de tus impuestos federales cada año, suponiendo que detallas tus impuestos, y acumulas patrimonio en tu casa con el tiempo. Al final de este periodo de 30 años, si su casa se revaloriza en un 50%, el valor de su casa crecería hasta los 300.000 dólares. Esto se considera una buena deuda. Al cabo de 30 años, usted saldrá adelante financieramente.
La deuda mala, por el contrario, consiste en pedir dinero prestado sin acumular patrimonio con el tiempo y le sitúa en una posición financiera más débil, como el uso de la tarjeta de crédito para pagar los gastos cotidianos. Digamos que utilizas tu tarjeta de crédito para pagar 1.000 dólares de gastos cotidianos cada mes. Al cabo de un año, se habrá endeudado en 12.000 dólares y podría estar pagando hasta un 18% o 20% de intereses por su saldo. Los tipos de interés de las tarjetas de crédito son mucho más altos que los de las hipotecas porque las deudas de las tarjetas de crédito no están garantizadas. Si no pagas tu tarjeta de crédito, el emisor no tiene ninguna garantía que vender para recuperar la pérdida financiera (lo que hace que sea más arriesgado para la compañía de tarjetas de crédito), mientras que un prestamista hipotecario puede embargar tu casa si dejas de hacer los pagos y revenderla. Las deudas elevadas de las tarjetas de crédito también pueden dañar su crédito y tardar muchos años en pagarlas. Cuando finalmente ponga a cero su deuda de tarjeta de crédito, no habrá apreciado ningún activo – y su mala deuda le habrá dejado en una peor posición financiera.
Aprenda más sobre las deudas buenas y malas y cómo desarrollar una estrategia sólida de gestión de la deuda.

¿Cuánta deuda de tarjeta de crédito es demasiado?

¿Cómo puede determinar si su nivel actual de deuda de tarjeta de crédito es demasiado? Otro indicador financiero útil utilizado para controlar la deuda de la tarjeta de crédito es el índice de utilización del crédito, que es el porcentaje de crédito que está utilizando actualmente en comparación con el crédito total que tiene disponible (denominado crédito renovable). Supongamos que tiene tres tarjetas de crédito con líneas de crédito de 10.000, 8.000 y 7.000 dólares, respectivamente, para un total de 25.000 dólares. La deuda total de su tarjeta de crédito es de 10.000 dólares, lo que significa que está utilizando el 40% (10.000 dólares/ 25.000 dólares) de su crédito disponible. Según CNBC, se suele recomendar mantener el ratio de utilización del crédito por debajo del 30% para poder mantener una puntuación crediticia más alta y obtener mejores condiciones y tipos de interés en préstamos y otras tarjetas de crédito. Teniendo esto en cuenta, un ratio de utilización del crédito del 40% podría ser un buen indicio de que puedes tener demasiadas deudas de tarjetas de crédito.Si tu ratio de utilización del crédito es alto, probablemente también tengas un ratio DTI alto, otra señal de advertencia de que tu deuda de tarjetas de crédito puede ser excesiva. Otros indicios de que puede tener demasiadas deudas de tarjetas de crédito, según U.S. News & World Report, incluyen el pago de la deuda de su tarjeta de crédito utilizando otras tarjetas de crédito, pagando sólo los pagos mínimos de sus saldos, llevando al máximo sus líneas de crédito y dándose cuenta de que los pagos de la deuda de su tarjeta de crédito se acercan al total que gasta en sus otras facturas mensuales.

¿Qué ocurre si tiene demasiadas deudas?

Tener demasiadas deudas puede tener algunas consecuencias graves, que pueden interferir con su capacidad para alcanzar sus objetivos financieros en la vida. Una gran cantidad de deuda puede tener un efecto negativo en su capacidad para asegurar otros tipos de préstamos. Por ejemplo, un exceso de deuda en tarjetas de crédito puede impedir que se obtengan las mejores condiciones y tipos de interés para una hipoteca de vivienda o un préstamo para automóviles. Cuando tiene demasiadas deudas, su puntuación de crédito se ve afectada negativamente. Su puntuación FICO®, una marca específica de puntuación crediticia creada por Fair Isaac Corporation, es un número de tres dígitos entre 300 y 850 basado en la información proporcionada a través de sus informes de crédito. Se calcula utilizando sus datos crediticios en cinco categorías diferentes con distintas ponderaciones:

• Historial de pagos – 35%
• Importes adeudados – 30%
• Longitud del historial crediticio – 15%
• Nuevo crédito – 10%
• Mezcla de créditos – 10%

Utilizar demasiado su crédito disponible (es decir, tener un alto índice de utilización del crédito) afecta a la categoría de importes adeudados (30%), y la morosidad afecta a la categoría de historial de pagos (35%), que cuando se combinan representan el 65% de su puntuación FICO. Una puntuación FICO más baja puede traducirse en unos tipos de interés menos competitivos y en unas condiciones de préstamo menos favorables que le ofrezcan varios acreedores, incluidas las instituciones de préstamo, los emisores de tarjetas de crédito y las compañías de seguros. Para su referencia y comparación, aquí están los rangos de puntuación FICO y lo que significan:

¿Qué puede hacer si tiene demasiadas deudas?

Si tiene demasiadas deudas, es posible que tenga problemas financieros para realizar todos sus pagos mensuales, lo que puede provocar más ansiedad y menos seguridad financiera para usted y sus seres queridos. He aquí algunas sugerencias sobre lo que debe hacer si tiene demasiadas deudas:

• Revise y modifique su presupuesto – Saber más sobre cómo se ha endeudado puede ayudarle a salir más rápidamente. Un buen primer paso es evaluar su presupuesto. Si sus gastos son obviamente mucho más que sus ingresos, ¿cómo puede gastar menos dinero? Detalla todos tus gastos mensuales para determinar dónde puedes eliminar gastos innecesarios. Esos servicios de transmisión digital y las salidas a restaurantes pueden ser buenos lugares para empezar a reducir sus gastos.
• Aumente sus ingresos – Una forma de pagar su deuda más rápidamente es aportando algunos ingresos adicionales. Puede considerar la posibilidad de buscar un empleo más lucrativo o tomar un segundo trabajo para ayudar a tener su deuda bajo control.
• Reestructurar sus deudas – Si usted está luchando con el pago de su deuda, llegar a sus compañías de tarjetas de crédito y pedir ayuda. Es posible que pueda negociar un plan de reembolso con el emisor de su tarjeta de crédito para que le exima o rebaje el pago mínimo mensual, reduzca el tipo de interés y le perdone los cargos por retraso anteriores. Un préstamo de consolidación de deudas puede ser otra opción para combinar toda su deuda actual en un único pago mensual a un tipo de interés más bajo. Dependiendo de su puntuación crediticia actual, un préstamo de consolidación de deudas podría ayudar a reducir el tipo de interés de su tarjeta de crédito – que podría ser tan alto como el 20% o más – hasta el 10% o menos.
• Aproveche las transferencias de saldo al 0% – Si está pagando un alto tipo de interés en una tarjeta de crédito y tiene una oferta de transferencia de saldo al 0% de tasa de porcentaje anual (TAE) en otra tarjeta, mueva su dinero. Con estas ofertas de transferencia de saldo, el 0% TAE sólo dura un tiempo limitado, normalmente entre nueve y 18 meses. Tenga en cuenta que la compañía de su tarjeta de crédito también le cobrará una comisión de transferencia, que suele ser del 3% al 5% del importe total de la transferencia. Aunque estas ofertas no eliminan por completo su deuda, le ayudan a dar tiempo para pagar más de su deuda principal con una TAE del 0%.
• Consulte a un asesor de deudas – Puede ser el momento de pedir ayuda adicional hablando con un asesor de deudas en una agencia de asesoramiento crediticio. Estos profesionales financieros pueden ayudarle a evaluar su situación financiera general y a idear la estrategia más eficaz para pagar su deuda, de modo que no se vea abrumado y se enfrente a un posible impago en el futuro.

Utilizando esta calculadora

En función de sus respuestas a unos cuantos supuestos, nuestra calculadora de deudas puede determinar rápidamente qué parte de sus ingresos mensuales disponibles se destina a pagar su deuda. Si las cuotas mensuales estimadas de su préstamo superan el 45% de sus ingresos disponibles, puede ser un reto financiero para usted hacer estos pagos si no puede aumentar sus ingresos o reestructurar sus deudas. Si tu ratio DTI es incluso superior -más del 70%-, puede ser el momento de consultar con un asesor de deudas. Para los propósitos de esta calculadora, un ratio DTI por debajo del 45% entra dentro de los límites razonables basados en sus ingresos actuales y en el pago de sus deudas.
Esta calculadora también genera una tabla resumen y un gráfico circular para ayudarle a entender mejor el impacto de sus deudas en sus finanzas generales.

Acerca de sus entradas

Nuestra Calculadora ¿Cuánta deuda es demasiada? le hace varias preguntas sobre sus ingresos, su hipoteca y su deuda de consumo para ayudarle a evaluar su nivel actual de deuda:

• Ingresos mensuales después de impuestos – Introduzca una cantidad total en dólares para los ingresos netos que gana cada mes después de pagar todos los impuestos requeridos.
• Pagos mensuales de la hipoteca – Si tiene una hipoteca sobre su casa, ¿cuánto paga cada mes en capital e intereses? (Si deposita dinero para pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro, no debe incluir estos gastos en el pago mensual de la hipoteca.)
• Saldo total pendiente de la deuda de consumo – Incluya aquí el saldo actual de la deuda de consumo que debe. Esta cantidad incluye tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos personales y préstamos de deuda consolidada. No incluya el pago de su hipoteca.

Acerca de sus resultados

Después de rellenar sus cantidades para los supuestos financieros, esta Calculadora ¿Cuánta deuda es demasiado? Calculadora te devuelve la estimación de las cuotas mensuales del préstamo y el porcentaje de tu renta mensual disponible que supone esta cantidad. También le indicará su nivel de dificultad para realizar estos pagos y le ofrecerá posibles recomendaciones sobre las medidas que puede tomar para hacer frente a su cantidad actual de deuda. Una tabla resumen enumera su sueldo neto, el pago de la hipoteca, otras deudas (calculadas como el 2% de su saldo actual) y la renta disponible en cantidades de dólares, así como su deuda a corto plazo, los pagos de la hipoteca y la renta disponible restante como porcentajes de su sueldo neto.
Una ilustración del servicio de la deuda a los ingresos también muestra su hipoteca, los pagos de la deuda y los ingresos disponibles como segmentos de diferentes colores (con porcentajes) de un gráfico circular.

Más calculadoras de finanzas personales

• Calculadora de intereses compuestos
• Calculadora de fondos de emergencia
• ¿Pagar deudas o invertir?