«Pagaremos su préstamo sin importar cuánto deba»
Algunos concesionarios de automóviles anuncian que cuando usted canjea un vehículo para comprar otro, ellos pagarán el saldo de su préstamo, sin importar cuánto deba. Pero algunas personas deben más de lo que vale su coche. Tienen un «patrimonio neto negativo», y para ellos, las promesas del concesionario de liquidar la totalidad de su préstamo pueden ser engañosas.
La Comisión Federal de Comercio (FTC), la agencia nacional de protección del consumidor, dice que las personas con un patrimonio neto negativo deben prestar especial atención a las ofertas de intercambio de vehículos. Esto se debe a que, aunque el anuncio afirme que no tendrán más responsabilidad por ninguna cantidad de su antiguo préstamo, el anuncio puede ser falso. Los concesionarios pueden incluir el capital negativo en el préstamo del nuevo coche de los consumidores. Eso aumentaría sus pagos mensuales al añadir el capital y los intereses.
Así es como esto podría funcionar: Digamos que usted quiere cambiar su coche por un modelo más nuevo. El pago de su préstamo es de 18.000 dólares, pero su coche vale 15.000 dólares. Tienes un capital negativo de 3.000 dólares, que debes pagar si quieres canjear tu vehículo. Si el concesionario se compromete a pagar estos 3.000 dólares, no deben incluirse en el nuevo préstamo. No obstante, algunos concesionarios añaden los 3.000 $ al préstamo para tu nuevo coche, deducen la cantidad de tu pago inicial o hacen ambas cosas. En cualquiera de los dos casos, esto aumentaría sus pagos mensuales: no sólo se añadirían los 3.000 $ al capital, sino que también los estaría financiando.
La FTC dice que entender cómo funciona el capital negativo en el canje de un vehículo puede ayudarle a tomar una decisión mejor informada sobre la compra y la financiación de un coche, y ayudarle a identificar si las afirmaciones de los anuncios de coches que prometen cancelar su préstamo son engañosas.
La ley federal exige que, antes de firmar un contrato para financiar la compra de un coche, el concesionario le dé ciertas informaciones sobre el coste de ese crédito. Léalos y busque los detalles sobre el pago inicial y la cantidad financiada. Asegúrate de que entiendes cómo se trata tu patrimonio neto negativo antes de firmar el contrato. De lo contrario, puede acabar pagando mucho más de lo que espera.
Cómo tratar el patrimonio negativo del automóvil
Aquí tiene algunos consejos que le ayudarán a evitar el efecto bola de nieve del patrimonio negativo:
- Averigüe lo que vale su vehículo actual antes de negociar la compra de un coche nuevo. Consulte las guías de la Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles (NADA), Edmunds y Kelley Blue Book.
- Si tiene un patrimonio neto negativo, ya sea por el préstamo actual del coche o por una prórroga de un préstamo anterior:
- piense en posponer la compra hasta que tenga un patrimonio neto positivo. Por ejemplo, considere la posibilidad de amortizar el préstamo más rápidamente realizando pagos adicionales de sólo capital.
- Piense en vender el coche usted mismo para intentar obtener por él una cantidad superior a su valor de venta al por mayor.
- Si decide seguir adelante con el canje, pregunte cómo se trata el capital negativo en el canje. Lea atentamente el contrato, asegurándose de que se incluyen las promesas hechas verbalmente. No firme el contrato hasta que entienda todas las condiciones y la cantidad que pagará cada mes.
- Mantenga la duración de su nuevo préstamo lo más corta posible. Si el importe de la plusvalía negativa se incluye en el nuevo préstamo, cuanto más largo sea su préstamo, más tiempo tardará en alcanzar una plusvalía positiva en el vehículo.
Donde quejarse
Para denunciar problemas con la publicidad de los concesionarios y los contratos de venta y financiación, incluidos los anuncios que prometen falsamente liquidar el capital negativo de su préstamo de coche, póngase en contacto con:
- Comisión Federal de Comercio
- Su fiscal general estatal
Este artículo estaba disponible anteriormente como Negative Equity and Auto Trade-ins.