Banca minorista

¿Qué es la banca minorista?

La banca minorista, también conocida como banca de consumo o banca personal, es la banca que proporciona servicios financieros a los consumidores individuales en lugar de a las empresas. La banca minorista es una forma de que los consumidores individuales gestionen su dinero, tengan acceso al crédito y depositen su dinero de forma segura. Los servicios ofrecidos por los bancos minoristas incluyen cuentas de cheques y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito y certificados de depósito (CD).

Entendiendo la banca minorista

Muchas empresas de servicios financieros pretenden ser el destino de la banca minorista de ventanilla única para sus consumidores individuales. Los consumidores esperan una serie de servicios básicos de los bancos minoristas, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro, préstamos personales, líneas de crédito, hipotecas, tarjetas de débito, tarjetas de crédito y certificados de depósito.

La mayoría de los consumidores utilizan los servicios bancarios de las sucursales locales, que ofrecen un servicio de atención al cliente in situ para todas las necesidades bancarias de los clientes minoristas. A través de las sucursales locales, los representantes financieros proporcionan servicio al cliente y asesoramiento financiero. Los representantes financieros son también el contacto principal para la suscripción de solicitudes relacionadas con productos de crédito aprobados.

Aunque un consumidor puede no utilizar todos estos servicios bancarios al por menor, el servicio principal es una cuenta de cheques y ahorros para depositar dinero. Esta es una forma común y segura para que los individuos almacenen su dinero en efectivo. Además, les permite ganar intereses por su dinero. La mayoría de las cuentas de ahorro ofrecen tipos de interés basados en el tipo de los fondos federales. Las cuentas corrientes y de ahorro también incluyen una tarjeta de débito para facilitar la retirada de fondos y el pago de bienes y servicios.

Los bancos minoristas también son una importante fuente de crédito para los particulares. Ofrecen a los consumidores créditos para la compra de artículos de gran envergadura, como casas y coches. Esta ampliación del crédito puede adoptar la forma de hipotecas, préstamos para automóviles o tarjetas de crédito. Esta extensión del crédito es una faceta importante de la economía, ya que proporciona liquidez al consumidor cotidiano, lo que ayuda a que la economía crezca.

Cómo genera ingresos un banco minorista

Un banco minorista almacena los depósitos en efectivo de sus clientes minoristas. A continuación, utiliza estos depósitos para conceder préstamos a otros clientes. La Reserva Federal exige que todos los bancos mantengan el 10% de sus depósitos a la vista y de cheques en sus instalaciones durante la noche. Esto se conoce como el requisito de reserva y se considera una medida de seguridad y liquidez. Esto significa que el resto de los depósitos se puede prestar. Los bancos cobran por estos préstamos un tipo de interés superior al que pagan por los depósitos de los clientes, que es la forma en que los bancos obtienen ingresos.

En el sector bancario, los consumidores también dependen de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para asegurar sus depósitos bancarios. Al 30 de septiembre de 2020, la FDIC aseguraba a 5.033 instituciones, de las cuales 4.401 eran bancos comerciales y el resto, cajas de ahorro. La cantidad total de activos que la FDIC aseguraba era de 21,2 billones de dólares y la cantidad total de préstamos asegurados era de 10,9 billones de dólares.

Tipos de bancos minoristas

Los bancos minoristas vienen en una variedad de tipos y tamaños, desde los bancos comunitarios locales, que son bancos pequeños y administrados localmente, hasta los servicios bancarios minoristas de grandes bancos corporativos globales como JPMorgan Chase y Citibank.

Al 31 de diciembre de 2020, los cinco mayores bancos comerciales de Estados Unidos por activos eran:

• JPMorgan
• Bank of America
• Wells Fargo
• Citibank
• U.S. Bank

Todos estos bancos ofrecen servicios de banca minorista, lo que supone una gran parte de sus ingresos. Las cooperativas de crédito son otro tipo de banco minorista que funciona como una cooperativa sin ánimo de lucro en la que los miembros reúnen sus activos para poder ofrecer préstamos y otros servicios financieros a otros miembros. Las cooperativas de crédito suelen ofrecer mejores tipos de interés a sus miembros porque no son entidades corporativas que busquen beneficios y no tienen que pagar impuestos de sociedades sobre cualquier ganancia.

Servicios ampliados en la banca minorista

Los bancos están ampliando su oferta de productos para proporcionar una mayor gama de servicios a sus clientes minoristas. Además de las cuentas bancarias minoristas básicas y del servicio de atención al cliente de los representantes financieros de las sucursales locales, los bancos también están añadiendo equipos de asesores financieros con ofertas de productos ampliadas, con servicios de inversión como la gestión del patrimonio, las cuentas de corretaje, la banca privada y la planificación de la jubilación.

En el siglo XXI, un movimiento hacia la banca por Internet también ha ampliado ampliamente las ofertas para los clientes de la banca minorista. Varios bancos ofrecen ahora servicios en línea a los clientes exclusivamente a través de Internet y de aplicaciones móviles, lo que limita el número de veces que un cliente tiene que ir a una sucursal local para hacer negocios.

Además de los bancos tradicionales que ofrecen servicios en línea, han florecido muchas nuevas empresas de tecnología financiera que ofrecen servicios similares con más facilidad y, a menudo, a mejores precios, ya que no incurren en el gasto de necesitar sucursales bancarias tradicionales de ladrillo y cemento. Algunos ejemplos de estos bancos son N26, Monzo y Chime.

Banca minorista frente a banca corporativa

Mientras que los servicios de banca minorista se prestan a los individuos del público en general, los servicios de banca corporativa solo se prestan a pequeñas o grandes empresas y organismos corporativos. El alcance de los productos y servicios ofrecidos también es diferente: la banca minorista está orientada a los clientes y la banca corporativa está orientada a las empresas.

El valor financiero de las transacciones es comparativamente mayor en la banca corporativa que en la banca minorista. La fuente de beneficios también es diferente: la diferencia entre el margen de interés de los prestatarios y los prestamistas es la principal fuente de beneficios en la banca minorista, mientras que la fuente de beneficios de la banca corporativa son los intereses y las comisiones cobradas por los servicios prestados.

Los bancos corporativos prestan a las empresas los siguientes servicios:

• Préstamos y otros productos crediticios
• Servicios de tesorería y gestión de efectivo
• Préstamo de equipo
• Inmobiliario comercial
• Financiación comercial
• Servicios a los empleadores

Algunos bancos corporativos también tienen ramas de banca de inversión que ofrecen servicios relacionados a sus clientes corporativos, como la gestión de activos y la suscripción de valores.

Preguntas frecuentes sobre la banca minorista

¿Qué es la banca minorista y sus características?

La banca minorista tiene por objeto ayudar a los consumidores a gestionar su dinero dándoles acceso a servicios bancarios básicos, una fuente de crédito y asesoramiento financiero. El público en general puede acceder a una variedad de servicios a través de un banco minorista, incluyendo cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, tarjetas de crédito, servicios de divisas y remesas, y financiación de automóviles.

¿Cuál es la función de la banca minorista?

La función de la banca minorista es ayudar a los consumidores particulares a gestionar su dinero, acceder al crédito y depositar su dinero de forma segura. Los bancos minoristas ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito y certificados de depósito (CD).

¿Cuál es un ejemplo de banco minorista?

U.S. Bank y Bank of America son ejemplos de bancos minoristas.

¿Cuál es la diferencia entre la banca comercial y la banca minorista?

La banca minorista ofrece servicios de depósito, acceso y préstamo a particulares. La banca comercial es otro nombre para la banca corporativa, que ofrece servicios bancarios a empresas, gobiernos y otras instituciones. Mientras que la banca minorista ofrece sus servicios a individuos para uso personal, la banca comercial ofrece sus servicios a instituciones para uso institucional y corporativo.

The Bottom Line

Los bancos minoristas ofrecen una variedad de productos y servicios a los clientes minoristas. Cuando la gente piensa en un banco, suele pensar en un banco minorista. En todas las ciudades del país hay sucursales bancarias que ponen los servicios bancarios al alcance del público en general. Los servicios más comunes que ofrecen los bancos minoristas son cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito y certificados de depósito (CD).