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Cada año, millones de estadounidenses utilizan préstamos personales para consolidar deudas, pagar gastos inesperados, hacer mejoras en el hogar y más.
El número de personas con préstamos personales ha aumentado en los últimos años de 15 millones a más de 20 millones, según TransUnion.
¿Por qué los préstamos personales son atractivos para tantos? Los préstamos personales ofrecen tipos de interés bajos para los consumidores con buen crédito, y suelen ser préstamos de menor cuantía que otros tipos de préstamos. Pero no son necesariamente la mejor solución para todos.
Si está pensando en obtener un préstamo personal, aquí hay seis cosas que debe saber sobre los préstamos personales antes de tomar su decisión.
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- ¿Cómo funcionan los préstamos personales?
- Tipos de préstamos personales
- ¿Dónde puede obtener un préstamo personal
- Préstamos personales frente a otras opciones de préstamo
- Impacto en su puntuación de crédito
- Tipos de interés y otras comisiones
¿Cómo funcionan los préstamos personales?
Los préstamos personales son un tipo de préstamo a plazos. Eso significa que usted pide prestada una cantidad fija de dinero y la devuelve con intereses en pagos mensuales durante la duración del préstamo, que suele oscilar entre 12 y 84 meses. Una vez que hayas pagado la totalidad del préstamo, tu cuenta se cierra. Si necesita más dinero, tiene que solicitar un nuevo préstamo.
Los importes de los préstamos varían de un prestamista a otro, pero suelen oscilar entre 1.500 dólares y hasta 100.000 dólares. La cantidad a la que puede optar se basa en su salud crediticia (es decir, el grado de confianza de los acreedores en que les pagará si le prestan dinero).
Es importante que piense por qué necesita el dinero y luego elija el tipo de préstamo más adecuado en función de su situación financiera actual.
Tipos de préstamos personales
Hay dos tipos de préstamos personales: con garantía y sin garantía.
- Los préstamos personales sin garantía no están respaldados por un aval. El prestamista decide si usted cumple los requisitos en función de su historial financiero. Si no reúne los requisitos para un préstamo sin garantía o desea un tipo de interés más bajo, algunos prestamistas también ofrecen préstamos garantizados.
- Los préstamos personales garantizados están respaldados por una garantía, como una cuenta de ahorros o un CD. Si no puede realizar los pagos, el prestamista suele tener derecho a reclamar su activo como pago del préstamo.
Dónde puede obtener un préstamo personal
Los bancos son probablemente uno de los primeros lugares que le vienen a la mente cuando piensa en dónde obtener un préstamo. Pero no son el único tipo de institución financiera que ofrece préstamos personales.
Las cooperativas de crédito, las empresas de financiación al consumo, los prestamistas en línea y los prestamistas entre particulares también ofrecen préstamos a las personas que reúnen las condiciones necesarias.
Consejo rápido: en los últimos años han surgido muchos prestamistas en Internet. Si no está seguro de si un prestamista es legítimo, considere la posibilidad de consultar a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o a la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales.
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Préstamos personales frente a otras opciones de préstamo
Aunque los préstamos personales pueden proporcionarle el efectivo que necesita para una variedad de situaciones, pueden no ser su mejor opción. Si tiene un buen crédito, puede optar a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con una TAE inicial del 0%. Si puede pagar el saldo antes de que el tipo de interés aumente, una tarjeta de crédito puede ser una mejor opción.
Tenga en cuenta que si obtiene una tarjeta de transferencia de saldo y no puede pagar su saldo o realiza un pago atrasado antes de que expire el tipo de interés introductorio, puede acumular cientos o miles de dólares en cargos por intereses.
Si es propietario de una vivienda, podría considerar un préstamo o una línea de crédito con garantía hipotecaria, a veces denominados HEL o HELOC, respectivamente. Este tipo de préstamos podría proporcionarle la financiación que necesita para importes de préstamo mayores a tipos de interés bajos. Mientras que los HEL son generalmente préstamos a plazos, los HELOC son un tipo de crédito renovable. Pero tenga cuidado: su casa se convierte en la garantía de este tipo de cuentas. Si no paga, el prestamista suele tener derecho a ejecutar la hipoteca de su casa como pago del préstamo.
Impacto en su puntuación de crédito
Cuando solicite un préstamo, el prestamista le pedirá su crédito como parte del proceso de solicitud. Esto se conoce como una consulta dura y suele reducir su puntuación de crédito en unos pocos puntos.
En general, las consultas duras permanecen en sus informes de crédito durante unos dos años.
Cuando busque las mejores tarifas, algunos prestamistas con los que ya tiene una cuenta revisarán su crédito. Esto se conoce como «soft inquiry» y no afecta a su puntuación de crédito.
Considere la posibilidad de comprobar sus tasas con los prestamistas que harán «soft pulls», que no afectarán a sus puntuaciones.
Tipos de interés y otras comisiones
Los tipos de interés y las comisiones pueden suponer una gran diferencia en lo que paga durante la vida de un préstamo, y varían mucho de un prestamista a otro. Estos son algunos aspectos a tener en cuenta.
- Tipos de interés: Los tipos suelen oscilar entre el 5% y el 36%, dependiendo del prestamista y de su crédito. En general, cuanto mejor sea su crédito, más bajo será el tipo de interés. Y cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más intereses tendrá que pagar.
- Comisiones de apertura: Algunos prestamistas cobran una comisión para cubrir el coste de la tramitación del préstamo. Las comisiones de apertura suelen oscilar entre el 1% y el 6% del importe del préstamo.
- Penalizaciones por pago anticipado: Algunos prestamistas cobran una comisión si se cancela el préstamo antes de tiempo, ya que el reembolso anticipado significa que los prestamistas pierden parte de los intereses que, de otro modo, habrían ganado.
Antes de firmar en la línea punteada, considere la posibilidad de sumar todos los costes asociados al préstamo, no sólo el tipo de interés, para determinar la cantidad total de dinero que tendrá que devolver.
Aunque un préstamo personal puede ser una buena opción si necesita dinero extra para un propósito específico, hay muchos factores a considerar antes de decidir qué tipo de crédito es el mejor para su situación.
Como siguiente paso, consulte nuestra opinión sobre algunos de los mejores préstamos personales para diversas necesidades y continúe explorando sus opciones.
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