For about decade, VA loans in foreclosure has steadily been the lowest among all mortgage types.VAローンが差し押さえられる割合は、すべての住宅ローンの中で最も低い。 また、このような場合にも、「忖度」することなく、「忖度」することができます。 そのため、このような「曖昧さ」があるのです。 VA ローンは頭金を必要としませんが、これは、自己資本が少ないとデフォルト率が高くなるという従来の常識に反しているように思われます。 また、信用要件は、代替の住宅ローン タイプに比べてそれほど厳しくありません。 鋭敏な要因のアマルガムは、その理由である。 ところで、VA プログラムにかなりユニークな最もよく知られた要因の 1 つは、そのホーム リテンション サービスです。
これは、差し押さえ寸前のリスクの高い住宅ローンにおける VA 関係者による鋭い介入計画です。 住宅ローンの暴落以来、こうした取り組みによって、50万人を超えるVAホームオーナーを差し押さえから救ってきた。 2015年だけでも、9万人以上がこれらのVA専門家のおかげで差し押さえを回避しました。
もう一つの大きな要因は、軍の借り手が時間をかけて住宅ローンを支払うことができるであろうことを最初から確認していることです。
VAレンダーと話し、現在のレートを得る
Why VA Income Checks Are Necessary
短い答えは、貸し手が借り手が住宅ローンの支払いを処理する能力の全体像を得るためである。
これは、貸し手にとっては、ビジネスに悪影響を与える高いデフォルト率に対する保護であり、借り手にとっては、長期的に返済する余裕がない高価な住宅ローンに対する保護であり、そうでなければ差し押さえの心痛と信用への大きな打撃につながるからです。
徹底した所得チェックは、事実上Win-Winのガイドラインです。
What VAローンの所得要件は
VAの貸し手が受け入れる収入の種類の多様であることを意味する。 しかし、主要な要件は、収入がフルタイムの雇用から発信されなければならないということです。
フルタイムの雇用によって、貸し手は週30労働時間の最小値を規定し、
この要件は、明示的に従来の雇用主の職員を対象としていません。 また、自営業からの収入が少なくとも2年間の歴史を持っている限り、自営業者も適格です。
貸し手は、適格な収入を確認するためにあなたの最も最近の連邦所得税申告書を見るでしょう。 さらに、貸し手は主に、前年比で大幅な増加を示している自営業の収入を望んでいる。
しかし、あなたが伝統的な雇用主または自営業のフルタイムの雇用を持っていない場合はどうなるのでしょうか？
貸し手は、パートタイム収入が2年間の歴史を持っており、あなたが少なくとも今後3年間はそれを獲得し続ける可能性があることを確認したい。
パートタイム収入に加えて、貸し手は年金、配当、利息などの他の収入源を受け入れることができる限り、それらに一貫性の同じルールが適用されます。
VA Qualifying Income Types
- Salary/W-2 Income
- LES stipulated military income
- Self-employed Income; 債務者が25%以上の所有権を持つ事業からの所得として定義されています。 一貫性のあるルールに従っている場合のみ使用されます。
- 2年前の個人納税申告書（すべてのスケジュールを含む）
- K-1, 1120, または1120S（該当する場合）
- Balance sheet and year-to-date profit/loss statement
- Signed 8821 or 4506 forms; 貸主がIRSに所得税申告書のコピーを依頼できるよう、サポートするためのもの。
- Second Job; 記載された一貫性のルールに従った場合のみ使用
- Bonus or Overtime Income; 記載された一貫性のルールに従った場合のみ使用します。 5084>
- パートタイム収入：記載された一貫性のルールに従っている場合にのみ使用されます。
- 季節雇用：記載された一貫性のルールは2年間の履歴に緩和され、単に各雇用停止の後に仕事に戻る強い可能性を示す。
-
賃貸収入：以下のガイドラインに従う。
- 借り手が居住する一戸建て物件の下宿人や同居人からの収入はカウントされない。
- 賃貸物件の賃貸契約書、または
- 過去2年間の実際の家賃を示す納税申告書
- 借り手は、家主としての経験証明と、銀行明細書に示された賃貸物件の住宅ローンの支払い3カ月分を含む準備金の提出を求められることがあります。
- 利息と配当金：一貫性のあるルールとして、2年間の受取履歴を示すだけに緩和されました。 5084>
- 受取手形（Notes Receivable）：一貫性確保のため、最低12ヶ月の履歴に緩和され、3年以内に失効してはならない（SHOULD NOT）と記載されています。 5084>
- Child Support, Alimony, or Separate Maintenance; Lenders do not require borrowers to disclose this income type.は、3年以内に期限が切れる場合、貸し手はそれを補償要因として使用します。 しかし、借り手はこの収入を以下のガイドラインに従って自由に使用することができる。
- Provide the copy of divorce decree and child support order, when applicable
- Demonstrate timely payment for the past Twelve (12) months
- Demonstrate that timely payment will continue for the minimum THREE (3) years
- Retirement/Social Security Income; stated rules of consistency relaxed to only ensuring that income MUST NOT expire within THREE (3) years.ただし、この収入は3年以内に期限切れとならないこと。
Non-Qualifying VA Income Types
- Gambling or lottery winnings
- Unemployment compensation
- One-time performance bonus
- Isolated payment from an employer
- Income from non-occupying Co5084>
- Any income that has no consistent history nor verified likelihood of continuance
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VA Loan Income Limit
The USDA mortgage program that specifically targets moderate-…, 地方に住む低・超低所得者層には、論理的に所得の上限があり、それを超えると借り手は資格を得られない。
VAローンプログラムには、この種の上限はありません（FHAローンプログラムと同じ）。
Debt to Income (DTI) Ratio
あなたは大きな収入を持っているかもしれません。 しかし、あなたが未払い債務をたくさん持っている場合、あなたは新しい借金を返済するために十分な残りの収入を持っていないだろうと思います。 これは、貸し手が借り手の債務収入比を重視する大前提です。
DTI 比は、その名のとおり、あなたの債務とあなたの総月収を比較します。
DTI 比の種類
-
Front-End Ratio
別の名前の変化は、住宅ローン収入比です。 この比率を計算するために、貸し手はあなたの総毎月の収入で予測される毎月の住宅ローンの支払いを割る。 この予測される住宅ローンの支払いは、通常、元本、利息、保険、および税金を含みます。
たとえば、あなたが 4000 ドル稼いでいて、毎月の累積支払額が 1000 ドルのローンを組むつもりなら、MTI 比は 25% ($1000/$4000*100) となります。
-
Back-End Ratio
この比率は、現在のすべての債務債務（個人ローン、自動車ローン、クレジットカード債務など）に焦点を当て、それらを予測住宅ローンに加え、累積月賦を総月収で割ることで、債務返済を行います。
家計費、保険、光熱費の支払いは通常、負債としてカウントされないことに注意してください。
FHAやUSDAなど、ほとんどの主要な融資手段は、フロントエンドとバックエンド比の両方を使用していますが、VAはバックエンド比のみを使用します。
一般に、DTI比が低いほど、住宅ローンの余裕があるあなたの能力が高くなります。 したがって、貸し手は赤旗として高いDTI比を解釈します。
VAローンで許容DTI比
技術的には最大VAローンのDTI比はありません。 しかし、貸し手は、独自の最大DTI要件を設定します。 一般的に、VAの貸し手は、41％のDTI比の最大制限を規定している。 しかし、これは絶対的な制限ではありません。 その中で、より高いDTI比だけ財政精査の追加のレイヤーをトリガします。 したがって、それはより高いDTIの比率を持つ借り手が選択cases.
これはケースバイケースであるVA住宅ローンにアクセスすることが考えられる。 そして、これらの借り手は、しばしばそのような優れたクレジットまたは予備でより多くのお金などの強力な要因で高いDTI比を補う持っているだろう。
したがって、理論上の制限が存在するが、貸し手は各借り手の全体の財務状況の徹底したレビューに承認の決定を基づかせています。 残所得は、借り手が毎月の債務の支払い、税金、住宅費、光熱費、その他の義務（養育費など）を完済した後、借り手の毎月の総収入からどれだけのお金が残っているかを指します。 この可処分所得は、衣類、食品、ガス、その他など、典型的な家族のニーズに使用します。
かなりの残存所得がないと、すべての金銭的義務を満たすことが難しくなります。 かなりの残額があれば、いざというときの支払い遅延に対するクッションになります。 したがって、貸し手は、借り手がVAの住宅ローンのために修飾するために持っていなければならない残りの収入に最小限の制限を配置します。 しかし、DTI比の制限とは異なり、この制限は一様ではありません。
借り手の残余所得の要件は、次のように異なります：
- 借り手が購入しようとする家の場所
- 家に住むであろう人の数
- ローンのサイズ
VA 残余所得チャート
地域
Northeast.L.C.
Northeast.L.C. Northeast.L.C. Northeast.L.C: コネチカット、メイン、マサチューセッツ、ニューハンプシャー、ニュージャージー、ニューヨーク、ペンシルバニア、ロードアイランド、バーモント
Midwest: イリノイ、インディアナ、アイオワ、カンザス、ミシガン、ミネソタ、ミズーリ、ネブラスカ、ノースダコタ、オハイオ、サウスダコタ、ウィスコンシン
South: アラバマ、アーカンソー、デラウェア、DC、フロリダ、ジョージア、ケンタッキー、ルイジアナ、メリーランド、ミシシッピ、ノースカロライナ、オクラホマ、プエルトリコ、サウスカロライナ、テネシー、テキサス、バージニア、ウエストバージニア
West: アラスカ、アリゾナ、カリフォルニア、コロラド、ハワイ、アイダホ、モンタナ、ネバダ、ニューメキシコ、オレゴン、ユタ、ワシントン、ワイオミング
Table of VA Residual Incomes by Region
For loans amount of $79,999以下
Family Size
Northeast
Midwest
の3つ。
南
西
の順です。 $1,004
over 5
追加1名につき$75追加、最大7名家族まで可能。
Table of VA Residual Incomes by Region
For loan amounts of $80,000以上
Family Size
東北
中西
南部
西部
Familyサイズ
$1,025
$1,003
$1,003
$1,117
$1,062
$1,7603>
$1,039
$1,158
over 5
7人家族までは追加1人あたり$80加算されます。
VA 残高所得とDTI比率
残高所得とDTI比率の計算方法、および限度額の性質が異なる場合があります。 しかし、レンダーはこれらを単独で考えるのではなく、一緒に考えます。 したがって、上図の残収入制限は、DTIが41％を超えない借り手のためのものです。
貸し手は、DTIが41％を超える借り手には20％高い残収入を要求します。 例えば、オクラホマ州（南部）の3人家族のDTI比率が44％（41％より高い）の場合、残所得要件は標準要件（889ドル）より20％高い1,067ドルとなる。
なお、現役の軍人の可処分所得要件は、一部の貸し手にとっては標準要件より5％低い。
Employment Checks
あなたの収入は大きめで、負債と残余所得は許容限度内ですが、貸し手は収入に関してまだもう1項目確認する必要があるようです。 それは安定性です。
安定した収入は、あなたが継続的にタイムリーな支払いを行うことができることを保証します。 収入継続の可能性を判断するために、貸し手は2年前にさかのぼって雇用証明を要求するだろう。 また、雇用の空白期間がある場合は、合理的な説明を求めます。
場合によっては、貸し手は借り手の職業（看護学校など）のために通学した時間を2年のガイドラインの一部として数えるかもしれません。
さらに、貸し手は、ローンを完了してから少なくとも今後3年間、規定の仕事から収入を受け取り続けることを確認しようとします。
ただし、借り手が最初の3年以内に退職する予定であれば、貸し手は退職後の予想収入、社会保障給付、および同様の収入タイプを使用して収入チェックを行うだろう。
When You Fall Short: Tweaking the Numbers
いくつかの状況では、借り手は、対応する高い残余収入なしで高いDTI比率など、許容できるガイドラインを満たしていないメトリックを持っているかもしれません。 このようなシナリオでは、融資担当者は、あなたが必要な収入と信用チェック/ガイドラインを満たしていることを確認しながら、あなたが返済する余裕ができるスイートスポットの数字を識別するまで、
融資担当者は、数字をいじくり回すことをお勧めすることがあります。