ATMとしてよく知られている自動預け払い機は、1970年代からアメリカの風景の一部となっており、セルフサービスと便利さの象徴として、今日当たり前のように行われているバンキングに革命を起こしました。 しかし近年、ATMは他の機械や店舗ではできないことをしなくなり、その寿命が尽きたとも言われています。 それとも、そうなのでしょうか。 世界初」のATMは、ロンドン郊外のエンフィールドにあるバークレイズ銀行の支店のハイストリートに設置されました。 印刷会社デ・ラ・ルーの技術者だったジョン・シェパード・バロンが、ある土曜日の午後、銀行の営業時間を過ぎてしまったことから、現金自動預け払い機のようなものを考え出したと言われている。 その時、彼は風呂に入っていた。 シェパード・バロンはバークレイズにこのアイデアを持ちかけ、急いで契約書を作成し（「ピンクのジン」を飲みながら）、まもなく銀行の隣に最大10ポンドの引き出しが可能な新しいキャッシュディスペンサーが誕生しました。 この機械は銀行業務を一変させ、シェパード・バロン氏の名前は歴史に刻まれることになった。 2005年、彼は銀行業への貢献により大英帝国勲章を授与され、2010年に彼が亡くなった後の死亡記事はすべて、彼を「ATMの発明者」と呼んでいました。
シェパード=バロンは確かにバークレイズの機械グループの一員でしたが、バティス=ラゾ氏によれば、同じ問題に対する解決策を考え出すために、いくつかのチームが独立して活動していました。 また、このアイデアは、風呂場で思いついたわけでもない。 銀行は、窓口業務を自動化する方法を積極的に探していた。バティス-ラゾ氏によれば、個々の技術者は、同じアイデアを持つ人がいることを知らなかったかもしれないが、銀行は確実に知っていた。 さらに、ATMの技術革新には、いくつかの明確な先例があった。 1960年、アメリカのルーサー・ジョージ・シムジアンが、小切手や現金を機械に預けることができる「バンコグラフ」を発明し、ニューヨークの銀行のロビーに短期間置かれたが（流行らなかった）、バチス＝ラゾーは、この機械が、ATMの技術革新の先駆者であると指摘した。 「この機械を使っていたのは、娼婦やギャンブラーなど、窓口で顔を合わせたくない人たちだけだった」とシンジャンは言っている。）
シェパード・バロンと同時期に、少なくとも2つのグループが活動していたが、バークレイズの装置が登場する前に、日本で現金分配装置が一時的に出現していた証拠がある。 バークレイズのキャッシュディスペンサーが設置されたちょうど1週間後にスウェーデンのキャッシュマシンが登場し、その1ヵ月後にはイギリスのウェストミンスター銀行がキャッシュディスペンサーを展開した。 それから2年、さらに多くのグループが独自の装置を開発し始めた。 また、ニューヨーク州ロックビルセンターのケミカル銀行では、「9月2日、銀行は午前9時に開き、二度と閉まりません」という先見の明のある宣伝文句を掲げてATMを設置しました。 現金自動預け払い機を作るにはかなりのハードルがあり、機械によってそのハードルはさまざまでした。 オムロン立石の機械は磁気ストライプカードを使用し、バークレイズの機械は顧客に暗証番号を入力させ、基本的に機械に挿入された小切手と照合して本人確認を行いました。 1968年、スウェーデンのハッカーが盗んだATMトークンを使って、さまざまな機械から大量の現金を引き出すという事件が起きた。 また、ATMの電子機器は全天候型であるため、故障が多い。
では、なぜ銀行は ATM を設置し続けたのでしょうか。
簡単に言えば、その限界にもかかわらず、ATM はテクノロジーの最先端にあり、それゆえに望ましいものであったということです。 ATM は 1960 年代と 70 年代に登場し、「セルフサービス」と「自動化」が幅広い人々にアピールする大きな流行語となった、すばらしい新世界から生まれたのです。 ATMの開発に取り組んだ各国には、それぞれの理由と社会環境があり、それがディスペンサーの革新を促したというのが、長い答えになります。 ATMの原型が3台誕生したイギリスでは、銀行が銀行組合から土曜日の営業停止という前代未聞のプレッシャーにさらされていた。 その頃、イギリスでは労働組合の力が大きくなっていた。同時に、ビジネスリーダーたちは、自動化によって人件費が節約でき、労働組合の影響力を弱めることができるという考えを売り込んでいた。 出納処理の自動化は、顧客と銀行組合を満足させ、さらには銀行自体にコントロールの手段を与える、非常に良いアイデアのように思われた。 (© Bettmann/CORBIS)
米国では、より柔軟な銀行業務が求められていたのは確かで、銀行は働く人々にとって恐ろしいほどの時間帯を持っていました。 しかし同時に、アメリカ国民の30％もが銀行を利用せず、なぜ利用するのでしょうか。 多くのアメリカ人労働者は、毎週末に多額の現金で給料袋を受け取り、請求書を支払った後、銀行口座に預金するほどの残金がなかったか、あるいは単に預金する理由がなかったのである。 小切手であれば、シアーズやJ.C.ペニーのようなデパートが喜んで小切手を現金化してくれた。 しかし、小売業への進出が進んでいた銀行は、多くのビジネスチャンスを失っている事実に気づきつつあった。 ATMの導入は、新しい機械で多くの顧客を獲得し、その顧客に対してローンやクレジットカードを販売することが目的であった。 また、営業時間を延長する必要がない、支店の混雑が緩和される、支店を新設する必要がない、人件費が削減できるなど、ATMを導入する大きな理由もあった。 シティバンクのように、ATMを強く推し進めた銀行もありました。
結局のところ、ATMは銀行の見方や捉え方における革命の一部だったのです。 この変化は、銀行員が自分たちはどのようなビジネスをしていると考えていたかに関係していました。 バチス＝ラゾ氏によれば、この変化は銀行のパワーバランスの変化を促した。 人々は、個々の支店ではなく、銀行のブランドを認識するようになった。これは、社会における銀行の役割の根本的な変化であった。 ATMは、銀行が支店や人間に縛られる必要がないことを示し、銀行業務が24時間365日、携帯電話やラップトップで行われ、間違いなく支店で行われない世界を予見しました（これについては後で詳しく説明します）
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