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クレジットカードの始まりは質素なものでした。 1950年にダイナースクラブが最初の汎用クレジットカードを発売し、その8年後には銀行が発行する最初のクレジットカードが発売されました。 アメリカ人は、1959年にアメリカン・エキスプレスがそれまでの厚紙に代わってプラスチックを導入したときから、プラスチックのクレジットカードを使うようになりました。 連邦準備制度理事会によると、2017年にアメリカ人がクレジットカードを使って支払った回数は過去最高の408億回で、その支払総額は3兆6000億ドルにのぼります。 Statistaによると、現在アメリカには10億枚以上のクレジットカードがあり、連邦準備制度理事会によると、クレジットカードの借金は現在1兆ドルを超えています
クレジットカードの利用が爆発的に増えたのには、いくつかの理由があると思われます。 1つは、現金を持ち歩く代わりに、カードを使うことの安全性と利便性です。 もうひとつは、オンラインショッピングのブームです。 また、カード利用者に現金や旅行などの特典を提供する銀行も増えている。 クレジットカード発行会社の中には、自社カードのマーケティング手段として、購入時や残高移行時の導入APRを0％に設定しているところもある。 さらに、クレジットカードは、消費者が住宅ローンを組んだり、車を借りたり、あるいは信用調査を必要とするようなこと（アパートを借りるなど）をする際に役立つ信用履歴とスコアを構築するのに役立つ。
このForbes Advisor Guide to Credit Cardsでは、クレジットカードがあなたのファイナンシャルライフの一部となるべきかどうかを決定するために必要な、これらとその他のトピックをカバーします。
クレジットカードとは何ですか？
クレジットカードはリボ払いの一種ですが、割賦ローンとは異なる働きをします。 自動車ローンなどの分割払いローンでは、消費者は固定または変動金利でお金の固定額を借ります。 毎月の最低支払額は事前に設定され、それはローンの過程で変更されません。
クレジットカードでは、それは別のボールゲームです。 まず、ほとんどのクレジットカードには利用限度額が設定されています。 たとえば、1万ドルの限度額があれば、消費者はそのカードで1万ドルまでの支払いをすることができます。 もちろん、カード所有者が利用可能なクレジットの一部または全部を使用することを要求するものはありません。
次に、クレジットカードの最低支払額は、残高に応じて変化します。 残高が増えれば、最低支払額も増える。 逆に、残高が減ると、毎月の最低支払額も下がる。
第三に、リボ払いの債務には期限がない。 たとえば、車のローンは通常、期間が決まっている（たとえば、5年）。 クレジットカードでは、消費者は、バランスがカードのクレジットlimit.8626>
クレジットカードの種類
クレジットカードのいくつかの異なる種類がありますようにカードを使用し続けることができます。 これらは、無信用または貧しい信用、ビジネスカード、および報酬を探している人のためのカードが含まれています。
有担保クレジットカード
クレジットカードの世界では、大きく分けて有担保と無担保の2つのカテゴリーがあります。 どちらも支払い履歴を信用調査機関に報告します。 そのため、このような場合、「secured」という単語が名前に付けられます。 このカードが承認されると、200ドルを入金して、Discoverに200ドルのクレジットラインを開設することになります。 8ヵ月後、あなたの口座は、他のクレジット口座とともに、あなたの信用管理を評価するために毎月見直されます。 その時点で、あなたが毎月残高を返済し、他の口座をきちんと管理していると仮定すると、ディスカバーはあなたの預金を払い戻し、無担保カードに切り替えることができるかもしれません。
料金（例．年会費、遅延損害金など）
無担保クレジットカード
無担保クレジットカードは、多くの人々が従来のカードとして考えているものである。 以下は、無担保クレジットカードの様々なタイプです。
学生用クレジットカード
学生用クレジットカードは、信用度が低い、または全くない大学生のために設計されたものです。 そのため、「学生カード」と呼ばれることもあります。 また、キャッシュバックやポイント還元などの特典もあります。 このような場合、「憧れの人」であることをアピールするために、「憧れの人」であることをアピールするために、「憧れの人」であることをアピールするために、「憧れの人」であることをアピールするために、「憧れの人」であることをアピールするために、「憧れの人」であることをアピールするために、「憧れの人」であることをアピールする。 また、カード発行会社は、それぞれのカードに異なる資格を持っていることになります。 例えば、ある銀行がスモールビジネスとみなすものは、別のものはそうではないかもしれません。
スモールビジネスのクレジットカードは、個人のクレジットカードのように動作し、それは一般的に若いビジネスのための信用を確立するために使用されています。 それは、中小企業は、法人カードを取得するのに十分な信用履歴を持っていないかもしれないので、ビジネスの所有者は、自分の名前を通じて信用のために適用されます。
より規模やビジネス信用格付け機関の一つから信用格付けを持っている企業は、法人クレジットカードの要件を満たしている。 また、「憧れの先輩」と呼ばれるような存在になることも夢ではありません,モンクレール ダウン 激安。 また、「au」「ソフトバンク」「ソフトバンクモバイル」「auスマートフォン」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ハードディスクドライブ」「ハードディスクドライブ」「ハードディスクドライブ」は、「ハードコピー」や「ダイレクト」「ダイレクト」「ダイレクト」といった、「ハードコピー」を「ダイレクト」で「ダイレクトに」に「ハードコピー」に変換し、「ハードコピペ」に変換した上で「ハードコピペ」に変換します。 キャッシュバックは通常1%から6%の範囲で行われます。 すべての買い物に対して同じ割合の報酬が支払われるカードの場合、報酬の範囲はほとんどの場合1%から2%である。 2％を超えると、特典は特定のカテゴリーの購入に限定される。
キャッシュバック・クレジットカードを選ぶ際には、自分の消費習慣に合ったものを探すとよいだろう。 例えば、食料品によく使う人は、食料品店でのキャッシュバック率が高いカードを選ぶとよいでしょう。 しかし、シンプルさを重視するのであれば、すべての買い物で2%の無制限キャッシュバックを提供するカードを選ぶこともできます。
もう一つの考慮すべき特徴は、月会費と年会費です。 年会費が1年間のキャッシュバック獲得可能額と同じかそれ以上の場合、その手数料をカバーするためのキャッシュバックを求めているのでなければ、あなたにとって良いフィットではないかもしれません。 同様に、金利が高く、残高を維持する可能性が高い場合、その特典は支払う金利で相殺される可能性が高いため、キャッシュバック特典を享受する機会さえないかもしれません。
キャッシュバックをいつ利用できるかも見ておきましょう。 カードによっては、特定の加盟店でポイントを貯めるとキャッシュバックされるもの、一定の日数や月日が経過するとキャッシュバックされるもの、そして、すぐにキャッシュバックされるものがあります。
トラベルリワードクレジットカード
クレジットカードは、自分のライフスタイルに合わせることができるツールです。 マイレージやホテル、旅行パッケージの割引を獲得したい旅行者は、オプションとしてトラベルリワードクレジットカードを持っています。 一般的な旅行に最適な銀行カード、そして特定の航空会社のフライトや特定のホテルチェーンでの宿泊に最適なブランドカードがあります。
銀行などの金融機関を通じてトラベルリワードカードを取得することができます。 Bank of America® Travel Rewardsクレジットカードは、1ドルの支払いにつき1.5ポイントの特典があり、また、口座開設から90日以内に1,000ドル以上の買い物をすると、25,000オンラインボーナスポイントが加算されます – これは、旅行購入に250ドルの明細クレジットとなります。 航空会社は、マイレージポイントを貯めて、フライトや無料受託手荷物、優先搭乗、他の航空会社のような提携会社の割引と交換できるクレジットカードを提供しています。 アメリカン航空はシティバンクと提携し、Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard®を発行しています※Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard®の情報は、Forbesが独自に収集したものです。 このページに掲載されているカードの詳細は、カード発行会社による審査や提供を受けていません。
ホテルリワードカードも同様の特典があります。 ホテルカードは、割引料金、部屋のアップグレード、チェックアウトの延長、無料宿泊などのポイントを獲得するために使用します。 IHG®リワーズクラブプレミアクレジットカード※IHG®リワーズクラブプレミアクレジットカードの情報は、フォーブスが独自に収集したものです。 このページに掲載されているカードの詳細は、カード発行会社による審査や提供を受けていません。
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ブランドクレジットカード
店舗やその他の企業は、カード発行会社と提携して、特典やキャッシュバックを提供するカードを作成しています。 また、「au」「ソフトバンク」「ソフトバンクモバイル」「auスマートフォン」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」は、「ソフトバンクモバイル」が発行するクレジットカードです。
もうひとつの違いは、限度額である。 チャージカードにはあらかじめ利用限度額が設定されていないが、小売店向けのチャージカードには設定されているものもある。 利用限度額が設定されていないからといって、無限のクレジットを利用できるわけではありません。 しかし、そのようなことはありません。
これらのカードには、特典プログラムも付いていることがあります。 アメリカンエキスプレス充電カードで、例えば、報酬ポイントは1〜5回あなたの購入額である可能性があります。 また、このような場合にも、「己の信念を貫く」ということが大切です。 しかし、クレディ・ワン・バンクVISAのように、手数料や金利を一般的な金利と同程度に抑えているものもある。 年率0％というのは、導入的な意味合いが強い。 そのプロモーション期間の終了を迎えると、通常のクレジットカードの金利に上がります。 クレジットカード会社は、年率0%のキャンペーンを購入、残高移行、またはその両方に適用することができます。
購入時0%と残高移行時0%の違いを理解することが重要です。 購入の場合、消費者は紹介期間中、残高に利息を支払うことはありません。 このような場合、「ディアボロス」は、「ディアボロス」を「ディアボロス」と呼ぶことにします。 消費者がリボ払いの金利負担を避けたいと考えていることを知っている一部の発行者は、新規顧客を獲得するために残高移行プロモーションを提供している。 導入期間中はAPR0％の恩恵を受けるが、ほとんどの残高移行カードでは移行額の3％から5％の移行手数料がかかる。
前にも述べたように、いろいろな店を見て回り、特徴を比較し、自分に最も有利なカードを選びましょう。
プリペイドデビットカード
プリペイドデビットカードはクレジットカードではないので、クレジットヒストリー形成の助けにはならない。 しかし、銀行口座を持っていない場合や、支出をもっとコントロールしたい場合は、利便性のためにこれらのカードのいずれかを使用することを選択することがあります。 プリペイドカードは一般に、クレジットカードが使えるところならどこでも使えるからです。
プリペイドカードは、当座預金のデビットカードと似たような仕組みです。 しかし、プリペイドカードは、そこから引き出すための当座預金口座を持っていないので、あなたがそれを使用する前に、最初にそれにお金をロードする必要があります。 プリペイドカードは再入金可能なので、同じカードを何度も使い続けることができます。
プリペイドカードにお金を入金する方法はさまざまあります。 たとえば、一般に給与の直接入金、税金の還付、政府援助の支払いなどに対応している。 多くのカードは、オンラインやスマートフォンのアプリで口座にアクセスできます。 また、残高不足などの口座変更をテキストで通知するサービスもある。
クレジットカードのネットワーク
アメリカン・エキスプレス、ディスカバー、マスターカード、ビザは米国で最大のクレジットカードネットワークである。 オンライン市場調査ポータルのStatistaによると、Visaは2018年第4四半期に米国で3億3700万枚のクレジットカードを流通させていました。 Visaは4600万以上の加盟店で利用でき、約1万6000の金融機関で利用され、200カ国以上で利用されており、MasterCardは2018年末時点で米国で2億3100万枚、AMEXは5400万枚のクレジットカードが流通しています。
クレジットカードを使うことの長所と短所
長所：
- 保護 – 連邦消費者保護法は、クレジットカード詐欺に対する個人責任は、カードの紛失または盗難に気づいてから2日以内に報告すれば最大50ドルであると定めています。 (ただし、多くのクレジットカード会社では、適時に紛失を報告する限り、賠償責任は0ドルです)。 もし、2日以内にカードの盗難や紛失を届け出ない場合は、賠償責任は500ドルに増加する。
- 利便性 – クレジットカードはほとんどの商店で利用できるため使いやすく、現金がないときに便利で、カードの紛失や盗難があっても潜在的な責任は限定されています。
- 特典 – クレジットカード発行会社は、顧客のビジネスやロイヤルティに対して、割引や賞品で報いることを好みます。
短所：
- 負債を増やしやすい – 余裕のない支出や支払いの遅延は、対処しきれないほどの負債や悪いクレジットスコアに等しいです。
- 利便性 – これらのカードの利便性は、現金やデビットカードだけを持っている場合よりも、より多く使い、より頻繁に使用するように人々を促します。 Drazen PrelecとDuncan Simesterによる2001年の支払い意思に関する研究では、参加者は現金の代わりにクレジットを使うように言われたときに、より喜んで商品を購入したことが示されています。
- 高い金利と手数料 – これらは、あなたが困難に陥ったときに、より多くの金融トラブルに巻き込む可能性があります。
Credit Cards and Your Credit Score
私たちは、クレジットスコアを議論せずにクレジットカードに関するガイドを与えることができない。
VantageScore、FICOスコア、賃貸や雇用のための特別なクレジットスコアなど、多くの異なるクレジットスコアがあります。 クレジットカード会社で最も広く使われているのはFICOスコアで、300から850の間です。 スコアが低いほど、債権者にとっての信用リスクが高いようです。 スコアが高ければ高いほど、債権者からはより信用度が高いと思われます。
FICOスコアは5つの要素に基づいています。
- あなたの支払い履歴（35％）
- あなたが使用しているクレジットラインの割合（30％）
- あなたのクレジット履歴の長さ（15％）
- あなたの信用の多様性（10％）
- 過去12カ月に開いた新しいクレジット口座
いったんあなたがクレジットカードに申し込んだら、そのクレジットカードは、あなたのために、あなたが持っていたものです。 発行者は、あなたの信用度を評価するために、あなたの信用情報のハードプルを実行します。 彼らはあなたが使用しているあなたの利用可能なクレジットのどのくらいを見てかもしれない、あなたが信用を保持しているどのくらいの期間と、あなたのバランス（または少なくともそれを低く保つ）を返済するのに適しているかどうかを確認します。 また、最近開設したクレジット口座の数や、どのような種類のクレジットを受けているかもチェックされるかもしれません。 クレジットカード会社が何を見るかは、その会社の承認プロセスによって異なります。
クレジットプルは、クレジットカード会社があなたがどれくらいの高いAPRを受ける資格があるかを決定するのに役立ちます。 このような場合、「忖度（そんたく）」という言葉が使われます。 毎月返済する代わりに、残高を持つことを好むクレジットカード利用者は、最低金利を得ることを目指すべきです。 このように、彼らはより少ない利息を支払うことになります。
あなたのクレジットスコアを念頭に置いてクレジットカードを使用し、それはあなたに対してではなく、あなたのために働くことができるようにします。
Credit Card Sign-up Bonuses
銀行、特に大手企業は自社のサービスに切り替えるためのボーナスを提供しています。 一般的なサインアップボーナスには、カード開設から数ヶ月以内に一定の金額を使うと、最大で数百ドルのキャッシュボーナスが発生します。 これらのケースの特典は、請求書の明細クレジットや、小切手として提供されることもある。 また、ポイント還元を行うクレジットカードでは、商品や旅行と交換できる数千ポイントに相当するサインアップボーナスを提供しています。
細かい字面に注意を払うことです。 銀行によっては、ボーナスをあなたのビジネスに対する感謝のしるしとするところもあれば、あなたに難関を突破させるところもあります。 あなたは、単にそれらの新しいアカウントを開くためにあなたに現金を与えるだろう銀行を見つけることができます。 あるいは、サインアップ特典を受けるには数百ドル、あるいは数千ドルを使わなければならないようなクレジットカードを選ぶかもしれません。 細かい活字は、あなたがサインアップボーナスのために修飾するために何をしなければならないかを教えてくれます。 それはまた、あなたがボーナスを得ることに参加する資格があるかどうかを教えてくれます。 いくつかの発行者は、明確に過去1または2 years.There内にそれらから既に1つを受け取った場合、あなたはボーナスの対象ではないことをセクションに記載されます
あなたのボーナスを減少させることができる隠された手数料などのサインアップボーナスのために注意する他のもののカップルは、あります。
クレジットカード手数料
クレジットカード手数料の種類:
- 支払遅延料金(Late Payment Fee):
- 残高移行手数料：クレジットカード発行会社は、支払いが遅れると判断した場合、手数料を請求します。
- 残高移行手数料：あるカードから別のカードに残高を移行する場合、残高移行を受けたカードに手数料が発生することがあります。 現金が必要なときに、デビットカードが手元にないことがあります。 クレジットカードから現金を引き出すには、一定の手数料がかかります。
- 海外取引手数料。 クレジットカードを国外で使用する場合、発行元は海外の銀行や外貨を使用する際のコストをカバーするために手数料を請求します。 特に旅行関連のカードでは、この手数料が無料になるものもあります。
- Over-the-credit limit fee（限度額超過手数料）。 このような場合、カード発行会社から請求されるのは、カードの限度額を超えた取引をカバーするための料金であることを除けば、当座預金口座で見られる当座貸越料によく似ています。 これは毎年支払う口座維持費です。 毎月支払う口座もある。
- Returned payment fee（返品手数料）：多くのカードは年会費なし。
- Returned payment fee: クレジットカードの決済が資金不足でうまくいかなかった場合、カード発行会社から手数料を請求されます。
- コンビニエンス・フィー：現金の代わりにクレジットカードを使用すると、手数料を請求される場合がある。
クレジットカードの負債を管理する方法には主に2通りあり、リボ払いかトランザクタ-（取引者）と表現される。
このような場合、「auは、auが提供するサービスを利用することで、auのサービスを利用することができます。 最低支払額の支払いに追われると、返済が長期化し、利息の支払いも増えてしまいます。 このため、リボ払いは低金利のクレジットカードを目指して節約することをお勧めします。
トランザクタは、毎月末に残高を返済する人です。 これらの人々は、毎月のバランスを完全に返済することによって、金利手数料を避けるため、あまり金利を気にしないかもしれません。 その代わり、彼らは一般的に最高のrewards.Thereを提供するクレジットカードを選ぶべきである。
金利は、また、年率（APR）として知られており、あなたが金融機関から借りている信用の年間コストである。 金融機関は、伝統的な商業銀行、信用組合、または銀行業務と投資銀行である可能性があります。 APRは、あなたの信用度（すなわちクレジットスコア）と、あなたがクレジットカードで何をするかによって決定されます。
クレジットカードによっては、取引の種類によって異なるAPRを請求するものがあります。 例えば、購入時のAPRはキャッシング時のAPRとは異なる場合があります。 ペナルティAPRはさらに高く、カード所有者がクレジットカードの契約条件に違反した場合に適用されます（例：支払いの遅延やクレジット限度額の超過など）。 ペナルティAPRに滑り込んだ場合、例えば、残高に対して18％のAPRを支払っていたのが、29％のAPRになる可能性がある。
Grace Period
金利手数料を避けるためには、取引者として、毎月期日までに債務を返済する必要があるだろう。 請求サイクルの終わりから支払期日までの間は、グレースピリオドと呼ばれる。 グレースピリオドは少なくとも21日間で、支払期日まで続きます。 猶予期間中に支払うことによって、あなたは利息を回避し、唯一の購入のために支払う。
あなたがその期間中に支払わなかった場合、あなたは利息と、通常は、遅延支払手数料が発生します。 請求書の全額を支払う代わりに、一部支払いや最低支払額を支払う場合も、利息が発生します。 さらに、請求書が完全に支払われるまで、次の請求サイクルの猶予期間を放棄することになります。
残高計算方法
クレジットカード会社は、金利を計算するいくつかの異なる方法を持っています。 また、「萌黄色」とも呼ばれる。 日割りは、APRを取り、365で割ると、請求サイクルの日数でその数を乗算します。 次に、銀行はその図を取り、未払い残高でそれを乗算します。 月次定期金利は、APRを12ヶ月で割ったものである以外は同様である。
計算方法の違いは、定期金利に留まらない。 調整残高、新規購入分を除く1日平均残高、新規購入分を含む2サイクル平均残高、新規購入分を除く2サイクル平均残高など、さまざまな方法で残高に金利が適用されるのである。 最も安価なのは、修正残高と新規購入分を除いた平均日次残高（ADB）です。 最も高いのは、新規購入分を含む2サイクルADBと購入分を除く2サイクルADBである。
Adjusted Balance
クレジットカードの発行会社は、支払い期日が過ぎた後の未払い残高に対して金利（APRの1/12）を課す。
Average Daily Balance
毎日の平均残高については、クレジットカード発行会社は購入日からの金利を課する。 もし支払いが期日までに行われなかった場合は、利息が発生します。
以下は計算例です。
新規購入のある日の残高 = 開始残高 – （支払い + クレジット） + （購入 + 手数料）
ADB=日の残高の合計 / 請求サイクルの日数
2サイクルADB
この方法は流行遅れですが、今でも存在します。 2サイクルADBは、現在の請求サイクルとその前の請求サイクルを足して、利息を計算する。 消費者金融保護局によると、現在の残高も前の残高も同じように計算されるそうです。 各日の残高（新規購入分を含む、または含まない、クレジットと一緒に支払いを差し引く）を一緒に追加し、請求サイクルの日数で割ります。
Making the Minimum Payment
クレジットカードの請求書に最小限の支払いをする場合、その請求サイクルで発生した元金と利息の何割かを支払うことになります。 通常、最低支払額は、残高の一定割合に、利息や手数料を加えたものです。
最低支払額＝残高の一定割合＋利息や手数料
カード会員規約には、金利の請求方法、その金利、残高の一定割合が最低支払額になるなどの情報が掲載されています。 例えば、私のクレジットカードの契約書には、最低支払額は残高の1％と26日間の請求サイクルで発生する利息になると記載されています。 利息は請求サイクルの終わりまで適用されません。
最低支払額を支払うことは、クレジットカードの次の請求サイクルに残高を持ち越す予定であることを意味します。 残高を返済するのが長引けば長引くほど、利息（クレジットカード発行会社がそのお金を借りるために請求する手数料）の支払いが増えます。 カード所有者によっては、ポケットの中の現金が増えるので、最低額は良いアイデアのように思えますが、残高を返済するためのより良い方法があるのです。 それはあなたが常に-少なくとも-良好な状態であなたの支払履歴を維持するために最小値を支払うべきであることに注意することが重要です。
低金利対報酬
あなたが報酬カードを探している場合、報酬に対してカードのコストを比較検討する。 前に提案したように、リボ払いは低金利のカードを狙うべきです。 高金利のカードに含まれる特典（ポイント、マイル、キャッシュバック）は、手数料や利息のコストを上回らない場合があります。
クレジットカードは道具であって、目標ではないと考えるべきでしょう。 あなたの目標は、できる限り経済的に健全であることであるべきです。 そのために、クレジットカードは、信用情報やスコアを維持・向上させ、旅行などのアクティビティを充実させ、現金を保護し、便利なものを選択することができます。