The Forbes Advisor Guide to Credit Cards

Getty

A hitelkártyának szerény kezdetei voltak. A Diners’ Club 1950-ben vezette be az első általános célú hitelkártyát, amelyet nyolc évvel később az első banki kibocsátású hitelkártya követett. Az amerikaiak 1959 óta használnak műanyag hitelkártyákat, amikor az American Express bevezette a műanyagot a kartonból készült elődje helyett.

Mára a hitelkártyák mindenütt elterjedtek az Egyesült Államokban. A Federal Reserve szerint az amerikaiak 2017-ben rekordszámú, 40,8 milliárd alkalommal használták hitelkártyájukat fizetésre, és ezek a fizetések összesen 3,6 billió dollárt tettek ki. A Statista szerint ma már több mint egymilliárd hitelkártya van az Egyesült Államokban, és a Federal Reserve szerint a hitelkártyaadósság mára meghaladja az 1 billió dollárt.

A hitelkártyahasználat robbanásszerű növekedésének több oka is van. Az egyik a biztonság és a kényelem, amit a kártya használata jelent ahelyett, hogy rengeteg készpénzt cipelnénk magunkkal. A másik ok az online vásárlás fellendülése. Ott van még a bankok száma, amelyek meggyőző készpénz- és utazási jutalmakat kínálnak a kártyahasználóknak. Egyes hitelkártya-kibocsátók 0%-os bevezető THM-et kínálnak vásárlásokra vagy egyenlegátutalásokra, hogy így népszerűsítsék kártyáikat. És ott van még a hitelkártya azon képessége, hogy segít a fogyasztóknak hiteltörténetet és hitelpontszámot építeni, ami később segítségükre lesz, ha jelzáloghitelt akarnak felvenni, kölcsönt akarnak felvenni autóra, vagy bármi mást akarnak tenni (például lakást bérelni), amihez hitelellenőrzésre lehet szükség.

A Forbes tanácsadói hitelkártya-kalauzban ezeket és más témákat tárgyalunk, amelyekre szükséged lehet annak eldöntéséhez, hogy a hitelkártya a pénzügyi életed része legyen-e és hogyan.

Mi a hitelkártya?

A hitelkártyák, amelyek a rulírozó hitel egy formája, másképp működnek, mint a részletfizetésű hitelek. A részletfizetéses hiteleknél, mint például az autóhitel, a fogyasztó fix összegű kölcsönt vesz fel fix vagy változó kamatláb mellett. A havi minimális törlesztőrészletet előre meghatározzák, és az nem változik a hitel futamideje alatt.

A hitelkártyák esetében ez másképp működik. Először is, a legtöbb hitelkártyához hitelkeret tartozik. A 10 000 dolláros hitelkeret például lehetővé teszi, hogy a fogyasztó 10 000 dollárig terhelhesse a kártyát. Természetesen semmi sem kötelezi a kártyabirtokost arra, hogy a rendelkezésre álló hitelkeret bármelyikét vagy egészét felhasználja.

Másrészt a hitelkártyák minimális törlesztőrészlete a fennálló egyenleg függvényében változik. Ahogy nő a fennálló egyenleg, úgy nő a minimális törlesztőrészlet is. Megfordítva, ahogy csökken az egyenleg, úgy csökken a havi minimumfizetés is.

Harmadszor, a rulírozó adósságnak nincs futamideje. Egy autóhitelnek például általában meghatározott futamideje van (pl. 5 év). A hitelkártyával a fogyasztó mindaddig használhatja a kártyát, amíg az egyenlege nem haladja meg a kártya hitelkeretét.

A hitelkártyák típusai

A hitelkártyáknak többféle típusa létezik. Ezek közé tartoznak a hitel nélküli vagy rossz hitelképességűek, az üzleti kártyák és a jutalmakat keresők számára készült kártyák. Íme a ma elérhető hitelkártyák főbb típusai.

Biztosított hitelkártyák

A hitelkártyák világában két nagy kategóriát különböztetünk meg: a biztosított és a fedezetlen hitelkártyákat. Mindkettő jelenti az Ön fizetési előzményeit a hitelinformációs irodáknak. A legtöbb hirdetett hitelkártya fedezetlen, ami azt jelenti, hogy használatukhoz nem kell visszatérítendő előleget fizetni. A biztosított hitelkártyák viszont a számlanyitáshoz biztonsági letétet igényelnek.

A biztosított hitelkártyák nevéhez valószínűleg a “biztosított” szó kapcsolódik – ilyen például a Discover it® Secured Credit Card kártya. Ha jóváhagyják a kártyát, 200 dollárt kell letétbe helyeznie, hogy 200 dolláros hitelkeretet nyisson a Discover-nél. Nyolc hónap elteltével a többi hitelszámlájával együtt havonta felülvizsgálják a számláját, hogy értékeljék a hitelkezelését. Ekkor, feltéve, hogy minden hónapban törlesztette az egyenlegét, és jól kezelte a többi számláját, a Discover visszatérítheti a befizetését, és átállíthatja Önt egy fedezetlen kártyára.

Biztosíték nélküli hitelkártyák

A legtöbb embernek a hagyományos hitelkártyák jutnak eszébe. A következőkben a fedezetlen hitelkártyák különböző típusai következnek.

Student Credit Cards

A diákhitelkártya a korlátozott vagy semmilyen hitellel rendelkező főiskolai hallgatók számára készült. A diákhitelkártyák általában alacsony éves díjjal vagy anélkül, és jutalmak formájában oktatási komponenssel rendelkeznek. Egyes bankok és hitelszövetkezetek például bizonyos tanulmányi átlag fenntartásáért jóváírást kínálnak. A kártyák egyéb jellemzői közé tartozik a készpénz-visszatérítés vagy a jutalompontok. A diákkártyák hitelkerete gyakran alacsony, tekintettel a kérelmező korlátozott jövedelmére és hiteltörténetére.

Üzleti hitelkártyák

Az üzleti hitelkártyáknak két típusa van: kisvállalati és vállalati. A kártyakibocsátóknak az egyes kártyákhoz eltérő képzettségi feltételei vannak. Például, amit az egyik bank kisvállalkozásnak tekint, azt egy másik talán nem.

A kisvállalati hitelkártya úgy működik, mint egy személyes hitelkártya, és általában egy fiatal vállalkozás hitelének megalapozására használják. Abban hasonlít a személyes hitelkártyához, hogy a kisvállalkozásnak esetleg nincs elég hiteltörténete ahhoz, hogy vállalati kártyát kapjon, és így az üzlet tulajdonosa a saját nevén keresztül igényel hitelt.

A vállalati hitelkártyához szükséges követelményeknek azok a vállalkozások felelnek meg, amelyek több skálával és az egyik üzleti hitelminősítő intézettől kapott hitelminősítéssel rendelkeznek. A vállalati hitelkártyák a több milliós bevétellel rendelkező vállalatok számára biztosítják a több felhasználó engedélyezésének rugalmasságát és az üzleti vonatkozású jutalmak, például a légi mérföldek megszerzését.

Ezeket a kártyákat nem nehéz beszerezni, így körülnézhet, hogy megtalálja azt, amely megfelel az üzleti igényeinek.

Jutalomhitelkártyák

A hitelkártyák számos értékes jutalmat kínálnak. A készpénz-visszatérítéstől az ingyenes utazásokig a jutalomhitelkártyák a kártyabirtokosok hűségét igyekeznek kiépíteni azáltal, hogy jutalmazzák őket, amikor használják a kártyát.

Itt vannak a jutalomhitelkártyák főbb típusai:

Cash Back hitelkártyák

A cash back hitelkártya kedvezményeket kínál a vásárlásoknál, és a kártyabirtokosoknak készpénzt ad csekk, közvetlen befizetés vagy számlaegyenleg formájában. A cash back jutalmak jellemzően a vásárlások után 1% és 6% között mozognak. Az olyan kártyák esetében, amelyek minden vásárlás után ugyanazt a jutalomszázalékot fizetik, a jutalom a legtöbb esetben 1% és 2% között mozog. Ahogy a jutalmak aránya 2% fölé emelkedik, a jutalmak bizonyos vásárlási kategóriákra korlátozódnak.

A cash back hitelkártya kiválasztásakor olyan kártyát keressen, amely megfelel az Ön költési szokásainak. Ha például sokat költ élelmiszervásárlásra, választhat olyan kártyát, amely az élelmiszerboltokban magasabb cash back arányt biztosít. Ha viszont az egyszerűséget értékeli, akkor választhat olyan kártyát, amely korlátlanul 2%-os készpénz-visszatérítést kínál minden vásárlás után.

Egy másik megfontolandó tulajdonság a havi és éves díjak. Ha az éves díj megegyezik vagy nagyobb, mint az egyéves cash back kereseti potenciál, akkor lehet, hogy nem megfelelő az Ön számára, hacsak nem keresi a cash backet, hogy fedezze ezt a díjat. Hasonlóképpen, ha a kamatlába magas, és valószínűleg egyenleget fog tartani, akkor lehet, hogy esélye sem lesz arra, hogy élvezze a cash back jutalmakat, mivel ezeket a jutalmakat valószínűleg bőven ellensúlyozzák a fizetett kamatok.

Nézze meg azt is, hogy mikor válthatja be a cash backet. Egyes kártyák bizonyos kereskedőknél szerzett pontok után adnak készpénzvisszatérítést, mások bizonyos számú nap vagy hónap után adnak készpénzvisszatérítést, és vannak olyanok is, amelyek azonnali készpénzvisszatérítést biztosítanak. Olvassa el a készpénzvisszatérítés beváltási folyamatát, hogy eldönthesse, megéri-e az idejét és energiáját.

Útravaló jutalomhitelkártyák

A hitelkártyák olyan eszközök, amelyek igazodhatnak az életmódjához. Az utazók, akik mérföldeket vagy szállodai és utazási csomagokra vonatkozó kedvezményeket szeretnének gyűjteni, az utazási jutalomhitelkártyákat választhatják. Vannak olyan bankkártyák, amelyek általános utazásra alkalmasak, és vannak olyan márkás kártyák, amelyek bizonyos légitársaságok járataira vagy bizonyos szállodaláncoknál való tartózkodásra alkalmasak.

Az utazási jutalomkártyát egy pénzintézeten, például a bankján keresztül szerezheti be. A Bank of America® Travel Rewards hitelkártya korlátlanul 1,5 jutalompontot kínál minden elköltött dollár után, és 25 000 online bónuszpontot is szerezhet, miután a számlanyitást követő első 90 napban legalább 1000 dollár értékben vásárolt – ez 250 dolláros számlakivonat-hitelt jelenthet utazási vásárlásokra.

Néhány utazási jutalomhitelkártya márkakártyaként is használható. A légitársaságok olyan hitelkártyákat kínálnak, amelyek segítségével törzsutas pontokat gyűjthet, amelyeket repülőjegyekre, ingyenes feladott poggyászra, kedvezményes beszállásra vagy más légitársaságokhoz hasonló partnereiknél nyújtott kedvezményekre válthat be. Az American Airlines a Citibankkal együttműködve hozta létre a Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard®*A Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard®-ra vonatkozó információkat a Forbes egymástól függetlenül gyűjtötte össze. Az ezen az oldalon szereplő kártyaadatokat a kártyakibocsátó nem vizsgálta felül és nem bocsátotta rendelkezésünkre. amely mindenféle csengettyűvel és sípszóval jár, mint például a lehetőség, hogy a számlanyitást követő első 3 hónapon belül 2500 dolláros vásárlás elköltése után 50.000 American Airlines AAdvantage® bónuszmérföldet szerezzen.

A szállodai jutalomkártyák hasonló előnyökkel járnak. Egy szállodai kártyát arra használhat, hogy pontokat gyűjtsön kedvezményes árakért, szobakorrekciókért, meghosszabbított kijelentkezésért vagy ingyenes tartózkodásért. Az IHG® Rewards Club Premier Hitelkártya*Az IHG® Rewards Club Premier Hitelkártyára vonatkozó információkat a Forbes egymástól függetlenül gyűjtötte össze. Az ezen az oldalon szereplő kártyaadatokat a kártyakibocsátó nem vizsgálta felül és nem bocsátotta rendelkezésre. kártya a kártyabirtokosok számára a kártya megújításának évfordulóján ingyenes tartózkodást biztosít.

Ha a szállodai és repülőjegy-kedvezmények nem izgatják? Az olyan autókölcsönző cégek, mint az Avis, szintén kínálnak hitelkártyákat.

Még egyszer figyeljen az apró betűs részre, hogy hogyan gyűjthet pontokat, és hogyan válthatja be ezeket a pontokat. Egyes utazási jutalomprogramok esetében előfordulhat, hogy az utazási pontok beváltásakor önnek kell fedeznie a saját adóját, ami azt jelenti, hogy például egy ingyenes repülőút nem biztos, hogy tényleg ingyenes.

Márkás hitelkártyák

Az üzletek és más kereskedők a kártyakibocsátókkal együttműködve jutalom- vagy készpénzvisszatérítést kínáló kártyákat hoznak létre. A Chase által kibocsátott Amazon Prime Rewards Visa Signature az Amazon Prime tagoknak 5%-os készpénz-visszatérítést biztosít a weboldalon és a Whole Foods üzletekben végzett vásárlások után.

Gyűjtőkártyák

A hitelkártyákkal ellentétben, amelyek lehetővé teszik, hogy az egyenleget a következő hónapra is átvihesse, bármilyen kamatra jogosult, a kártyakibocsátók megkövetelik, hogy minden hónapban fizesse ki az egyenleget. Ha úgy dönt, hogy nem fizeti ki az egyenleget, akkor díjat kell fizetnie.

A másik különbség a hitelkeret. A feltöltőkártyáknak nincs előre meghatározott költési limitjük; vannak azonban olyan kiskereskedelmi feltöltőkártyák, amelyeknek van. Az előre meghatározott költési limit hiánya nem jelenti azt, hogy végtelen hitelhez férhet hozzá. A bank a kártya rendszeres használatának vagy a fizetési előzményeknek megfelelően korlátozhatja a hitelét.

Noha a feltöltőkártyák már nem annyira elterjedtek, mint a hitelkártyák, egyes pénzintézetek még mindig kínálnak ilyen kártyákat. Hasznos eszközök azok számára, akik nem szeretnének hosszú távon eladósodni.

Ezek a kártyák jutalmazási programokkal is járhatnak. Az American Express töltőkártyáinál például a jutalompontok a vásárlás összegének egy-ötszöröse is lehet. Az egyetlen hátránya, hogy ezek a kártyák általában magas éves díjakkal járnak.

Subprime hitelkártyák

A subprime hitelkártyákat olyan hitelfelvevők számára tervezték, akiknek rossz a hitelminősítése. A subprime kártyák a magas kamatlábak mellett gyakran túlzó díjakkal is járnak. Vannak azonban olyanok, mint például a Credit One Bank Visa, amelyek a díjakat és a kamatlábakat a normál kamatlábakkal összhangban tartják. Ha rossz a hitele, a cél az kell, hogy legyen, hogy újraépítse a pontszámát, hogy alacsonyabb kamatlábakat kaphasson, és hosszú távon pénzt takarítson meg.

0% bevezető APR vásárlásokra és egyenlegátvitelre

Egyes hitelkártyák bevezető 0%-os APR-t kínálnak. A 0%-os teljeshiteldíj-mutató bevezető jellegű. A promóciós időszak lejárta után a kamatláb a szokásos hitelkártya-kamatlábra emelkedik. A hitelkártya-társaságok 0%-os THM-ajánlatukat kiterjeszthetik a vásárlásokra, az egyenlegátvitelre vagy mindkettőre.

Fontos megérteni a vásárlásokra és az egyenlegátvitelre vonatkozó 0%-os kamatláb közötti különbséget. Vásárlások esetén a fogyasztók a bevezető időszak alatt nem fizetnek kamatot az egyenlegük után. A bevezető időszak lejárta után a kamatok a kártyabirtokos egyéni hitelképességén alapuló normál vásárlási kamatlábra változnak.

Az egyenlegátutalások másképp működnek. Tudva, hogy a fogyasztók el akarják kerülni a rulírozó tartozásuk kamatterheit, egyes kibocsátók egyenlegátviteli akciókat kínálnak az új ügyfelek megszerzése érdekében. Miután az ügyfél megkapta a jóváhagyást, egy meglévő hitelkártyáról 0%-os THM-mel átviheti egyenlegét az új hitelkártyájára. Miközben a bevezető időszak alatt a 0%-os THM előnyeit élvezheti, a legtöbb egyenlegátutalási kártya az átutalt összeg 3-5%-ának megfelelő átutalási díjat számít fel. Néhány kártya, mint például a Chase Slate kártya, eltekint az egyenlegátutalás díjától azok számára, akik meghatározott időn belül kezdeményezik az átutalást.

Amint azt korábban javasoltuk, nézzen körül, hasonlítsa össze a jellemzőket, és válassza azt a kártyát, amely a legtöbb előnyt nyújtja Önnek.

A feltöltőkártyás betéti kártyák

A feltöltőkártyás betéti kártyák nem hitelkártyák, és nem segítik a hitelmúlt építését. De ha nincs bankszámlád, vagy ha nagyobb kontrollt szeretnél gyakorolni a kiadásaid felett, akkor a kényelem érdekében dönthetsz valamelyik ilyen kártya mellett. Ez azért van, mert az előre fizetett kártyák általában bárhol használhatók, ahol elfogadják a hitelkártyákat.

Az előre fizetett kártyák hasonlóan működnek, mint a folyószámla betéti kártyák. De mivel az előre fizetett kártyának nincs folyószámlája, amelyről le lehetne hívni, először pénzt kell feltöltenie rá, mielőtt használhatná. Az előre fizetett betéti kártyák újratölthetőek, így ugyanazt a kártyát újra és újra használhatja.

Az előre fizetett kártyákra többféleképpen lehet pénzt feltölteni. Például általában elfogadják a fizetési csekkek, adó-visszatérítések és kormányzati segélyek közvetlen befizetését. Sok kártya online és okostelefonos alkalmazáson keresztül is kínál számlaelérést. SMS-értesítéseket is kínálnak az alacsony egyenlegekről vagy egyéb számlaváltozásokról. Az előre fizetett kártyák gyakran jelentős díjakkal járnak, ezért az előre fizetett kártya kiválasztása előtt tisztában kell lenni a kártya díjaival.

Hitelkártya hálózatok

American Express, Discover, MasterCard és Visa a legnagyobb hitelkártya hálózatok az Egyesült Államokban. A Statista online piackutató portál szerint a Visa 2018 negyedik negyedévében 337 millió hitelkártya volt forgalomban az Egyesült Államokban. A Visa-t több mint 46 millió kereskedőhelyen fogadják el, közel 16 000 pénzügyi intézmény használja és több mint 200 országban. 2018 végén a MasterCardnak 231 millió, az AMEX-nek pedig 54 millió hitelkártyája volt forgalomban az Egyesült Államokban.

A hitelkártyák használatának előnyei és hátrányai

Az előnyök:

• Védelem – A szövetségi fogyasztóvédelmi törvények előírják, hogy a hitelkártyacsalás esetén az Ön személyes felelőssége legfeljebb 50 dollár, ha a kártya elvesztését vagy ellopását az észleléstől számított két napon belül bejelenti. (Sok hitelkártya-társaság azonban 0 dolláros felelősséget vállal, amennyiben Ön időben bejelenti a veszteséget). Ha két napon belül nem jelenti be a kártya ellopását vagy elvesztését, felelőssége 500 dollárra nő. Ha a kártya még mindig az Ön fizikai birtokában van, és a kártyán csalárd terhelések történtek, akkor 0 $ a felelőssége, amennyiben a csalást a csalást mutató kártyaszámla elküldésétől számított 60 napon belül bejelenti.
• Kényelem – A hitelkártyákat könnyű használni, mivel a legtöbb kereskedő elfogadja őket, praktikusak azokban a pillanatokban, amikor nincs készpénze, és ha a kártya elveszik vagy ellopják, a lehetséges felelőssége korlátozott.
• Jutalmak – A hitelkártya-kibocsátók szívesen jutalmazzák az ügyfeleket az üzletkötésért vagy hűségükért kedvezményekkel és nyereményekkel.

A hátrányok:

• Könnyen felhalmozhat több adósságot – Ha többet költ, mint amit megengedhet magának, és elmulasztja a fizetéseket, az több adóssággal egyenlő, mint amit kezelni tud, és rossz hitelpontszámot eredményez.
• Kényelem – Az ilyen kártyák kényelme arra ösztönzi az embereket, hogy többet költsenek és gyakrabban használják, mintha csak készpénzzel vagy bankkártyával rendelkeznének. Drazen Prelec és Duncan Simester 2001-es tanulmánya a fizetési hajlandóságról szemlélteti, hogy a résztvevők hajlandóbbak voltak fizetni egy termékért, ha azt mondták nekik, hogy készpénz helyett hitelt használjanak. Ez jó üzlet a bankoknak, de rossz hatással lehet az Ön nettó értékére..
• Magas kamatok és díjak – Ezek még nagyobb pénzügyi bajba sodorhatják Önt, ha nehéz időkbe kerül.

Hitelkártyák és a hitelpontszám

Nem adhatunk útmutatót a hitelkártyákról a hitelpontszámok megvitatása nélkül. A hitelkártya-kibocsátók az Ön hitelképességének értékeléséhez hitelpontokat használnak, amelyek az Ön hitelügyintézési képességén alapulnak, amint az a hitelinformációs irodai fájljában szerepel.

A VantageScore, a FICO-pontszámok és a bérléshez vagy foglalkoztatáshoz szükséges speciális hitelpontszámok között számos különböző hitelpontszámmal rendelkezik. A hitelkártya-társaságok által leggyakrabban használt a FICO-pontszám, amely 300 és 850 között mozog. Minél alacsonyabb a pontszám, annál nagyobb hitelkockázatot jelent a hitelezők számára. Minél magasabb a pontszám, annál hitelképesebbnek tűnik a hitelezők számára.

A FICO-pontszám öt tényezőn alapul:

• az Ön fizetési előzményei (35%)
• az Ön által használt hitelkeretek aránya (30%)
• az Ön hiteltörténetének hossza (15%)
• az Ön hitelének sokszínűsége (10%)
• az elmúlt 12 hónapban megnyitott új hitelszámlái

Amikor Ön hitelkártyát igényelt, a kibocsátó az Ön hitelképességének felmérése érdekében elvégzi az Ön hiteljelentését (hard pull). Megvizsgálhatják, hogy a rendelkezésre álló hitelkeretéből mennyit használ fel, mióta rendelkezik hitellel, és hogy jól fizeti-e az egyenlegét (vagy legalábbis alacsonyan tartja-e azt). Azt is ellenőrizhetik, hogy hány hitelszámlát nyitott a közelmúltban, és milyen típusú hitelt kapott. Az, hogy egy hitelkártya-társaság mit vizsgál, az adott társaság jóváhagyási folyamatától függ.

A hitelbírálat segít a hitelkártya-társaságoknak eldönteni, hogy Ön milyen magas THM-re jogosult. A magas hitelpontszámmal rendelkezők (700 vagy annál magasabb) alacsonyabb kamatlábra lehetnek jogosultak, mint az alacsony pontszámmal rendelkezők. Azoknak a hitelkártya-felhasználóknak, akik ahelyett, hogy minden hónapban törlesztenék egyenlegüket, inkább egyenleggel rendelkeznek, törekedniük kell arra, hogy a legalacsonyabb kamatlábat kapják. Így kevesebb kamatot fognak fizetni.

Hitelkártyáit a hitelpontszámát szem előtt tartva használja, és hagyja, hogy az Önért dolgozzon, ne pedig Ön ellen.

Hitelkártya-előfizetési bónuszok

A bankok, különösen a nagyobbak, bónuszokat kínálnak a szolgáltatásaikra való áttérésért. A gyakori regisztrációs bónuszok közé tartoznak az akár több száz dolláros készpénzbónuszok, ha a kártya megnyitását követő első néhány hónapon belül elköltesz egy bizonyos összeget. Ezek az eseti jutalmak jöhetnek számlaegyenleg jóváírásként, vagy akár csekkek formájában is. A jutalompontokat kínáló hitelkártyák szintén kínálnak több ezer pontnak megfelelő regisztrációs bónuszokat, amelyeket árucikkekre vagy utazásokra lehet beváltani.

Figyeljen az apró betűs részre. Egyes bankok a bónuszt az Ön üzletének megbecsülése jeléül használják, míg más bankok karikákon ugráltatják Önt. Találhatsz olyan bankot, amely készpénzt ad neked azért, mert egyszerűen új számlát nyitsz náluk. Vagy választhat olyan hitelkártyát, ahol néhány száz vagy akár néhány ezer dollárt is el kell költenie ahhoz, hogy jogosult legyen a regisztrációs jutalomra. Az apró betűs részből megtudhatja, hogy mit kell tennie ahhoz, hogy jogosult legyen a regisztrációs bónuszra. Azt is meg fogja mondani, hogy jogosult lennél-e arra, hogy részt vegyél a bónusz megszerzésében. Néhány kibocsátó egyértelműen megemlíti ebben a részben, hogy nem jogosult a bónuszra, ha az elmúlt egy vagy két évben már kapott tőlük bónuszt.

Van még néhány dolog, amire figyelni kell a feliratkozási bónuszokkal kapcsolatban, például a rejtett díjak, amelyek csökkenthetik a bónuszodat. Végül, mindenképpen hasonlítsa össze az ugyanazon bank által jelenleg más kártyákhoz kínált egyéb regisztrációs bónuszokat (ezek még magasabbak is lehetnek) és más bankok által kínáltakat.

Hitelkártya díjak

A hitelkártya díjak típusai:

• Késedelmi díj: A hitelkártya-kibocsátók a késedelmesnek ítélt fizetések után díjat számítanak fel.
• Átutalási díj: Amikor egyenlegét egyik kártyáról átviszi egy másikra, az egyenlegátutalást fogadó kártyán díjat számíthat fel.
• Készpénzelőleg-díj: Előfordulhat, hogy olyan helyzetbe kerül, amikor készpénzre van szüksége, és nincs magánál bankkártyája. A hitelkártyájáról százalékos díj ellenében készpénzt vehet fel.
• Külföldi tranzakciós díj: Ha hitelkártyáját a származási országon kívül használja, a kibocsátó díjat számít fel Önnek, hogy fedezze a külföldi bank vagy külföldi valuta használatával kapcsolatos költségeket. Egyes kártyák, különösen az utazással kapcsolatosak, elengedik ezt a díjat.
• A hitelkeret túllépésének díja: Ez nagyjából olyan, mint a folyószámláknál alkalmazott folyószámla-túllépési díj, kivéve, hogy ez egy olyan díj, amelyet a kibocsátó a kártyán szereplő hitelkeretet túllépő tranzakció fedezéséért számít fel a számláján.
• Éves díj: Ez egy számlavezetési díj, amelyet évente kell fizetnie. Egyes számlák esetében havonta kell fizetnie. Sok kártya éves díj nélkül kapható.
• Visszautalt fizetés díja: Ha a hitelkártyás fizetés nem sikerül, mert nem áll rendelkezésre elegendő fedezet, a kártyakibocsátó díjat számít fel.
• Kényelmi díj: Egyes kereskedők díjat számítanak fel Önnek azért, ha készpénz helyett hitelkártyát használ.

Hitelkártyaadósság kezelése

Az emberek két fő módon kezelik hitelkártyaegyenlegüket, és vagy revolverezőnek vagy tranzakciót végrehajtónak nevezhetők.

A revolverezők egyenleget hagynak a kártyájukon, és idővel visszafizetik a felvett összeget. Fizethetik a minimális törlesztőrészletet, amely kamatot és a tőke egy részét is magában hordozza, vagy a minimálisnál nagyobb összegű törlesztéssel csökkenthetik az egyenleget. Az időben történő minimumfizetés fenntartja a hitelképességet, de meghosszabbítja az adósság visszafizetésének idejét, és több kamatot kell fizetnie. Emiatt azt javasoljuk, hogy a revolveresek az alacsony kamatozású hitelkártyákra törekedjenek, hogy pénzt takarítsanak meg.

A hitelkárosultak olyan emberek, akik minden hónap végén kifizetik az egyenlegüket. Ezek az emberek talán nem aggódnak sokat a kamatok miatt, mivel a kamatterheket úgy kerülik el, hogy minden hónapban teljes egészében kifizetik egyenlegüket. Ehelyett általában olyan hitelkártyákat kell választaniuk, amelyek a legmagasabb jutalmakat kínálják.

A kamatláb, más néven a teljes hiteldíjmutató (APR) a pénzintézettől felvett hitel éves költsége. A pénzintézet lehet hagyományos kereskedelmi bank, hitelszövetkezet vagy banki szolgáltatásokat nyújtó befektetési bank. A THM-et az Ön hitelképessége (azaz hitelpontszáma) határozza meg, valamint az, hogy Ön mit csinál a hitelkártyával.

Egyes hitelkártyák különböző típusú tranzakciókra eltérő THM-et számítanak fel. Például a vásárlások THM-je más lehet, mint a készpénzelőlegek THM-je. A büntető THM még magasabb is lehet, és akkor alkalmazandó, ha a kártyabirtokos megszegi a hitelkártya-szerződés feltételeit (pl. nem fizet vagy túllépi a hitelkeretet). Ha büntető THM-be csúszik, akkor például a fennálló egyenleg után fizetett 18%-os THM-ről 29%-os THM-re emelkedhet.

Kegyelmi időszak

A kamatterhek elkerülése érdekében tranzakciót kell végrehajtania, és minden hónapban az esedékesség időpontjáig ki kell fizetnie tartozását. A számlázási ciklus vége és az esedékesség napja közötti időt nevezzük türelmi időnek. A türelmi idő legalább 21 nap, és a fizetés esedékességéig tart. Ha a türelmi idő alatt fizet, elkerülheti a kamatot, és csak a vásárlások után fizet.

Ha nem fizet az adott időszakban, akkor kamatot és általában késedelmi díjat kell fizetnie. Ha a számla teljes kiegyenlítése helyett részleges vagy minimális fizetést teljesít, szintén kamatot kell fizetnie. Ráadásul a következő számlázási ciklusban lemondhat a türelmi időszakról, amíg a számlát nem fizeti ki teljesen.

Számlák számítási módszerei

A hitelkártya-társaságok többféle módon számítják a kamatot. Használhatnak napi időszakos kamatlábat vagy havi időszakos kamatlábat. A napi időszakos kamatláb a THM-et 365-tel osztja, majd ezt a számot megszorozza a számlázási ciklus napjainak számával. Ezután a bankok ezt a számot megszorozzák a fennálló egyenleggel. A havi rendszeres kamatláb hasonló, kivéve, hogy a THM-et osztják 12 hónappal.

A számítási módszerek közötti különbségek nem állnak meg az időszakos kamatlábaknál. A kamatlábakat különböző módon alkalmazzák az egyenlegre, mint például a korrigált egyenleg, az új vásárlások nélküli átlagos napi egyenleg, az új vásárlásokat tartalmazó kétciklusú átlagos napi egyenleg és az új vásárlások nélküli kétciklusú átlagos napi egyenleg. A legkevésbé költséges a kiigazított egyenleg és az új vásárlások nélküli átlagos napi egyenleg (ADB). A legdrágább a kétciklusos ADB új vásárlásokat tartalmazó és a kétciklusos ADB vásárlások nélkül.

Módosított egyenleg

A hitelkártya-kibocsátók a fizetés esedékessége után fennmaradó kifizetetlen egyenlegre kamatot számítanak fel (a THM 1/12-ét).

Áttlagos napi egyenleg

A napi átlagos egyenlegre a hitelkártya-kibocsátók a vásárlás időpontjától számítva számítanak fel kamatot. Ha a fizetés nem történt meg az esedékesség időpontjáig, akkor a kamatok felhalmozódnak. A bank dönti el, hogy az egyes számlázási ciklusokba az új vásárlások beleszámítanak-e vagy sem.

Itt egy számítási példa

Napi egyenleg új vásárlásokkal = Kezdő egyenleg – (kifizetések + jóváírások) + (vásárlások + díjak)

ADB = Napi egyenlegek összege / a számlázási ciklus napjainak száma

Kétciklusos ADB

Ez a módszer már kiment a divatból, de még létezik. A kétciklusos ADB a kamatok kiszámításához az aktuális számlázási ciklust hozzáadja az azt megelőző számlázási ciklushoz. A Consumer Finance Protection Bureau szerint az aktuális és az előző egyenlegeket ugyanúgy számítják ki. Az egyes napok egyenlegeit (beleértve vagy kizárva az új vásárlásokat, és levonva a jóváírásokkal együtt a kifizetéseket) összeadják, majd elosztják a számlázási ciklus napjainak számával. Amint azt el lehet képzelni, ez az egyenlegszámítási módszer költséges a kártyabirtokos számára..

Minimumfizetés

Amikor a hitelkártyaszámlára a minimumfizetést teljesíti, az adott számlázási ciklusban felhalmozott tőke és kamatok egy százalékát fizeti. Általában a minimumfizetés az egyenlegének egy százaléka, plusz az esetleges kamatok és díjak.

Minimumfizetés = az egyenleg %-a + az esetleges kamatok és díjak

A kártyatagsági szerződésében talál információt arról, hogy milyen kamatlábat számítanak fel Önnek, mennyi ez a kamatláb, és az egyenlegének hány százaléka a minimumfizetés. Az én hitelkártya-szerződésemben például az szerepel, hogy a minimumfizetésem az egyenlegem 1%-a, plusz a 26 napos számlázási ciklus alatt felhalmozódó kamat. A kamat csak a számlázási ciklus végén kerül felszámításra.

A minimális összeg megfizetése azt jelenti, hogy a következő számlázási ciklusra egyenleget tervez a hitelkártyáján. Ha a következő számláig nem fizeti ki teljes egészében az egyenleget, akkor a minimumfizetés összege nőni fog, mert több kamatot halmoz fel.

A minimumfizetés teljesítése az egyik lehetőség az adósságok visszafizetésére, de hosszabb ideig tart és többe kerül. Minél tovább vár az egyenleg törlesztésével, annál több kamatot fizet (a hitelkártya kibocsátója a hitelkártya kölcsönzéséért felszámított díjat). Egyes kártyabirtokosok számára a minimumfizetés jó ötletnek tűnik, mivel így több készpénz marad a zsebében, de vannak jobb módszerek is az egyenleg törlesztésére. Fontos megjegyezni, hogy mindig – legalább – a minimumot ki kell fizetnie, hogy a fizetési előzményei rendben legyenek.

alacsony kamatláb vs. jutalmak

Ha jutalomkártyákat keres, mérlegelje a kártya költségeit a jutalmakkal szemben. Ahogy korábban javasoltuk, a revolverezőknek az alacsony kamatozású kártyákra kell törekedniük. A magas kamatozású kártyákhoz tartozó jutalmak (pontok, mérföldek, cashback) nem feltétlenül ellensúlyozzák a díjak és kamatok költségeit.

A hitelkártyát eszköznek kell tekinteni, nem pedig célnak. A célodnak az kell legyen, hogy anyagilag minél egészségesebb legyél. Ehhez használhatja a hitelkártyákat, ha olyanokat választ, amelyek fenntartják vagy javítják hiteladatait és pontszámát, javítják az Ön által már végzett tevékenységeket, például az utazást, védik a készpénzét, és kényelmesek.