Ebben a cikkben:
A kamatláb rögzítéséről vagy lebegtetéséről szóló döntés sok ember számára nagy stresszhelyzetet teremthet – elvégre kevesen veszünk fel életünk során egy maroknyi jelzáloghitelnél többet. “Mikor rögzítsem a jelzáloghitelem kamatlábát?” – jogos kérdés.
- A lakásvásárlóként nem rögzítheti a kamatlábat, amikor előre jóváhagyják. A hitelező gyorsan közölni fogja Önnel, hogy találnia kell egy házat, ajánlatot kell tennie, és el kell fogadtatni az ajánlatot, mielőtt rögzítené.
- Az, hogy mikor kell rögzíteni, a lakásvásárlás lezárásának időpontjától függ. Amikor a jelzáloghitel-kamatláb rögzítésének időtartamát választja, minél rövidebb a futamidő, annál alacsonyabb a kamatláb.
- Általában akkor érdemes rögzíteni, amint az aláírt adásvételi szerződés a kezében van. Mindig van rá esély, hogy a zárás előtt emelkednek a kamatlábak, ami veszélyeztetheti a hitel jóváhagyását.
Ellenőrizze az új kamatlábat (2021. március 26.)
A jelzáloghitel-kamatláb rögzítéséhez ingatlancímre van szüksége
Hazavásárlóként meglepődve tapasztalhatja, hogy az előzetes jóváhagyáskor nem rögzítheti a kamatlábat.
A hitelező gyorsan közölni fogja Önnel, hogy találnia kell egy házat, ajánlatot kell tennie, és azt az ajánlatot el kell fogadtatni, mielőtt rögzítené.
Az elfogadott ajánlatra is szüksége van ahhoz, hogy valóban jelzáloghitel-kamatlábakat vásárolhasson. Lehet, hogy van egy előzetes jóváhagyása egy bizonyos hitelezőtől, de ez nem jelenti azt, hogy velük kell mennie. Lehet – és kell is – körülnéznie, miután döntött a lakásvásárlás mellett.
A rövidebb zárolási időszakok alacsonyabb jelzáloghitel-kamatlábakkal egyenlőek
A válasz arra a kérdésre, hogy “Mikor zároljam a jelzáloghitelemet?”, a lakásvásárlás lezárásának időpontjától függ. A jelzáloghitel-kamatláb rögzítésének időtartamának megválasztásakor minél rövidebb a futamidő, annál alacsonyabb a kamatláb.
Az Ön által választott rögzítési lehetőségek például így nézhetnek ki egy 30 éves fix kamatozású, 4,75 százalékos kamatozású hitel esetében:
- 7 napos rögzítés:
- 15 napos zár: a hitelösszeg 0,125%-a
- 30 napos zár: a hitelösszeg 0,25%-a
- 45 napos zár: a hitelösszeg 0,375%-a
- 60 napos zár: a hitelösszeg 0,5%-a
Nem akar szuper hosszút. Az nagyon költséges. Tegyük fel, hogy az adásvételi szerződés aláírásától a zárásig 60 nap áll rendelkezésre. Lehet, hogy 30 napot szeretne várni, hogy alacsonyabb kamatlábbal zárolhassa.
A zárolás lejárati dátumának a zárás napján, vagy lehetőleg azt követően kell lennie.
Hogyan válasszam ki a legjobb időpontot a jelzáloghitel zárolására?
A jelzáloghitel zárolásának legjobb időpontja néhány dologtól függ.
- A vásárlás megállapodás szerinti záró időpontja
- Az, hogy Ön szerint van-e esély arra, hogy a vásárlás a záró időponton túlra nyúlik-e
- Mi a kamatlábak alakulása abban az időben, amikor Ön házat keres
Ha a kamatlábak emelkednek, akkor érdemes rögzíteni a kamatlábat, amint az aláírt adásvételi szerződéssel rendelkezik. Ha a kamatlábak stabilak, akkor várhat a lezárás előtt 10-15 nappal a rögzítéssel.
Minden választásnak vannak kockázatai. De azt tanácsoljuk, hogy rögzítse a kamatot, amint az aláírt adásvételi szerződés a kezében van. Mindig van rá esély, hogy a zárás előtt emelkednek a kamatok, ami veszélyeztetheti a hitel jóváhagyását.
Hogyan rögzíthetem a jelzálogkölcsönt?
A jelzálogkölcsönt írásban kell rögzíteni. A kamatlábrögzítési űrlapon fel kell tüntetni a kamatlábat, a zárolt napok számát és a felszámított pontokat.
Az űrlapot Ön kitölti és eljuttatja hitelezőjéhez. Egyes hitelfelvevők telefonon keresztül kérik a kamatlábrögzítést, és később kapják meg a papíralapú visszaigazolást. Csak győződjön meg róla, hogy kap egy írásos másolatot a rögzítésről, hogy ne érje kellemetlen meglepetés a záráskor.
Új építés:
Mihelyt rögzítette a kamatlábat, ezt a kamatlábat kapja – mindaddig, amíg a kamatláb rögzítése lejárta előtt lezárja.
Megjegyzendő, hogy a még meghatározásra váró (TBD) ingatlanra nem rögzítheti a kamatlábat. A kamatrögzítésnek megfelelő címmel kell rendelkeznie ahhoz, hogy érvényes legyen.
A hitel véglegesítéséhez le kell rögzítenie
A hitel rögzítése azt jelenti, hogy elkötelezi magát egy meghatározott kamatláb elfogadása mellett, még akkor is, ha a piac lejjebb mozog. A hitelező a maga részéről kötelezettséget vállal arra, hogy egy meghatározott árfolyamon finanszírozza a hitelét, még akkor is, ha a piac feljebb mozog. A rögzítéssel Ön és a hitelező is kockázatot vállal.
A jelzáloghitel-kamatláb rögzítése bizonyos számú nap múlva jár le – például hét, vagy 15, 30, 45, 60 vagy több nap múlva. Ha a zárolás lejár, újra le kell zárolnia vagy meg kell hosszabbítania a zárolást, mielőtt lezárhatná.
A hét legjobb napja a jelzáloghitel zárolásához
A jelzáloghitel-kamatlábát le kell zárolni, mielőtt a hitelező elkészítheti a hiteldokumentumokat. A hitelét addig nem tudja lezárni, amíg annak kamatlába és költségei nincsenek megállapítva, és ez csak akkor történik meg, ha rögzíti.
Mi történik, ha a jelzáloghitel kamatlábának rögzítése lejár?
A legtöbbször a jelzáloghitelek időben és a hitelfelvevő rögzítése mellett záródnak le.
De néha előfordul, hogy a hitel nem záródik le időben. A kamatlábrögzítési szerződésének tartalmaznia kell, hogy milyen következményekkel jár, ha “elszúrja a rögzítést”, és hogyan kezeli ezeket.
Itt van például, hogy mi történik jellemzően, ha elszúrja a zárolást, és:
- A jelzáloghitelkamatok csökkentek: újra zárolja a magasabb kamatot, ami már megvolt
- A kamatok emelkedtek:
- A kamatlábak változatlanok: ugyanolyan kamatlábon zárolja újra
Az egyetlen igazán rossz eredmény akkor következik be, ha a kamatlábak emelkednek, miközben Ön zárolt. Szerencsére a kamatlábak ritkán tesznek olyan hirtelen, hatalmas ugrásokat, amelyek felrobbantanák az Ön otthonának költségeit.
A jelzálogkamatok nem úgy emelkednek és esnek, ahogy “ők” mondják
A jelzálogkamatok egyik legnagyobb hirtelen emelkedése például a 2016-os amerikai elnökválasztás után következett be – 37 bázispont, azaz 0,37 százalék egy hét alatt. Egy 200 000 dolláros jelzáloghitel esetében a különbség egy 3,5 százalékos és egy 3,87 százalékos kamatozású hitel között havi 42 dollár. Nem elég ahhoz, hogy a legtöbb jelzáloghitelkérelmet kisiklassák.
Holt zárolás felújítása
Meghosszabbíthatja a kamatrögzítést, általában bizonyos számú napra, költség ellenében. Előfordulhat, hogy egy-két napot ingyen kaphat, majd a hétnapos meghosszabbításért díjat, például 0,25 pontot kell fizetnie.
A másik lehetőség az újbóli zárolás. Ez azt jelenti, hogy további napokra zárolja a hitelét. Ha a kamatlábak csökkentek a rögzítés óta, akkor nem részesül a csökkenés előnyeiből. Ha pedig emelkedtek, akkor a magasabb kamatlábat kapja meg – egyfajta “fej, te nyersz, írás, én veszítek.”
Hiteltörlesztési tájékoztatók:
Ha utálja a fej-fej-nyertél=farok-vesztettem helyzetet, van egy másik lehetőség: a “float-down”.
Mi az a “float-down?”
A “float-down” egy olyan opció, amelyet hozzáadhat a kamatláb rögzítéséhez – ennek ára van. Lehetővé teszi, hogy már ma rögzítse a kamatlábat. Ha azonban a kamatlábak csökkennek a letétbe helyezés alatt, akkor az alacsonyabb kamatlábbal kell lezárni a szerződést.
A lebegtetett kamatlábaknak nem minden esetben ugyanazok a paraméterei, ezért érdemes elolvasni az apró betűs részt. Lehet, hogy például a megállapodás lehetővé teszi, hogy a letéti idő alatt egyszer újra lezárja. Egy másik hitelező lehet, hogy nem engedi, hogy újra lezárja, de ehelyett csak akkor ad jobb ajánlatot, ha a kamatlábak történetesen alacsonyabbak azon a napon, amikor a hitelező felhívja a dokumentumokat.
Mi az a Mortgage Rate Lock?
Finally, some float-downs only give you the lower rate if it’s a certain percent lower than the rate you locked. A .25 százalékos minimum gyakori. Tehát, ha Ön 3,75 százalékot rögzít, és a hitelezője 3,625 százalékot kínál az új hitelfelvevőknek, akkor általában nem kap alacsonyabb kamatlábat. Ha a hitelezője 3,5 százalékot kínál az új hitelfelvevőknek, ez legalább .25 százalékos különbség – az alacsonyabb kamatlábat kapja meg.
Milyenek a mai jelzáloghitel-kamatlábak?
A jelzáloghitel-kamatlábak ma elképesztően alacsonyak. Eddig felfelé tendáltak, majd visszaestek. Ahhoz, hogy a legjobb kamatlábat kapja, lépjen kapcsolatba több hitelezővel és hasonlítsa össze. Válassza azt, amelyik a legjobb ajánlatot kínálja Önnek.
Ellenőrizze új kamatlábát (2021. március 26.)